Преглед катастрофалног здравственог осигурања

Катастрофално здравствено осигурање је посебна врста здравственог осигурања дефинисана Законом о приступачној заштити. Пре АЦА, „катастрофална покривеност“ био је генерички појам који се односио на било коју врсту здравственог плана са високим трошковима из џепа и ограниченим покрићем за рутинске здравствене потребе. Али АЦА је креирала катастрофалне здравствене планове као нову врсту плана доступног на појединачном тржишту. Као што дефинише АЦА, катастрофални планови нису доступни као покриће које спонзорише послодавац.

Катастрофални планови: шта покривају и како раде

Катастрофални планови послужиће као финансијска заштитна мрежа у случају да током године имате веома високе медицинске трошкове. Такође укључују исте потпуно покривене бенефиције превентивне неге које пружају сви планови усклађени са АЦА, као и три не-превентивне посете канцеларији годишње које су покривене плаћањем.

И премда се већина услуга рачуна у франшизу док је не испуните, основне здравствене бенефиције покривене су свим катастрофалним плановима („покривено“ значи да се трошкови рачунају у франшизу док је не испуните, а затим здравствени план плаћа остатак ваше основне здравствене потребе у остатку године).

Али осим посебне превентивне неге и до три не-превентивне посете канцеларији, морате да испуните своју франшизу пре него што ваш катастрофални здравствени план почне да плаћа вашу негу (мада ћете за то време моћи да платите договорене стопе здравственог плана , уместо да мора да плати пуни износ који зарачунава лекар).

А одбитни износ за катастрофални здравствени план је толико висок да га већина уписаних не испуњава у датој години. То је једнако годишњем максимуму из џепа, тако да за здравствене планове за 2020. годину износи 8.150 долара. То значи да не постоји суосигурање за катастрофалне планове - једном када притиснете франшизу, план ће почети да плаћа 100% покривених услуга до краја године.

Дакле, ако завршите годину дана у којој имате врло високе медицинске трошкове, ваш катастрофални план ће започети и почети плаћати ваше трошкове. А прикупити више од 8.150 америчких долара медицинских трошкова много је лакше него што бисте могли помислити. Готово је загарантовано да ће вас одвести било која врста болничке болнице, а исто тако и многи амбулантни поступци.

Шта дефинише катастрофални здравствени план

Катастрофално здравствено осигурање које се нуди на берзама здравственог осигурања Закона о приступачној нези (и ван берзи):

• Ограничења ко може да се упише. Нису сви подобни за куповину катастрофалног плана.
• Субвенције премије не могу се користити за исплату месечних премија.
• Има врло високу одбитку, једнаку максимално дозвољеној граници из џепа. [АЦА захтева од савезне владе да постави ограничење висине капсула из здравственог осигурања из џепа. Мења се сваке године, па се и одбитци од катастрофалних здравствених планова мењају сваке године. У 2014. износила је 6.350 УСД, али је порасла на 8.150 УСД у 2020.]
• Покрива све основне здравствене бенефиције, укључујући одређену превентивну негу без трошкова из џепа.
• Обухваћа три не-превентивне посете канцеларији примарне заштите сваке године уз доплату (осим тога, члан плаћа своје трошкове док се не одбије одбитни износ).

Одбитци за катастрофалне здравствене планове имају тенденцију да буду много већи од одбитка за друге планове, мада је уобичајено видети бронзане планове са сличним максимумима из џепа и одбитке који су приближно толико високи (бронзани планови често имају нешто ниже одбитке, а затим одређени ниво саосигурања док се не достигне максимум из џепа, док се одбитком на катастрофалном плану користи пуни максимум из џепа).

Када из свог џепа платите довољно да бисте могли да одбијете одбитке, катастрофални здравствени план почеће да плаћа 100% ваших покривених трошкова здравствене заштите, све док останете у мрежи.

Који су покривени трошкови здравствене заштите? Катастрофални план мора покрити исте суштинске здравствене бенефиције које морају покривати сви други здравствени планови Обамацаре-а. На пример, мора платити медицински неопходну негу, попут посета лекару, тестова крви, неге породиља, заштите менталног здравља и лечења зависности. Међутим, те погодности неће почети да плаћају док не платите одбитке.

Постоје два изузетка од тог правила:

• Катастрофално здравствено осигурање мора платити превентивну здравствену заштиту чак и ако нисте уплатили одбитке. То укључује ствари као што су годишња вакцинација против грипа, мамографски преглед, посета доброј жени и контрацепција.
• Катастрофални здравствени планови морају платити за то да три пута годишње идете код свог пружатеља примарне здравствене заштите, а да прво не морате да платите одбитке. Али они могу да захтевају да платите додатак за ове посете.

Ко може купити катастрофални план?

Само одређени људи испуњавају услове за куповину катастрофалног здравственог осигурања на појединачном тржишту осигурања. Морате бити млађи од 30 година или морате изузети од потешкоћа (што укључује изузећа од приступачности) из казненог захтева за АЦА-ов појединачни мандат. Савезна влада проширила је списак околности због којих људи испуњавају услове за изузеће од потешкоћа, тако да више људи него икад раније може купити катастрофалне планове.

И иако је савезна казна за неосигурање укинута након краја 2018. године, изузеће је и даље неопходно како бисте купили катастрофалан план ако имате 30 година или више. Ево странице на ХеалтхЦаре.гов на којој можете пронаћи образац за изузеће.

Трошак

Ако испуњавате услове за премијску субвенцију која ће вам помоћи да платите месечне премије здравственог осигурања, вине могу да користе ту субвенцију са катастрофалним здравственим планом. Морате да одаберете бронзани, сребрни, златни или платинасти план да бисте користили субвенцију.

Неки бронзани планови имају одбитке готово толико високе као катастрофални планови (и укупни трошкови из џепа који су једнаки онима на катастрофалним плановима), али немају покриће за не-превентивне посете примарне заштите пре одбитка. Иако се субвенције премија не могу користити на катастрофалним плановима, здрава млада особа која се не квалификује за субвенције премије могла би сматрати да је катастрофални план бољи посао од бронзаног.

Иако бронзани планови обично имају максимум из свог џепа који је исти као катастрофални планови, катастрофални планови су углавном јефтинији. То је великим делом повезано са чињеницом да се катастрофални планови одвојено прикупљају за прорачуне прилагођавања ризика (ево извештаја о прилагођавању ризика за 2018. годину; можете видети да катастрофални планови деле само доларе за прилагођавање ризика са осталим катастрофалним плановима). Бронзане планове обично бирају прилично здрави подносиоци захтева, али то значи да осигуравачи са значајним бројем уписа у план углавном морају да шаљу новац (путем програма за прилагођавање ризика) осигуравачима који имају тенденцију да упишу мање здраве људе, који могу одабрати сребро, злато, или платинастим здравственим плановима. Али катастрофални планови, које такође одабиру млади, здрави људи, не морају да шаљу новац за прилагођавање ризика да би се уравнотежио ризик у плановима на нивоу метала. Ово помаже да се цене смање за катастрофалне планове.

Скривена корист од катастрофалног здравственог осигурања

Чак и ако не трошите довољно на здравствену заштиту да бисте испунили одбитне трошкове вашег катастрофалног здравственог плана, и даље ћете катастрофалним планом платити мање медицинских трошкова из свог џепа него да уопште немате здравствено осигурање. Катастрофални план може бити ХМО, ППО, ЕПО или ПОС план. Сви ови планови преговарају о попустима са лекарима, болницама, лабораторијама и апотекама који су у њиховој мрежи добављача. Као претплатници на катастрофални здравствени план, добијате погодности ових снижених стопа чак и пре него што уплатите одбитке.

Ево примера. Рецимо да још нисте испунили одбитни износ од 8.150 долара за ваш катастрофални план. Ако повредите зглоб и потребан вам је рендген зглоба. Стопа за ваш рендген износи 200 УСД. Без катастрофалног здравственог осигурања морали бисте да платите 200 долара из џепа. Сад рецимо да је стопа дисконтне стопе у мрежи за чланове здравственог плана 98 долара. Будући да сте члан здравственог плана који користи мрежну рентгенску установу, мораћете да платите само 98 УСД с попустом. Платићете 102 УСД мање него што бисте платили да се нисте осигурали.

Пазите када купујете катастрофално здравствено осигурање

Лако је погрешити мислећи да је катастрофални план здравственог осигурања исто што и здравствени план са високим одбитком (ХДХП). На крају крајева, катастрофални план има високу одбитку, па мора бити и здравствени план који се може одбити, зар не?

Погрешно.

Квалификовани ХДХП је врло специфична врста здравственог осигурања дизајнирана да се користи са рачуном здравствене штедње. Научите разлику између ХДХП-а и катастрофалног плана и шта се може догодити ако купите катастрофални план када сте мислили да купујете ХДХП.