Шта је здравствено осигурање?

Медицинско потписивање односи се на поступак којим животни или здравствени осигуравач користи медицинску историју подносиоца захтева да одлучи да ли им може понудити полису и да ли ће полиса укључивати претходно постојећа изузећа и / или премију која је виша од стандардне стопе.

Када је осигураватељима дозвољено да размотре постојеће услове, здравствено осигурање је поступак који они користе за проналажење већ постојећих услова и у обзир их узимају у обзир подобност, цијене и покривеност.

Током година примењени су различити државни и савезни прописи како би се ограничило здравствено осигурање за главно здравствено осигурање, иако је животно осигурање и инвалидско осигурање које људи купују сами (за разлику од добијања од послодавца) и даље обично медицински потписано, осим ако то је за врло малу количину покривености.

Када погледамо здравствено осигурање, важно је схватити да постоје различита правила за различите врсте покрића, укључујући појединачне тржишне планове (врсте које људи купују сами), планове малих група које спонзоришу послодавци, планове великих група које спонзорише послодавац, и владини планови попут Медицаид-а и Медицаре-а.

Медицинско потписивање може се применити на читаву групу - када послодавци затраже покриће за своје запослене - или на поједину особу.

Главна медицинска покривеност

Медицинско осигурање за нове уписане више се не користи за веће медицинско покриће на тржишту појединаца или малих група, због Закона о приступачној нези (АЦА).

Појединачно покриће тржишта

Појединци могу купити планове само током отвореног уписа или током посебног периода уписа, али осигуравач не може узети у обзир здравствену историју подносиоца захтева (имајте на уму да се употреба дувана може сматрати изузетком: осигуравачи у већини држава и даље могу људима наплатити више за покриће ако користе дуван).

Ово је значајна промена коју је донео АЦА. Пре 2014. године, осигуравачи у већини држава могли су да размотре медицинску историју подносиоца захтева како би утврдили да ли испуњавају услове за покриће. Ако је то случај, осигуравач може укључити претходно искључење стања или повећане стопе на основу историје болести.

Покривеност за мале групе

Мале групе (до 50 запослених у већини држава и до 100 запослених у Калифорнији, Колораду, Њујорку и Вермонту) могу купити покривеност у било које доба године, иако се запослени могу придружити плану свог послодавца само током отвореног уписа или посебан уписни рок. Осигуравач не може узети у обзир укупну медицинску историју групе приликом одређивања премија или утврђивања подобности за покриће, а такође се не може узети у обзир и медицинска историја појединог запосленика приликом уписа.

Пре реформи АЦА-е, осигуравајућим компанијама у 38 држава и ДЦ-у било је дозвољено да премије мале групе заснују на укупном здравственом стању групе. Појединим запосленима није се могла наплаћивати различита премија на основу здравственог стања или им се ускраћивало право на покриће. Али запослени који нису имали континуирано покриће (тј. Без одмака од 63 дана или више) могли би да имају раније постојеће периоде искључења.

АЦА је укинуо постојеће периоде искључења и праксу заснивања укупних премија мале групе на здравственој историји чланова групе.

Покривеност велике групе

Правила за велике групе су различита, чак и сада када је примењен АЦА. Већина врло великих група - и многе средње величине - одлучују се за самоосигурање, а не за куповину осигурања од осигуравача.Али када купе покриће од осигуравајуће компаније, премије за велику групу могу се заснивати на укупној историји групе, што значи да се за мање здраву групу могу наплаћивати веће укупне премије од здравије групе. Али поједини запослени у групи покривени су загарантовано и не наплаћују се различите стопе на основу њихове индивидуалне историје болести.

Тренутна употреба здравственог осигурања

Иако је медицинско потписивање ствар прошлости за нове уписане на појединачно тржиште и за нове планове малих група, још увек постоји неколико врста покрића која још увек користе медицинско потписивање. Укључују планове који се према АЦА сматрају „изузетим погодностима“ (то јест, АЦА их не регулише, јер се не сматрају главним здравственим осигурањем), као и неке планове који се продају Медицареу корисници. И као што је раније речено, појединачне полисе животног осигурања и полисе инвалидског осигурања обично користе медицинско осигурање.

Изузете погодности

Изузете погодности укључују краткорочно здравствено осигурање и производе допунског осигурања као што су планови зуба / вида, додаци за незгоде, планови критичних болести и планови фиксне одштете.

Већина изузетих погодности дизајнирана је да допуни главно медицинско покривање, уместо да га замени. Неки се одлуче да се ослањају на планове фиксне одштете као на своје једино покриће, али то углавном није паметно, јер ти планови могу оставити уписницима значајну изложеност из џепа у случају озбиљне болести или повреде. , као и планови за критичне болести и додаци за незгоде, пружају новчане накнаде ако и када уписани лице има покривени захтев, а бенефиције се могу користити за плаћање трошкова из џепа према главној медицинској политици особе или за надокнађивање осталих трошкова .

Краткорочни планови се обично користе као самостални покривачи, али само у ограниченом временском периоду. Трампова администрација проширила је правила за краткорочне планове тако да могу имати почетне услове до 364 дана и укупно трајање, укључујући обнављање, до 36 месеци. Али око половине држава уместо тога примењују рестриктивнија правила савезних правила.

Краткорочни планови, за разлику од редовних главних медицинских планова, нису регулисани АЦА. Дакле, они не морају да покривају основне здравствене бенефиције, могу ограничити годишње и доживотне границе покривености и могу користити медицинско осигурање да би утврдили подобност за покриће.

Процес пријаве је обично прилично кратак и једноставан, али већина краткорочних планова такође укључује обједињена изузећа за све постојеће услове (са „постојећим условима“ дефинисаним планом у смислу колико унатраг ће осигуравач гледати на историја болести особе - уписани који је оперисан пре деценију можда неће имати искључење у свом новом краткорочном плану, али онај ко је оперисан годину дана пре него што је добио краткорочни план, највероватније ће имати искључење).

Медицаре

Већина покривености Медицаре-ом не укључује здравствено осигурање, али постоји неколико важних изузетака. Медигап планови у већини држава медицински су потписани ако се пријавите након завршетка почетног периода уписа. Постоје ограничени посебни периоди уписа који омогућавају људима да се упишу у планове Медигап након почетног рока за упис, али су прилично ретки.

У већини случајева, ако се уписани у Медигап одлучи да пређе на други Медигап план, мораће да прођу кроз медицинско потписивање. Осигуравач ће утврдити да ли подносилац захтева испуњава услове за упис на основу њихове историје болести и по којој цени.

Неки корисници Медицаре-а који су прилично лошег здравственог стања откривају да једноставно не могу прећи на други Медигап план због поступка медицинског потписивања.

Планови Медицаре Адвантаге не користе медицинско потписивање, али постоји изузетак: људи који имају завршну фазу бубрежне болести (ЕСРД; отказивање бубрега) углавном не могу да се пријаве на план Медицаре Адвантаге, осим ако то није план за посебне потребе дизајниран за људе са ЕСРД. Али ово ће се променити 2021. године, као резултат Закона о излечењима 21. века. Од 2021. године људи са ЕСРД-ом имат ће једнак приступ Медицаре Адвантаге као и сви други корисници Медицаре-а.

Животно и инвалидско осигурање

Животно осигурање је готово увек здравствено осигурано, осим ако основно групно осигурање животног осигурања не добијате од послодавца. Доступне су неке политике загарантованих издавања, али оне обично имају врло мале износе накнада.

Ако се сами пријављујете за полису животног осигурања или полису инвалидског осигурања, очекујте значајно здравствено осигурање.

Животна осигурања ће извући ваше медицинске картоне, али такође могу послати медицинску сестру у ваш дом или канцеларију да обави основни лекарски преглед, укључујући узорак крви и / или урина. А животни осигуравачи имају тенденцију да буду нарочито марљиви у поступку осигурања када подносилац захтева значајан износ накнаде. Зато очекујте да ће медицинско осигурање бити темељније ако се пријављујете за политику од милион долара, него што би било када бисте се пријавили за полицу од сто хиљада долара.

Исти основни концепти важе и за инвалидско осигурање: Ако сами купујете полису о инвалидности (за разлику од уписа у покривеност коју нуди ваш послодавац), можете очекивати да подлежете прилично опсежном осигурању.

Потписивање потраживања

Осигуравачи могу да изврше своје здравствено осигурање када се пријавите за покриће или након што имате одштету, осим ако нисте у држави која забрањује потписивање потраживања.

Пре 2014. године, појединачни осигуравачи на тржишту рутински су користили и једно и друго. Неке осигуравајуће компаније биле би врло темељне са почетним поступком осигурања, прибављајући медицинске картоне подносиоца захтева и преиспитујући их пре издавања полисе.

Али друге осигуравајуће компаније користиле би систем части када би се лице пријавило, прихватајући информације које је подносилац представке навео у пријави, не захтевајући медицинску евиденцију која би то подржавала. Ти планови су, међутим, имали знатно строже преузимање потраживања. То је значило да ако је особа имала значајне медицинске захтеве у првих неколико година од доношења плана, осигуравач би тада извукао медицинске картоне од особе која је била укључена у план и прошао их чешљем са финим зубима. Ако су пронашли медицинске проблеме које би могли повезати са тренутном тужбом, могли би одбити тужбу или чак укинути полису.

То се више не дешава за велике медицинске планове, јер АЦА уопште не дозвољава преузимање здравственог осигурања. Али за изузете бенефиције, животно осигурање, осигурање за особе са инвалидитетом, покривеност велике групе и планове Медигап, и даље се користи здравствено осигурање (за планове великих група осигурање се односи на план у целини; појединачни уписници не подлежу здравственом осигурању).

У неким случајевима, као што је покривеност велике групе, цене се постављају на основу историје потраживања када се група пријави, а преузимање потраживања се не користи - иако ће на стопе ваше групе у наредним годинама утицати тренутно коришћење здравствене заштите ваше групе , под претпоставком да је ваш план оцењен искуством.

Али осигуравачи који нуде изузете погодности могу се одлучити за почетно потписивање уговора или потписивање потраживања или за комбинацију обе врсте, под условом да су у складу са државним прописима. Већина краткорочних планова углавном се ослања на преузимање потраживања, јер је поступак пријаве углавном прилично једноставан, а покривеност ступа на снагу већ дан након пријаве. Дакле, важно је запамтити потписивање потраживања и не уљуљкивати се у лажни осећај сигурности: Само зато што вам је осигуравач понудио краткорочни план не значи да не морате да бринете о постојећим условима. У

У већини случајева краткорочни планови искључују покриће за било које претходно стање и можете очекивати да ће поново проверити вашу медицинску историју ако на крају поднесете захтев док имате полису.

Реч од врло доброг

Медицинско осигурање је алат који осигуравачи користе да би потраживања - и премије - били што нижи, избегавајући да морају да плаћају за постојеће услове.

Закључивање медицинског осигурања много је мање распрострањено него што је било некада, захваљујући Закону о приступачној заштити и његовој заштити за људе са већ постојећим условима. Али нека покрића, укључујући краткорочно здравствено осигурање, индивидуално животно и инвалидско осигурање и планове Медигапа купљене након почетног периода уписа уписника, и даље подлежу медицинском осигурању.

Пре него што се упишете, уверите се да разумете како се здравствено осигурање може користити за утврђивање ваше подобности и / или премије. И имајте на уму да, чак и ако је ваш план издат са стандардном ценом и без посебних изузетака, осигуравач ће и даље моћи да користи медицинско осигурање након што, ако и када имате потраживање, утврди да ли је било каква постојеће стање је укључено.