Зашто сте приморани на Медицаре у 65. години?

Готово сваки Американац старији од 65 година испуњава услове за Медицаре, а готово сви они испуњавају услове за Медицаре Парт А (болничко осигурање) без премија.

Иако је око три четвртине корисника Медицаре-а задовољно својим покрићем, не желе сви у овој старосној групи да приме Медицаре. Неки појединци се осећају као да су приморани на Медицаре у доби од 65 година против њихове личне жеље.

Зашто сте приморани на Медицаре?

Ако сте ви или ваш супружник радили најмање 10 година на послу на којем су задржани порези за Медицаре (укључујући самозапошљавање тамо где сте сами платили порез на самозапошљавање), аутоматски ћете постати подобни за Медицаре када напуниш 65 година.

Недавни имигранти не испуњавају услове за Медицаре, али када већ пет година имају легални стални боравак и имају најмање 65 година, имају могућност дакуповинаПокривање Медицаре-ом - за разлику од бесплатног Медицаре-а, део А, што је иста опција доступна дуготрајним становницима САД-а који из једног или другог разлога немају радну историју која им омогућава приступ бесплатном делу Медицаре-а А (иако већина људи добија Медицаре Део А без икаквих премија, кошта до 458 долара месечно у 2020. за људе који га морају купити јер имају мало или нимало година радне историје). Имајте на уму да имигранти који наставе да раде најмање 10 година у Сједињеним Америчким Државама тада постају подобни за премијум-бесплатни део А Медицаре ако имају 65 година или више, баш као и сви други који су у систем Медицаре уплатили најмање декада.

Једном када постанете квалификовани за Медицаре Део А без премија, морате се уписати у Медицаре Део А или ћете изгубити бенефиције социјалног осигурања. Већина појединаца није вољна да се лиши својих давања из социјалног осигурања и на тај начин прихвати упис у Медицаре. Имајте на уму да морате прихватити Медицаре Део А - који нема премију ако примате бенефиције социјалног осигурања - да бисте задржали бенефиције социјалног осигурања. Дозвољено вам је да одбијете Медицаре Део Б - који има премију - ако то одлучите, иако бисте могли бити кажњени са кашњењем при касном упису ако одлучите да се касније пријавите у Делу Б. (ви ћете избегавајте казну за касни упис ако сте одложили Део Б јер сте били обухваћени здравственим планом вашег тренутног послодавца или тренутним здравственим планом вашег супружника, а послодавац је имао најмање 20 запослених).

Много се спекулише о томе зашто је систем постављен на овај начин. Можда је ова политика првобитно успостављена како би се старијим особама олакшао упис у Медицаре кад напуне 65 година, али никада није прекинута када је приватно покривање постало уобичајеније. Приватно покривање није било тако често у прошлости као што је тренутно, тако да су многи старији појединци били без здравственог осигурања пре увођења Медицаре-а. Ово је представљало проблем када им је неизбежно била потребна здравствена заштита.

Без обзира на то зашто је систем постављен на такав начин какав јесте, правила су правила и није велика вероватноћа да ће се променити у блиској будућности.

Неки пензијски здравствени планови престају са 65 година

Ако још немате 65 година, али сте у пензији и од свог бившег послодавца примате здравствене бенефиције за пензионере, уверите се да сте упознати са правилима послодавца у вези са Медицаре-ом. Неки послодавци и даље не нуде здравствено осигурање за пензионере бившим запосленима када напуне 65 година, одлучујући се да пензионери пређу на покривање искључиво Медицаре-ом. Без покрића ваше компаније, Медицаре ће вам требати да бисте били сигурни да сте покривени потенцијалним здравственим проблемима који се јављају са старењем.

Покривеност пензионера и даље у прошлости 65 година? И даље ћете морати да се региструјете за Медицаре А и Б.

Неке компаније неће у потпуности смањити пензионера у доби од 65 година, већ уместо тога настављају да нуде додатне бенефиције за пензионере, које се могу користити заједно са Медицаре-ом (пензионери са овом врстом покрића мораће да се упишу и у део А и у део Медицаре Б како би остварили пуне бенефиције, јер ће Медицаре у овој ситуацији бити главни исплатилац, а здравствени план пензионера пружаће секундарно покриће). Додатне здравствене бенефиције за пензионере могу обухватати покривеност лековима на рецепт (који нису покривени редовним Медицаре-ом, али се могу купити путем Медицаре Дела Д ако немате приступ додатном покривању које спонзорише послодавац), посете лекарима и другу амбулантну здравствену заштиту . Медицаре ће бити ваше примарно осигурање ако сте обухваћени здравственим планом за пензионере, а план који нуди ваш бивши послодавац служи као секундарни.

Појединачно покриће тржишта

Ако имате појединачно покриће тржишта, купљено на берзи у вашој држави или ван берзе, мораћете да контактирате берзу или свог осигуравача да бисте затражили да откажу ваше покриће када пређете на Медицаре. Пре Закона о приступачној нези (АЦА), појединачни осигуравачи на тржишту обично не би осигурали никога старијег од 64 године, па су планови аутоматски укидани када су људи навршавали 65 година. То више није случај, па уписани морају осигурати да активно отказују своје индивидуално покривање тржишта када пређу на Медицаре.

Не постоји правило које каже да тииматида одустанете од свог индивидуалног тржишног плана приликом уписа у Медицаре, иако углавном нема разлога да задржите индивидуални тржишни план након што се упишете у Медицаре. А ако примате премијску субвенцију да бисте надокнадили неке трошкове вашег индивидуалног тржишног плана, то би се завршило када напуните 65 година.

Одлагање уписа могло би резултирати трајном казном

Као што је горе описано, не можете одбити Медицаре, део А (покривеност болнице), а да се такође не одрекнете својих накнада социјалног осигурања. Али пошто вам историја рада (или историја рада супружника) омогућава приступ Медицаре Делу А без икаквих премија, мало људи размишља да одбије покривеност Дела А.

Остали делови Медицаре-а укључују премије које морате да платите да бисте покриће остали на снази. То укључује Медицаре део Б (амбулантно покриће) и део Д (покривање рецепта), као и додатне Медигап планове. Медицаре Део Ц, иначе познат као Медицаре Адвантаге, обједињује целокупно покриће у један план и укључује премије за Део Б, као и сам Медицаре Адвантаге план.

Дакле, разумљиво је да неки људи који испуњавају услове за Медицаре, који су здрави и не користе превише медицинске услуге, можда неће желети да се упишу у Део Д и / или Део Б. Слично томе, људи који испуњавају услове за Део Аали са премијама(тј. морали би да га плате због недовољне радне историје) можда желе да избегну упис како би уштедели новац на премијама. Али пре него што одлучите да одложите упис у било који део Медицаре-а, важно је разумети казне и ограничења уписа која ће се примењивати ако се убудуће одлучите за упис.

Постоје казне повезане са одлагањем вашег уписа у Медицаре, осим ако разлог због којег одлажете јесте то што ви (или ваш супружник) и даље радите и ако сте покривени здравственим планом послодавца. Ако је то случај, имаћете право на посебан период уписа да бисте се пријавили за Медицаре када се ви (или ваш супружник, ако је то место где имате покриће) на крају повучете.

Део А Казна за касни упис

За вас ће бити изречена казна за касни упис у Део А само ако не испуњавате услове за покривање дела А без премија. Већина Американаца не мора да брине због овога, јер имају најмање десет година радне историје или су / су били у браку са неким ко то има. Али ако бисте морали платити премију да бисте купили покривање дела А, постоји казна ако одложите упис.

Казна је повећање ваше месечне премије за 10%. У 2020. години премија дела А износи 458 УСД месечно за људе са 0-29 тромесечја (тј. Мање од 7,5 година) радне историје и 252 УСД месечно за људе са 30-39 тромесечја (тј. Између 7,5 и 10 година) Дакле, ти премијски износи повећали би се на 504 УСД месечно, односно 277 УСД месечно, уколико подлежете касној казни за упис.

Али за разлику од казни за Део Б и Део Д, казна за касни упис у Део А не траје вечно. Уместо тога, плаћали бисте га двоструко дуже од времена које сте одложили са уписом. Дакле, ако сте били квалификовани за Медицаре три године пре него што сте се уписали, морали бисте да плаћате додатне премије дела А шест година . Имајте на уму да се премија за део А мења сваке године (углавном се повећава), па би стварни износ који бисте платили варирао за сваку од тих шест година.

Део Б Казна за касни упис

Ако одложите упис у Део Б и немате покриће од тренутног послодавца (или тренутног послодавца вашег супружника), бићете кажњени са закашњењем када се на крају упишете у Део Б. За сваког 12-месечног периода који сте били су подобни за Део Б, али нису уписани, казна је додатних 10% додата премијама за Део Б. И платићете ову казну све док имате Део Б - што обично значи до краја вашег живота.

2020. године већина уписаних у Медицаре Парт Б плаћа месечно 144,60 УСД. Дакле, особа која је сада уписана, али је одгодила упис у Медицаре Парт Б за 40 месеци, плаћала би додатних 30% као додатак тим премијама (40 месеци је три пуна 12-месечна периода; додатна четири месеца се не рачунају). То значи да би за покривање дела Б плаћали отприлике додатних 43 долара месечно, укупно око 188 долара месечно.

Премије за део Б се углавном мењају сваке године. Понекад остају исти из године у годину, али општи тренд је временом растао. Дакле, казна за део Б ће се такође повећавати из године у годину. Ако плаћате 10% или 30% или 50% више од стандардних стопа, доларски износ те казне ће се повећавати како се временом повећавају стандардне премије.

Део Д Казна за касни упис

Казна за касни упис у Део Д слична је казни за касни упис у Део Б, јер морате да је плаћате све док имате покриће за Део Д. Али израчунава се мало другачије. За сваки месец у коме сте испуњавали услове, али се нисте пријавили (и нисте имали другу веродостојну покривеност лековима, што значи да је морала бити најмање добра као стандардна покривеност Дела Д), платићете додатних 1% од износ националног основног корисника.

У 2020. основни износ националног корисника износи 32,74 америчких долара месечно. Медицаре Део Д премије се значајно разликују од једног до другог плана, али износ казне није заснован на проценту вашег одређеног плана - већ се заснива на проценту од национални основни износ корисника. Баш као и за друге делове Медицаре-а, премије из дела Д мењају се из године у годину, а износ основног националног корисника се временом повећава.

Дакле, особа која је одложила упис за Медицаре Део Д за 27 месеци, плаћала би додатних 8,84 УСД месечно (27% од 32,74 УСД), поврх месечне премије свог плана Д за 2020. годину. Особа која је одложила упис Дела Д за 52 месеца месеци би се плаћало додатних 17,02 УСД месечно. Како време пролази, тај износ би се могао повећати ако се повећа износ националног основног корисника (иако је опао последњих година). Људи који су кажњени са кашњењем за упис у Део Д могу да бирају између неколико планова, са различитим премијама. Али казна из Дела Д ће се додавати њиховим премијама све док имају покриће из Дела Д.

Прозори за регистрацију су ограничени

Ако размишљате о одлагању уписа у Медицаре, имајте на уму да постоје применљиви прозори за упис. Након завршетка вашег почетног периода за упис, за Медицаре Део А и Б можете се пријавити само током општег годишњег периода уписа од 1. јануара до 31. марта, а покривеност ступа на снагу 1. јула.

Можете се пријавити за Део Д током годишњег периода уписа од 15. октобра до 7. децембра, а покривеност ступа на снагу 1. јануара наредне године.

Дакле, ако одложите упис, можда ћете плаћати веће премије када се евентуално упишете, па ћете морати да сачекате до отвореног периода уписа да бисте имали приступ покривености. Ако сте, на пример, уписани само у Део А и дијагностикујете озбиљну болест у априлу, морат ћете сачекати следећи јануар да бисте покрили Део Д и до следећег јула - више од годину дана у будућности - да буде покривен Делом Б.

Иако Медигап планови немају казне за касни упис, осигуравајућим компанијама у већини држава је дозвољено да користе здравствено осигурање ако се пријавите за Медигап план након завршетка вашег почетног рока за упис (када први пут испуните услове за Медицаре). То значи да могу наплатити веће премије или одбити пријаву ако ваша медицинска историја не испуњава њихове захтеве. Не постоји годишњи отворени прозор за пријаву за Медигап планове, па ако се не налазите у некој од неколико држава које имају гарантована правила за Медигап планове, можда нећете моћи купити Медигап покриће ако то не учините током вашег почетног периода уписа када је покривеност загарантована.

Имајте све ово на уму када одлучујете да ли ћете се уписати у делове Медицаре-а који имају премије.