Како функционише здравствено осигурање када живите у више држава

Давид Сацкс / Гетти Имагес

Ако живите у више од једног места, како функционише ваше здравствено осигурање? То је питање на које можда нећете пасти док не размислите о могућности постојања домова у више држава, али вреди размислити унапред, јер може бити компликовано.

Ако имате здравствено осигурање које спонзорише послодавац и због посла морате да се крећете између две или више локација, ваш послодавац је вероватно већ разрадио детаље.

Ако у тој ситуацији имају запослене, вероватно имају план са националном мрежом и покрићем у свим областима у којима њихови запослени живе и раде.

Али шта ако купите сопствено здравствено осигурање или сте покривени Медицаре-ом или Медицаид-ом? Специфичности се разликују у зависности од покривености коју имате и места где живите.

Имати домове у две државе није резервисано само за пензионере који траже лепо време. Такође укључује студенте који проводе школску годину у другој држави, људе који се сезонски пресељавају због посла и низ других ситуација.

Индивидуално здравствено осигурање

Индивидуално здравствено осигурање је покриће које купујете сами, било путем берзе здравственог осигурања, било директно код осигуравајућег друштва.

Готово 11 милиона Американаца има индивидуално покриће тржишта путем берзи, а неколико милиона појединачно покривено тржиште купљено ван берзи.

Иако је Закон о приступачној нези додао бројне савезне прописе који се примењују на појединачно покривање тржишта широм земље, планови су такође регулисани на државном нивоу, а планови који се продају увелико се разликују од државе до државе.

Врсте планова

У последњих неколико година осигураваоци на појединачном тржишту склони су да се одмакну од жељених планова организације даваоца услуга (ППО планови) и почели су да нуде углавном планове организација за здравствено одржавање (ХМО) и ексклузивне планове организација давалаца услуга (ЕПО).

Укратко, ХМО и ЕПО не покривају нехитну негу ван мреже, док ППО то чине. Иако још увек постоје планови ППО доступни на појединачним тржиштима у неким државама, постоје и друге државе у којима више не постоје појединачни тржишни планови са покривеношћу изван мреже.

Мреже за појединачне тржишне планове имају тенденцију да буду прилично локализоване, ретко се шире у друге државе, осим ако не постоји главно градско подручје које се простире између две државе.

Па шта то значи ако купујете своје здравствено осигурање и живите у више држава? 2016. године савезна влада издала је низ често постављаних питања о пребивалишту и сталним усељењима и обратила се сценарију особе која се током године пребацује између домова у више држава (види ФАК број 11).

Правила боравка

Ако примарно живите у једној држави и путујете у други дом „краткотрајно“, то се у основи сматра одмором, а пребивалиште се и даље заснива на вашем примарном дому. Али шта представља „кратко трајање“?

Смјернице даље појашњавају да ако имате други дом у којем сте провели „цијелу сезону или неки други дужи временски период“, можете одабрати да успоставите пребивалиште у тој држави.

Ако време поделите између летњег и зимског дома, имате могућност да успоставите пребивалиште у било којој држави или у оба.

Рани пензионери који још увек не испуњавају услове за Медицаре и који су се одлучили за начин живота снежних птица (прелазак у топлију климу током хладних месеци), можда ће морати да купе индивидуално здравствено осигурање управо у овој ситуацији.

Иако је добро имати флексибилност за успостављање боравишта и куповину осигурања у једној или обе државе, има неколико ствари на које треба имати на уму.

Савети за живот у 2 државе

Ако одлучите да купите план у једној држави и држите га током целе године, можда нећете имати покриће ни за шта друго осим за хитну помоћ када живите у другој држави.

Ако план има мрежу која је ограничена на пружаоце услуга у држави (што важи за већину појединачних тржишних планова), мораћете да се вратите у свој први дом да бисте добили медицинску негу у мрежи.

Ако доживите хитну медицинску помоћ у свом другом дому, ваш план ће покривати вашу хитну помоћ, али ванмрежна хитна соба и лекари углавном ће имати могућност да вам подмире рачун за део рачуна који је изнад „ разуман и уобичајен „износ који плаћа ваш осигуравач.

Пре него што се одлучите да се ослоните на план здравственог осигурања из матичне државе док сте у другом дому, пожелећете да пажљиво разговарате о последицама са осигуравајућом компанијом и проверите да ли разумете све ситнице и недостатке.

Уместо тога, можете се одлучити за пребивалиште у обе државе и купити нови план здравственог осигурања сваки пут када се преселите из једне куће у другу.

Министарство здравља и социјалне заштите Сједињених Држава (ХХС) појаснило је да се ваш потез рачуна као „трајни потез“ јер намеравате да боравите у том подручју најмање „читаву сезону или неки други дужи временски период“.

Дакле, испуњавате услове за посебан уписни период покренут трајним пресељењем, под претпоставком да одржавате здравствено осигурање током целе године (посебан уписни рок због трајног пресељења примењује се само ако сте претходно имали минимално неопходно покриће локација).

Међутим, куповина новог плана здравственог осигурања сваки пут када се преселите између својих домова значи да ћете сваки пут када се преселите кренути испочетка са новом одбитном и максималном џепом.

Појединачни здравствени планови на тржишту продају се са одбитцима из календарске године и максимумима из џепа, што значи да се ресетују сваке године 1. јануара.

Ако држите исти план од једне до следеће године, морате да испуните свој одбитни и максимални износ из џепа само једном током сваке календарске године (мада ако имате трошкове ван мреже, они ће се применити или на одвојите максимум из џепа, можда неће бити ограничени или можда неће бити покривени, у зависности од вашег плана).

Али шта ако живите негде на топлом од октобра до марта, а затим се вратите у своју северну матичну државу од априла до септембра?

Ако се одлучите за куповину новог плана сваки пут када се преселите, потенцијално ћете морати да испуните три одбитка и максимум из џепа у било којој датој календарској години ако вам на крају буде потребна скупа и стална медицинска нега.

Имат ћете један пакет трошкова из џепа за план који имате од априла до септембра, други за пакет који купите у октобру када стигнете у зимски дом и трећи за вријеме из којег имате тај план Јануара до марта, јер ће се обновити и ресетовати у јануару (за нову календарску годину), иако сте га купили тек неколико месеци раније.

Дакле, иако опција за куповину новог плана сваки пут када се преселите осигурава да ћете имати приступ нези у мрежи током целе године, важно је схватити да би могла постати врло скупа ако вам на крају буде потребна опсежна медицинска нега.

Медицаре

Начин живота снежних птица популаран је међу пензионерима и лако је увидети зашто: ко не би желео лепо време током целе године? Подручје покривености оригиналног Медицаре-а на националном нивоу знатно олакшава здравствено осигурање него људима који још увек не испуњавају услове за Медицаре.

Ако сте уписани у Оригинал Медицаре (Медицаре део А и део Б), у суштини имате приступ националној мрежи пружалаца услуга.

У целој земљи већина лекара и болница учествује у пружању услуга Медицаре-а, што значи да се слажу да прихватају цене Медицаре-а. Само треба да будете сигурни да ћете пронаћи пружаоце услуга који учествују у програму Медицаре у свакој области у којој живите.

Медигап и Део Д.

Додаци Медицаре, познати и као планови Медигап, подићи ће картицу неких или свих ваших трошкова из џепа за покривене трошкове Медицаре, све док видите добављача који прихвата Медицаре.

Медигап планови се продају на основу вашег пребивалишта, а различити здравствени осигуравачи нуде планове у различитим државама. Али када једном добијете покриће, можете га користити широм земље, што корисницима Медицаре-а омогућава велику флексибилност, укључујући могућност да део године живе у другој држави.

Оригинални Медицаре плус Медигап план покриваће већину трошкова, али не и лекове на рецепт. За то вам је потребан план лекова на рецепт за Медицаре Део Д.

Њих продају приватне компаније за здравствено осигурање, а ваше могућности се заснивају на вашој примарној локацији (Медицаре има алат помоћу којег можете да видите који су планови дела Д доступни у вашем подручју).

Планови дела Д имају апотекарске мреже и важно је обратити пажњу на опсег мреже ако планирате да живите у више од једне области током године. Неки планови из Дела Д имају националне мреже, док други имају мреже које су више локализоване.

Чак и ако ваш план из Дела Д има ограничену апотекарску мрежу, можете да размотрите могућност коришћења опције апотеке за наруџбу по пошти и слање лекова у ваш други дом.

Медицаре Адвантаге

У већини подручја земље, Медицаре Адвантаге је алтернатива за кориснике Медицаре-а који би радије примали све покривености Медицаре-ом у једном плану, који нуди приватно осигурање.

Међутим, планови Медицаре Адвантаге имају мреже добављача које су ограниченије од националне мреже добављача који прихватају Оригинал Медицаре.

Планови Медицаре Адвантаге користе управљану негу, што значи да то могу бити ХМО, ППО (итд.), А опсег мреже варира од једног плана до другог.

Ако сте уписани у Медицаре Адвантаге ППО, имат ћете одређено покриће за бригу изван мреже, иако ваши трошкови могу бити знатно већи него што би били да сте остали у мрежи.

Постоје и одређени планови Медицаре Адвантаге који су посебно дизајнирани за људе који живе на више места, али нису доступни у свим областима.

Ако имате или размишљате о покривености Медицаре Адвантаге, а такође размишљате о томе да своје време поделите између домова у више држава, пажљиво ћете прочитати ситни тисак.

Разговарајте са осигуравајућим друштвом Медицаре Адвантаге да бисте видели како ћете бити покривени када сте ван матичне државе.

Медицаид

Иако је Медицаид доступан у свакој држави, прилично се разликује од Медицаре-а. Медицаре води савезна влада, због чега је покривеност Оригинал Медицаре-ом иста у свим државама и укључује приступ пружаоцима услуга широм земље.

С друге стране, Медицаид заједнички воде савезна влада и свака држава. Свака држава има свој програм Медицаид, тако да се бенефиције, подобност и приступ пружаоцима услуга разликују од државе до државе.

То значи да Медицаид углавном покрива само негу која се прима у држави која пружа покривеност Медицаид-ом, мада постоје изузеци у случајевима када је пружалац услуга изван државе ближи или градско подручје има две државе.

Хитна помоћ покривена је изван државе, баш као што је то случај и са приватним плановима. Нехитна помоћ углавном није покривена изван државе која пружа покривеност Медицаид-ом.

Ако се преселите из једног дома у други и можете успоставити пребивалиште у складу с правилима нове државе, можете се пријавити за покриће Медицаида сваки пут када се преселите.

Покривање Медицаид-ом обично ступа на снагу почетком месеца у којем се пријављујете, тако да можете имати неометано покриће ако се пријавите благовремено (имајте на уму да покриће Медицаид-ом не можете имати истовремено у две државе, тако да покриће морате прекинути у једном држава пре него што покривање може започети у другој држави).

Међутим, важно је схватити да, иако се можете квалификовати за Медицаид у једној држави, то не значи да ћете се квалификовати у свакој држави.

Закон о приступачној нези тражио је да се квалификованост за Медицаид прошири на 138% нивоа сиромаштва у свакој држави, али је Врховни суд пресудио да државе не могу бити приморане да прошире своје смернице, а неки су то одбили. .

У државама које нису прошириле Медицаид, одрасле особе без инвалидитета, које нису старије особе без малолетне деце, уопште не испуњавају услове за Медицаид, без обзира на ниво прихода.

Од јесени 2020. године, постоји 14 држава у којима подобност за Медицаид није проширена. Проширење Медицаида ступиће на снагу у Миссоурију и Оклахоми до средине 2021. године, под условима гласачких иницијатива које су гласачи у тим државама донели.

То ће оставити 12 држава без проширења Медицаида.

За старије особе са ниским примањима, децу и особе са инвалидитетом, мања је разлика у погледу испуњавања услова за Медицаид од државе до државе, али правила о подобности и даље се разликују. Међутим, за ове популације, испуњавање услова за Медицаид је строже од правила која важе за популацију која испуњава услове у већини држава под проширењем АЦА-е за Медицаид.

Ако сте уписани у Медицаид и разматрате могућност да хонорарно живите у некој другој држави, важно је да разговарате са представништвима Медицаре-а у обе државе како бисте видели како можете одржавати континуирану покривеност.

Путно осигурање

Ако ћете део године провести у некој другој држави и брине вас покриће за више од хитних случајева, можда ћете размотрити домаћу медицинску политику путовања или међународну путну политику ако живите у иностранству део године.

Ови планови су јефтинији од појединачних главних медицинских покрића, јер су ограниченији.

Они обично не покривају већ постојеће услове, а долазе са ограничењима на укупан износ бенефиције који ће план платити. Међутим, они могу пружити додатни душевни мир у зависности од околности.

Ако се одлучите задржати појединачни главни медицински план или план Медицаре Адвантаге који сте купили у матичној држави, допуњавајући га путним правилима, пружит ће додатну заштиту изван покривености само за хитне случајеве коју ћете вјероватно имати са постојећим покрићем - без преласка на потпуно нову главну медицинску политику сваки пут када се преселите.