Америчко здравствено осигурање је скупо. Покривеност коју спонзорише влада (Медицаре, Медицаид и ЦХИП), субвенције послодавца (и масовне пореске олакшице које се подударају са здравственим покрићем које спонзорише послодавац) и субвенције премије за размену чине покриће приступачним за већину људи, али шта ако нисте добијање било каквих субвенција? Да ли имате неке могућности за приступачно покриће?
Петер Дазелеи / Гетти ИмагесКолико кошта здравствена покривеност?
Просечни план здравственог осигурања који спонзорише послодавац коштао је 623 УСД месечно за једног запосленог у 2019. години и 1.779 УСД месечно за породицу. Већина послодаваца плаћа већи део ових трошкова, остављајући запосленима управљачкији део - али то није увек случај када додајете чланове породице у свој план.
За људе који купују сопствено здравствено осигурање, просечни трошак плана по пуној цени који се купује на берзама здравственог осигурања (пијаце, тј. ХеалтхЦаре.гов и разне државне берзе) износио је 576 долара месечно по уписаном у 2020. години. Али већина људи који купе покривеност у размени испуњавају услове за премијске субвенције (премијске пореске олакшице) које покривају просечно 492 УСД месечно - већину пуних трошкова премије.
Међутим, отприлике 15% уписаних на берзу широм земље не испуњава услове за премијске субвенције и мора да плати пуну цену за своје покриће. Поред тога, сви који се пријаве ван берзе (тј. Купују покриће директно од осигуравајуће компаније) плаћају пуна цена, јер изван берзе не постоје премијске субвенције.
Шта ако морате платити пуну цену?
Дакле, иако субвенције послодавца, премије пре опорезивања и пореске олакшице за индивидуалне / породичне премије држе приватно покриће приступачним за већину људи, оне не помажу свима. Неки од људи који не добијају субвенције за премију зарађују довољно да је њихово здравствено осигурање - чак и по пуној цени - и даље управљив проценат њиховог прихода. Ако живите у подручју у којем је самокупљено здравствено осигурање скупо (Виоминг и Западна Вирџинија су добри примери), а ваша четворочлана породица мора да плаћа 30.000 УСД годишње за покриће, то је много реалније ако зарадите 500.000 УСД / годишње него што зарађујете 105.000 УСД годишње.
У оба случаја, приход вам је превисок за субвенције (четворочлана породица може да заради до 104.800 УСД 2021. године и квалификује се за субвенције премије; ово ограничење може бити привремено елиминисано на основу закона о олакшицама ЦОВИД-а који Конгрес разматра 2021. године). Али ако зарађујете 500.000 УСД, премије чине само 6% вашег прихода, док ако зарадите 105.000 УСД, премије чине 29% вашег прихода.
За перспективу овде је важно разумети то за људе којиурадитиквалификују се за премијске субвенције, ИРС утврђује шта се сматра „приступачним“ на основу процента прихода домаћинства. За домаћинства са највећим приходом који испуњава услове за субвенцију (тј. до 400% нивоа сиромаштва), ИРС очекује они ће платити нешто мање од 10% свог прихода за референтни план сребра (2021. године граница је 9,83% прихода, мада је много нижа за људе са нижим приходима).
Могу да плате мање ако купе јефтинији план, или више ако купе скупљи план. Домаћинства са нижим приходима плаћају мањи проценат својих прихода за здравствено осигурање, а разлику чине субвенције премије.
Али на врху, покривеност се сматра приступачном ако је нешто мање од 10% прихода домаћинства.То се односи, међутим, само ако домаћинство испуњава услове за премијске субвенције. Ако нису, нема ограничења у проценту прихода који ће можда морати потрошити да би купили здравствено осигурање.
Ко мора да плати неприступачне премије здравственог осигурања?
Постоји неколико различитих околности у којима би особа могла да плати знатно више од 10% прихода свог домаћинства за здравствено осигурање, а да и даље не испуњава услове за субвенције. Погледајмо шта су они:
- Породични пропуст утиче на ваше домаћинство. То значи да ви или ваш супружник имате приступ покривању које спонзорише послодавац и које се сматра приступачнимвећ само за покривеност запосленог(тј. не кошта више од 9,83% прихода домаћинства запосленог 2021. године), али трошак додавања чланова породице гура премије одбијене од зараде изнад тог нивоа.
У овој околности, нажалост, чланови ваше породице не испуњавају услове за премијске субвенције ако купе покриће у размени. И можда ћете открити да без обзира на то да ли додате чланове породице у план који спонзорише послодавац ИЛИ купујете покриће за њих у размени, трошак на крају представља неприступачан проценат прихода вашег домаћинства. - Зарађујете више од 400% нивоа сиромаштва, али недовољно да би премије учиниле приступачним процентом вашег прихода. За покривеност 2021. године, бројеви нивоа сиромаштва 2020. године користе се за утврђивање подобности за субвенције (увек се користе бројеви из претходне године, јер се отворени упис догађа на јесен, пре него што се нови бројеви објаве). Да бисте видели шта то значи за вашу породицу, пронађите величину породице на овом графикону. Дакле, ако сте сама особа која се пријављује за покривање 2021. године у континенталном делу САД, ваше право на субвенцију престаје ако је ваш приход (МАГИ) већи од 51.040 УСД. А ако имате четворочлану породицу, испуњавање услова за субвенцију престаје ако је ваш приход већи од 104.800 УСД (имајте на уму да су ограничења прихода већа на Аљасци и на Хавајима). То сигурно нису зараде са ниским примањима, али људи који зарађују мало изнад тог нивоа вероватно се у већини делова земље не би сматрали богатима (очигледно је да 100.000 долара иде далеко даље усред Канзаса него у Сан Франциску или Новом Иорк Цити, али нема прилагођавања на основу трошкова живота у различитим областима). Законодавци разматрају барем привремену меру олакшице, међутим, која би ограничила премије на 8,5% прихода, чак и ако домаћинство има приход већи од 400% нивоа сиромаштва. Ово је део широког закона намењеног решавању текуће пандемије ЦОВИД.
- У празнини сте у покривености Медицаид-ом. Постоји 14 држава у којима Медицаид није проширен према АЦА, иако ће две додатне државе - Миссоури и Оклахома - проширити квалификованост за Медицаид од средине 2021. У 13 од тих држава (све осим Висконсина), мало је начин новчане помоћи за људе који зарађују мање од нивоа сиромаштва, али се не квалификују за Медицаид (укључујући све одрасле особе без инвалидитета које немају издржавану децу). Ако сте у овој ситуацији, морате платити пуну цену здравственог осигурања, што углавном није реално за људе који живе испод границе сиромаштва. Једном када Миссоури и Оклахома прошире Медицаид, остаће само 11 држава у којима постоји празнина у покривености Медицаид-ом.
Шта можете учинити ако се суочавате са неприуштивим премијама?
Већина Американаца покрива се субвенционисаним владиним програмом (Медицаре, Медицаид или ЦХИП), планом који спонзорише послодавац и који укључује значајне субвенције послодавца и пореске олакшице или субвенционисаним појединачним тржишним планом путем размене. људи који морају платити пуну цену покрића понекад се изгубе у премештају. Али ако се суочите са рачуном за премију који износи значајан део вашег прихода, нисте сами. Погледајмо шта можете учинити у овој ситуацији.
Прво схватите зашто немате право на новчану помоћ са премијама. У већини случајева наћи ћете се у једном од три горе описана сценарија.
Разговарајте са послодавцем
Ако породична грешка утиче на вашу породицу, можда ће вам бити драго да о ситуацији разговарате са послодавцем. Ако, на пример, ваш послодавац нуди покриће супружницима, али захтева да се одбије целокупна премија (тј. Послодавац не плаћа никакве трошкове за покривање супружника), можда неће схватити да можда нехотице упућују породице —Нарочито они са нижим приходима — до неприступачних премија због породичних кварова. Једном када схвате импликације на породице запослених, можда ће размислити о промени погодности које нуде (или можда неће, али не смета ако о томе разговарате са својим послодавцем).
Важно је, међутим, схватити да породица можда још увек неће испуњавати услове за новчану помоћ са својим премијама чак и ако послодавац престане да нуди покриће за супружнике (тј. Уклања породични пропуст за супружника). То је зато што се подобност за субвенцију премије заснива на томе како се укупне премије породице на берзи упоређују са укупним приходима породице. Износ који породица плаћа за остало не-девизно покриће се не узима у обзир. Ако неки чланови домаћинства имају покриће негде другде (план послодавца, на пример, или Медицаре), премије на берзи за преостале чланове породице можда неће бити довољне за покретање субвенције, у зависности од укупног прихода домаћинства.
Прилагодите свој приход да бисте се квалификовали за субвенције
Прилагођавање вашег прихода да бисте се квалификовали за премијске субвенције у размени може да делује и на високим и на доњим крајевима спектра подобности.
Ако је ваш приход премали за субвенције и налазите се у држави која је проширила Медицаид (то је ДЦ плус 36 држава и рачуна се), испуњавате услове за Медицаид, па ћете и даље имати покриће. Али ако се налазите у држави која није проширила Медицаид, можда ћете утврдити да су смернице за испуњавање услова за Медицаид врло строге и не можете добити премијске субвенције у размени ако не зарадите најмање ниво сиромаштва . То је 12.760 долара за једну особу која се упише у покривеност 2021. године и 30.680 долара за петочлану породицу; имајте на уму да деца имају право на ЦХИП у свим државама са приходима домаћинства знатно изнад ових нивоа, тако да су само одрасли људи који заглавили су у празнини покривености Медицаид-ом.
Дакле, ако је ваш приход испод нивоа сиромаштва, будите двоструко сигурни да пријављујете сваки делић прихода. Ствари као што су приходи од чувања деце или приходи са тржишта фармера можда ће бити довољне да ваш приход пређу ниво сиромаштва, чинећи вас подобним за значајне субвенције премија. У зависности од ваше старости и места где живите, ове субвенције могу износити хиљаде долара годишње. А ако ваш приход заврши мало изнад нивоа сиромаштва, субвенције ће вам омогућити да остварите здравствено осигурање које вас кошта само око 2% вашег прихода. Дакле, вреди се потрудити да видите да ли можете остварити мало споредног прихода који би вас гурнуо у опсег који испуњава услове за субвенцију.
На горњем крају скале подобности за субвенцију постоје и промене које можете да унесете да бисте свој приход сврстали у опсег подобности, а да заправо не морате да смањујете зараду. У суштини, све је у разумевању онога што се рачуна као приход. За утврђивање подобности за субвенције, ИРС користи модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ), али то је формула која је специфична за АЦА, па се разликује од МАГИ која се користи у другим ситуацијама.
Ова табела коју је објавио Универзитет у Калифорнији, Берклеи, корисна је када се види како се израчунава МАГИ за подобност. Укратко, од пореза ћете почети са АГИ-јем, а за већину људи МАГИ ће бити исти као АГИ. Али постоје три извора прихода која - ако их имате - морају да се врате вашем АГИ-у да бисте добили свој МАГИ (приход остварен у иностранству, камате ослобођене пореза и неопорезиве бенефиције социјалног осигурања).
Али одбитци наведени у Делу ИИ вашег Прилога 1040 послужиће за смањење вашег АГИ-а и они не морају да се додају поново када рачунате свој МАГИ за утврђивање подобности за субвенцију. Ово се разликује од МАГИ прорачуна за друге сврхе.
Дакле, ако дајете допринос традиционалној ИРА (укључујући СЕП или СИМПЛЕ ИРА ако сте самозапослени), износ који доприносите смањиће ваш приход за утврђивање подобности за субвенцију. Исто важи и ако уплаћујете средства на здравствени штедни рачун (имајте на уму да морате да имате покриће у складу са ХСА квалификованим здравственим планом да бисте допринели ХСА).
Размотримо пример: Ракуел и Јосе имају двоје деце, а приходи домаћинства су 20.000 УСД 2021. Ограничење за субвенционисање је 104.800 УСД за четворочлану породицу 2021. године (имајте на уму да се бројеви сиромаштва из 2019. користе за утврдити подобност субвенција за планове за 2020.) Дакле, на први поглед чини се да Јосе и Ракуел не испуњавају услове за било какве субвенције.
Рецимо да живе у Чарлстону у западној Вирџинији, обоје имају 45 година, а деца 12 и 10. Без икаквих субвенција за премију, најјефтинији план који би могли добити 2021. године је 2.344 долара месечно (то је за бронзани план; најјефтинији сребрни пакет који су могли добити је 2.479 америчких долара месечно; све ове информације доступне су у алату за прегледање плана ХеалтхЦаре.гов). То је готово 26% њиховог прихода, за најјефтинији расположиви план, уз максималну изложеност за породицу од 17.100 долара.
Али шта ако је њихов МАГИ уместо тога износио 98.000 долара?Сада би имали право на премијску субвенцију од 1.676 УСД месечно. То би смањило трошкове најјефтинијег плана на само 667 долара месечно. Или би могли добити сребрни план за 803 долара месечно (имајте на уму да би ти износи били већи ако се донесе мера олакшице ЦОВИД која се разматра 2021. године).
Испоставило се да би, ако би Јосе и Ракуел сваки допринели максимално дозвољеном износу традиционалној ИРА-и (6.000 УСД 2021. године), њихов МАГИ специфичан за АЦА опао за 12.000 УСД, са 110.000 УСД на 98.000 УСД. То би их ставило у опсег који испуњава услове за субвенције, и током 2021. године би добили премију у износу од 20,112 долара. А 12.000 долара, колико су дали на своје пензионе рачуне, више нема - помаже у узгајању гнезда и осигурава да једног дана ће моћи да се повуку.
Ако би Јосе и Ракуел изабрали здравствени план квалификован за ХСА са својим приходом од 110.000 УСД, здравствено осигурање коштало би 2.448 УСД месечно као премију. Али ако су одабрали тај план, дали су максималан износ својим ИРА-имаа такође је допринео ХСА максимално дозвољеном износу (72.000 УСД 2021. ако имате породично покриће према ХСА квалификованом плану), њихов МАГИ би пао на 90.800 УСД (то је 110.000 УСД минус 12.000 УСД за доприносе ИРА-е, минус 7.200 УСД за допринос ХСА-е).
То би их учинило подобним за још већу премијску субвенцију од 1.735 УСД месечно. Здравствени план квалификован за ХСА коштао би их 713 америчких долара месечно након примене субвенција. И опет, новац који улажу у ХСА служи да смањи њихов приход за утврђивање подобности,али то је и даље њихов новац. Остаће у њиховом ХСА, преврћући се из једне године у следећу, све док им не затребају за медицинске трошкове (или га могу користити као резервни пензиони рачун након што напуне 65 година).
Ништа од овога не треба сматрати пореским саветом, а ако имате питања у вези са вашом конкретном ситуацијом, требало би да се посаветујете са пореским саветником. Али поента овде је да постоје кораци које можете предузети како бисте смањили свој МАГИ и можда се квалификовали за премијске субвенције. А најбољи део је што ако користите ИРА доприносе и / или ХСА доприносе да бисте смањили МАГИ, истовремено побољшавате и своју финансијску будућност.
Размотрите опције покривености које нису у складу са АЦА
За неке људе једноставно неће бити начина да добију АЦА усклађеност са премијом која би се могла сматрати разумним процентом њиховог прихода (опет, ово би се драматично променило ако се донесе закон о олакшицама за ЦОВИД који се разматра 2021. године) ). Праг онога што се може сматрати приступачним ће се очигледно разликовати од једне особе до друге. ИРС сматра да је покриће неприступачно ако би вас премије за најјефтинији план у вашем подручју коштале више од 8,27% вашег прихода 2021. године.
Али неки људи који се не квалификују за премијске субвенције можда би били спремни платити више од тога - то углавном зависи од околности. Већина људи који зарађују више од 400% нивоа сиромаштва вероватно би сматрали да је 10% прихода прихватљиво, али премије које поједу 30% прихода вероватно би се сматрале неприступачним.
Премије на тржишту усклађеном са АЦА-ом биле су прилично стабилне у већини подручја од 2019. Али, оне су прилично веће него у 2014. и 2015. години, када су правила АЦА први пут примењена. Како су премије расле на појединачном тржишту усклађеном са АЦА-ом, људи који се не квалификују за субвенције за премије постајали су све мање вероватно да ће покрити покривеност, великим делом захваљујући премијама које троше све већи проценат њиховог прихода.
Ако заиста нисте у могућности да приуштите своје здравствено осигурање, можете да поднесете захтев за изузеће од приступачности из казненог захтева АЦА-а за појединачни мандат. Иако више не постоји савезна казна за непоштовање појединачног мандата (и самим тим људима нису потребна изузећа да би избегли казну ако нису у држави која има своју казну), изузеће од тешкоћа - што укључује изузећа од приступачности - омогућиће вам да купите катастрофалан здравствени план. Ови планови су у потпуности усклађени са АЦА, али су јефтинији од бронзаних. Премиум субвенције се не могу користити за њихову куповину, али изузећа од приступачности углавном се односе само на људе који се не квалификују за субвенције.
Али за неке људе су чак и катастрофални здравствени планови прескупи. Ако утврдите да не можете себи приуштити покриће компатибилно са АЦА, размотрићете неке од алтернатива. Ови укључују:
- Министарства за поделу здравствене заштите. Ово покриће није у складу са АЦА и не сматра се здравственим осигурањем, што значи да га већина државних служби за осигурање не регулише. Не укључује врсту гаранција које осигурање пружа, али је боље него уопште. Људи који покривају службу здравствене заштите понекад је комбинују са директним планом примарне здравствене заштите, што може додати мало више мира за свакодневне медицинске потребе (али директни планови примарне здравствене заштите такође се не сматрају здравственим осигурањем и важно је да пажљиво прочитате ситни тисак).
- Здравствени планови удружења. Трампова администрација ревидирала је правила како би покривеност здравственим плановима удружења учинила доступнијим самозапосленима, иако је правила поништио савезни судија 2019. године и од тада су остала поништена (као резултат, здравствени планови удружења тренутно нису доступна самозапосленим особама без запослених). Доступност плана варира у зависности од подручја и врсте индустрије. До неке мере, ови планови подлежу АЦА, али само онако како се то односи на планове великих група, са прописима који нису тако строги као они који се односе на појединачне и планове малих група.
- Краткорочни планови здравственог осигурања. Трампова администрација финализирала је нова правила 2018. која омогућавају краткорочним плановима почетне рокове до 364 дана и укупно трајање, укључујући обнављање, до три године, али државе могу да наметну строже прописе, а већина их има учинио тако. Доступност плана се стога знатно разликује у зависности од подручја.
Постоје и друге опције, као што су планови фиксне одштете, додаци за незгоде и планови критичних болести, заједно са директним покрићем примарне заштите. Они углавном нису дизајнирани да послуже као самостално покривање, мада ћете можда открити да се добро уклапају са неком од других врста покрића, што вам даје додатни мир.
У Тенесију, Ајови, Индијани и Канзасу, планови Фарм Буреау-а који нису регулисани АЦА-ом - или државним одељењима осигурања - доступни су здравим уписницима који могу испунити здравствене захтеве.
Ако размишљате о покривености која није у складу са АЦА, обавезно прочитајте ситни тисак и заиста схватите шта купујете. План можда уопште не покрива лекове на рецепт. То можда не покрива породиљску негу или лечење менталног здравља. Готово сигурно ће имати годишња или доживотна ограничења износа који ће платити за вашу негу.
Изузев здравствених планова удружења, алтернативне могућности покривања вероватно неће у потпуности покрити већ постојеће здравствене услове. Све су то ствари које ћете желети да разумете пре него што купите покриће, јер не желите да сазнате о недостацима покрића док сте у болничком кревету.
Све док схватате недостатке, предност је у томе што ће покривеност која није регулисана АЦА-ом бити знатно јефтинија од покривености која је у складу са АЦА-ом и која је обично доступна за куповину током целе године (за разлику од само током отворен уписни рок). Добијате оно за шта плаћате, међутим, имаће много више празнина и потенцијалних замки од плана који је у складу са АЦА. Али нека покривеност је боља него никаква, па ће једна од ових опција вероватно бити далеко боља него да у потпуности не будете осигурани.
Ако се одлучите за алтернативно покривање, сваке године поново проверавајте да ли је план који је у складу са АЦА можда реална опција. Како се ниво сиромаштва повећава сваке године, МАГИ који испуњава услове за субвенције такође се повећава. А како све више држава прошири Медицаид, било путем закона или путем гласачких иницијатива, покривеност ће постати све доступнија за Американце са ниским примањима.
