Велики део текуће расправе о здравственој реформи у Сједињеним Државама фокусирао се на трошкове здравственог осигурања. ТхеЗакон о заштити пацијента и приступачној нези(део АЦА, који је такође познат и као Обамацаре), потписан законом 23. марта 2010. године, бавио се неким од најочитијих неједнакости у систему здравственог осигурања и повећао приступ здравственој заштити за милионе Американаца.
Али износ који људи плаћају за здравствено осигурање и даље се знатно разликује од једне особе до друге, у зависности од различитих фактора. Где живите, колико имате година, колико зарађујете, имате ли приступ плану који спонзорише послодавац - и ако јесте, колико је тај план издашан - све ово игра улогу у томе колико кошта ваше покриће и колико је свеобухватно То је.
Историја болести особе више не одређује право на здравствено осигурање или трошкове, захваљујући АЦА (мада одређене врсте осигурања и даље могу користити здравствено осигурање, попут краткорочног здравственог осигурања и полиса Медигап купљене након што се заврши иницијални прозор за пријаву на Медигап особе) .
Вестенд61 / Гетти Имагес
Људи у Сједињеним Државама покривају здравствену заштиту из различитих извора, који спадају у три главне категорије. Трошкови покривености знатно се разликују у свим категоријама, са различитим факторима цена који се примењују у свакој категорији.
Здравствено осигурање које пружа послодавац
Већина великих и средњих компанија у САД пружа здравствено осигурање као накнаду за запослене. Отприлике половина свих Американаца покрива здравствену заштиту путем плана који спонзорише послодавац, чинећи ово највећом појединачном категоријом осигурања.
Од 2020. године, просечни здравствени план који спонзорише послодавац имао је укупне премије од око 625 УСД месечно за једног запосленог и више од 1.775 УСД месечно за породицу. Послодавци плаћају већину ових трошкова, али део одбијеног платног списка (односно део који запослени плаћа) знатно се разликује од једног до другог послодавца.
Здравствено осигурање које купујете сами
Ако сте самозапослени или радите у малој компанији која не пружа здравствено осигурање, мораћете сами да купите осигурање. То можете учинити путем берзе здравственог осигурања у вашој држави (коју је основао АЦА) или можете купити план директно од осигуравајуће компаније (у ДЦ-у су планови доступни само путем берзе).
Више од 10 милиона људи имало је покривеност путем берзи у 2020. Просечна месечна премија износила је 576 америчких долара (око 50 америчких долара мање од просечне месечне премије за покривеност коју спонзоришу послодавци), али 86% уписаних на берзу добивало је премијске субвенције (премијски порески кредити) то је у просеку износило 491 УСД месечно (и тако покривало већину просечне премије).
Здравствено осигурање обезбеђује Влада
Ако имате 65 или више година, имате инвалидитет најмање две године или вам је дијагностикована завршна фаза бубрежне болести (отказивање бубрега) или амиотрофична латерална склероза (АЛС), вероватно ћете се квалификовати за Медицаре, који је државна здравствена здравствена установа. програм осигурања. Прихватљивост Медицаре-а не зависи од прихода, а постоје месечне премије за покриће Медицаре-ом, као и додатно допунско покриће које људи могу купити (опције приватног плана разликују се у зависности од подручја).
Медицаид и ЦХИП су такође владини програми здравственог осигурања, мада их заједнички води савезна влада заједно са сваком државом, тако да се правила подобности разликују од државе до државе.Генерално, Медицаид пружа здравствено осигурање за особе са ниским примањима (испуњавање услова за приходе од ЦХИП-а протеже се и на више нивое), иако неке државе имају додатна правила о подобности која ограничавају покривеност на људе са ниским примањима који су такође старији, трудни, инвалидни, дете, или неговатељ малолетног детета са врло малим примањима.
У већини држава Медицаид нема премије, иако неке државе намећу месечне премије за оне чији су приходи већи од 50% изнад границе сиромаштва. Медицаид захтева да ове премије не могу прећи 5% прихода. Заједно, Медицаре и Медицаид / ЦХИП пружају здравствену заштиту за око трећину свих Американаца.
Покривеност управом за борачка лица (ВА) је још један пример здравственог покривања којим управља држава.
Шта укључују трошкови здравственог осигурања
Много је фактора који одређују колико ће вас коштати здравствено осигурање и здравствена нега сваког месеца.
Премије
Премија је месечна накнада која се плаћа осигуравајућем друштву или здравственом плану ради осигурања здравствене заштите, укључујући плаћање здравствених услуга као што су посете лекарима, хоспитализације и лекови. Премија се мора плаћати сваког месеца, без обзира на то да ли користите било какву медицинску негу.
Ако имате осигурање везано за посао, ваш послодавац се самоосигурава или плаћа месечну премију осигуравајућем друштву како би откупио ваше покриће. Највероватније ће ваша компанија тражити да платите део месечне премије - која ће се одбити од ваше плате - иако послодавци покривају већину месечних трошкова премије.
Ако сте самозапослени или купујете своје здравствено осигурање, плаћате целокупну месечну премију.
Без обзира да ли се здравствено осигуравате на послу или купујете сопствено осигурање, премија може бити већа или мања у зависности од врсте осигурања коју одаберете. Планови који имају високе трошкове из свог џепа (франшизе, суосигурање и уплате) најчешће имају ниже премије, а планови са малим трошковима из џепа имају веће премије.
Такође, здравствени план (попут ХМО) који захтева да користите одређену мрежу лекара и болница обично има нижу премију. Такође ћете платити више за здравствено осигурање које покрива чланове ваше породице.
Ако купујете приватно осигурање за себе (или друге чланове породице), премије се заснивају на вашој старости, вашем поштанском броју и томе да ли користите дуван или не (неке државе не дозвољавају оцену дувана). Све док свој план купујете путем берзе у вашој држави, субвенције за премију (премијске пореске олакшице) доступне су на основу прихода вашег домаћинства (израчун модификованог прилагођеног бруто дохотка специфичан за АЦА).
Без обзира да ли купујете свој план путем берзе или директно од осигуравајуће компаније, здравствено осигурање се више не користи за нове појединачне велике медицинске планове, што значи да се ваша медицинска историја не користи за утврђивање подобности или премија (пре АЦА, то је био фактор у скоро свакој држави).
Исклучени лични трошкови
Трошкови из свог џепа, који се често називају и поделом трошкова, оно су што плаћате за здравствене услуге изнад и изнад ваше месечне премије. У зависности од вашег здравственог плана, ови трошкови могу укључивати годишњу одбитку, суосигурање и уплате за посете лекарима и лекове на рецепт. Морате плаћати премије сваког месеца (без обзира на то да ли користите медицинске услуге) да бисте задржали покриће на снази, али износе поделе трошкова плаћате само ако и када добијете медицинску негу.
Одбитна
Одбитник је износ који морате сваке године платити из џепа за одређене здравствене трошкове пре него што ваша полиса осигурања почне да се плаћа. Готово сви здравствени планови имају одбитке.
У 2020. години, међу плановима које спонзоришу послодавци са одбитним франшизама, просечна одбитка износила је 1.644 долара за једног запосленог.Медицаре има одвојене одбитке за део А (стационарна нега), део Б (лекарске услуге, амбулантна терапија, медицинска опрема ), а за лекове из дела Д. Медицаре-а. Стационарна одбитка Медицаре-а наплаћује се по периоду погодности, а не по години.
Саосигурање
Неко здравствено осигурање захтева да платите проценат трошкова покривених здравствених услуга након што испуните годишњу одбитку. Ово је познато као суосигурање и најчешће износи око 20% онога што ваш здравствени план одобрава.
Ево примера: Господин Јонес има здравствени план са одбитком од 2.000 УСД годишње и 20% осигурања. У фебруару су му потребни шавови у руци; рачун износи 1.800 америчких долара (након што његов осигуравач смањи трошкове на основу свог мрежног споразума са болницом).
У јуну господин Јонес осећа болове у грудима и одлази у хитну службу, где рачун износи 2.400 америчких долара. Господин Јонес ће платити првих 200 долара од тога да би испунио своју одбитку од 2.000 долара (200 долара плус 1.800 долара из шавова у фебруару). За осталих 2.200 долара, господин Јонес ће платити 20% (укупно 440 УСД), а његова осигураватељица 80% (укупно 1.760 УСД).
Наплата
Доплата је фиксна накнада или утврђени износ који ћете можда морати платити за одређену здравствену услугу. Наплата је врло честа у управљаним плановима неге (као што су ХМО и ППО) и у плановима лекова као што је Медицаре Парт Д.
На пример, типични трошкови плаћања могу бити 25 или 50 УСД за посету лекару, 75 УСД или 150 УСД за посету хитној помоћи и 10 до 50 УСД за лекове на рецепт (у зависности од тога да ли је ваш рецепт за генерички лек или брендирани лек) .
Колико просечан Американац плаћа
Ово је сложено питање јер постоји толико различитих променљивих које улазе у цену коју људи плаћају за своје здравствено осигурање и део њихових медицинских трошкова које покривају њихови здравствени планови.
Више од трећине свих Американаца осигурава здравствено осигурање преко владе, укључујући Медицаре, Медицаид, борачке бенефиције и војску (и активни и пензионери). Неки од тих планова (укључујући Медицаид у већини држава) имају нема месечне премије и врло су мали трошкови здравствене заштите. Али Медицаре, који покрива више од 61 милиона Американаца, има месечну премију од најмање 148,50 америчких долара 2021. године (а многи уписници плаћају додатне премије за додатно покриће).
Већина Американаца са приватним здравственим осигурањем то добија од свог послодавца, а износ који запослени плаћају за своје покриће изузетно варира од једног до другог послодавца.
За људе који купују сопствено индивидуално здравствено осигурање, приход је најважнији фактор у премијама, јер порески кредити за премије (субвенције за премију) надокнађују велики део премијских трошкова за људе чији доходак домаћинства не прелази четири пута ниво сиромаштва. За оне који не испуњавају услове за пореске олакшице, доб и локација су примарни фактори који одређују премије, чији су трошкови у неким областима много већи од других, а старијим одраслима наплаћују се до три пута више од 21-годишње стара.
