Како АЦА-ин породични пропуст може здравствено осигурање учинити неприступачним

За људе који немају приступ осигурању које спонзорише послодавац, АЦА укључује субвенције како би здравствено осигурање било приступачно. Али не спадају сви у једну од те две категорије. Неки људи имају приступ плану који спонзорише послодавац, али не могу приуштити премије. За неке од њих АЦА пружа олакшање. Али за до шест милиона Американаца у овој ситуацији у овом тренутку нема доброг решења.

Ко је ухваћен у породичном квару?

То је зато што су запели у ономе што је познато као АЦА-ин „породични пропуст“ и немају приступ приступачном покривању од послодавцаилисубвенције путем размена.

Ево проблема: Да бисте имали право на премијске субвенције у размени, морате имати приход домаћинства који не прелази 400% нивоа сиромаштва, а други најјефтинији сребрни план у вашем подручју мора коштати више од одређеног процента вашег прихода. Али постоји и још један фактор: Испуњавање услова за субвенције зависи од тога да ли особа има приступ плану који спонзорише послодавац који пружа минималну вредност (покрива најмање 60% просечних трошкова и укључује значајно покриће за стационарну и лекарску негу) и сматра се приступачне. За 2020. годину то је дефинисано као покриће које не кошта више од 9,78% прихода домаћинствавећ само за покривеност запосленог.

Ако запосленик има чланове породице, додатни трошкови за њихово додавање у план који спонзорише послодавац не узимају се у обзир приликом утврђивања да ли је план који спонзорише послодавац „приступачан“. Будући да већина послодаваца плаћа значајан део премије здравственог осигурања својих запослених, већина планова које спонзоришу послодавци сматрају се приступачним. А та „приступачна“ класификација проширује се и на покривеност чланова породице,чак и ако послодавац уопште не плати ниједну од њихових премија.

Као пример, узмите петочлану породицу са укупним приходом домаћинства од 60.000 УСД годишње. Они су знатно испод ограничења прихода за испуњавање услова за субвенције у 2020. години (400% нивоа сиромаштва за петочлану породицу износи 120.680 УСД за утврђивање подобности за пореске олакшице за 2020. годину; имајте на уму да се ово заснива на бројевима нивоа сиромаштва за 2019. годину, како се увек користе бројеви из претходне године).

Претпоставимо да послодавац једног родитеља нуди добар план здравственог осигурања и плаћа већину премија својих запослених. Дакле, породица плаћа само 100 долара месечно умањених за зараду да би покрила само премију запосленог. То је само 2 процента њиховог прихода - знатно испод прага од 9,78% - па се покриће сматра приступачним.

Али шта ако породицу кошта додатних 900 долара месечно да би додали супружника и децу у план који спонзорише послодавац? Неки послодавци не покривају ниједну премију за додавање издржаваних лица, па ово није редак сценарио. Сада укупан одбитак зарада за здравствено осигурање износи 1000 УСД месечно, што је 20% од прихода њиховог домаћинства. Али и даље се сматра да цела породица има приступ здравственом осигурању спонзорираном од стране послодавца, "јер се утврђивање приступачности заснива искључиво на томе колико плаћају да покрију запосленог, а не запослени плус издржавана лица и / или супружник.

Како се то догодило?

Све ово разјаснила је ИРС у коначном правилу које су објавили 2013. И мада се проблем широко назива „породични пропуст“, то заправо није пропуст у смислу да га је пажљиво размотрила влада Уред за одговорност и ИРС пре финализације прописа.

Забринутост је била да ће, уколико издржавана лица у овој ситуацији могу да добију субвенције у замену, то повећати укупан износ који влада мора да плати у виду субвенција. Будући да послодавци само морају да осигурају да покривање испуњава „приступачне“ критеријуме за своје запослене, постојала је забринутост да би послодавци могли смањити доприносе које уплаћују на премије здравственог осигурања издржаваних, што би послало још више супружника и деце на берзе за субвенционисане покривеност.

Накнадне анализе су потврдиле ове претпоставке; да се приступачност заснива на трошковима покрића за све чланове породице који испуњавају услове, упис на берзе би значајно порастао, а такође и владина потрошња на субвенције премије.

Можемо ли то поправити?

Бивши сенатор Минесоте Ал Франкен увео је Закон о породичном покрићу (С.2434) 2014. године у покушају да елиминише породични квар. Али закони нису нигде отишли ​​због забринутости да би исправак био прескуп (више људи би се квалификовало за субвенције, које финансира савезна влада). Хиллари Цлинтон је такође предложила да се породични проблем уклони као део њене председничке кампање, али је на крају изгубила изборе од Доналда Трампа.

Републиканци у Конгресу углавном су се усредсредили на укидање и замену АЦА, уместо на његово поправљање. Али АЦА остаје готово у потпуности нетакнут од 2020. године, са изузетком казне за појединачни мандат, која је елиминисана крајем 2018. године, и неких пореза АЦА, који су укинути од 2020. или 2021. године.

2018. године демократе у Кући и Сенат увеле су законодавство о здравственој реформи које је подразумевало решавање породичне неисправности заснивањем утврђивања приступачности здравственог осигурања које спонзорише послодавац (за утврђивање подобности за субвенцију за размену) на трошковима породичног покривања уместо само за запослене покривеност. Слично законодавство (Х.Р.1884 у Дому и С.1213 у Сенату) уведено је 2019. године, иако рачуни нису напредовали.

У 2020. републиканци остају прилично усредсређени на укидање и / или замену АЦА и немају много апетита за његово побољшање. Демократе су донекле подељене, а неки чланови странке залажу се за систем са једним платишама, док су други усредсређени на јачање АЦА-а, укључујући решавање породичне грешке. Али засад, с републиканцима у већини у Сенату, врло је мало вероватно да би закон о уклањању породичне грешке могао да прође обе коморе Конгреса.

Срећом, многа деца која би иначе била ухваћена у породичној неисправности испуњавају услове за ЦХИП (програм здравственог осигурања деце). Али за оне који то нису и за супружнике који су у породичној неисправности, покривеност и даље може бити недостижна, упркос чињеници да се технички сматра приступачном.