Ако купујете своје здравствено осигурање, можда сте чули за стандардизоване планове, овисно о томе гдје живите. Неколико државних берзи здравствених осигурања (пијаца) нуде донекле стандардизоване планове. Стандардизовани планови су такође били доступни преко ХеалтхЦаре.гов (размена коју користи већина држава) у 2017. и 2018. Али савезна влада је престала да ствара стандардизоване дизајне планова од 2019, одлучивши уместо тога да дозволи осигуравачима да дизајнирају све своје властите планове у оквиру општих параметара који примењују све квалификоване здравствене планове.
Луис Алварез / Гетти ИмагесКако функционише стандардизација?
Стандардизација плана је управо оно што звучи. Смернице су изложене у смислу одређених детаља о покривености, а сви стандардизовани планови морају да нуде исту покривеност за те аспекте плана.
Хеалтхцаре.гов је избацио стандардизоване планове (назване планове једноставног избора) од 2017. године. Учешће у програму Симпле Цхоице није било обавезно за осигуравајуће компаније, иако их је подстакло да у размени поднесу стандардизоване планове за продају. Међутим, савезна влада је издала стандардизоване параметре плана само за две године (2017. и 2018.) и више не преузима улогу у креирању стандардизованих планова. Али неколико државних размена, о којима ће бити речи у наставку, и даље имају своје стандардизоване планове.
Када је Министарство за здравство и социјалне услуге објавило параметре бенефиције и плаћања за 2017. годину, објавили су детаље за шест стандардизованих дизајна плана које би превозници могли да понуде путем ХеалтхЦаре.гов (детаљи су на страници 309 Бенефиције и плаћања Параметри). Колико год је било могуће, ХХС је радио на томе да стандардизовани дизајн планова остане сличан плановима који су већ били понуђени 2015. године.
За осигуравајуће компаније које су користиле савезну олакшицу (тј. Хеалтхцаре.гов), постојао је стандардизовани дизајн плана за сваки ниво од бронзе, сребра и злата, плус три додатна стандардизована дизајна плана на нивоу сребра за људе који су се квалификовали за субвенције за поделу трошкова.
За стандардизоване планове Симпле Цхоице, многи аспекти покривености били су исти без обзира на то који је носилац здравственог осигурања понудио план. На пример, сви стандардизовани планови за сребро у федералној берзи у 2017. години имали су 3.500 УСД одбитка, 30 УСД доплата за посете канцеларији и $ 15 / $ 50/100 УСД за генеричке / преференцијалне марке / непожељне лекове са марком (суосигурање за специјалност лекови су утврђени на 40% за стандардизоване планове за сребро).
Када су се потрошачи пријавили на Хеалтхцаре.гов да би куповали планове за 2017. и 2018. годину, видели су планове Симпле Цхоице истакнути на истакнутом месту међу доступним опцијама; федерална размена обавезала се да ће људима олакшати одређивање који су планови стандардизовани, а који не.
Али у параметрима погодности и плаћања за 2019. годину, ХХС је то приметио у покушају да„максимизирање иновација од стране издавача у дизајнирању и нуђењу широког спектра планова потрошачима,„савезна влада више не би дефинисала никакве специфичне параметре за стандардизоване планове (другим речима, више не би постојао стандардизовани дизајн плана на савезном нивоу) и не би више различито приказивала стандардизоване планове када потрошачи купују планове на ХеалтхЦаре.гов .
Нису ли здравствени планови већ били стандардизовани?
Закон о приступачној нези већ је донео одређени степен стандардизације на појединачно тржиште здравственог осигурања, увођењем класификација нивоа метала за здравствене планове. Сви појединачни планови здравственог осигурања са датумима ступања на снагу јануара 2014. или касније - укључујући планове који се продају ван берзи - морају се уклапати или у класификацију на нивоу метала или у катастрофални план (планови за мале групе такође морају да се уклопе у једну од класификација на нивоу метала ).
Будући да су сви нови индивидуални / породични здравствени планови бронза, сребро, злато, платина или катастрофални, потрошачима је лакше упоређивати јабуке са јабукама него пре 2014. Али класификације на нивоу метала утврђују се на основу актуарске вредности (АВ) плана. И то није мера која обично значи пуно појединачним потрошачима. Бронзани планови имају АВ од 60% (то је заправо опсег, од 56% до 65%; постоји опсег де минимус -4 / + 5 који се односи на бронзане планове; сви остали нивои метала имају опсег де минимус -4 / + 2 ), сребрни планови имају АВ око 70%, златни АВ око 80%, а платинасти планови АВ око 90%.
Дакле, може се очекивати да сребрни план плати око 70% укупних трошкова здравствене заштите за целу стандардну популацију. Али то укључује људе који имају врло мало здравствених трошкова, заједно са људима којима би током године могла требати нега у вредности од милион долара.
Особа са врло мало здравствене заштите може платити већину или целу сопствену негу током године, у зависности од њене структуре плана (тј. Ако има одбитку од 3.000 УСД и користи само здравствену заштиту у вредности од 1.000 УСД на коју се одбитник примењује, „ д сама плаћа цео трошак). С друге стране, особа чији трошкови здравствене заштите током године достигну милион долара, платиће само мали део сопствених трошкова, будући да ће јој здравствени план платити 100% трошкова након што достигне максимум из џепа њен план.
Иако планови унутар истог нивоа метала имају приближно исти АВ, специфичности покривености могу се знатно разликовати од једног плана до другог. На пример, уобичајено је видети сребрне планове са одбитцима који се крећу од 2.000 до 7.000 УСД. Неки плаћају уплате за посете канцеларији, док други немају. Неки имају највећу дозвољену изложеност из џепа, док други имају ниже поклопце из џепа. Укратко, постоји много различитих начина на које се планом може постићи АВ у једном од опсега постављених за планове на нивоу метала.
Дакле, иако ће потрошачи који сузе своју претрагу на један ниво метала упоређивати планове који нуде сличну укупну вредност, ипак ће можда открити да поступак упоређивања плана може бити неодољив, посебно у државама које имају бројне носиоце здравственог осигурања који учествују у размени.
У државама које их користе, стандардизовани планови представљају напор да се процес упоређивања планова учини интуитивнијим и да се смањи преваленција дискриминишућих планова.
Државе које имају стандардизоване планове
Неколико држава или захтева или подстиче осигураваче да понуде стандардизоване планове у својим берзама. ХеалтхЦаре.гов више не нуди опцију за различито приказивање било које врсте стандардизованог плана, али ако држава води сопствену берзу (тј. Не користи ХеалтхЦаре.гов), берза може да истакне стандардизоване планове када потрошачи купују покриће .
Дизајн плана се разликује од државе до државе, али свеукупни фокус је на томе да се одбитци, партиципације, суосигурање и укупни трошкови из џепа идентични за све стандардизоване планове на датом нивоу покривености. Тако, на пример, сви стандардизовани сребрни планови у Орегоновој берзи имају 3650 УСД појединачних одбитка 2021. године и 40 УСД доплата за посету канцеларији. (Орегон тренутно користи ХеалтхЦаре.гов, иако држава разматра могући прелазак на сопствену платформу за размену у будућност. Ако и када се то догоди, размена Орегона могла би да истакне стандардизоване планове у погледу начина на који су представљени потрошачима.)
Многи стандардизовани планови покривају амбулантну негу уз плаћање, уместо да је примењују на одбитну франшизу. Већина држава са стандардизованим плановима такође дозвољава превозницима да нуде и нестандардне планове:
- У Калифорнији разменасамо омогућава превозницима да нуде стандардизоване планове. Прекривена Калифорнија - државна берза - не дозвољава продају нестандардизованих планова и била је велика подршка увођењу стандардизованих планова у државама које користе Хеалтхцаре.гов, уместо да воде сопствене берзе.
- Њујорк захтева од здравствених осигуравача да понуде најмање један стандардизовани план на сваком нивоу метала, мада осигуравајућим компанијама такође је дозвољено да понуде до три нестандардизована плана. Више од две трећине људи који су се 2019. године уписали у државу здравља Њујорк изабрали су стандардизоване планове.
- Массацхусеттс је увео стандардизоване појединачне планове здравственог осигурања 2010. године и они су и даље доступни путем државне берзе Массацхусеттс Хеалтх Цоннецтор, али превозници који продају планове на берзи Массацхусеттс такође имају могућност да нуде нестандардизоване планове.
- У округу Колумбија, берза - ДЦ Хеалтх Линк - увела је стандардизоване планове 2016. године, али превозници имају прилично флексибилности да понуде и нестандардизоване планове. Размена захтева само да превозник понуди један стандардизовани план на било ком нивоу метала за који превозник нуди планове, иако два стандардизована плана морају бити понуђена на бронзаном нивоу - један који је квалификован за ХСА и један који није.
- Берза у Цоннецтицуту - Аццесс Хеалтх ЦТ - захтева да превозници понуде најмање један стандардизовани план злата, најмање један стандардизовани план сребра (који мора бити најјефтинији план сребра који превозник нуди) и најмање два стандардизована плана бронзе, од којих је један морају бити компатибилни са ХСА. Превозницима није дозвољено да спроводе захтеве чувара врата за своје стандардизоване планове; уписаним мора бити дозвољено да посећују специјалисте без упутнице лекара примарне здравствене заштите. Стандардизовани планови морају да укључују уграђену дечју стоматолошку заштиту. Све док превозници испуњавају захтеве стандардизованог плана, они такође могу да понуде до два нестандардизована платинаста плана и до три нестандардизована плана у свакој од бронзане и златне категорије.
- Орегон је у почетку имао потпуно државну размену, али сада користи Хеалтхцаре.гов као своју платформу за упис - мада они разматрају повратак на сопствену платформу за упис. Држава је креирала стандардизоване планове у бронзаним, сребрним и златним категоријама, али осигураваоци који нуде покриће на берзи такође могу понудити до два нестандардизована плана и два „иновативна“ плана на сваком нивоу покривености.
- Вермонтова државна берза Вермонт Хеалтх Цоннецт има стандардизоване планове за бронзу, сребро, злато и платину, плус додатне стандардизоване планове на нивоу бронзе и сребра који су компатибилни са ХСА. Два превозника у државној берзи такође нуде -стандардизоване опције плана.
- Државна берза у Вашингтону, Васхингтон ХеалтхПланФиндер, дебитовала је стандардизоване планове 2021. године. Осигуравачи су дужни да понуде најмање један сребрни стандардизовани план и најмање један златни стандардизовани план (и бронзани стандардизовани план ако нуде било какве планове на бронзаном нивоу). Али превозници могу понудити и друге планове.
Иако неки критичари тврде да стандардизовани планови гуше иновације на тржишту здравственог осигурања, вреди напоменути да готово све државне берзе које већ имају обавезне стандардизоване планове такође омогућавају превозницима да продају нестандардизоване планове.
Како се разликују стандардизовани планови?
Иако стандардизовани планови знатно олакшавају поређење јабука са јабукама, ипак морате обратити пажњу на детаље плана. Планови се могу разликовати једни од других у областима које нису посебно обрађене смерницама за стандардизацију плана. Мреже добављача и формулари (покривене листе лекова) такође ће се знатно разликовати од једног плана до другог.
Тако, на пример, ако сте у држави са стандардизованим плановима и упоређујете три стандардизована сребрна плана који сви имају исте трошкове из џепа за лекове на рецепт, мораћете да погледате формуларе за сваку компанију да бисте утврдили да ли покривају одређени лек који вам је потребан и ако јесте, који се рецепт примењује.
.jpg)
.jpg)
