ЦОБРА против Обамацаре: Шта је боље?

Ускоро ћете изгубити здравствено осигурање засновано на послодавцу? Узимајући у обзир ЦОБРА, (што је скраћеница за Консолидовани омнибус закон о помирењу буџета), али нисте сигурни шта је боље, ЦОБРА или Обамацаре? (Обамацаре је само друго име Закона о приступачној нези или АЦА.) Одговор зависи од ваше ситуације, али ево како ЦОБРА и Обамацаре упоређују.

Исти здравствени план насупрот различитом здравственом плану

Ако сте уписани у здравствени план који нуди послодавац и изгубићете то покриће, ЦОБРА је доступан ако послодавац има најмање 20 запослених и ако је приватно предузеће или држава или локална самоуправа, али ЦОБРА не односи се на планове које нуде савезна влада или цркве. Покривеност можете наставити до 18 месеци са ЦОБРА-ом (или 36 месеци у неким ситуацијама), уз додатних 11 месеци ако сте онемогућени. [Имајте на уму да вам закони о наставку државе могу пружити прилику да проширите покривеност коју спонзорише ваш послодавац чак и ако послодавац има мање од 20 запослених; правила о томе се разликују од државе до државе.]

Када одаберете ЦОБРА, плаћате да наставите да покривате исти исти план здравственог осигурања који спонзорише послодавац који већ имате. Знате како то функционише и шта можете очекивати. Једина укључена крива учења је учење када и како извршити своја премија ЦОБРА.

Ако одаберете здравствени план Обамацаре са берзе здравственог осигурања у вашој држави (или ван берзе, где су планови такође усклађени са АЦА), одустаћете од старог плана и имаћете неколико нових планова између којих можете да изаберете. Куповат ћете план на појединачном тржишту, за разлику од тржишта које спонзорише послодавац (често се назива не-група у односу на групу). Дакле, мораћете да разумете како функционише ваш нови здравствени план ако се ради о другој врсти плана од вашег старог. На пример, ако је план вашег послодавца био ППО, али је ваш нови Обамацаре план ЕПО, мораћете да разумете у чему се они разликују како бисте свој нови план могли ефикасно да користите.

Ако наставите са тренутним планом под ЦОБРА-ом, лекар ће остати у мрежи јер не мењате здравствени план (имајте на уму да пружаоци услуга и осигуравачи понекад раскидају мрежне уговоре, па чак и задржавање тренутног здравственог плана није увек је гаранција да ће мрежа вашег добављача остати непромењена). Ако уместо тога одаберете нови Обамацаре план, мораћете да се уверите да је ваш лекар повезан са вашим новим планом или ћете морати да промените лекара. Мораћете да проверите да ли су одређени лекови на рецепт обухваћени формуларом лекова вашег новог плана или ћете их можда морати платити из џепа. Све је то тачно чак и ако индивидуални план који одаберете нуди исто осигуравајуће друштво које је обезбедило план који спонзорише ваш послодавац.

На пример, ваш послодавац може имати план који нуди осигураватељ Блуе Цросс Блуе Схиелд у вашој држави, а ви можете одлучити да пређете на индивидуални план који нуди исти осигуравач Блуе Цросс Блуе Схиелд. Али ваш нови план се и даље може потпуно разликовати од старог. Предности, мрежа добављача, покривена листа лекова, врста плана (ХМО, ППО, ЕПО, итд.) - све то може бити веома различито између појединачног тржишта и тржишта које спонзорише послодавац, чак и када гледате исто осигуравајуће друштво.

Плаћање пуне премије у односу на добијање субвенције која ће вам помоћи да платите

Ако одаберете покриће ЦОБРА за наставак, сами ћете платити цијелу премију за то покриће, плус административну накнаду од 2% (имајте на уму да пуна премија значи дио који сте платили поред дијела који је платио ваш послодавац, што је вероватно значајан део премије). Неки послодавци могу вам пружити привремене субвенције како би вам помогли да платите премије ЦОБРА, па проверите да ли се тачно нуди.

Ако се одрекнете ЦОБРЕ и уместо тога купите здравствено осигурање на берзи здравственог осигурања, можда имате право на субвенцију која ће вам помоћи да смањите месечне премије. Поред тога, можда испуњавате услове за субвенцију за смањење трошкова вашег лечења из џепа, укључујући смањени максимум из џепа и ниже одбитке, доплате и суосигурање. Ове субвенције су доступне само за здравствено осигурање купљено преко АЦА берзе здравственог осигурања у вашој држави (ако ван размене купите план који је у складу са АЦА, не можете добити никакве субвенције).

Субвенције у размени се заснивају на израчуну прихода вашег домаћинства специфичног за АЦА. Што више зарадите, нижа ће вам бити субвенција. Ако много зарађујете, можда нећете имати право на субвенцију. Али ако су вам приходи умерени, вероватно ћете се квалификовати за помоћ. Право на субвенцију проширује се и на средњу класу. На пример, 2021. године, четворочлана породица која зарађује до 104.800 долара углавном се може квалификовати за премијску субвенцију, а ограничења прихода су још већа на Аљасци и на Хавајима.

Имајући другу прилику за избор

Ако испуњавате услове за ЦОБРА, имате само ограничено време за регистрацију. Сат почиње откуцавати било на дан када добијете обавештење о избору за ЦОБРА, било на дан када бисте изгубили покривеност (да ЦОБРА није опција), овисно о томе шта касније наступи. Тако, на пример, ако се ваше покривање завршава 30. јуна, а послодавац вам 25. априла обезбеди предизборне папире за ЦОБРА, тада изборни период за ЦОБРА почиње 30. јуна. Али ако вам не дају папире за ЦОБРА до 3. јула, него што би изборни период за ЦОБРА почео 3. јула.

Од тог датума, обично имате 60 дана да одлучите да ли желите да изаберете ЦОБРА (као што је размотрено у овом тренутку, овај рок је продужен као одговор на пандемију ЦОВИД). Ако одлучите да наставите покривеност ЦОБРА-ом, имат ћете неометано покриће, све до датума када бисте иначе изгубили покриће. Дакле, чак и ако се пријавите на дан 59, имат ћете покриће за свих 59 тих дана (и мораћете да платите премије за те дане, иако су већ прошли). Ако не будете реаговали пре истека рока, изгубићете шансу у ЦОБРИ - прозор за упис је једнократна прилика; не добијаш другу шансу.

Да би се позабавили пандемијом ЦОВИД-19, ИРС и Управа за безбедност запослених су у мају 2020. објавили правило које продужава рокове за разне бенефиције, укључујући изборни период ЦОБРА. Према привременом правилу, постоји „период избијања“, који се дефинише као прозор који траје 60 дана након завршетка националног ванредног периода. А период избијања се занемарује приликом израчунавања прозора који особа има за избор ЦОБРА-е, што значи да њихов 60-дневни сат почиње да откуцава тек након завршетка периода избијања.

Национални ванредни период продужен је за додатних 90 дана крајем јула, тако да се тренутно очекује да се заврши крајем октобра 2020, осим ако се поново не продужи. Период избијања би се затим наставио још 60 дана након тога, а затим би започели изборни периоди за ЦОБРА. Али иако продужени рок за избор ЦОБРА-е помаже да се осигура да људи могу одржавати здравствено осигурање, важно је напоменути да, ако и када особа изабере ЦОБРА-у, мора да плати све премије до датума када би покриће почело да они су изабрали ЦОБРА одмах - не можете изабрати ЦОБРА и почети плаћати премије само од тог тренутка надаље.

Ако изгубите здравствено осигурање засновано на послу, квалификоваћете се за посебан период уписа на берзу здравственог осигурања у вашој држави (или за индивидуални план тржишта који се нуди ван берзе, ако је то ваш избор), без обзира да ли је наставак ЦОБРА доступан вама (па чак и ако одаберете ЦОБРА на почетку изборног периода, и даље имате пуних 60 дана да се предомислите и купите план на појединачном тржишту, ако то на крају буде ваша жеља).

Као и изборни период за ЦОБРА, овај специјални период за упис је временски ограничен, иако ХеалтхЦаре.гов, размена која се користи у већини држава, пружа продужену могућност уписа за људе који су изгубили покриће које спонзоришу послодавци у било ком тренутку током 2020. године, у настојању да се позабави пандемијом ЦОВИД-19. У

Па чак и ако пропустите рок, имаћете другу прилику да се пријавите за здравствено осигурање на берзи током годишњег отвореног периода уписа сваке јесени. Не постоји отворени период уписа за ЦОБРА.

Трајање покривености

ЦОБРА не траје вечно. Дизајниран је као програм који ће вас провести док не осигурате другу покривеност. У зависности од врсте догађаја који вас покреће, испуњавате услове за ЦОБРА, покривеност ЦОБРА-ом трајаће од 18 до 36 месеци, а продужење ће бити доступно ако сте онемогућени. После тога ћете морати да пронађете друго здравствено осигурање.

Можете се пријавити за Обамацаре (индивидуално тржиште) план за остатак календарске године (на берзи или ван ње). Ако се пријавите током посебног периода уписа, можете да пређете на нови план током следећег годишњег отвореног периода уписа. Ако желите да наставите са новим планом дуже од годину дана, а осигураватељ га и даље нуди, можете га обновити. Ако осигуравач прекине план, моћи ћете да се пријавите за други план на вашој берзи или директно код здравственог осигуравача ако више волите покривање ван размене (имајте на уму да субвенције нису доступне ако пакет купите изван размена). Можете и даље имати индивидуално покриће тржишта колико год желите, уз премијске субвенције доступне путем берзе ако је ваш приход у опсегу прихватљивом за субвенције и ако не добијете приступ плану другог послодавца или Медицаре-у.

Грејс период плаћања

ЦОБРА не дозвољава друге шансе. Ако закасните са почетном премијом, изгубићете право на покривеност ЦОБРА-ом и нећете је моћи вратити. Ако закасните са месечном премијом која није прва, уплата вашег здравственог осигурања ће бити отказана тог дана. Ако уплату извршите у року од 30 дана почека, покривеност ЦОБРА-ом може се вратити.Међутим, ако не извршите уплату у оквиру грејс периода, нећете моћи да вратите своје здравствено осигурање ЦОБРА (међутим, имајте на уму да је исти пропис горе описан за привремену олакшицу за ЦОВИД-19 повезан са изборним роковима за ЦОБРА) односи се и на рокове плаћања ЦОБРА премије).

Губитак покривености ЦОБРА неплаћањем премија не значи да испуњавате услове за посебан период уписа на берзу вашег здравственог осигурања или изван берзе. Мораћете да сачекате до јесењег отвореног уписа (од 1. новембра до 15. децембра у већини држава) да бисте се уписали у Обамацаре план; у међувремену ћете ризиковати да се не осигурате.

Иако осигуравачи који продају здравствено осигурање на берзи здравственог осигурања у вашој држави очекују да ће бити исплаћени на време сваког месеца, почек за закашњела плаћања је за неке људе дужи од ЦОБРА-е. АЦА омогућава грејс период за закашњела плаћања за све појединачне здравствене планове на тржишту (на берзи или ван берзе) у складу са АЦА. Грејс период је 90 дана ако сте већ уплатили премију и квалификујете се за предујам пореза на премију (субвенција), али само 30 дана ако се не квалификујете за субвенцију, која укључује све који покривеност купују изван размена.

Ко је Водеће тело?

Планове ЦОБРА и здравствено осигурање засновано на послу регулише Министарство рада САД. Ако имате значајан проблем са својим ЦОБРА планом након што следите поступак за жалбе и жалбе на тај план, можда ћете на крају контактирати Министарство за рад у покушају да решите проблем.

Здравствене планове који се продају на берзи здравственог осигурања у вашој држави регулише свака држава. Ако имате значајан проблем са здравственим планом заснованим на размени након што следите поступак за жалбе и жалбе на тај план, можда ћете на крају решавати проблем са државним Одељењем за осигурање или комесаром осигурања.