Шта треба да знате пре него што купите краткотрајно здравствено осигурање

Изван отвореног уписа, могућност уписа у здравствено осигурање или преласка са једног плана на други је ограничена.Већини људи је потребан квалификациони догађај да би се уписали у индивидуални план или план који спонзорише послодавац ван отвореног уписа, мада староседеоци Америке могу да се упишу током целе године у план путем размене, а свако ко испуњава услове за Медицаид или ЦХИП може уписати у било које доба године.

Херо Имагес / Цреативе РФ / Гетти Имагес

Ограничене могућности за упис на појединачно тржиште важе и унутар и ван берзе. Али и даље постоје неке врсте покривености које су доступне током целе године. Планови који нису регулисани АЦА-ом могу се купити у било ком тренутку и често су прилично јефтини у поређењу са главном медицинском заштитом која је у складу са АЦА. Али важно је да будете свесни ситног слова када разматрате план који није у складу са АЦА.

Који су планови који нису у складу са АЦА?

Неусаглашени планови укључују планове за критичне болести (тј. План који пружа бенефиције ако вам се дијагностикују одређене болести), неке планове одштете са ограниченом накнадом, додатке за несреће (тј. Планове који плаћају ограничен износ ако сте повређени у незгода), планови зуба / вида (дечје зубно покриће регулише АЦА, али зубно покриће одраслих не) и краткотрајно здравствено осигурање.

Већина ових опција покривања никада није створена да служи као самостално покриће - требало је да буду допуна главном плану здравственог здравственог осигурања. Дакле, особа са високом одбитком може одабрати да има и додатак за несрећу који ће покривати њену одбитку у случају повреде - али додатак за несрећу сам по себи био би потпуно неприкладан ако се купи као покриће особе.

Трајање од 364 дана поново дозвољено крајем 2018

Краткорочно осигурање је осмишљено да служи као самостално покриће, мада само на кратко. Пре 2017. године, савезна влада је краткорочно осигурање дефинисала као полису у трајању до 364 дана, иако су је неке државе ограничиле на шест месеци, а већина планова доступних широм земље продата је са највише шест месеци трајања.

Али почев од 2017. године, краткорочни планови могли су се продавати само у трајању до три месеца. То је било због прописа које је ХХС довршио крајем 2016. године, а спровођење је почело у априлу 2017. године.

Међутим, правила су се поново променила под Трамповом администрацијом. У октобру 2017. председник Трамп потписао је извршно наређење којим је упутио различите савезне агенције да „размотре предлагање прописа или ревизију смерница, у складу са законом, како би проширили доступност„ краткорочног здравственог осигурања “.

У фебруару 2018. године, као одговор на ту извршну наредбу, Одељења за рад, трезор и здравство и социјалне службе издали су предложене прописе за краткорочне планове, укључујући повратак на претходну дефиницију „краткорочног“ као плана са рок не дужи од 364 дана.

Управа је финализирала нова правила почетком августа 2018. године, а ступила су на снагу у октобру 2018. Ново правило чини три ствари:

• Дозвољава краткорочне планове да имају почетне рокове до 364 дана.
• Дозвољава обнављање краткорочних планова, али укупно трајање плана (укључујући почетни рок и било која обнављања) не може бити дуже од 36 месеци.
• Захтева од осигуравача који продају краткорочне планове да у план укључе обелодањивање информација у којима се појашњава да покривеност није регулисана АЦА и да можда не покрива разне медицинске потребе које би та особа могла имати.

Али државни регулатори и законодавци и даље имају последњу реч у погледу дозвољеног у свакој држави. Прописи Трампове администрације јасно су приметили да ће државама бити дозвољено да постављају строже прописе (али не и блаже прописе) од савезних правила. Дакле, државе које су забрањивале краткорочне планове и државе које их ограничавају на шест месеци или три месеца у трајању су то могли и даље.

А неколико држава пооштрило је своје прописе за краткорочне планове откако је Трампова администрација релаксирала правила (неколико других је опустило своја правила како би их ускладило са новим савезним правилима). Пре него што је Обамина администрација увела нова правила за краткорочне планове, постојало је пет држава у којима краткорочни планови нису били доступни због државних прописа. Али од 2020. године постоји 11 држава у којима се краткорочни планови не могу купити - било зато што су забрањени или зато што су државна правила довољно строга да су краткорочни осигуравачи одлучили да не послују у тим државама.

Шта треба да знам о краткорочним плановима?

Због својих бројних ограничења (описаних у наставку), краткотрајно здравствено осигурање је много јефтиније од традиционалног великог медицинског здравственог осигурања. И иако краткорочно осигурање није доступно у свим државама, оно је доступно за куповину током целе године у већини држава (за разлику од редовног већег медицинског осигурања, које се може купити само током отвореног уписа или посебног периода уписа покренутог квалификованим особама). догађај).

Али АЦА не регулише краткорочна осигурања. Као резултат тога, мора да будете свесни неколико ствари које размишљате о куповини краткорочног плана:

• Краткорочни планови не морају да покривају десет основних здравствених предности АЦА-е. Многи краткорочни планови не покривају бригу о материнству, здравље у понашању или превентивну негу.
• Краткорочни планови и даље имају максимум користи, чак и за услуге које се према АЦА сматрају основним здравственим предностима.
• Краткорочни планови и даље користе здравствено осигурање и не покривају већ постојеће услове. Апликација и даље поставља питање историје болести како би се утврдило подобност за покриће. И премда је листа медицинских питања у вези са пријавом за краткорочно осигурање много краћа од листе питања која су била у стандардној пријави за велико медицинско осигурање пре 2014. године, краткорочне полисе углавном долазе са покривачким искључењем за све већ постојећи услови. Краткорочне осигуравајуће компаније такође рутински користе потписивање штета након што се захтева, што значи да чекају док се захтев не изврши опсежни преглед ваше историје болести. Ако тај преглед укаже да је ваш тренутни захтјев повезан са стањем које сте раније имали да би се уписали у краткорочни план, могу у потпуности одбити захтев.
• Краткорочни планови се не сматрају минималним основним покрићем, тако да прекид краткорочног плана није квалификовани догађај на појединачном тржишту. Ако се ваш краткорочни план заврши средином године и не испуњавате услове за куповину други краткорочни план (што би био случај ако сте развили озбиљно претходно стање док сте били обухваћени првим краткорочним планом или ако сте у држави која ограничава куповину бацк-то-бацк ​​краткорочних термински планови), нећете имати прилику да се упишете у редовни план здравственог осигурања док поново не започне отворени упис (имајте на уму, међутим, да прекид краткорочног планајеквалификациони догађај који ће вам омогућити да се упишете у план вашег послодавца, ако вам је то покриће доступно).
• Краткорочни план можете имати само на ограничено време. И док ћете обично имати прилику да купите још један краткорочни план када први истекне, важно је да схватите да почињете са новом политиком, а не да настављате ону коју сте имали раније. То значи да ћете поново бити подвргнути здравственом осигурању када се упишете у други план, а сви постојећи услови који су се појавили док сте били осигурани на првом плану неће бити обухваћени другим планом. [Ако се налазите у држави која омогућава обнављање краткорочних планова, а купљена смерница се може обновити, моћи ћете да је обновите уместо да купујете нови план. Али ова опција није доступна на неодређено време - укупно трајање плана не може бити дуже од 36 месеци, а многи краткорочни осигуравачи или уопште не нуде обнављање или га ограничавају на мање од 36 месеци. Стога ћете пажљиво проверити услове и одредбе било ког плана који разматрате.]

Ипак, постоје неке ситуације у којима краткорочни план има смисла. А чињеница да их се може купити у било ком тренутку у години сигурно је корисна за неке подносиоце захтева:

• Имате нову покривеност поредану са скорим датумом почетка - нпр. Од послодавца, Медицаре-а или АЦА-усклађеним планом који ступа на снагу почетком године - али потребан вам је план за покривање празнине пре него што почне ступа на снагу. У овој ситуацији краткорочни план могао би бити добро решење.
• Не можете си приуштити план који је у складу са АЦА. Можда зато што сте заглибили у празнини у покривености Медицаид-ом, или вам је цена покривена због породичних кварова или мало изнад ограничења прихода за премијске субвенције и погођена стеном субвенција (обавезно двапут проверите да ли желите свој приход можете уврстити у опсег који испуњава услове за субвенцију пре него што одустанете од приступачног покрића).
• Здрави сте (тако да здравствено осигурање за краткорочни план и искључења из постојећих стања неће представљати проблем) и не бринете о услугама које нису обухваћене краткорочним плановима. Али имајте на уму да ваше испуњавање услова за куповину другог краткорочног плана када први истекне зависи од тога да ли ћете остати здрави. И уверите се да заиста разумете ограничења плана ... одсуство покривености лековима може изгледати као велика ствар када не узимате никакве лекове, али шта бисте урадили да вам је дијагностикована болест која може бити само лечили изузетно скупим лековима?