Како породична одбитка функционише

Породичне одбитке су дизајниране тако да породице не пропадају плаћајући појединачне одбитке из здравственог осигурања за сваког члана породице. Морате да разумете како породична франшиза функционише како бисте могли да финансирате трошкове породичне здравствене заштите.

Како породична одбитка функционише

Већина полиса породичног здравственог осигурања има и појединачне и породичне одбитке. Сваки пут када појединац у породици уплати свој појединачни одбитник, тај износ се такође приписује породичном одбитку.

Породичним одбитком покриће започиње за сваког појединачног члана чим се испуни његов појединачни одбитник. Када се породична одбитка испуни, сви у породици су обухваћени чак и ако њихове појединачне одбитке нису задовољене.

Постоје два начина на које ће породична полиса здравственог осигурања почети да исплаћује накнаде за одређеног појединца у породици.

• Ако појединац испуни своју појединачну одбитну накнаду, накнаде након одбитка почињу и почињу да плаћају трошкове здравствене заштитесамо тај појединац, али не и за остале чланове породице.
• Ако је породични одбитник задовољен, накнада по одбитку почињесваки чланпородице да ли су испунили своје личне одбитке или не.

Ова врста породичног одбитног система позната је као уграђени одбитник, јер су појединачни одбитниуграђенунутар и рачунајте према одбитку веће породице.

Најчешћи дизајн плана је породична франшиза која је двоструко већа од појединачне франшизе. Дакле, док се франшизе разликују, ретко је да породица плати више од две појединачне франшизе у једној години. (Ово очигледно не важи ако чланови породице имају своје посебне политике).

Пример: Петочлана породица

Рецимо да петочлана породица има појединачну одбитку од 1000 долара, а породична одбитка од 2000 долара:

У јануару:

• Тата плаћа 1000 долара одбитних трошкова.
• Тата је упознао своју личну одбитку.
• Породична одбитка има 1.000 УСД кредита, преостало је 1.000 УСД пре него што се испуни.
• Здравствени план сада плаћа накнаде по одбитку за татину здравствену заштиту (у зависности од тога како је план осмишљен, ово ће углавном подразумевати поделу трошкова, што ће највероватније бити осигурање док се не достигне максимум из џепа).
• Здравствени план још увек не исплаћује накнаде за маму и децу након одбитка. (Сви планови усклађени са АЦА у потпуности покривају одређену превентивну негу пре одбитка. У зависности од плана, може платити део трошкова различитих услуга - попут посета канцеларији, рецепата и хитних посета нези - пре одбитка. )

У фебруару:

• Дете једно плаћа 700 УСД одбитних трошкова.
• Породична одбитка сада има уплаћених 1.700 УСД, преостало је 300 УСД пре него што се испуни.
• Детету још треба да преостане 300 долара пре него што се одбитна франшиза испуни, тако да је тата и даље једини члан породице чији је одбитни износ задовољен, па здравствени план наставља да плаћа накнаде након одбитка само за тату.
• Здравствени план још увек не исплаћује накнаде након одбитка за маму или било које дете.

У априлу:

• Мама плаћа 300 долара одбитних трошкова.
• Породични одбитци су сада испуњени (1.000 УСД за оца + 700 УСД за дете + 300 УСД за маму = укупно 2.000 УСД).
• Тата је једини који је испунио своју индивидуалну одбитку, али здравствени план сада почиње да плаћа накнаде након одбитка за све чланове породице.

Откако је породична одбитка испуњена, здравствени план почео је да исплаћује накнаде након одбитка за све чланове породице, иако четворо од њих није испунило своје појединачне одбитке - укључујући двоје деце која нису направила никакве трошкове за своје одбитке. .

Разматрање трошкова

Могуће је да здравствени план има одбитак за породицу који је више него двоструко већи од одбитка за појединца. Проверите резиме погодности и покривености свог плана како бисте били сигурни да разумете како то функционише. На пример, могли бисте открити да је породична франшиза три пута већа од личне франшизе.

Ако ваша породица није мала, одбитни износ за породицу обично је мањи него што би био збир свих појединачних одбитка. За породицу од двоје чланова, породична одбитка обично је једнака збиру појединачних одбитка.

Одбитак за породицу помаже да се укупни трошкови учине лакшим за управљање, посебно за већу породицу. На пример, рецимо да имате пет чланова породице, појединачна одбитка од 1.500 УСД и породична одбитка од 3.000 УСД.

Ако нема одбитка за породицу и сваки члан породице мора да испуни појединачни одбитник пре него што је здравствени план почео да исплаћује накнаду након одбитка, ваша петочлана породица би платила 7.500 долара пре него што здравствено осигурање после одбитка почне за целу породицу.

Међутим, пошто бенефиције након одбитка почињу за целу породицу када се породична одбитка од 3.000 долара испуни, породица уштеди до 4.500 долара одбитних трошкова ако би им предстојила година у којој је сваком члану породице потребан обиман медицински третман.

Шта није обухваћено одбитком

Ствари које нису покривене вашим здравственим осигурањем неће се урачунати у вашу франшизу иако их плаћате из свог џепа.

На пример, липосукција обично није покривена здравственим осигурањем. Ако за липосукцију платите 1.500 УСД, тих 1.500 УСД неће бити приписано вашој личној или породичној одбитку, јер то није покривена корист вашег здравственог плана.

Одређене услуге превентивне заштите не захтевају одбитак, доплату или осигурање захваљујући Закону о приступачној нези (АЦА). Нећете платити ствари као што су мамографија, вакцине против грипа или вакцине за детињство, чак и ако нисте испунили одбитке.

Накнаде за посете канцеларији и рецепти обично се не рачунају на вашу франшизу, али када имате претплату, то значи да осигураватељ плаћа део рачуна - а ту накнаду добијате и пре него што испуните одбитну франшизу.

Као и увек код здравственог осигурања, детаљи се могу разликовати у зависности од плана. Позовите свог добављача осигурања и разговарајте са представником купца ако нисте сигурни шта је покривено или није.

Високо признати здравствени планови

Ако имате здравствени план са високом одбитком (ХДХП), ваша породична одбитка може деловати другачије.

Неки ХДХП-ови користе збирни одбитник, а не уграђени систем одбитка. Ово је много ређе него некада, али је и даље могуће, посебно на ХДХП-има који имају одбитке на доњем крају дозвољеног спектра.

Другим речима, ваш ХДХП је вероватно уградио одбитке као и било која друга врста здравственог плана, али можда неће, па ћете бити сигурни да разумете одређене детаље о покривености који се односе на породични план.

Имајте на уму да ваш план можда није ХДХП само зато што се ваша одбитна ставка чини заиста великом. ХДХП је посебна врста здравственог плана, а не само описни појам.

Будући да упис у ХДХП омогућава особи да уплаћује доприносе на рачун здравствених штедњи по основу пореза, посебна правила ИРС ове планове издвајају од здравствених планова који нису ХДХП.

Од 2016. године, ненастављени здравствени планови морају применити појединачне максимуме из џепа који су у складу са АЦА на све чланове породичног здравственог плана, чак и ако је реч о ХДХП-у са укупном породичном одбитком.

За 2020. годину Министарство за здравство и социјалне услуге ограничило је појединачне трошкове из џепа на 8.150 америчких долара.

Дакле, породични ХДХП могао би да има укупну породичну одбитку од 8.000 УСД, али не и 10.000 УСД, јер би то потенцијално захтевало да појединачни члан породице плати 10.000 УСД пре него што добије бенефиције према плану, а то више није дозвољено.

За 2021. годину Министарство за здравство и социјалне услуге ограничило је појединачне трошкове из џепа на 8 550 УСД. Правила која ограничавају трошкове појединог члана породице на највише тај износ и даље ће се примењивати.