Сик_Цхарацтерс / Гетти Имагес
Здравствено осигурање постаје све скупље како старимо. То се прилично добро разуме, а то је због чињенице да се потребе за здравственом заштитом - и њихови повезани трошкови - такође повећавају са годинама. Али осигуравајуће компаније морају следити неке прилично специфичне прописе у погледу начина на који могу прилагодити премије на основу старости особе.
Према Закону о приступачној нези (АЦА) и наредним прописима издатим за његову примену, премије за старије уписане са индивидуалним (не-групним) и малим групама здравственог осигурања морају бити ограничене на највише три пута више од премија које се односе на 21-годишњу -старо.
Пре Закона о приступачној нези, осигуравачи су углавном могли сами да одређују своје старосне структуре, а било је уобичајено да се примећују премије за старије уписане особе које су најмање пет пута веће од премија које су се наплаћивале за млађе уписане.
Када су законодавци састављали АЦА, покушавали су да постигну компромис у вези с тим. Знали су да ће ограничавање премија за старије уписане резултирати вишим премијама за млађе уписане, јер ће исти укупан износ прихода од премија и даље требати прикупити како би се покрили трошкови потраживања.
Забринули су се да би захтевање пуне оцене заједнице - у којој су премије једнаке за све, без обзира на старост - могло довести до превисоких премија за младе одрасле људе и одбити их од базе ризика (а млади, здрави људи су итекако потребни ризику базен како би се надокнадили трошкови повезани са старијим, болеснијим члановима).
Али такође су знали да ће преовлађујући однос 5: 1 (или већи) резултирати неприступачним премијама за старије уписане људе који се нису квалификовали за пореске олакшице.
Оцена старости од 3 до 1 у већини држава
Компромис је на крају постао дозвољени однос старосне оцене 3: 1 за све нове здравствене планове који се продају на индивидуалним и тржиштима малих група (ова правила о оцени се не примењују на здравствене планове великих група; у већини држава то се дефинише као група са 51 или више запослених).
Двадесетједногодишњак се сматра основном линијом, па су највише премије које се могу наплатити три пута веће од износа који се наплаћује за 21-годишњака. Али стандардна скала за оцену старости је крива, а не равна линија: Стопе расту полако за људе на млађем крају скале и брже док се крећете дуж распона старости.
Можете видети како ово функционише у пракси када погледате савезну табелу задатих старосних група (погледајте страницу 4). Ако осигуравајуће друштво наплати 200 долара месечно за 21-годишњака, за 53-годишњака ће наплатити нешто више од двоструко више (408 долара месечно) и три пута више (600 долара месечно) за особу која има 64 или више година.
Пет држава и округ Колумбија успоставили су своје криве старосне оцене у оквиру тог односа 3: 1. У тим државама премије за 64-годишњака и даље ће бити три пута веће од премија за 21-годишњака, али начин на који се премије мењају између те старости разликоваће се од савезних задатих бројева који се користе у већина држава.
А у три државе - Массацхусеттс, Нев Иорк и Вермонт - држава намеће строже правило укупног узраста. Масачусетс ограничава добне оцене на 2 на 1, тако да старији уписани могу наплатити само двоструко више од млађих. Њујорк и Вермонт у потпуности забрањују старосну оцену, што значи да се старијим уписаним лицима наплаћују исте премије као и млађима (под претпоставком да су у истом географском подручју и да одаберу исти здравствени план).
Значајно је да правила за оцењивање узраста од 3 до 1 не дозвољавају да премије буду веће за особе старије од 64 године. Дакле, ако 90-годишњак треба да купи индивидуално здравствено осигурање или је уписан у здравствени план мале групе , њихова премија ће бити иста као код 64-годишњака, и даље ће бити само три пута већа од цене која се наплаћује 21-годишњаку.
Већина Американаца испуњава услове за Медицаре у 65. години, тако да трошкови приватног здравственог осигурања након 64. године у многим случајевима нису битни. Али недавним имигрантима није дозвољено да купе Медицаре док нису у САД-у најмање пет година.
А људи који немају најмање десет година радне историје (или супружник са најмање десет година радне историје) морају да плаћају премије за Медицаре Део А - у износу од чак 471 УСД месечно у 2021. години - плус редовни премије за Медицаре Део Б.
Ови појединци могу купити појединачно здравствено осигурање по истим ценама које важе за 64-годишњака (уз субвенције премија ако испуњавају смернице за испуњавање услова). Пре АЦА, већина појединачних здравствених планова на тржишту не би пружала покриће људима старијим од 64 године.
Дакле, АЦА овим особама не само да омогућава здравствено осигурање ако не испуњавају услове за Медицаре Део А, већ и њихове премије не више од три пута веће од премија које се односе на млађе уписане.
А ако особа настави да ради код малог послодавца који нуди здравствено осигурање, њене премије ће и даље бити исте као стопе које се примењују на 64-годишњака.
Крива старосне оцене за децу промењена у 2018
Пре 2018. године, подразумевана савезна крива старосне групе примењивала је јединствену стопу на све уписане до 20 година, што је било једнако 63,5% трошкова покрића за 21-годишњака. Није било важно да ли је дете имало 2 или 12 или 20 година, њихова стопа је била иста.
Али то је резултирало наглим повећањем премије у години у којој је особа прешла са 20 на 21 годину, а то није нужно одражавало променљиве трошкове здравствене заштите како деца старе.
Дакле, почев од 2018. године, савезна влада је ревидирала подразумевану савезну криву старосне оцене да би створила једну стопу за децу узраста 0-14 година, а затим одвојила нивое старосне оцене за узраст од 15 до 20 година, тако да је крива старосне групе много глађа него што је била раније бити.
20-годишњаку се сада наплаћује 97% премије која се односи на 21-годишњака, па је прелаз са 20 на 21 много сличнији прелазима који се примењују како људи старе преко 21 годину.
Веће субвенције премија за веће премије
Будући да су појединачне тржишне премије веће за старије одрасле особе, порески кредити за премије (субвенције) такође су већи за старије уписане. Премијске субвенције су осмишљене тако да трошкови након субвенционисања референтног плана буду једнаки за две особе са истим приходом, без обзира где живе или колико имају година.
Будући да су премије пуних цена и до три пута веће за старију особу, субвенције премија морају бити много веће како би се трошкови накнадних субвенција свели на ниво који се сматра приступачним.
Амерички план спашавања, усвојен 2021. године за решавање текуће пандемије ЦОВИД, укључује привремене додатне премијске субвенције за људе који на пијаци купују индивидуално / породично здравствено осигурање. Додатне субвенције, доступне за 2021. и 2022. годину, смањују проценат прихода који људи морају да плаћају за здравствено осигурање, а такође елиминишу литицу субвенција. Ово је посебно корисно за старије уписане, јер њихове веће премије по пуним ценама чине литицу субвенција значајнијом него за млађе уписане.
.jpg)
