Фактори које треба узети у обзир при избору здравственог осигурања

стурти / Гетти Имагес

Важно је осигурати здравствено осигурање за себе и чланове уже породице. Осигурање помаже да вас заштитимо од високих трошкова здравствене заштите, посебно оних који се односе на хронична здравствена стања или потребу за хоспитализацијом.

Здравствено осигурање требали бисте добити из истог разлога као и осигурање аутомобила или осигурање власника кућа - да бисте заштитили своју уштеђевину и приходе. Али такође вам је потребно здравствено осигурање како бисте били сигурни да ћете имати приступ скупој медицинској заштити ако и када вам затреба. За болнице које прихватају Медицаре (што је већина болница), савезни закон налаже да процене и стабилизују свакога ко се појави на њиховим одељењима за хитне случајеве, укључујући и жену која активно ради. Али мимо процене и стабилизације у одељењу хитне помоћи, постоји није услов да болнице пружају помоћ људима који то не могу платити. Дакле, недостатак здравственог осигурања може на крају постати значајна препрека за добијање неге.

Како се здравствено осигуравате?

У зависности од ваше старости, радног статуса и финансијског стања, постоји много начина на које можете да се осигурате, укључујући:

• Здравствено осигурање које пружа послодавац. Велике компаније у САД-у морају да обезбеде приступачно здравствено осигурање као накнаду за запослене (или им прети казна), а многи мали послодавци такође нуде покриће за своје раднике. Вероватно ће се од вас тражити да платите део месечне премије или трошкове здравственог осигурања, посебно ако додате породицу у свој план. Али већина послодаваца који нуде здравствено осигурање имају тенденцију да плаћају већину премија.
• Здравствено осигурање које купујете сами. Ако сте самозапослени или радите у малој компанији која не пружа здравствено осигурање, мораћете да га купите сами. Можете га добити путем берзе здравственог осигурања у вашој држави или директно од осигуравајуће компаније, али премијским субвенцијама (да бисте смањили износ који морате платити за покриће) и субвенцијама за поделу трошкова (да бисте смањили износ који морате да платите када вам је потребна медицинска нега) доступни су само ако покриће добијете путем размене. [Имајте на уму да у већини подручја постоје доступни планови који нису у складу са Законом о приступачној заштити, попут краткорочног здравственог осигурања, планови фиксне одштете, планови министарства за поделу здравствене заштите, директни планови примарне заштите итд. Али у генерално, они никада нису погодни да послуже као самостално покриће током било ког значајног временског периода.]
• Здравствено осигурање које пружа држава. Ако имате 65 или више година, имате инвалидитет или имате мало или нимало прихода, можете се квалификовати за здравствено осигурање које пружа држава, попут Медицаре или Медицаид. Деца, а у неким државама и труднице, имају право на ЦХИП са приходима домаћинства која се могу проширити и на средњу класу. У зависности од покривености и ваших околности, можда ћете морати или нећете морати да плаћате месечне премије за своју владу - спонзорисано здравствено покриће.

Ако немате здравствено осигурање или здравствено осигурање које није адекватно, бићете одговорни за плаћање свих рачуна о здравственој заштити, осим ако нези можете приступити у добротворној клиници. Закон о заштити пацијената и приступачној нези (АЦА), који је донесен у марту 2010. године, осигурава да већина Американаца има приступ здравственом осигурању по повољним ценама.

Постоје неки изузеци од тога. Неки су резултат недостатака у дизајну у АЦА-у, укључујући породични пропуст и чињеницу да су премијске субвенције ограничене на 400% нивоа сиромаштва, што резултира неприступачним покрићем за неке људе са приходом мало изнад те границе. Али неки су резултат прописа, судских одлука и отпора АЦА-и, укључујући јаз у покривености Медицаид-ом који постоји у 13 држава које су одбиле да прихвате савезно финансирање за проширење Медицаида (имајте на уму да ће две од тих држава, Оклахома и Миссоури, проширити Медицаид средином 2021. године, елиминишући тако њихове празнине у покривености).

Како одабрати здравствени план

Много је фактора које треба узети у обзир при одабиру здравственог осигурања. Ови фактори могу бити различити ако одаберете једну од неколико опција здравственог плана послодавца или купујете своје здравствено осигурање.

Урадите домаћи задатак пре него што купите полису здравственог осигурања! Обавезно знајте шта ће вам платити план здравственог осигурања ... а шта не.

Здравствено осигурање под покровитељством послодаваца

Ако ваш послодавац нуди здравствено осигурање, можда ћете моћи да бирате између неколико планова здравственог осигурања. Ови планови најчешће укључују неку врсту плана управљања негом, као што је организација за здравствено одржавање (ХМО) или омиљена организација која пружа услуге (ППО). Ако одаберете ХМО, план ће углавном плаћати негу само ако користите лекара или болницу у мрежи тог плана. Ако одаберете ППО, план ће обично платити више ако здравствену заштиту добијете у мрежи плана. Јавно предузеће ће и даље плаћати део ваше неге ако изађете ван мреже, али мораћете да платите више.

Ваш послодавац може понудити низ различитих здравствених планова који коштају више или мање, у зависности од износа трошкова из вашег џепа који имате сваке године. Ови трошкови могу укључивати уплату приликом сваког посета лекару или узимање рецепта, као и годишњу одбитку, што је износ који плаћате за здравствене услуге на почетку сваке године пре него што ваше здравствено осигурање почне да плаћа већину услуга.

Генерално, план који захтева употребу мрежног провајдера и који има високу одбитну и високу уплату имаће ниже премије. План који вам омогућава да користите било ког добављача, а има ниже одбитке и ниже уплате, имаће веће премије.

Ако сте млади, немате хроничну болест и водите здрав животни стил, можете размислити о одабиру здравственог плана са високим одбитцима и могућностима плаћања уз наплату, јер вам вероватно није потребна нега, а ваше месечне премије могу бити мање.

Ако сте старији и / или имате хронично стање, попут дијабетеса, које захтева бројне посете лекару и лекове на рецепт, можете размотрити здравствени план са ниским одбитком и доплатама. Можете сваког месеца плаћати више за свој део премије, али то се може надокнадити мањим трошковима из џепа током целе године. Прекршите бројеве да бисте видели колико се од вас може очекивати да платите трошкове из џепа (обратите пажњу на максимални износ овде ако мислите да ће вам требати много медицинске неге) и додајте то на укупне премије тако да можете упоређивати више планова. Не желите само претпоставити да ће план с вишим трошковима (или, у зависности од ситуације, план са нижим трошковима) боље функционисати - требате покренути бројеве да бисте видели како ће се сваки план вероватно одиграти у услови укупних годишњих трошкова.

Ако је једна од доступних опција план који је квалификован за ХСА, желећете да укључите пореске олакшице за ХСА када одлучујете који ћете план одабрати, као и било који доступан допринос послодавца за ХСА. Ако ваш послодавац нуди допринос ХСА-има запослених, то је у основи бесплатан новац, али можете га добити само ако одаберете здравствени план квалификован за ХСА. А ако се региструјете за ХСА квалификовани план и сами додате допринос на рачун, ти доприноси се не опорезују.За 2021. максимално дозвољени износи ХСА доприноса (укључујући доприносе послодаваца) су 3.600 УСД ако имате само покриће према ХСА квалификованом плану и 7.200 УСД ако ваш план покрива и најмање још једног члана породице (ако имате 55 или више година) старији, можете да додате до додатних 1.000 УСД). Ако унесете максималан износ, а у зависности од нивоа вашег дохотка, то може резултирати знатном пореском уштедом. Дакле, ако је међу могућностима и план који је квалификован за ХСА, мораћете да укључите ове факторе у своје упоредно упоређивање планова.

Да бисте сазнали више о могућностима вашег здравственог плана, састаните се са представником вашег одељења за људске ресурсе или прочитајте материјале испоручене са здравственим планом. Ако и ви и супружник / партнер радите у компанијама које пружају здравствено осигурање, требало би да упоредите шта свака компанија нуди и одаберете план било које компаније која одговара вашим потребама. Међутим, имајте на уму да неке компаније укључују додатну накнаду ако ваш супружник има приступ плану сопственог послодавца, али је уместо тога одлучио да га дода вашем плану.

Индивидуално здравствено осигурање

Ако сте самозапослени, ваш послодавац не пружа одговарајуће здравствено осигурање или ако нисте осигурани и ако се не квалификујете за државни програм здравственог осигурања, можете сами купити здравствено осигурање.

Здравствено осигурање можете купити директно код здравственог осигурања, као што је Антхем или Каисер Перманенте, преко заступника или посредника у осигурању или путем берзе здравственог осигурања у вашој држави (можете започети на ХеалтхЦаре.гов, која је размена која се користи у већини држава; ако ваша држава има сопствену берзу, ХеалтхЦаре.гов ће вас тамо упутити). Посаветујте се са агентом осигурања који ће вам можда помоћи да пронађете здравствено осигурање које одговара вашим потребама.

Пошто су трошкови често најважнији фактор при одабиру здравственог плана, ваши одговори на следећа питања могу вам помоћи да одлучите који план да купите.

• Колика је месечна премија (након било које одговарајуће субвенције за премију, ако имате право на њу)?
• Колико кошта претплата за посете лекару и лекове на рецепт? И које су одређене услуге покривене плаћањем, насупрот томе које ће се уместо тога урачунати у франшизу?
• Колико се одбија? И да ли постоји посебна франшиза за лекове на рецепт?
• Ако се одлучите за заштитно лице, колико ћете морати платити ако користите лекаре или болнице изван мреже јавног заштитника? Имајте на уму да у многим областима не постоје планови за заштиту јавних набавки на појединачном тржишту; можда ћете бити ограничени на ХМО и / или ЕПО, који обоје углавном покривају само ванмрежну негу у ванредним ситуацијама.
• Колико ћете највише морати платити из својих џепова ако вам на крају треба пуно неге? Ово је ограничено на све планове усклађене са АЦА на 8 550 УСД за једног појединца 2021. године, мада многи планови имају ограничења из свог џепа која су нижа од овог.
• Да ли здравствени план садржи формулацију лекова који укључује лекове које користите?
• Да ли је ваш лекар у мрежи пружалаца здравствених услуга?

Покривеност здравства под покровитељством владе

Ако испуњавате услове за здравствено осигурање које финансира држава, вероватно ћете још увек морати да донесете неке одлуке.

Ако се уписујете у Медицаре, мораћете да бирате између Оригинал Медицаре и Медицаре Адвантаге (постоје нека подручја у земљи у којима планови Медицаре Адвантаге нису доступни). Ако одаберете Оригинал Медицаре, тада ћете морати одабрати Медицаре Парт Д план и Медигап план, осим ако послодавац нема свеобухватно додатно покриће или ако двоструко испуњавате услове за Медицаре и Медицаид.

Ако испуњавате услове за Медицаид, можда ћете морати да одаберете план управљане неге између опција које ваша држава нуди (већина људи са Медицаид-ом је уписана у планове управљане неге, мада неке државе не користе овај приступ). Треба да проверите мреже добављача и покривене листе лекова за сваку од доступних опција како бисте били сигурни да ће она коју одаберете најбоље одговарати вашим потребама.

Пазите се планова који нису у складу са АЦА

Сви појединачни главни медицински здравствени планови који ступају на снагу јануара 2014. или касније морају бити усклађени са АЦА. Ово се односи на све државе и односи се на планове који се продају унутар берзе, као и на планове купљене директно од здравствених осигуравајућих друштава.

Али постоји много опција плана које нису у складу са АЦА. А понекад се ти планови пласирају са сумњивом тактиком, што наводи потрошаче да верују да купују право здравствено осигурање кад заправо нису.

Ако гледате краткорочне планове, планове са ограниченом накнадом, додатке за незгоде, планове за критичне болести, планове медицинског попуста, планове Фарм Буреау или било коју другу врсту неусклађених планова, желећете да обратите врло велику пажњу на ситним словима и уверите се да разумете шта заправо купујете. Имајте на уму да ови планови не морају да покривају суштинске здравствене користи АЦА-е, не морају да покривају већ постојеће услове, могу ограничити ваше укупне бенефиције за годину дана или током вашег живота, и генерално имају дугачку листу изузећа од покрића .