Како одабрати најбољи план здравственог осигурања за вас

Избор и коришћење здравственог осигурања може бити збуњујуће. Без обзира да ли сте већ осигурани или сте на тржишту здравственог осигурања, можда се трудите да разумете услове свог плана или оне које разматрате.

Који услови, поступци и медицински тестови су обухваћени? Који су финансијски детаљи? Које су опције у вези са избором лекара?

Нисте сами. Појединости о плановима здравственог осигурања могу изгледати непотребно сложене, али важно је да их разумете, посебно пре него што их одаберете. На овај начин, у случају изненадне болести или хитног случаја, нећете се наћи у покушају да преведете детаље свог покрића у време које је већ довољно тешко.

Извори информација о здравственом осигурању

Према извештају Пописа завода САД за 2019. годину, више од 91% Американаца има здравствено осигурање. Отприлике половина осигурава се од послодавца. Отприлике трећина америчке популације покрива програм Медицаид или Медицаре.

Око 6% има покриће купљено на тржишту здравственог осигурања (размена) или из плана ван размене (главно медицинско осигурање купљено је директно од осигуравајуће компаније која је у складу са Законом о приступачној нези).

Без обзира одакле долази ваше покриће, постоје ресурси који ће вам помоћи да одаберете најбољи план за вас и вашу породицу, довршите поступак уписа и користите здравствено осигурање када вам затреба.

Ако имате здравствено осигурање на послу, обратите се одељењу за људске ресурсе у вашој компанији. Не стидите се постављати онолико питања колико је потребно: Посао овог одељења је да вам помогне да разумете опције здравственог плана које су део ваших погодности.

Ако радите за малу компанију која нема тим за људске ресурсе, имате неколико извора информација којима се можете обратити:

• Носач здравственог осигурања
• Брокер који је помогао вашем послодавцу да одабере покривеност (замолите менаџера да вас упути)
• Размена здравственог осигурања за мала предузећа у вашој држави
• Независна компанија за зараде и бенефиције вашег послодавца, ако постоји

Ако самостално купујете осигурање (на пример, ако сте самостално запослени), брокери су вам на располагању да вам помогну бесплатно на мрежи, телефоном или лично. Они вам могу помоћи да упоредите планове и на берзи и ван берзе.

Ако знате да се желите уписати на берзу здравственог осигурања, на располагању су вам навигатори и овлашћени саветници који ће вам помоћи.

Савет за претрагу тржишта

Да бисте пронашли размену у вашој држави, идите на Хеалтхцаре.гов и изаберите своју државу. Ако сте у држави која има своју размену, бићете преусмерени на ту веб локацију.

За Медицаид или Програм дечјег здравственог осигурања (ЦХИП), ваша државна агенција може вам помоћи да разумете да ли ви или ваша породица испуњавате услове за било какве бенефиције и које су оне, а такође вам може помоћи да се пријавите. У многим случајевима се такође можете пријавити за Медицаид или ЦХИП путем берзе здравственог осигурања у вашој држави.

Ако испуњавате услове за Медицаре, свој државни програм помоћи у здравственом осигурању можете користити као ресурс. Постоје и брокери широм земље који помажу корисницима да се упишу у планове Медицаре Адвантаге, планове рецепата Дела Д и додатну покривеност Медигапом за Оригинал Медицаре.

Вагање ваших могућности

У неким случајевима, могућности плана осигурања су ограничене (ако послодавац, на пример, нуди само једну опцију). Али већина људи има неколико избора.

Ваш послодавац може понудити низ планова са различитим нивоима покривености и месечним премијама. Ако купујете сопствено здравствено осигурање, можете одабрати било који план доступан на појединачном тржишту у вашем подручју (на берзи или ван берзе, иако су субвенције за премију доступне само на берзи).

Ако испуњавате услове за упис у Медицаре, имат ћете могућност одабрати Медицаре Адвантаге план или се придржавати оригиналног Медицаре-а и допунити га Медигап-ом и дијелом Д на рецепт (постоје неки окрузи у којима Медицаре Адвантаге планови нису доступни ).

За све врсте покривања, осим Медицаид / ЦХИП, важе годишњи отворени периоди уписа. Посебни рокови за упис, међутим, доступни су ако доживите одређене квалификоване животне догађаје, попут нехотичног губитка покривености или брака.

Када је здравствено осигурање у питању не постоји једнозначни примерак. План који ће бити најбољи за вас зависи од различитих фактора:

Да ли имате претходно стање?

Захваљујући Закону о приступачној нези, ниједан пружалац осигурања не може некога одбити јер има хроничну болест или неки други медицински проблем када се пријави за покриће (пракса која се назива медицинско осигурање), иако Медигап планови могу бити медицински потписани под одређеним условима.

Међутим, ако имате већ постојеће стање, желећете да размотрите шта вам треба од вашег осигурања да бисте њиме управљали, јер се бенефиције, трошкови из џепа, покривени лекови на рецепт и мрежа добављача знатно разликују од оне план на друго.

Један план или два?

Ако један члан ваше породице већ постоји или предвиђа значајне медицинске трошкове у наредној години, размислите о томе да породицу упишете у одвојене планове, са снажнијим покрићем за особу којој ће током године требати више здравствене заштите.

Узимате ли лекове на рецепт?

Обавезно проверите формуларе (листе лекова) здравствених планова које разматрате. Здравствени планови подељене покривене лекове деле на категорије, обично означене као Тиер 1, Тиер 2, Тиер 3 и Тиер 4 (понекад постоји и Тиер 5). Можда ћете открити да један план покрива ваше лекове јефтинијим нивоом од другог или да неки планови уопште не покривају ваше лекове.

Лекови у нивоу 1 су најјефтинији, док су у нивоу 4 или 5 углавном специјални лекови. Лекови на нивоу 4 и 5 су обично покривени суосигурањем (плаћате проценат трошкова) за разлику од паушалног плаћања.

С обзиром на високу цену налепница за специјалне лекове, неки људи на крају испуне максимум из свог џепа врло рано у години ако им затребају скупи лекови нивоа 4 или 5. Међутим, неке државе су увеле ограничења на трошкове пацијената за специјалне лекове.

Ако се уписујете у Медицаре, можете користити алатку за проналажење плана Медицаре приликом прве регистрације и сваке године током отвореног уписа. Омогућиће вам да унесете своје рецепте и помоћи вам да одредите који ће вам рецепт најбоље одговарати.

Да ли желите негу од одређеног добављача?

Мреже добављача се разликују од једног до другог оператера, па упоредите листе добављача за различите планове које разматрате. Ако ваш добављач није у мрежи, можда ћете и даље моћи да га користите, али са већим трошковима из џепа или можда нећете имати покривеност изван мреже.

У неким случајевима ћете морати да одлучите да ли је задржавање вашег тренутног добављача исплативо плаћати веће премије здравственог осигурања. Ако немате посебно добро успостављен однос са одређеним лекаром, можда ћете открити да би одабир плана са уском мрежом могао резултирати нижим премијама.

Да ли ускоро предвиђате скупу медицинску негу?

Ако знате да ћете, на пример, ви или покривени члан породице оперисати или планирате бебу, можда има смисла платити веће премије у трговини за план са нижим ограничењем из џепа .

Можда ћете добити бољу вредност од плана са нижим укупним ограничењем из џепа, без обзира на то колико план захтева да платите појединачне услуге пре достизања тог прага.

На пример, ако знате да ће вам требати замена колена, план са укупним ограничењем од 3.000 долара може бити боља вредност од плана са ограничењем од 5.000 долара из џепа. Чак и ако други план нуди плаћања за посете лекару, први план рачуна ваше посете лекара умањењу за одбитке.

На крају би било повољније платити пуни трошак посета лекару ако знате да ће сва ваша здравствена потрошња на покривене услуге престати када достигнете 3.000 УСД за годину.

Краткорочно је корисно платити доплату - уместо пуног трошка - за посету лекару. Али за људе којима ће требати опсежна медицинска нега, укупни лимит потрошње из џепа може бити важнији фактор.

Да ли путујеш много?

Можда ћете желети да узмете у обзир жељену организацију добављача (ППО) са широком мрежом и солидним покривањем ван мреже. Ово ће бити скупље од уско мрежне организације за здравствено одржавање (ХМО), али флексибилност коју нуди у смислу омогућавања коришћења добављача у више области можда се исплати.

ОЈТ имају тенденцију да буду широко доступни људима који покривају своје услуге од послодавца, али су много ређи на појединачном тржишту (где људи купују покривеност ако немају приступ плану послодавца).

Многа подручја у земљи немају доступне ППО или ПОС планове, што значи да уписани неће имати могућност да одаберу план са покривеношћу изван мреже.

Ако се уписујете у Медицаре и пуно путујете, Оригинал Медицаре (плус допунска покривеност) је вероватно бољи избор од Медицаре Адвантаге, јер овај има ограничене мреже добављача које имају тенденцију да буду локализоване.

Колико вам је угодно са ризиком?

Да ли више волите да трошите више на премије сваког месеца у замену за мање трошкове из џепа? Да ли је исплата уз плаћање у лекарској ординацији - за разлику од плаћања све неге док не испуните своју одбитну вредност - већа премија? Да ли имате новац у уштеди којим бисте могли да платите трошкове здравствене заштите ако се одлучите за план са већом одбитком?

То су питања на која нема тачног или погрешног одговора, али разумевање вашег осећаја према њима кључни је део одабира здравственог плана који ће вам пружити најбољу вредност. Месечне премије мораће да се плаћају без обзира да ли користите здравствену заштиту вредну милион долара или никако.

Али осим премија, износ који ћете плаћати током године зависи од врсте покрића које имате и колико вам медицинске неге треба. Сви планови који нису прадеде покривају неке врсте превентивне заштите без поделе трошкова - што значи да нема плаћања и да не морате да платите свој одбитак за те услуге.

Али осим тога, покривеност другим врстама заштите може се битно разликовати од једног плана до другог. Ако одаберете план са најнижим премијама, имајте на уму да ће ваши трошкови вероватно бити већи ако и када вам је потребна медицинска нега.

Да ли желите рачун за здравствену штедњу (ХСА)?

Ако је то случај, мораћете да будете сигурни да сте се уписали у здравствени план са високом одбитком (ХДХП) који је квалификован за ХСА. ХДХП регулише ИРС и важно је схватити да се тај термин не односи само на било који план са високом одбитком.

Ови планови покривају превентивну негу пре одбитка, али ништа друго. Планови квалификовани за ХСА имају минималне одбитне захтеве уз ограничења на максималне трошкове из свог џепа.

Ви или ваш послодавац можете да финансирате свој ХСА и не постоји одредба „користи или изгуби“. Новац можете да платите за медицинске трошкове доларима пре опорезивања, али новац можете да оставите у ХСА и пустите да расте.

Пребациваће се из једне године у следећу и увек се може користити - неопорезиво - за плаћање квалификованих медицинских трошкова, чак и ако више немате здравствени план квалификован за ХСА (потребно је да имате тренутно покривање ХДХП-ом да бистедоприносеХСА-у, али не и за повлачење).

Реч од врло доброг

Здравствено осигурање је неопходно, али такође може бити фрустрирајуће и компликовано. Без обзира да ли имате владин план, покриће које нуди ваш послодавац или полису коју сте купили за себе, добро разумевање како функционише здравствено осигурање добро ће вам послужити.

Што више знате, лакше ћете упоређивати опције плана и знати да најбоље покривате здравствено осигурање. И будите уверени да је помоћ увек доступна ако имате питања.