Индивидуално здравствено осигурање, које се понекад назива и индивидуално / породично здравствено осигурање, само значи приватно здравствено осигурање које особа или породица купује сама, за разлику од добијања од послодавца. Готово половина свих Американаца покрива здравствено осигурање од послодавца, а друга трећина покрива Медицаре или Медицаид (или обоје). Само око 6% Американаца купује сопствено покриће на појединачном тржишту. То укључује људе који своје покриће купују на берзи здравственог осигурања, као и оне који купују ван берзе.
МарсБарс / Гетти ИмагесЗа неке потрошаче куповина индивидуалног здравственог осигурања једина је опција здравственог осигурања, јер они не испуњавају услове за план који спонзорише послодавац или владин план (Медицаре, Медицаид, ЦХИП). Међутим, чак и ако имате здравствено осигурање од послодавца, полиса појединачног / породичног здравственог осигурања и даље може бити опција уштеде новца. Како се премије здравственог осигурања повећавају сваке године, а послодавци преносе већи део трошкова на своје запослене, здравствено осигурање ваше компаније можда неће бити најбоља понуда, посебно ако треба да покријете породицу.
Према анализи Каисер Фамили Фоундатион из 2019. године, просечни амерички радник са здравственим осигурањем које спонзорише послодавац допринео је 1.242 долара за здравствени план за једног запосленог и 6.015 за породични здравствени план. Будући да је ово просек, неки запослени можда плаћају много више (послодавци су уплатили већи део укупних премија, што је у просеку износило 7.188 америчких долара за самце и 20.576 америчких долара за породично покриће).
Купите на мрежи за бољу премију здравственог осигурања
Ако се покриће доступно код вашег послодавца не може приуштити, можете куповати на мрежи да бисте видели шта је доступно. Можда ћете моћи да пронађете појединачну тржишну политику која ће вам пружити покриће које вам треба, али је јефтиније од премије коју плаћате на послу. То је мало вероватно да ваш план покрива само себе јер ваш послодавац вероватно субвенционише добар део укупних премија за план који се нуди путем вашег посла. Али неки планови које спонзорише послодавац захтевају од запосленика да покрије пуне трошкове додавања чланова породице, па је могуће да чланови ваше породице постигну бољи договор са одвојеном политиком.
Добро место за почетак је ХеалтхЦаре.гов. Ово је размена здравственог осигурања створена Законом о заштити пацијента и приступачној заштити, и све на једном месту за приватне индивидуалне планове здравственог осигурања (имајте на уму да саму берзу води влада, али сви здравствени планови који се продају у берзи су приватни, од компанија за здравствено осигурање код којих сте већ познато). Људи у 38 држава користе ХеалтхЦаре.гов за упис у појединачне тржишне планове. Преосталих 12 држава и Округ Колумбија имају државне размене, а ви ћете бити преусмерени на њихове веб локације са ХеалтхЦаре.гов када одаберете своју државу.
У размени постоје премијске субвенције, али ви не испуњавате услове за њих ако се план који нуди ваш послодавац сматра приступачним и пружа минималну вредност (то важи и за чланове ваше породице ако имају приступ вашем послодавцу) спонзорирани план, чак и ако је план који спонзорише послодавац доступан само за део покривености запосленог; ово је познато као породични пропуст). Већина планова које спонзоришу послодавци су приступачни и пружају минималну вредност.Дакле, ако уместо тога купујете индивидуални план тржишта, велике су шансе да ћете за њега морати да платите пуну цену, без икаквих субвенција.
Постоје и друге брокерске куће на мрежи, велике и мале, које вам могу помоћи да средите појединачне опције здравственог осигурања на вашем тржишту. Већина њих може вам показати планове који су доступни на берзи, као и опције које су доступне само ван берзе (ван берзе нису доступне субвенције, али као што је горе наведено, вероватно ионако не испуњавате услове за субвенције, ако имају приступ плану који спонзорише послодавац).
Имајте на уму да сви појединачни тржишни планови,без обзира да ли се продају на берзи или не, имају годишњи отворени прозор за упис. Ако купујете ван отвореног уписа, мораћете да имате квалификовани догађај да бисте се пријавили.
Постоје и други планови доступни током целе годиненисупојединачно главно медицинско покриће. Већина ових планова се не препоручује као самостално покривање (са изузетком краткорочних планова, који могу бити адекватни самостални покривачи ако сте здрави и ако знате да вам је покриће потребно само на кратко; обично уопште нису адекватне за дугорочно покривање). Ови планови нису регулисани Законом о приступачној нези, што значи да могу искључити већ постојеће услове, наметнути ограничења у износу од долара и не морају покривати суштинске здравствене користи АЦА. У већини случајева, ови планови се заиста не могу упоређивати са плановима које спонзорише послодавац, јер ће покривеност бити много слабијег квалитета. Ако понуда осигурања звучи превише добро да би била истинита, пажљиво прочитајте ситни тисак. На крају може бити лоша замена за стварно здравствено осигурање, а ви не желите да сазнате те детаље након што поднесете већи захтев.
Како вам може помоћи куповина индивидуалног / породичног плана
Међу радницима у малим компанијама (до 199 запослених) који имају породично здравствено осигурање, 35% плаћа више од половине укупне премије породичног здравственог осигурања као одбитак на зараду (док послодавац плаћа остатак).
Пошто је просечна премија за породицу већа од 20.000 америчких долара, многи запослени плаћају више од 10.000 америчких долара годишње да би покрили себе и своје породице. Неки од ових запослених могу боље да купе сопствено осигурање. На пример:
Доуг Јонес ради за малу компанију која нуди ППО план здравственог осигурања (са годишњом одбитком од 1.500 УСД) за запослене и њихову породицу. Да би смањила трошкове, Доугова компанија повећала је његов удео у породичној месечној премији на 60%, што Доуга кошта готово 1.050 америчких долара сваког месеца.
Дагова супруга хонорарно ради као библиотекарка и нема здравствено осигурање. Јонесови имају двоје деце узраста 7 и 10 година. Сва четири члана породице су доброг здравља и здравог начина живота.
У већини држава, пре 2014. године, Доуг је можда сматрао да је медицински покривено покриће на појединачном тржишту здравственог осигурања много јефтиније од његовог плана заснован на послу. Али АЦА је забранио компанијама за здравствено осигурање да узимају у обзир историју болести кандидата приликом одређивања цена и утврђивања подобности за покриће.
Као резултат тога, разлика у цени између индивидуалних / породичних планова и планова које спонзорише послодавац се сузила. Појединачни тржишни планови су скупљи него што су били, мада за многе уписане, субвенције за премију (премијски порески кредити) надокнађују већи део премије, чинећи покриће приступачним.
На несрећу Доуга, он и његова породица готово сигурно не испуњавају услове за премијске субвенције. Све док се Доугово покриће (без породице) сматра приступачним и пружа минималну вредност, он и његова породица не испуњавају услове за субвенције.
Међутим, можда ће и даље моћи пронаћи јефтинији план на индивидуалном / породичном тржишту, чак и плаћајући пуну цену за премије. Готово сигурно би имао већу одбитну и непокретну изложеност од плана који нуди Дагов послодавац, али то би могао бити компромис који породица сматра корисним. Доуг би могао открити да је покриће које спонзорише његов послодавац само за себе врло повољно, јер послодавци често више плаћају премије запослених него што плаћају додатним премијама чланова породице. Тако би се Дагова породица можда одлучила задржати Дага на плану који спонзорише послодавац и добити индивидуални план тржишта за његову супругу и децу.
Али такође је вредно напоменути да ће, ако задрже план који спонзорише послодавац за целу породицу, премије готово сигурно бити платни списак одбијен на основи пре опорезивања. С друге стране, ако се одлуче за куповину појединачног тржишног плана, премије би се могле опорезивати само у оној мери у којој оне (заједно са осталим медицинским трошковима) прелазе 7,5% прихода породичног домаћинства, и под претпоставком да се породица одлучи за то да разврстају своје пореске олакшице (све ређе сада када је Закон о смањењу пореза и запошљавању увелико повећао стандардни одбитак). По завршетку 2020. године, само медицински трошкови који прелазе 10% прихода биће одбитни као детаљни трошкови.
Разумејте своје могућности и прочитајте фини отисак
Ако испуњавате услове за упис у индивидуални / породични пакет (било током отвореног уписа или као резултат квалификационог догађаја) и желите да промените опцију, уверите се да у потпуности разумете предности и ограничења појединачног плана у поређењу према вашем плану заснован на послодавцу.
У чему се разликују користи? Шта бисте дуговали за своје џепне трошкове ако бисте били повређени или озбиљно болесни? Како се то пореди са вашом изложеношћу из џепа на плану који спонзорише послодавац? Да ли су ваши лекари у мрежи индивидуалног плана? Пажљиво ћете размотрити све ове ствари пре замене и имајте на уму да нећете моћи да се придружите плану свог послодавца до следећег отвореног прозора за упис који вам понуди послодавац.
Ако се пријављујете за појединачно здравствено осигурање, немојте отказати здравствено осигурање које тренутно имате док не добијете одобрење и полису осигурања или уговор из здравственог плана који сте изабрали.
Пре него што се обавежете, пажљиво прегледајте нову полису осигурања.
