Смањења поделе трошкова, која се често називају ДОП или субвенције за поделу трошкова, одредба је Закона о приступачној нези (АЦА) која има за циљ да здравствену заштиту учини приступачнијом. Смањења подјеле трошкова побољшавају здравствене планове који су доступни квалификованим уписима, чинећи покривеност робуснијом и задржавајући трошкове из џепа нижим него што би иначе били. Идеја је спријечити људе да буду подосигурани, што је оно што се дешава када је изложеност особе из џепа нереално велика у односу на њен приход.
СДИ Продуцтионс / Гетти Имагес
Ко испуњава услове за смањење поделе трошкова?
Снижења подјеле трошкова доступна су људима који путем размјене купују властито здравствено осигурање, бирају сребрни план и имају приход између 100% и 250% савезног нивоа сиромаштва (доња граница је 139% у државама које су се прошириле Медицаид, будући да је Медицаид доступан људима који имају приход нижи од тог нивоа).
Савезни ниво сиромаштва мења се сваке године, па се ограничења дохотка за смањење поделе трошкова такође мењају из године у годину. И баш као и субвенције премија, бројеви се заснивају на нивоу сиромаштва из претходне године (то је зато што се отворени упис догађа на јесен, пре него што се објаве бројеви нивоа сиромаштва за наредну годину; ти бројеви се објављују у јануару, али размена се наставља да се користе бројеви нивоа сиромаштва из претходне године до следећег отвореног периода уписа). За људе који се упишу у здравствено осигурање 2020. године и живе у 48 суседних држава, 250% нивоа сиромаштва износи 31.225 америчких долара за једног појединца и 64.375 америчких долара за четворочлану породицу (ниво сиромаштва је већи на Аљасци и на Хавајима, тако да људи могу зарадити више у тим областима и још увек испуњавају услове за смањење поделе трошкова).
У готово свим државама деца имају право на Медицаид или Програм дечјег здравственог осигурања (ЦХИП) са приходом домаћинства до 200% нивоа сиромаштва, а подобност се у неким државама шири знатно изнад тог нивоа. Дакле, прилично је необично да деца буду обухваћена плановима ДОП-а, јер повластице у ДОП-у (и премијске субвенције) нису доступне особи која испуњава услове за Медицаид или ЦХИП. Уместо тога, уобичајено је да се одрасли у домаћинству квалификују за ДОП, док деца уместо тога испуњавају услове за Медицаид или ЦХИП.
Амерички домороци имају право на додатна смањења поделе трошкова која у потпуности елиминишу њихове трошкове из џепа, све док приходи њихових домаћинстава не прелазе 300% нивоа сиромаштва.
Колико људи добија смањења поделе трошкова?
Од 2019. године, било је више од 5,2 милиона људи који су примили смањења поделе трошкова, што је износило 52% свих људи уписаних у здравствене планове путем размена широм земље.
Како функционишу смањења поделе трошкова?
Смањења поделе трошкова у основи представљају бесплатну надоградњу вашег здравственог осигурања. Ако испуњавате услове за смањење поделе трошкова, опције сребрног плана које су вам доступне путем размене имаће уграђене погодности за друштвено одговорно пословање (ако не испуњавате услове за ЦСР, уместо тога видећете редовне сребрне планове).
Планови здравственог осигурања који се продају на берзама категорисани су према нивоима метала, с доступним плановима за бронзу, сребро и злато (ау неким областима и платинастим плановима). Ниво метала плана одређује се актуарском вредношћу (АВ) коју пружа, што значи проценат укупних просечних трошкова које ће план покрити. Редовни сребрни планови имају актуарску вредност од око 70%, што значи да ће покрити просечно 70% укупних трошкова здравствене заштите за стандардну популацију.
Али ако испуњавате услове за ДОП, сребрни планови који су вам на располагању имаће актуарске вредности од 73%, 87% или 94%, у зависности од тога како се приход вашег домаћинства пореди са савезним нивоом сиромаштва (ФПЛ):
- Приход између 100% и 150% ФПЛ: Сребрни план АВ је 94%
- Приход између 150% и 200% ФПЛ: Сребрни план АВ је 87%
- Приход између 200% и 250% ФПЛ: Сребрни план АВ је 73%
Као што је случај са испуњавањем услова за субвенцију премије, ЦСР испуњавање захтева заснива се на АЦА специфичном израчуну модификованог прилагођеног бруто дохотка (тј. Није исто што и редовни модификовани прилагођени бруто приходи на који бисте могли бити навикли у друге пореске сврхе).
Из перспективе, златни план има АВ једнак отприлике 80%, а платинасти АВ има приближно 90%, иако платинасти планови нису доступни у многим областима. Дакле, кандидати са приходом домаћинства до 200% нивоа сиромаштва могу да се упишу у сребрне планове који имају уграђену надоградњу што их чини готово једнако добрим или бољим од платинастих планова.
У оквиру захтева актуарске вредности (који се утврђују помоћу детаљног калкулатора који је успоставила савезна влада) осигуравачи имају прилично слободног простора у погледу начина на који су дизајнирани планови. Дакле, постојаће значајне разлике у специфичностима плана, чак и за планове на истом нивоу ДОП-а. Уобичајено је видети одбитке који се крећу од 0 до 500 УСД за АВ ниво од 94%, мада планови сигурно могу имати одбитке изнад тог нивоа, у зависности од тога како је остатак плана осмишљен у смислу партиципације и осигурања. За 73% АВ нивоа, планови се драстично не разликују од уобичајених сребрних планова, тако да је уобичајено видети одбитке од 5.000 УСД или више.
Али планови ДОП-а морају да ограниче максимум из џепа на нивоима нижим од оних који се примењују на друге планове. АЦА намеће максималну ограничење из џепа (за основне здравствене бенефиције у мрежи) за све планове који нису прадеде и нису бака. Ограничење се прилагођава инфлацији сваке године; у 2020. години то је 8.150 америчких долара за једног појединца и 16.300 америчких долара за породицу, али планови ДОП-а морају имати ниже ограничења за џеп. Конкретно, максимално дозвољени џеп смањује се за 67% за уписане са приходима домаћинства између 100% и 200% нивоа сиромаштва, и за 20% за уписане са приходима домаћинства између 200% и 250% нивоа сиромаштва . У 2020. години то износи следеће готове капице за сребрне планове:
- Приход између 100% и 200% ФПЛ: Максимални износ из џепа је 2.700 америчких долара за једног појединца и 5.400 америчких долара за породицу.
- Приход између 200% и 250% ФПЛ: Максимални износ из џепа је 6.500 америчких долара за једног појединца и 13.000 америчких долара за породицу.
Предности ДОП-а су очигледно много значајније за људе који имају приход до 200% нивоа сиромаштва. Изнад те тачке - све док приход домаћинства не прелази 250% нивоа сиромаштва - и даље постоје накнаде за ДОП, али су много слабије.
Како се финансирају смањења поделе трошкова?
Смањења поделе трошкова некад је финансирала савезна влада, која би здравственим осигураницима надокнађивала трошкове пружања погодности за друштвено одговорно пословање прихватљивим уписницима. Али то се променило у јесен 2017. године, када је Трампова администрација престала да надокнађује осигуравајућима трошкове ДОП-а. Ово је произашло из дуготрајне тужбе, коју су покренули републиканци из парламента 2014. године због чињенице да АЦА није посебно доделила средства за ДОП. Судија је 2016. стао на страну републиканаца из Дома, али је пресуда задржана док је на њу уложила жалбу Обамина администрација, а савезна влада наставила је да осигураватељима надокнађује трошкове ДОП-а.
Али када је Трампова администрација то зауставила у октобру 2017. године, осигураваоци и државни регулатори морали су да се помуче како би смислили шта да раде. Осигуравачи су били - и још увек су - законски обавезни да пружају планове друштвено одговорног пословања свим прихватљивим уписницима, али савезна влада им више није рефундирала трошкове. То је значило да се трошкови друштвено одговорног пословања морају додати премији здравственог осигурања, баш као и било који други трошак који осигуравачи имају.
Будући да су погодности ДОП-а доступне само на сребрним плановима, већина држава је дозволила или упутила осигуравајуће компаније да додају цену ДОП-а само премијама за сребрни план. Ово је заправо на крају учинило здравствено покриће приступачнијим за већину уписаних на берзу, јер је повећало премије за сребрне планове. Премијске субвенције се заснивају на трошковима референтног плана сребра у свакој области, тако да су веће премије за сребрне планове резултирале већим премијским субвенцијама. А те субвенције се могу применити на планове на било ком металном нивоу (погодности за друштвено одговорно пословање доступне су само ако одаберете сребрни план, али премијске субвенције могу се користити са плановима за бронзу, сребро, злато или платину).
У већини држава трошкови друштвено одговорног пословања не додају се плановима за бронзу и злато (или платинастим плановима, у областима у којима су доступни). Дакле, веће субвенције премија - које се заснивају на вишим премијама из плана сребра неопходних за покривање трошкова које осигуравачи имају у оквиру програма ЦСР - покривају већи део премија за планове на другим металним нивоима. То је резултирало тиме да су многи људи са малим и умереним приходима последњих година могли да добију бесплатне или готово бесплатне бронзане планове (а у неким областима се уписници са нижим приходима могу квалификовати и за бесплатне или скоро бесплатне златне планове).
Крајем 2019. године анализа породичне фондације Каисер открила је да ће 4,7 милиона неосигураних Американаца испунити услове за бесплатне бронзане планове за 2020. годину ако се пријаве за покриће у размени. Отворени упис за здравствене планове за 2020. годину је завршен, али 11 држава дозвољава неосигуране становници још једну шансу да се упишу као резултат пандемије ЦОВИД-19, а Дистрикт Колумбија такође пружа могућност осигураним становницима да се пријаве након што поднесу пореске пријаве за 2019. годину.
ХеалтхЦаре.гов је размена која се користи у 38 држава, али не постоји посебан период уписа за ЦОВИД-19 путем ХеалтхЦаре.гов. Али становници било које државе који изгубе здравствено осигурање испуњавају услове за посебан период уписа током којег се могу пријавити за здравствено осигурање. И у свакој држави људи који испуњавају услове за упис на здравствено осигурање путем берзе могу искористити новчану помоћ која је доступна на основу њиховог прихода (Медицаид или ЦХИП, смањења поделе трошкова и субвенције премија).
Да ли се смањења поделе трошкова помире са повратом пореза?
За разлику од премија субвенција, смањења поделе трошкова не могу се помирити у вашој пореској пријави. Премијске субвенције су порески кредит - иако онај који можете узети унапред, уместо да морате да чекате да га потражите у пореској пријави. Због тога се субвенције премије морају ускладити када подносите порез: Ако је субвенција премије која је у ваше име послата вашем осигуравајућем друштву током године превелика (на основу вашег стварног прихода у години, за разлику од пројектованог прихода) проценили сте када сте се уписали), можда ћете морати да делимично или у целости вратите пореској управи. А с друге стране, ако је премија која је плаћена у ваше име премала (јер је ваш приход уствари био мањи него што сте предвидели), Порезна управа ће вам дати додатни износ као повраћај или одузети од износ пореза на доходак који дугујете.
Али смањења поделе трошкова су различита. Они нису порески кредит, па чак и када је савезна влада надокнађивала осигуравајућим компанијама да покрију трошкове ових давања, није постојао механизам да људи врате било који трошак ако се њихов стварни приход на крају разликује од пројекција прихода на којој се заснивала њихова прихватљивост за ДОП.
Да ли треба да се упишете у план са смањењем поделе трошкова?
Ако купујете сопствено здравствено осигурање и приход вашег домаћинства (како се израчунава према правилима АЦА) не прелази 250% нивоа сиромаштва, сви сребрни планови који су вам доступни имаће уграђене бенефиције друштвено одговорног пословања. Ово се заснива на вашем пројектованом приходу за годину, за који ће бити потребна документација када се стварно пријавите. Као што је горе описано, постоје три различита нивоа друштвено одговорног пословања, у зависности од прихода.
Ипак, од вас се не захтева да се упишете у план са погодностима ДОП-а. Ако испуњавате услове за ЦСР и одаберете сребрни пакет, аутоматски ћете добити погодности за ЦСР. Али уместо тога можете да одаберете бронзани или златни план (или платинасти, ако су доступни у вашем подручју) и да се одрекнете користи од ДОП-а.
Овде нема правог одговора - све зависи од ваше конкретне ситуације. Ако испуњавате услове за друштвено одговорно пословање, готово сигурно имате и право на премијске субвенције. (Сви који имају приход до 250% нивоа сиромаштва испуњавају услове за друштвено одговорно пословање. Право на субвенције у премији се протеже све до 400% нивоа сиромаштва, али такође зависи и од тога како се неподржани трошкови плана упоређују са приходима особе .) А у већини држава те субвенције за премију чине бронзане планове посебно јефтиним - или чак бесплатним - у зависности од вашег прихода. Али бронзани планови не укључују никакве користи од ДОП-а и имаће тенденцију да имају много веће одбитке и трошкове из свог џепа од доступних сребрних планова, посебно ако ваш приход не прелази 200% нивоа сиромаштва (као што је горе напоменуто , Користи од ДОП-а су знатно јаче испод тог нивоа).
Дакле, можда ћете морати да направите тежак избор: можда ћете имати могућност да одаберете бронзани план који уопште нема месечну премију (јер субвенција за премију покрива целу премију) или сребрни план са ЦСР погодностима уграђеним у њега. Нарочито ако ваш приход не пређе 200% нивоа сиромаштва, бенефиције које нуди план сребра биће много снажније. Одбитка може бити само неколико стотина долара, или чак нула долара, за разлику од неколико хиљада долара према бронзаном плану. А максимум из џепа биће много мањи. Али мораћете да плаћате месечну премију. Ваша субвенција за премију покриваће велики део премије, али разлика у цени између доступних бронзаних и сребрних планова могла би бити значајна.
Дакле, питање се у том тренутку своди на то да ли бисте више волели да плаћате више месечно у трговини ако имате много управљаније трошкове из свог џепа ако и када имате захтев. Као и код већине ствари везаних за осигурање, овде не постоји једнозначан одговор. Зависи од вашег здравственог стања, како се осећате према управљању ризиком и ваших могућности за покривање потенцијалних трошкова из џепа. Ако вам новац буде сакривен на рачуну за здравствену штедњу или другој доступној имовини, можда ћете се осећати угодно са бесплатним бронзаним пакетом (и имајте на уму да се ваша имовина уопште не рачуна када испуњавате услове за премијске субвенције и смањења поделе трошкова утврђена). Али ако бисте тешко дошли до новца за покривање својих трошкова из џепа, можда би било логичније плаћати месечне премије за ЦСР план.
Најбољи начин деловања је активно упоређивање свих планова који су вам доступни. Размотрите шта ћете плаћати сваког месеца (након што се примени премијска субвенција), као и колико ћете платити за разну медицинску негу - укључујући посете канцеларији и другу амбулантну негу, али и скупе ситуације као што је боравак у болници. Ако имате проблема са разумевањем смерница које су вам доступне, обратите се за помоћ навигатора или брокера са сертификатом размене. Кад добијете све потребне информације, донесите одлуку на основу онога што ће вам најбоље одговарати. И знајте да ако се ваш приход промени током године и учини вас подобним за другачији ниво погодности ДОП-а, у том тренутку ћете имати прилику да промените планове. Стога је важно да се размена ажурира ако се ваш приход промени у току године.
.jpg)
