ПхотоАлто / Фредериц Цироу / Гетти Имагес
Термин „здравствени план са високим одбитком“ вероватно звучи прилично саморазумљиво. Али то је заправо службени термин који дефинише ИРС - он не значи само било који здравствени план са високом одбитком.Здравствени планови који се могу одбити - који се често називају ХДХП - морају поштовати три правила:
- Одбитни износ мора бити најмање одређени износ, који сваке године утврђује ИРС. За 2021. минимални одбитни износ је 1.400 америчких долара за једну особу и 2.800 америчких долара за породицу, а обе су непромењене од 2020. године. (Породично покривање ХДХП само значи да план покрива још најмање једног члана породице примарни осигураник.)
- Максимални износ из џепа не може премашити одређени износ који сваке године утврђује ИРС. За 2021. максимални износ џепа на ХДХП-у износи 7.000 УСД за појединца и 14.000 УСД за породицу. Ти износи су већи од одговарајућих ограничења од 6.900 УСД и 13.800 УСД који су важили 2020. године, али прилично нижи него општа максимална ограничења из џепа која се примењују на планове који нису ХДХП.
- План не може да плати ниједну превентивну услугу пре него што се испуни минимални одбитни износ. То значи да не-превентивне посете канцеларији и рецепте пацијент мора платити у потпуности (али по уговореној стопи здравственог плана, која је обично нижа од износа који зарачунава лекар). Дакле, план са унапред одбитним копијама за не-превентивне услуге нису ХДХП, чак и ако испуњавају одбитне и максималне захтеве из џепа (то је зато што уплате укључују пацијента који плаћа одређени износ - на пример 25 или 50 УСД), а затим осигураватељ плаћа остатак рачун; ово није дозвољено за не-превентивну негу на ХДХП-у док члан не испуни минимум одбитка). Али ИРС је проширио списак услуга које се могу сматрати превентивном негом под ХДХП-ом, а такође омогућава планове да обезбеде унапред одбитне бенефиције за тестирање и лечење на ЦОВИД, а да и даље задржавају свој ХДХП статус.
ПхотоАлто / Фредериц Цироу / Гетти Имагес
Здравствени план са високом одбитком није исто што и катастрофални здравствени план. „Катастрофалан“ је термин који се у прошлости користио за описивање било ког здравственог плана са високим трошковима из џепа, али АЦА је за њега створила специфичну дефиницију. Катастрофални здравствени планови доступни су само особама млађим од 30 година и особама које имају изузећа из појединачног мандата АЦА-е. А катастрофални планови никада не могу бити ХДХП, јер покривају три не-превентивне посете канцеларији које се унапред могу одбити и немају - џепна изложеност која је већа од ограничења наметнутих за ХДХП.
Треба вам ХДХП да бисте допринели ХСА
Ако желите да дате свој допринос на рачуну за здравствену штедњу (ХСА), морате да имате покривеност под ХДХП-ом. И опет, то не значи само било који план са високом одбитком. Ово може довести до забуне, јер људи понекад претпостављају да могу допринети ХСА све док њихов здравствени план има високу одбитку - али то мора бити стварни ХДХП који следи правила ИРС-а за ту врсту плана.
Уз покривање ХДХП-ом, такође не можете имати ниједан други додатни здравствени план - са ограниченим изузецима за допунско покриће - и не можете тражити да зависите од туђе пореске пријаве. Ако испуњавате ова правила, сматрате да испуњавате услове за ХСА, што значи да можете давати доприносе ХСА-у (или неко други, укључујући послодавца, може давати доприносе вашем ХСА у ваше име).
Постоји посебно правило које омогућава особи да даје максималан годишњи допринос ХСА-у ако се упише у ХДХП средином године (чак и ако је касно до 1. децембра), али тада мора остати покривена ХДХП-ом током читавог следећег године. Иначе, ХСА доприноси не могу се вршити ниједан месец за који не испуњавате услове за ХСА. На пример, ако напуниш 65 година и упишеш се у Медицаре, мораш престати да доприносиш свом ХСА, чак и ако настављаш да радиш и још увек си уписан у ХДХП свог послодавца.
Одбитци на не-ХДХП-ове су се брзо повећали
Како су се одбитци на све здравствене планове повећавали током година, минимални одбитци за ХДХП више заправо нису толико „високи“ у односу на одбитке на оне који нису ХДХП.
ХСА и правила за ХДХП створени су према Закону о побољшању и модернизацији лекова на рецепт Медицаре 2003. године, а први пут су постали доступни потрошачима 2004. Тада је минимална одбитка за ХДХП износила 1.000 УСД за једног појединца и 2.000 УСД за породично покриће. Од тада се минимална одбитна вредност за ХДХП повећала за 40%, на 1.400 и 2.800 америчких долара за 2021. годину (непромењена од 2020. године, али већа него што је била претходних година).
Али када гледамо на одбитке уопште, они су се знатно значајније повећали. У 2006. години просечна одбитка за план који спонзорише послодавац износила је само 303 УСД. До 2019. године порастао је за скоро 450%, на 1.655 УСД, иако је незнатно опао, на 1.644 УСД, 2020. године.
Дакле, просечне одбитке на свим врстама планова које спонзоришу послодавци порасли су много брже од минималних одбитка за ХДХП, достигавши тачку када је просечна одбитка на плану спонзорисаног од стране послодавца (укључујући планове који нису ХДХП) сада већа од минималне дозвољена франшиза за ХДХП (1.644 УСД наспрам 1.400 УСД).
А на појединачном тржишту, за људе који купују своје здравствено осигурање, просечни одбитци су још већи: за људе који купе сопствено покриће ван берзе, просечни одбитци прелазе 4.000 УСД за једног појединца. Смањења поделе трошкова (ЦСР ) резултирају нижим одбитцима за отприлике половину људи који своје планове купе на размени. Али просечни одбитци у размени су значајни за људе који не испуњавају услове за друштвено одговорно пословање.
У већини случајева - за планове које спонзорише послодавац, као и за појединачне тржишне планове, ХДХП имају одбитке који су већи од минимума дозвољених од ИРС. али јасно је да су просечни одбитци у свим плановима сада у оквиру распона „високог одбитка“ када су у питању специфични захтеви за ХДХП.
Дакле, иако концепт високог одбитка може изгледати застрашујуће, ове планове свакако вреди размислити ако га имате као опцију, посебно ако имате средства да допринесете ХСА-у и уберете порезне погодности које иду уз то. Одбитник можда неће бити тако висок као што очекујете, а као што ћемо разговарати за тренутак, максимум из џепа на ХДХП-у може бити нижи од максимума из џепа на осталим плановима доступним за ти.
Смањите максимум ван џепа са ХДХПс
Када су ХДХП-ови дебитовали 2004. године, ИРС је ограничио њихову максималну изложеност из џепа на 5.000 УСД за једног појединца и 10.000 УСД за породицу. Ова ограничења се индексирају за инфлацију сваке године. Током 17 година повећали су се за 40%, на 7000, односно 14.000 УСД, од 2021. године.
Још 2004. године нису постојала ограничења о томе колико високи могу бити максимуми из џепа за друге типове здравственог осигурања - ХДХП су били јединствени у погледу постојања федерално постављене границе колико високи је џеп уписника излагање би могло бити. И док су планови које спонзоришу послодавци често имали прилично великодушно покриће са ограниченим трошковима из џепа, није било реткост да се на појединачном тржишту виде ограничења од пет џепова на појединачном тржишту за људе који су сами купили своје здравствено осигурање. У
Али, почев од 2014. године, Закон о приступачној нези применио је ограничења трошкова у мрежи који нису у џепу за све планове који нису уступљени или додељени. Ови лимити се индексирају сваке године, тако да су дозвољени максимуми из џепа под АЦА повећавају се сваке године.
Али формула која се користи за индексирање општег лимита за максимуме из џепа није иста као формула која се користи за индексирање лимита за максимуме из џепа за ХДХП. 2014. године та два ограничења била су иста. Ограничење максимума из џепа који се примењивао на ХДХП те године износио је 6.350 америчких долара за једног појединца и 12.700 америчких долара за породицу, а та иста ограничења су се односила и на оне који нису ХДХП-ови.
Али од 2014. до 2021. године, општи лимит трошкова из џепа за оне који нису ХДХП повећао се за готово 35% на 8.550 долара за једног појединца и 17.100 долара за породицу. У том истом периоду ограничење -Џепни максимуми за ХДХП порасли су за само 10%, на 7.000 УСД за једног појединца и 14.000 УСД за породицу.
Као резултат тога, људи који купују на појединачном тржишту здравственог осигурања склони су да виде бар неколико не-ХДХП-а који имају веће одбитке и максимум из џепа - и ниже премије - од доступних ХДХП-а. А људи који се упишу у здравствени план од послодавца могли би открити да би максимална изложеност из џепа ХДХП опцији (ако је доступна) могла бити нижа од максималне изложености из џепа на традиционалнијем плану Опције.
Ово може бити контра-интуитивно, јер ми обично сматрамо ХДХП-овима јефтином опцијом која се може одбити. Али динамика правила за ограничења из џепа полако је резултирала тиме да ХДХП више нису планови са најнижом цијеном у већини подручја. И премда су ХДХП обично планови с најнижом цијеном које нуде послодавци, није неуобичајено да се примете већи укупни трошкови из џепа код опција које нису ХДХП (заједно са унапред одбитним покрићем за не-превентивну негу - постоји увек компромис).
Нега и услуге ХДХП са претходном одбитком
Према условима АЦА и каснијим савезним прописима, сви ненастављени здравствени планови морају у потпуности покривати одређену листу превентивне заштите без поделе трошкова за осигуранике. То значи да превентивна нега мора бити покривена пре одбитка франшизе , и не могу се наплатити никаква плаћања или саосигурање.
Али ХДХП-овима раније није било дозвољено да плаћају здравствену заштиту чланова све док минимални одбитни износ (тј. Најмање 1.400 америчких долара у 2021. години) није испуњен. Тако је 2013. ИРС издала регулаторне смернице да појасни да би здравствени план могао бити у складу са правилима АЦА о превентивној заштити и да и даље буде ХДХП. Као резултат тога, ХДХП покривају превентивну заштиту на исти начин као и други здравствени планови: пре -не може се одбити и без да члан мора да плати било шта за услугу (ако се обављају друге услуге осим препоручене превентивне неге, члан ће морати да плати пуни трошак - по мрежној договореној стопи - ако још увек није испунио одбитна).
Правило ИРС-а које омогућава ХДХП-има да обезбеде покриће без одбитка односи се само на превентивну заштиту коју налаже савезна влада (иако су, како је описано у наставку, ова правила мало ублажена од 2019. и поново 2020. године како би се позабавила пандемијом ЦОВИД) . То може проузроковати сукоб правила када државе превазиђу оно што савезна влада захтева.
На пример, федерална правила дефинишу све врсте женске контрацепције (укључујући подвезивање јајовода) као превентивну заштиту, тако да су у потпуности обухваћене здравственим плановима који нису чувени од деце. Али федерална правила не захтевају од осигуравача да покривају вазектомије за мушкарце. А када су неке државе почеле да захтевају покриће мушке контрацепције са претходним одбитком, чинило се да њихови становници више неће моћи да доприносе ХСА-има, као њихово здравствено стање планови се више не би сматрали ХДХП-има ако су у складу са државним правилима. Да би се позабавио тим проблемом, ИРС је почетком 2018. године издао прелазну олакшицу, омогућавајући ХДХП-има да обезбеде унапред одбитно покриће за мушку контрацепцију до краја 2019. године, без губитка статуса ХДХП-а. То је државама дало времена да ревидирају своје законе и омогуће изузећа за ХДХП-ове, тако да се од њих не захтева никаква нега - осим савезних превентивних услуга - пре него што се испуни минимални одбитни износ.
Ако погледате државно законодавство у вези са мандатима осигурања, често ћете видети посебна правила за ХДХП. На пример, закон који је усвојен у Њу Џерсију 2020. захтева да здравствени планови покривају трошкове лекова који се исписују из џепа не више од 150 америчких долара месечно, почев од 2021. године (250 америчких долара месечно у случају бронзаних или катастрофалних планова) Али рачун има изузетак за ХДХП-ове, напомињући да они могу и даље захтевати од члана да плаћа пуне трошкове рецепата док се не испуни савезно утврђени минимум одбитка. Да тај изузетак није записан у правилу, сви ХДХП-ови регулисани државом (тј. Покривеност која није самоосигурана) у Њу Џерсију изгубили би статус ХДХП-а под условима овог новог закона, јер би морали почети да покрива део медицинских трошкова својих чланова унапред одбитних ако и када је члану потребан скуп лек.
Иако су правила за покриће које се може одбити од ХДХП-а прилично строга, ИРС је показала флексибилност по овом питању. Поред прелазног олакшица за покривање мушке контрацепције, агенција је такође издала нова правила 2019. године која проширују листу услуга које могу бити обухваћене као превентивна нега у оквиру ХДХП-а.
Према новим смерницама, ХДХП може пружити унапред одбитно покриће за неколико специфичних третмана када пацијенти имају одређене специфичне услове:
- АЦЕ инхибитори и / или бета-блокатори могу бити покривени за пацијенте са конгестивном срчаном инсуфицијенцијом или болешћу коронарних артерија.
- Статистике и тестови холестерола липопротеина мале густине (ЛДЛ) могу бити обухваћени пацијентима са срчаним обољењима.
- Монитори крвног притиска могу бити покривени за пацијенте са хипертензијом
- АЦЕ инхибитори, агенси за снижавање глукозе (укључујући инсулин), скрининг ретинопатије, глукометри, тестирање хемоглобина А1ц и статини могу бити обухваћени пацијентима са дијабетесом.
- Инхалатори и мерачи протока могу се покрити за пацијенте са астмом
- Анти-ресорптивна терапија може бити покривена за пацијенте са остеопорозом или остеопенијом.
- Тестирање међународног нормализованог односа (ИНР) може се обухватити за пацијенте са болестима јетре или поремећајима крварења.
- Селективни инхибитори поновног узимања серотонина (ССРИ) могу бити покривени за пацијенте са депресијом.
Да будемо јасни, ХДХП-ови нисупотребанда покрију било коју од ових услуга унапред одбитних, јер оне нису део АЦА-овог мандата за превентивну негу. Дакле, ХДХП-ови, као и они који нису ХДХП-ови, и даље могу имати дизајне планова који намећу поделу трошкова, укључујући одбитке, доплате и суосигурање. Али нова упутства ИРС-а пружају осигурачима ХДХП-а одређену флексибилност у погледу могућности пружања унапред одбитног покрића за неке услуге које могу помоћи у одржавању хроничних стања чланова под контролом и дугорочно им помажу да остану здравији.
ИРС је такође објавио смернице 2020. године које омогућавају ХДХП-овима да покрију тестирање на ЦОВИД-19 без поделе трошкова, као и третман за ЦОВИД-19. Савезна влада и владе многих држава захтевају да готово сви планови здравственог осигурања плаћају трошкови ЦОВИД тестирања без потребе да члан плаћа уплате, одбитке или саосигурање. Али не постоји савезни захтев (и врло је мало државних захтева) да здравствени планови у потпуности плаћају трошкове лечења ЦОВИД. Неке осигуравајуће компаније добровољно су се сложиле да то учине, а ако су ови планови ХДХП-ови, смернице ИРС-а омогућавају им да задрже свој ХДХП статус, а истовремено плаћају и ЦОВИД третман који се може унапред одбити.
.jpg)
