Уграђена одбитка је систем који комбинује појединачне и породичне одбитке у породичној полиси здравственог осигурања. Здравствени планови са високим одбитком уместо тога користе агрегатне одбитке, али уграђене одбитке уобичајене су за све остале планове када је више чланова породице укључено у план заједно.
МоМо Продуцтионс / Гетти ИмагесКада је у здравствени план уграђена одбитна франшиза, то само значи да један члан породице не мора да испуни целу породичну одбитну накнаду за накнаду након одбитка.
Уместо тога, накнадне бенефиције за особу ступају на снагу чим испуни појединачну франшизу, чак и ако је покривеност путем породичног плана.
Од 2016. нова правила се примењују наукупни трошкови из џепада се од било које особе на плану може тражити да плати своје трошкове током године. Збирнофраншизесу и даље дозвољени, али сви породични планови морају имати уграђене појединачне максимуме.
То значи да 2020. године ни од једног члана породице не може да се захтева да плати више од 8.150 америчких долара током године (у мрежи). Горња граница се повећава на 8.550 америчких долара за 2021. годину, иако многи планови ће и даље имати нижа ограничења од џепа од максимума дозвољеног законом.
Како то ради
Са уграђеном одбитком, ваш здравствени план ће пратити две различите врсте одбитка здравственог осигурања за сваког члана породице: појединачни одбитник и породични одбитник.
Породична франшиза је обично двоструко већа од појединачне франшизе. Када члан породице има трошкове за здравствену заштиту, новац који он уплаћује у своју личну одбитку такође се приписује породичној одбитку.
Постоје два начина на која ће се осигурање укључити и здравствени план ће почети да плаћа трошкове здравствене заштите било ког одређеног члана породице:
Први начин:
- Један члан породице имао је довољно трошкова личне здравствене заштите да би могао да подмири своје одбитке.
- Здравствени план почиње да плаћа трошкове ове особе, али не и трошкове осталих чланова породице (осим ако је то нега која је покривена пре одбитка, као што је одређена превентивна нега, или покривена додатком, а не да се рачуна у одбитке.)
Други начин:
- Неколико различитих чланова породице платило је довољно појединачних одбитка да би се, заједно са тим, породична одбитка испунила.
- Здравствени план започиње са плаћањем трошкова здравствене заштите за целу породицу, без обзира на то колико или колико су неки платили за свој одбитни износ.
За и против
Проблем уграђене породичне франшизе је тај што за покривање целе породице морате да удружите појединачне одбитне трошкове најмање два члана породице.
Ово није тачно за укупну одбитну франшизу, која се плаћа за све чак и ако само једна особа испуњава укупни одбитни износ, под претпоставком да је довољно ниска да особа не премашује максималне трошкове из џепа дозвољене према Закону о приступачној нези (АЦА).
Са уграђеном франшизом, чак и ако члан једне породице има веома високе трошкове здравствене заштите, сами ти трошкови неће бити довољни за покривање породичне франшизе.
Зашто? Јер чим тај појединац испуни своју нижу одбитну појединачну накнаду, накнаде након одбитка почињу и почињу да се плаћају.
Тада се од те особе може тражити да плати друге врсте поделе трошкова као што су уплате или саосигурање, али ти остали трошкови из џепа не могу се приписати породичном одбитку. Само новац који су платили за појединачну франшизу приписује се породичној франшизи.
Међутим, ти трошкови поделе трошкова рачунају се као максимум из породичне породице.
Будући да је појединачна одбитка мања од одбитка за породицу, један појединац у породици никако не може сам да задовољи целу породичну одбитку.
То значи да би бар још један члан породице такође морао да испуни појединачну одбитку током године да би се породична одбитка испунила и давања по одбитку могу да се искористе за све обухваћене чланове породице.
Предност уграђеног породичног одбитка је у томе што се накнада здравственог осигурања након одбитка покреће за најболесније чланове породице пре него за остале чланове породице.
Будући да ови болесни чланови породице имају веће трошкове здравствене заштите, до свог индивидуалног одбитка стижу раније него што би то учинили да је план имао збирну одбитку, а здравствено осигурање тада почиње да плаћа све или већину својих трошкова здравствене заштите.
Захваљујући уграђеном систему одбитка, њихове накнаде за осигурање почињу и почињу да се исплаћују пре него што се породична одбитка испуни.
2016 промене
Све горе наведено и даље важи, али почев од 2016. додан је нови захтев, који предвиђа да се ни од једног појединца не може тражити да плати више трошкова из џепа (у мрежи) од максимално дозвољених из џепа за те године (8.150 америчких долара за 2020. и 8550 америчких долара у 2021.).
Тако је, на пример, пре 2016. године било могуће имати здравствени план који није имао уграђене одбиткеилиуграђени максимуми из џепа.
Рецимо да је план имао одбитак за породицу од 10.000 УСД, а затим 100% покривеност након тога (овакав дизајн плана био је уобичајен само у здравственим плановима са високим одбитком).
Ако је само један члан породице имао медицинске трошкове током године, морали би платити 10 000 америчких долара пре него што се покрије покриће. Таква врста плана више није дозвољена јер би трошкови из вашег џепа морали бити ограничени на 8.150 долара у 2020. години.
План би и даље могао да има породичну одбитку од 10.000 америчких долара, али више од једне особе морало би да сноси медицинске трошкове да би достигло ту одбитну.
