Да ли бисте требали купити додатно здравствено осигурање?

Додатно осигурање је додатно или додатно осигурање које можете купити да бисте лакше платили услуге и трошкове из свог џепа које ваше редовно осигурање не покрива.

Неки планови допунског осигурања платиће дељење трошкова из вашег џепа које иде уз ваш план здравственог осигурања (тј. Одбитке, доплате и саосигурање) или медицинске услуге које ваш здравствени план уопште не покрива као што су трошкови зуба и вида.

Остали допунски планови могу вам обезбедити новчану накнаду која се исплаћује током одређеног периода или вам се даје у једном паушалном износу. Готовина се може користити за:

• Покривање изгубљених зарада
• Превоз повезан са вашим здравственим стањем
• Храна, лекови и други неочекивани трошкови које имате због болести или повреде

Херо Имагес / Гетти Имагес

Медигап: Медицаре допунско осигурање

Једна од најчешћих врста допунског осигурања је Медигап, коју приватне осигуравајуће компаније продају особама уписаним у Оригинал Медицаре. (Медигап планови се не могу упарити са плановима Медицаре Адвантаге).

Оригинална Медицаре, која укључује део А болничког осигурања и део Б здравствено осигурање, покрива многе, али не све здравствене услуге и медицинске потрепштине. Ствари које не покрива Оригинал Медицаре укључују:

• Лекови на рецепт (осим ако немате Медицаре Део Д)
• Скрбничка дуготрајна нега
• Зубарска нега
• Основна нега вида

Међутим, чак и за медицинске услуге које Оригинал Медицаре покрива, и даље имате неке трошкове поделе трошкова:

• Одбитник за стационарну негу
• Свакодневно суосигурање, ако сте у болници дуже од 60 дана
• Одбитна плус суосигурање за амбулантну негу

Можете купити Медигап полису да бисте покрили неке или све оне одбитне трошкове и трошкове осигурања које бисте иначе морали да платите у оквиру Оригинал Медицаре-а.

То може много да допринесе, посебно ако су вам потребне опсежне амбулантне услуге (попут дијализе бубрега) и ако за све то морате да платите 20% осигурања компаније Медицаре Парт Б.

Ако имате Оригинал Медицаре, али немате покривеност Медигапом, нема ограничења колико високи могу бити ваши трошкови из џепа. Супротно томе, Медицаре Адвантаге планира да ограничи трошкове из џепа без потребе за додатним осигурањем, али има тенденцију да има веће трошкове из џепа него што би имали са Оригинал Медицаре плус Медигап пакет.

Планови Медигапа не покривају трошкове услуга које Оригинал Медицаре уопште не покрива, попут старатељске дуготрајне неге или стоматолошких услуга. Планови су дизајнирани за плаћање трошкова из вашег џепа које бисте иначе морали да платите за услуге којесупокривен Оригинал Медицаре.

Изузетак: Неки Медигап планови плаћају 80% трошкова хитне помоћи која вам може затребати док путујете ван САД-а, а коју Оригинал Медицаре покрива само у неким ограниченим случајевима.

Ако сте уписани у Оригинал Медицаре (делови А и Б) и имате Медигап смернице:

• Медицаре ће прво платити свој део покривених трошкова здравствене заштите.
• Тада ће ваша Медигап политика покрити остало, до ограничења плана.

Без Медигапа (или другог допунског покрића, као што је план који спонзорише послодавац или Медицаид), не постоји ограничење висине ваших оригиналних трошкова Медицаре из џепа, због чега многи корисници Оригинал Медицаре-а задржавају допунско покриће. У

Планови који нису доступни новоприхватљивим

Медигап планови Ц и Ф укључују покриће за одбитни део Б, плус остале трошкове из џепа које би корисници оригиналне Медицаре иначе морали платити.

Ако сте испуњавали услове за Медицаре пре 1. јануара 2020. године, те планове не можете добити због закона из 2015. године.

Донијели су је законодавци који су жељели ограничити прекомјерну употребу услуга Медицаре тако што ће осигурати да ћете морати платити одбитни дио из дијела Б ако добијете амбулантну његу. (Одбитак дела Б од 2021. године износи 203 УСД за годину, у поређењу са 198 УСД у 2020. години.

Одбитна листа има тенденцију повећања из године у годину, али је и даље много нижа од трошкова из џепа у многим другим врстама здравственог осигурања, а много је нижа од одбитка за Медицаре Део А (1 408 УСД у 2020. години, 1.484 УСД у 2021. години) ).

Ако сте постали квалификовани за Медицаре 1. јануара 2020. или касније, ниједан од доступних Медигап планова не покрива одбитни део из дела Б. Ако већ имате један од тих планова, можете га задржати. Ако сте били квалификовани за Медицаре пре прекида, и даље можете да се пријавите за њих.

Уобичајене врсте допунског осигурања

Медигап није ваш једини избор за допунско здравствено осигурање - можете одабрати између неколико других врста. Ваш послодавац их може понудити као добровољну накнаду или је можете купити директно код осигуравајуће компаније.

Покривање зуба и вида за одрасле

Зубарска и видна заштита углавном нису укључене у здравствене планове за одрасле у САД-у.

Оригинални Медицаре не покрива рутинске стоматолошке услуге и вид (али многи планови Медицаре Адвантаге то чине), а такође то не чини и већина комерцијалних планова здравственог осигурања.

Да бисте их покрили, можете се уписати у засебан план који покрива зубарске услуге и / или заштиту вида. Послодавци ово често нуде као додатну могућност покрића за запослене, с тим што послодавац плаћа део премије.

Ако немате могућност осигурања зуба и вида које спонзорише послодавац, покриће можете купити путем приватног тржишта осигурања.

Покривање дечијих зуба и вида

Закон о приступачној нези захтева да појединачни и мали групни планови обезбеде покривање педијатријских стоматолошких услуга и услуга вида. Осигуравајуће компаније могу уградити стоматологију и вид у медицински план или их понудити као засебан план.

Осигурање од критичне болести

Осигурање од критичних болести, познато и као осигурање специфично за болест, требало би да олакша финансијски терет озбиљне болести као што је рак.

Ове смернице могу обезбедити паушалну новчану накнаду која ће вам помоћи да платите додатне трошкове који су повезани са вашом болешћу, али нису обухваћени вашим редовним здравственим планом или покрићем инвалидности. Новац се тада може користити за плаћање различитих трошкова, укључујући:

• Одбитке
• Специјалисти ван мреже
• Путовање и смештај када је лечење далеко од куће
• Експериментални третмани
• Брига о деци и помоћ у домаћинству
• Уобичајени животни трошкови, попут плаћања аутомобила, рачуна за комуналне услуге и намирница

Планови за критичне болести углавном имају врло специфичну листу дијагноза које ће покренути исплату. Ако се озбиљно разболите због нечега што није посебно наведено у вашој полиси, план вам неће ништа платити - чак и ако као последица болести направите знатне трошкове из свог џепа.

Важно је разумети како тачно функционишу смернице пре него што их купите, да не бисте били несвесни у тешкој ситуацији, очекујући исплату из плана за критичне болести, а затим је не примите.

Случајна смрт и планови додатних несрећа

Доступне су две врсте полиса незгода, укључујући осигурање од случајне смрти и распарчавања (АД&Д) и здравствено осигурање од незгоде. Често се комбинују и продају заједно. Бенефиције се разликују од државе до државе због локалних прописа о осигурању.

Политика АД&Д исплатиће вам паушалну новчану накнаду ако сте именовани корисник особе која је погинула у несрећи. Ова правила могу платити мање износе ако особа није умрла, али је изгубила уд, ослепела или постала трајно парализована.

АД&Д осигурање не плаћа смртне случајеве повезане са болестима, самоубиством или природним узроцима.

Медицинско осигурање од незгоде, познато и као полиса одштете болнице за незгоде, може да плати медицинске трошкове који настану као последица незгоде која није покривена редовним здравственим осигурањем. Неке од ових полиса могу такође платити продужене услуге кућне неге и путне трошкове и трошкове смештаја чланова породице.

Неки додаци за незгоде само ће вам надокнадити износ до унапред утврђеног паушалног износа (уобичајено је 5.000 УСД) ако имате медицинске захтеве који су последица несреће.

Политике суплементације несрећама популарне су код здравих људи који имају одбитне планове осигурања, сносећи почетне трошкове премије, истовремено пружајући „резервни план“ у мало вероватном случају катастрофе. Новац се затим може користити за плаћање одбитка за здравствено осигурање.

Имати додатак за несрећу поред здравственог плана са високим одбитком који је квалификован за ХСА не омета вашу подобност да уплаћујете доприносе пре опорезивања на рачун здравствене штедње (ХСА).

Осигурање за болничку одштету

Осигурање од штете у болници, познато и као осигурање болничког затвора, пружа новчану накнаду ако сте у болници због болести или озбиљне повреде.

Новчана накнада, додељена у једном паушалном износу или као дневна / недељна исплата, може започети тек након минималног периода чекања.

Слично другим врстама допунског осигурања, покриће за болничку одштету има за циљ да вам помогне да платите услуге и потребне предмете који нису обухваћени вашим редовним здравственим планом.

Постоје и политике фиксне одштете које плаћају до одређеног износа за разне амбулантне услуге и стационарну негу. Опет, ови планови нису адекватни као самостално здравствено осигурање, јер вам могу оставити неограничене трошкове из џепа у случају озбиљног здравственог стања.

Одлучивање о допунском покривању

Планови допунског здравственог осигурања увелико се промовишу у оглашавању директно потрошачима. Многи Американци су упознати са патком Афлац, рекламним симболом који је помогао Афлацу да постане највећи добављач допунског осигурања у Сједињеним Државама.

Иако многе додатне политике нису претјерано скупе, дуплицирано покриће може бити непотребно.

Уопштено говорећи, ако имате више од 65 година и имате Медицаре, потпуну покривеност која вам је потребна можете добити путем:

• Куповина стандардних Медигап смерница и плана лекова на рецепт за Медицаре Део Д.
• Уписом у Медицаре Адвантаге план (од којих већина укључује Део Д)
• Куповина самосталних стоматолошких и / или видних планова

Ако имате мање од 65 година и / или немате Медицаре, ваш први корак је утврдити да ли сте ви и ваша породица у потпуности заштићени редовним здравственим планом. Ако мислите да вам је потребно додатно осигурање, поставите себи следећа питања:

• Ако се ви (или члан породице) озбиљно разболите или удесите, да ли ће ваш тренутни здравствени план покрити трошкове лечења?
• Да ли имате начин да подмирите трошкове из свог џепа који би настали у складу са вашим тренутним здравственим планом поврх тога што сте болесни и / или без посла током дужег временског периода?
• Колика је вероватноћа да ћете ви или чланови ваше породице доживети озбиљну несрећу или развити озбиљну болест?
• Да ли додатни трошак полисе допунског осигурања има смисла током времена?

Када гледате та последња питања, запитајте се:

• Колико бисте уплатили премије током године или деценије
• Колика је вероватноћа да ћете користити план (што су конкретнија његова ограничења, то је мања вероватноћа да ћете га користити)
• Да ли би било логичније тај новац похранити на засебан рачун и користити га за покривање медицинских трошкова из џепа

Не постоји једнозначан одговор, јер то зависи од ваших околности и конкретних смерница које разматрате.

Поред тога, пре куповине допунске полисе, будите сигурни да разумете њена ограничења и користи. На пример, можда неће покрити све трошкове које сте очекивали; може наметнути периоде чекања пре почетка плаћања; или може садржати ограничења на основу тога колико сте платили и колико дуго.

Важно је схватити да допунско осигурање није регулисано Законом о приступачној заштити. То значи да осигуравач може ускратити покриће на основу ваше историје болести, наметнути ограничења на постојеће услове и ограничити бенефиције на прилично ниским нивоима.

Реч од врло доброг

Колико год услови допунског здравственог осигурања били сјајни, планови нису нити самостални нити ће заменити ваше редовно здравствено осигурање. Допунско осигурање је управо то: додатак.

Пре потписивања тачкастом линијом, уверите се да у потпуности разумете предности и ограничења смерница. Ако то не учините, обратите се државном одељењу за осигурање ради упућивања на адвоката за потрошаче или на линију за помоћ.