Шта је ванберзанско здравствено осигурање?

Здравствено осигурање ван размене односи се на здравствено осигурање које се не купује путем берзе здравственог осигурања у вашој држави. Свака држава има званичну размену, успостављену према Закону о приступачној нези. Већином их управља савезна влада (заједно држава и савезна влада) и користе платформу за упис ХеалтхЦаре.гов.

Међутим, 12 држава плус Округ Колумбија воде сопствене берзе здравственог осигурања и имају веб локације за упис које нису Хеалтхцаре.гов. Ако своје здравствено осигурање купујете преко берзе здравственог осигурања у вашој држави (самостално или са помоћ брокера или саветника за упис), сматра се планом „на берзи“. Ако га купите директно од осигуравајуће компаније (сами или уз помоћ брокера), то је ван берзе. Иако је описано у наставку, неки веб посредници могу да упишу клијенте у планове размене користећи своје веб странице, путем владиног процеса директног уписа.

Позадина

Разлика између здравственог осигурања ван и ван размене може понекад збунити. Прво, важно је схватити да у свакој држави постоји само једна званична берза (позната и као пијаца). Размену државе можете пронаћи одабиром државе на Хеалтхцаре.гов.

Можете наићи на приватне берзе или друге ентитете који себе називају берзом или пијацом здравственог осигурања, али ако нису службена берза у вашој држави, план ће се сматрати планом ван берзе.

Међутим, такође је важно схватити да посредници на мрежи могу да користе директни пут за регистрацију ХеалтхЦаре.гов како би помогли својим клијентима да се упишу у здравствено осигурање на берзи путем веб странице брокера. Ако сумњате, поставите пуно питања, али могуће је уписати се у план здравственог осигурања на берзи путем веб странице треће стране.

Ако купујете појединачну / породичну полису здравственог здравственог осигурања, она ће бити у потпуности усклађена са АЦА, без обзира да ли се ради о плану замене или замене. Исто важи и за планове здравственог осигурања за мале групе.

Индивидуално / породично здравствено осигурање

Ако сами купујете здравствено осигурање, купујете на индивидуалном тржишту. Ово се понекад назива појединачним / породичним тржиштем, јер политике могу обухватати једну особу или више чланова породице.

Све док је план који купујете индивидуални главни медицински план, он мора бити у потпуности усклађен са Законом о приступачној нези, без обзира да ли га купујете на берзи или ван берзе. Планови деде и баке се технички сматрају плановима ван размене, с обзиром да су они појединачно главно медицинско покриће и нису доступни на размени. Међутим, више их није могуће купити, јер су то планови који су већ били на снази од 2010. или 2013. године.

Имајте на уму да се краткотрајно здравствено осигурање не рачуна као појединачно главно здравствено осигурање, иако је у неким државама регулисано као главно здравствено осигурање. Али краткорочно здравствено осигурање технички је план здравственог осигурања „ван берзе“, јер се продаје ван берзе. АЦА не регулише краткорочне планове, тако да не морају да се придржавају ниједног од његових правила (иако се морају придржавати различитих државних правила, а краткорочни планови нису доступни у свим државама).

Ако купујете нови план или имате план који је купљен од 2014. године, постоји неколико главних АЦА параметара који се примењују на сва појединачна здравствена осигурања на тржишту, како на берзи, тако и ван ње:

• морају покрити основне здравствене користи АЦА-е без икаквих годишњих или доживотних ограничења у износу који ће план платити
• не могу имати максимуме из џепа (за покривену негу у мрежи) који премашују ограничења која сваке године поставља савезна влада (за 2020. ограничење из џепа не може бити веће од 8.150 америчких долара за једну особу и 16.300 америчких долара за породицу - за 2021. предложени лимит је 8.550 америчких долара за једну особу и 17.100 америчких долара за породицу, мада то још увек није завршено)
• не могу користити медицинско потписивање, што значи да се постојећи услови морају покрити чим план ступи на снагу, а медицинска историја особе не може се користити за утврђивање подобности за покриће или њихове премије
• старијим кандидатима се не може наплатити више од три пута више од 21-годишњака
• сви појединачни / породични здравствени планови које дато осигурање продаје морају се објединити у истој групи ризика - ако осигуравач продаје планове и на берзи и ван берзе, сви пријављени се удружују када осигуравач утврђује колико премије морају бити; ако се исти план продаје и на берзи и ван берзе, мора се продати за исту премију.

Међутим, постоји једно упозорење, а односи се на то како су осигуравачи и државни регулатори решили чињеницу да се Трампова администрација крајем 2017. године одлучила да заустави надокнађивање осигурања трошкова смањења поделе трошкова. Укратко, људи који се не квалификују за премијске субвенције могу открити да ако желе да купе план на нивоу сребра, могу добити сличан или идентичан план ван размене за мање новца него што би морали да плате на замени .

Субвенције АЦА доступне само на берзи

Постоји једна упадљива разлика између планова за размену и размену ван размене: субвенције. Премиум субвенције (премијски порески кредити) и смањења поделе трошкова (субвенције за поделу трошкова) доступна су само ако купујете у мењачници. Ако купујете план ван берзе, нема начина да затражите субвенције ни унапред ни на основу пореске пријаве.

Ако имате покриће на берзи и платите пуну цену (тј. Премијске субвенције се не исплаћују вашем осигуравачу у ваше име током целе године), имаћете прилику да затражите субвенцију - што је заправо само порески кредит - на вашу пореску пријаву. Али опет, ово је случај само ако сте током године имали покриће на берзи.

Планови ван размене су генерално само разумна опција за људе који знају да не испуњавају услове за субвенције премија (или субвенције за поделу трошкова, иако је пресек прихода за субвенције за поделу трошкова прилично нижи).

Пре 2020. године, није било начина да пређете са плана ван размене на план замене ако вам приход падне средином године и ако сте се поново квалификовали за премијске субвенције. То се променило од 2020. године, новим правилом којим се ствара посебан период уписа за људе са ванберзанским покрићем који доживљавају смањење прихода због чега имају право на субвенцију. Посебни период уписа омогућава им да пређу на план размене где могу да искористе своје право на субвенцију. (Државне берзе нису дужне да нуде ову опцију, па ћете желети да проверите да ли ваша држава ради ако сте у држави која сама управља размена.)

Колико људи има покривеност ван берзе?

Одељења за здравствено осигурање на берзи детаљно прати Министарство здравља и социјалне заштите Сједињених Држава (ХХС), како у погледу броја људи који се пријаве током отвореног уписа сваке године, тако и броја људи који су извршили покривеност почетком године и средином године.

Праћење уписа ван размене није ни приближно прецизно. У првим данима примене АЦА, процењено је да су уписи на берзи и ван берзе били приближно једнаки. Међутим, то се временом променило, углавном због наглог повећања премије на појединачном тржишту усклађеном са АЦА у 2016., 2017. и 2018. Премије су биле много стабилније у 2019. и 2020. години, али су и даље знатно веће него што су биле у 2014. и 2015. и ранијих година.

Током размене, већина уписаних била је у великој мери заштићена од тих повећања стопа, јер субвенције премија расту како би ишле у корак са повишеним стопама. 87% уписаних на берзу широм земље добивало је премијске субвенције у 2019. Али, ван размене, иако су повећања стопа била подједнако значајна, не постоје премијске субвенције које би их надокнадиле, па је покривеност постајала све неприступачнија.

Према анализи Марк Фаррах Ассоциатес, у 2018. години било је укупно 15,8 милиона људи са појединачним покрићем тржишта, а њих 11,8 милиона је имало покривеност на берзи. То је оставило само 4 милиона људи на девизном тржишту, а анализа је обухватила планове и краткорочне планове као покриће појединачног тржишта „ван берзе“.

ЦМС је 2019. објавио извештај који показује колико је нагло опао појединачни упис на тржиште од 2016. до 2018. међу људима који не добијају премијске субвенције. Отприлике 13% уписаних на берзу не добија субвенције, али сви су се уписали ван планови размене плаћају пуну цену, без доступних субвенција. Упис на размену је остао прилично стабилан, али укупан број несубвенционисаних уписа - укључујући упис ван размене - много је мањи него што је био у првим годинама примене АЦА.

Реч о изузетним предностима

Термин „изузете бенефиције“ односи се на здравствене планове који се не сматрају главним медицинским покрићем, па су изузети од прописа АЦА.

Изузете погодности укључују производе као што су планови фиксне одштете, планови за критичне болести (један пример за то је осигурање од рака) и покривање зуба и вида. Већина њих намењена је допуни главне медицинске политике, а изузете бенефиције не сматрају се минималним основним покрићем.

Краткорочно здравствено осигурање се не сматра изузетком, али је такође изузето од прописа јер није индивидуално здравствено осигурање.

За разлику од краткорочног здравственог осигурања, већина изузетака није створена да служи као самостално здравствено осигурање. Иако краткорочни планови служе као самостални покривачи - иако су они углавном прилично ограничени - они нису намењени за дугорочну употребу.

Изузете погодности се углавном продају само ван берзе, са изузетком покривања зуба и вида, које су често доступне као опција у берзи. Али када се људи позивају на покривеност ван берзе, углавном не говоре о изузетим предностима.

Здравствено осигурање малих група

Иако се већина појединачних планова здравственог осигурања купује на берзи, обрнуто је за здравствене планове малих група. Ако сте власник малог предузећа и купујете план за малу групу, велика је вероватноћа да купујете ван берзе. А ако радите за мало предузеће које нуди здравствено осигурање, велике су шансе да је ваш послодавац тај план разменио.

У већини држава упис малих група на берзи (путем размене СХОП, што је скраћеница од Програм здравствених опција за мала предузећа) био је врло низак и већина малих предузећа одлучила се да своје покриће купи директно од осигуравајућих компанија.

Од 2018. године федерална берза (ХеалтхЦаре.гов) престала је да олакшава поступак уписа малих група и управљања њиховим рачунима, па, иако у неким областима још постоје планови СХОП-а, уписи се извршавају директно преко осигуравајућих друштава у већини држава (неке од државних размена и даље омогућавају упис у мале групе). Али чак и када су мала предузећа могла да изврше упис у здравствено осигурање путем берзи широм земље, врло је мало њих то учинило.