Разумевање АЦА-ове субвенционе литице

Субвенциона литица Закона о приступачној нези (АЦА) односи се на чињеницу да испуњавање услова за субвенцију (премијски порески кредит) - за људе који купују сопствено здравствено осигурање у размени - нагло престаје са приходом домаћинства од 400% нивоа сиромаштва. То значи да мали пораст прихода може резултирати драстичним повећањем нето премије здравственог осигурања особе.

Субвенциона литица је најзначајнија за старије уписане у подручјима у којима је здравствено осигурање посебно скупо, али постоји и за млађе уписане и у областима у којима је покривеност јефтинија.

Стена субвенције: пример

Од 2020. године просечне премије здравственог осигурања на појединачном тржишту - пре него што се примене било какве субвенције - биле су најскупље у Западној Вирџинији, а најмање у Массацхусеттсу, а то је вероватно још увек случај 2021. године. Али Массацхусеттс је једна од неколицине држава у којој осигуравачи не могу старији одраслима наплатити три пута више од млађих одраслих - у Массацхусеттсу је то ограничено на однос 2-1 уместо на 3-1. А Западна Виргиниа је једина три државе у којима се утовар сребра не користи, што чини износе субвенција премија мањим у западној Вирџинији него што би то иначе био случај у већини других држава.

За детаљније упоређивање јабука са јабукама упоредићемо премије у Виомингу са премијама у Јути. Просечне стопе Виоминга биле су друге по висини у 2020. години, иако су се мало смањиле за 2021. А Јута је имала другу најнижу просечну премију пред субвенцију у 2020. години, а њихове стопе су остале прилично стабилне за 2021. годину. И у Јути и у Вајомингу, премије за старије одрасле особе могу бити и до три пута веће од премија које се наплаћују за млађе одрасле особе.

Обе те државе користе ХеалтхЦаре.гов као своје тржиште / размену, тако да можемо да користимо алат за прегледање плана ХеалтхЦаре.гов да бисмо видели премије. У обе државе ћемо погледати премије за 2021 годину за 25-годишњака и 62-годишњака и израчунаћемо премије на основу особе која има приход од 51 000 и 52 000 америчких долара.

Ови износи су мало испод и непосредно изнад горњег прага за испуњавање услова за субвенцију, тако да ће приход од 51.000 долара омогућити особи да добије субвенцију премије, док приход од 52.000 долара неће (имајте на уму да се смернице за сиромаштво из 2020. године користе за утврђивање подобности за порески кредит за премију за покриће 2021).

Чејен, Вајоминг

• Двадесетпетогодишњак зарађује 51.000 америчких долара: Најјефтинији план је 219 америчких долара месечно (након што се примени субвенција за премију од 157 америчких долара месечно)
• Двадесетпетогодишњак зарађује 52.000 УСД: Најјефтинији план је 376 УСД месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)
• 62-годишњак који зарађује 51.000 америчких долара: Најјефтинији план је бесплатан (након што се примени премија од 1.226 америчких долара месечно).
• 62-годишњак зарађује 52.000 УСД: Најјефтинији план је 1.075 УСД месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)

Имајте на уму да у овим примерима говоримо о најјефтинијем плану. Али ако умјесто тога погледамо референтни план сребра, коштаће исти износ - 418 долара мјесечно - и за 25-годишњака и за 62-годишњака у сценарију гдје сваки од њих заради 51.000 долара и испуњава услове за премију субвенције.

Цела поента субвенције за премију је задржавање премија на прихватљивом нивоу у односу на приходе особе. Дакле, старији људи добијају веће премијске субвенције од млађих (јер су њихове премије пред субвенционисање толико скупље), а ако двоје људи живи у истом подручју и имају исти приход, њихове премије након субвенционисања за референтни план биће исти. То је исто у целој земљи.

Солт Лејк Сити, Јута

• Двадесетпетогодишњак који зарађује 51.000 долара: Најјефтинији план (катастрофалан план) је 211 долара месечно (ова особа се не квалификује за субвенцију јер премија за референтни план испуњава дефиницију приступачног без икаквих субвенција)
• Двадесетпетогодишњак зарађује 52.000 УСД: Најјефтинији план (катастрофални план) је 211 УСД месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)
• 62-годишњак који зарађује 51.000 УСД: Најјефтинији план је 55 УСД месечно (након што се примени субвенција од 487 УСД месечно).
• 62-годишњак зарађује 52.000 УСД: Најјефтинији план је 542 УСД месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)

За 62-годишњака који се квалификује за премијску субвенцију, референтни план је око 418 УСД месечно након примене субвенције.То је исто као подносиоци захтева за субвенције у Чејену, јер су им приходи једнаки.

За 25-годишњака месечна премија за референтни план износи 392 долара, због чега се ова особа не квалификује за субвенцију премије чак ни са приходом од 51.000 долара - премија пуне цене већ је нижа од накнадне премија за субвенцију би била уколико би та особа добила субвенцију.

Велики утицај малог повећања дохотка

Горњи примери илуструју како функционише субвенциона литица и како ће старије особе и / или живот у подручју где су високе премије резултирати значајнијом „литицом“. За младу особу у Солт Лејк Ситију, у држави Јута, уопште не постоји литица субвенција, јер се субвенције премије постепено укидају пре него што њихови приходи достигну 400% нивоа сиромаштва, а особа са приходом тек испод 400% нивоа сиромаштва није ' т уопште примање субвенције.

Али с друге стране, старија особа у Цхеиеннеу, Виоминг, прећи ће са приступа бесплатном пакету (тј. Без премија уопште) на плаћање скоро 1.100 УСД месечно за најјефтинији расположиви план, уз повећање прихода од само 1.000 УСД годишње. А то је било само ради поједностављивања примера - у стварности, подстицај дохотка може бити много мањи; премијске субвенције су доступне 2021. године за самце са приходом до 51.040 УСД, али не и за некога са приходом изнад тог нивоа.

Анализа Фондације породице Каисер из 2019. године утврдила је да је литица субвенција посебно значајна у руралним областима, а Виоминг и Небраска су међу најнеприступачнијим местима за старије особе да купе здравствено осигурање ако су њихови приходи тек мало изнад 400% нивоа сиромаштва .

У многим руралним областима земље, шездесетогодишњак који зарађује 52.000 америчких долара платиће преко 25% свог прихода за најјефтинији расположиви план.

Избегавање литице субвенција

У зависности од старости и локације подносиоца захтева, може постојати драстична разлика између квалификовања за премијске субвенције и неквалификовања за премијске субвенције. Имати приход домаћинства који не прелази 400% нивоа сиромаштва је кључ за добијање премијских субвенција, па је паметно разумети како се израчунава „приход домаћинства“.

За већину подносилаца захтева то је исто као и њихов прилагођени бруто приход, али постоје ствари које ће неки подносиоци захтева морати да додају АГИ-у да би добили свој приход домаћинства специфичан за АЦА. Ту спадају неопорезиви приходи социјалног осигурања, камате ослобођене пореза и, за Американце који живе у иностранству, зарађени страни приходи и трошкови становања.

Срећом, доприноси на рачуне за пензионисање пре опорезивања и / или рачуне за здравствену штедњу смањиће приход вашег домаћинства и могу вам помоћи да избегнете литицу субвенција.

Законски поправак за субвенциону литицу?

Законодавство о поправљању литице субвенција уведено је неколико пута током година. Закон о заштити постојећих услова и омогућавању приступачније неге здравствене заштите из 2019. године позвао је на укидање тренутне границе дохотка на подобност за субвенције и имао би ограничену нето премију подносилаца захтева на 8,5% прихода.

Према том предлогу, који је поновљен у другим законима и који је уграђен у платформу за реформу здравствене заштите председника Бајдена, кандидати са вишим приходима и даље би се квалификовали за премијску субвенцију ако би пуни трошкови референтног плана на њиховом подручју били већи од 8,5% својих прихода без субвенције.

Кандидати са врло високим приходима не би се квалификовали за субвенцију, јер трошкови покривања не би износили 8,5% њиховог прихода. Али људи са приходом мало вишим од 400% нивоа сиромаштва више се неће суочавати са перспективом да морају платити четвртину - или више - свог прихода за план који се може одбити. Током председничке кампање 2016. године, Хиллари Цлинтон је предложила сличан поправак за литицу субвенција, тако да је ово нешто што се предлаже већ неколико година.

Амерички план опоравка председника Бајдена од 1,9 билиона долара, који је изнео неколико дана пре него што је ступио на дужност, такође захтева да референтне премије здравственог осигурања буду ограничене на 8,5% прихода, без обзира на приходе те особе, али то би требало одобрити законодавци у Конгресу како би ступили на снагу.