Једна од честих критика на рачун приватних здравствених осигуравајућих друштава је да оне зарађују на штету болесних људи. Али, хајде да детаљније погледамо податке и видимо где нас воде. Да ли приватне компаније за здравствено осигурање заиста остварују неразумну добит?
Виројт Цхангиенцхам / Гетти ИмагесКолико је уобичајено приватно здравствено осигурање?
Пре него што се позабавите питањем добити, важно је погледати колико је приватно здравствено осигурање заиста уобичајено у Сједињеним Државама. Другим речима, на колико људи ово питање може утицати.
Према подацима фондације породице Каисер, отприлике трећина Американаца имала је јавно здравствено осигурање у 2018. години (углавном Медицаре и Медицаид). Још 9% није било осигурано, али су остали имали приватно здравствено осигурање које су или купили сами у индивидуално тржиште (6%) или покриће које пружа послодавац (49%).
Дакле, готово половина Американаца има покриће које пружа послодавац, иако 61% њих има покриће које се делимично или у потпуности самофинансира од стране послодавца (то значи да послодавац користи свој новац за покривање здравствених трошкова запослених, уместо да купује покриће од носилац здравственог осигурања).
У већини случајева самофинансирајућих осигурања послодавац уговара уговор са комерцијалном осигуравајућом компанијом о управљању погодностима - тако да уписани могу имати ИД картице на којима пише Хумана или Химна, на пример - али новац послодавца користи се за плаћање штета , за разлику од новца осигуравајуће компаније.
Али многи корисници Медицаре-а и Медицаид-а такође имају покриће које се пружа путем приватног здравственог осигурања, упркос чињеници да су уписани у јавно финансиране планове здравствене заштите. Од 2020. године, око 40% корисника Медицаре-а је уписано у планове Медицаре Адвантаге (и прегршт планова трошкова Медицаре) које воде приватни носиоци здравственог осигурања
Упис у приватне планове Медицаре Адвантаге непрекидно расте од раних 2000-их, брзином која далеко надмашује укупан раст укупног уписа у Медицаре.
Чак и међу изворним корисницима Медицаре, милиони су уписани у планове Медигап и / или планове Медицаре Део Д, а оба обезбеђују приватне осигуравајуће компаније. И 39 држава има закључене уговоре о нези са Медицаид-ом са приватним осигуравајућим компанијама како би покрили неке или све своје уписане у Медицаид.
Када све то спојимо, јасно је да значајан број Американаца има здравствено осигурање које пружа или којим управља приватно осигуравајуће друштво. А приватне компаније за здравствено осигурање имају лошу репутацију када су у питању трошкови здравствене заштите.
Да ли је добит осигуравача неразумна?
Када говоримо о добити здравственог осигурања, уобичајено је видети људе како повезују приход са профитом, што увећава забуну око ове теме.
Наравно, главни носиоци здравственог осигурања имају значајан приход, с обзиром на то да прикупљају премије од толико осигураника. Али без обзира на то колико носиоци прихода убиру у премијама, од њих се тражи да потроше већи део на медицинске захтеве и побољшања квалитета здравствене заштите.
Уобичајена критика је да компаније за здравствено осигурање превише плаћају своје извршне директоре, али то више одражава чињеницу да је раст плата извршних директора - у готово свим индустријама - далеко надмашио укупан раст зарада у последњих неколико деценија.
Међу 40 фирми са најплаћенијим директорима нема представника здравственог осигурања, иако постоји неколико фармацеутских и биотехнолошких компанија.
Иако се просечном раднику седмо- или осмоцифрена плата генералног директора чини апсурдном, то је сигурно у складу са корпоративном нормом. А извршни директори компанија за здравствено осигурање нису међу најплаћенијим директорима великих компанија.
Чињеница остаје да су зараде део административних трошкова које компаније за здравствено осигурање морају да ограниче према правилима о степену медицинског губитка (МЛР) Закона о приступачној нези. А таква је и зарада.
Осигуравачи који продају здравствено осигурање за појединце и мале групе морају да потроше најмање 80% премије на медицинске захтеве и побољшања квалитета за чланове. Не може се потрошити више од 20% прихода од премија на укупне административне трошкове, укључујући добит и зараде. За осигураваче који продају покривеност великих група, минимални праг МЛР је 85%.
Осигуравачи који не испуне ове смернице (тј. Из било ког разлога троше више од дозвољеног процента на административне трошкове) дужни су да пошаљу рабате појединцима и групама послодаваца који су покривали те политике. Од 2012. до 2019. године, према примени правила о МЛР-у, осигуравачи су повратили 5,3 милијарде долара потрошачима.
АЦА-ова правила о односима медицинских губитака такође се примењују на планове Медицаре Адвантаге и планове Медицаре Део Д, који морају да потроше 85% прихода на медицинске захтеве и побољшања квалитета (тј. Исти као планови здравственог осигурања велике групе). Осигураватељима који стално не испуњавају овај услов забрањује се упис нових чланова.
Колико зарађују осигуравачи?
Ако погледамо просечне профитне марже по делатностима, компаније за здравствено осигурање су једноцифрене. Здравствене осигуравајуће компаније бориле су се са недостатком добити у првим годинама примене АЦА, али су до 2018. поново постале профитабилне и наставиле су да генеришу добит од тада.
Међутим, из перспективе, банкарство, приватни капитал и комерцијални лизинг имају профитну маржу десет пута већу од индустрије здравственог осигурања.
Што се тиче здравствене заштите, сигурно постоје неки врло профитабилни сектори, укључујући медицинске и дијагностичке лабораторије, компаније за биотехнологију - и фармацеутску индустрију, која генерише већину профита у здравству.
Али здравствено осигурање нема профитабилност какву би сегменти индустрије могли створити - делимично и зато што је здравствено осигурање много уређеније.
Као што је горе описано, АЦА ефикасно ограничава добит коју осигуравачи могу остварити ограничавањем укупних административних трошкова (укључујући профит) као проценат прихода. Али не постоји сличан захтев за болнице, произвођаче уређаја или произвођаче лекова.
Разуман или неразуман профит?
Трошкови здравствене заштите покретачки су фактор премије здравственог осигурања. Тачно је да приватне компаније за здравствено осигурање својим генералним директорима исплаћују конкурентне зараде и морају остати профитабилне да би остале у послу. Али њихова добит је скромна у поређењу са многим другим индустријама, чак и унутар здравственог сектора.
Свакако постоји ваљан аргумент у корист уклањања мотива за профит из здравствене заштите, што подстиче пораст подршке за једног платиоца у САД-у.
Присталице система са једним платишама углавном тврде да се здравствена заштита суштински разликује од осталих индустрија и да не би требало да је заснована на добити. С друге стране, присталице профитног система здравствене заштите верују да је профит неопходан за подстицање иновација и побољшања квалитета.
Тренутно су здравствени осигуравачи једини сегмент здравствене индустрије у коме се добит директно умањује, према АЦА-овим МЛР правилима. У остатку индустрије (тј. У болницама, произвођачима уређаја, фармацеутским производима итд.) Заузет је приступ слободнијег тржишта.
Свакако треба аргументовати за елиминисање или даље умањивање добити остварене у индустрији здравственог осигурања, али постоји сличан аргумент за смањење или елиминисање профита у здравству уопште.
