ПхотоАлто / Фредериц Цироу / Гетти Имагес
Пандемија ЦОВИД-19 свима је на уму. Посебно у САД-у постоји повећана забринутост због тога како ће планови здравственог осигурања покрити неопходну медицинску негу. Будући да је амерички систем здравствене заштите састављен од различитих различитих здравствених планова, нема јединственог одговора на то питање. Али можемо погледати неке од најчешћих типова покривености људи и обратити се правилима која се односе на те планове.
Здравствено осигурање под покровитељством послодаваца
Готово половина Американаца осигурава здравствено осигурање од послодавца. Ти планови укључују политике за мале групе и велике групе, а значајан део њих, посебно планови великих група, су самоосигурани. То значи да послодавац користи сопствени новац за покривање здравствених трошкова запослених, за разлику од куповине покрића код здравственог осигурања, а такође значи да планови не подлежу прописима државног осигурања, већ их уређује савезна влада. У
Пре средине марта 2020. године прописи о осигурању у вези са ЦОВИД-19 долазили су из држава, па су били применљиви само на потпуно осигуране планове (планове у којима осигуравајуће друштво, за разлику од послодавца, покрива трошкове потраживања чланова ). Али 17. марта, савезна влада је донела Закон о првом одговору на породицу на коронавирус (Х.Р.6201), који покрива широк спектар одредби, укључујући неке основне захтеве за планове здравственог осигурања током ванредног стања ЦОВИД-19. Будући да је то савезни закон, примењује се на планове самоосигурања, као и на планове потпуно осигураног осигурања, а такође се посебно односи на здравствене планове који се додељују према Закону о приступачној нези (АЦА).
Шта ради Х.Р.6201?
Тестирање је потпуно покривено — Упозорења
Закон Х.Р.6201 захтева да здравствени планови у потпуности покривају тестирање на ЦОВИД-19 без одбитка, плаћања или суосигурања. То укључује лабораторијске услуге за тест, као и накнаде које наплаћују лекарска ординација, клиника за хитну негу или хитна помоћ у којој се пацијент тестира. Закон такође забрањује здравственим плановима да захтевају претходно одобрење за тестирање на ЦОВИД-19.
Али вреди напоменути да тестирање није нужно лако добити или чак препоручити стручњаци, чак и ако га ваше здравствено осигурање у потпуности покрива без претходног одобрења. А нека здравствена осигурања покривају тестирање ЦОВИД-19 само ако је то наручио лекар и сматра се медицински неопходним - за разлику од рутинског тестирања за асимптоматске људе.
Иако ће ваш план здравственог осигурања скоро сигурно покривати тестирање на ЦОВИД-19, врло вероватно ћете открити да вам тест није доступан.
Лечење је делимично или потпуно покривено, у зависности од вашег плана
Ако имате ЦОВИД-19 и треба вам медицинско лечење, да ли ће га ваше здравствено осигурање покрити? У већини случајева одговор је да. Али важно је схватити да „покриће“ не значи „покривање целокупних трошкова“. Готово сви планови здравственог осигурања укључују подјелу трошкова у облику одбитка, партиципације и суосигурања, а савезно законодавство за рјешавање пандемије коронавируса не захтијева од здравствених осигуравача да се одрекну подјеле трошкова за лијечење ЦОВИД-19 (Закон о херојима, ХР6800, то би било потребно; донео је Дом у мају 2020, али није напредовао у Сенату).
Међутим, бројни национални, регионални и локални здравствени осигуравачи добровољно се одричу поделе трошкова за лечење ЦОВИД-19, што значи да пацијенти не морају да плаћају партиципацију, франшизу и суосигурање које би морали да плате ако им је било потребно лечење друга болест. Неке се осигуравајуће компаније одричу поделе трошкова само на кратко (нпр. Само за третмане који су се догодили пре 1. јуна 2020. године), док су друге олакшале поделу трошкова на јесен или до краја године. У
Важно је, међутим, имати на уму да је већина људи који имају здравствено осигурање које спонзорише послодавац у самоосигураним плановима. Већина тих планова уговара се са приватном компанијом за здравствено осигурање да би администрирала планом, али потраживања се плаћају код послодавца новац (не новац осигуравача). Ако планом вашег самоосигураног послодавца управља осигуравач који се сложио да се одрекне подјеле трошкова за лијечење ЦОВИД-19, то се односи само на ваше покриће ако се послодавац одлучи за то. То може бити збуњујуће, посебно због тога што људи са самоосигурањем здравствено осигурање често не схвата да је план самоосигуран, а њихова лична карта осигурања носи име познатог осигуравача (који служи само као администратор плана). Ако сумњате, контактирајте број службе за кориснике на вашој картици осигурања и питајте их како су трошкови ЦОВИД-19 покривени вашим планом.
Закон о приступачној нези и ЦОВИД-19
Већина третмана који су људима потребни за ЦОВИД-19 спадаће у опште категорије основних здравствених погодности Закона о приступачној нези, за које се захтева да буду покривене свим појединачним и малим групама здравствених планова који нису прадеде, нису бака. Али свака држава дефинише своје специфичне захтеве за основним здравственим предностима, тако да могу постојати неке врсте лечења које нису обухваћене, у зависности од тога где живите.
Здравствени планови великих група нису потребни да покрију основне здравствене бенефиције. „Велика група" значи 50 или више запослених у већини држава, али 100 или више запослених у Калифорнији, Колораду, Њујорку и Вермонту. Да би се испоштовали мандат послодавца АЦА, планови великих група морају да обезбеде „значајне покривеност "за стационарну негу и лекарске услуге, и тако ће тежити покривању већине неге која је људима потребна за ЦОВИД-19. Опет, имајте на уму да" покриће "не значи да све то плаћају - и даље ћете морати да испуните своју франшизу, платите уплату и платите осигурање у складу са условима вашег плана (опет, многи осигуравачи се одричу тих трошкова за неку или целу 2020. годину, али то не мора да важи ако је ваш план самоосигурани).
Али око 4% послодаваца са више од 200 запослених (и 5% послодаваца са 5000 и више запослених) одлучило је да понуди ским планове, упркос чињеници да за то прети потенцијална казна. ове оскудне планове „мини-мед“, али неки послодавци су их наставили да нуде, посебно радницима са нижим платама у индустријама са великим прометом. Ови планови могу имати смешно ниска ограничења давања, као што је ограничење укупних потраживања од 10.000 УСД, покривеност само за посете канцеларији, уопште нема повластица на рецепт итд.
Нажалост, иако се ови оскудни планови сматрају минималним основним покрићем (једноставно зато што их нуди послодавац), они не би били од велике користи у смислу стварног пружања покрића за ЦОВИД-19 (или било које друго озбиљно здравствено стање). Ако ваш послодавац нуди један од ових планова, можете га одбити и уписати у план путем берзе здравственог осигурања у вашој држави. А с обзиром да ови планови не пружају минималну вредност, такође можете да се квалификујете за премијску субвенцију у размени ако испуњавате услове на основу прихода вашег домаћинства.
Отворени упис у здравствене планове за 2020. годину је завршен, али већина држава које воде сопствене берзе отвориле су посебне периоде уписа због пандемије ЦОВИД-19 (већина њих је у међувремену завршена, иако је неколико њих још увек у току од јуна 2020. године) А људи који доживе разне квалификационе догађаје могу да се региструју за АЦА усклађеност средином године. Ако је план који ваш послодавац нуди мини-лек и избегли сте да се упишете у њега због минималне покривености, можда ћете желети да размислите о упису у план који је у складу са АЦА, ако је прилика доступна.
Индивидуално (не-групно) здравствено осигурање
Ако купите сопствено здравствено осигурање, било путем берзе или ван берзе, имате индивидуално покриће тржишта. Х.Р.6201 односи се на све појединачне тржишне планове, а бројне државе су донеле слична правила која се такође односе на ове планове.
Сви појединачни главни медицински планови, укључујући планове за бабице и деде, покриваће ЦОВИД-19тестирањебез поделе трошкова, иако могу да наметну ограничења попут захтева да лекар наручи тест. На крају ћете можда морати да платите одбитке, уплате и осигурање ако вам на крају затребалечењеза ЦОВИД-19, иако су се многе осигуравајуће компаније одлучиле одрећи ових трошкова, барем привремено.
Неколико држава је приступило захтевима здравствених планова регулисаних државом за покривање лечења ЦОВИД-19, посебно посета телехеалтхом, без поделе трошкова, а та правила се примењују на појединачне главне медицинске планове као и на планове спонзориране од стране послодавца у потпуности осигураним .
- Нови Мексико захтијева државне здравствене планове (укључујући потпуно осигуране планове које спонзорише послодавац) за покривање "медицинских услуга" за ЦОВИД-19, упалу плућа и грипа, без подјеле трошкова. Ово је далеко изнад правила која већина државе су установиле да захтевају поделу нула трошкова за тестирање, а понекад и телездравство везано за ЦОВИД-19.
- Вермонт захтијева државне здравствене планове да се одрекну подјеле трошкова за лијечење ЦОВИД-19.
- Массацхусеттс захтијева државне планове осигурања за покривање третмана ЦОВИД-19 без подјеле трошкова ако се прими у љекарској ординацији, амбуланти за хитне случајеве или у хитној служби, иако престају да захтијевају од осигуравача да се одрекну подјеле трошкова за стационарно лијечење .
АЦА захтева да готово сви здравствени планови покривају максималне трошкове из џепа за покривене услуге у мрежи (овај захтев се односи на све планове, осим планова за деде, планове за бабице и планове који АЦА уопште не регулише). У 2020. години максимални износ из џепа за једну особу износи 8.150 америчких долара. Дакле, све док се ваша нега сматра медицински неопходном, покривена правилима вашег плана, обезбеђена у мрежи, и ако следите сва правила претходне ауторизације план предвиђа, ваши лични трошкови неће премашити тај износ.
И опет, многа осигуравајућа друштва која нуде појединачне тржишне планове одлучила су се одрећи одбитка за чланове, плаћања и суосигурања за лечење ЦОВИД-19. Дакле, могуће је да уопште не бисте дуговали ако вам на крају буде потребан медицински третман за ЦОВИД-19. Будући да не постоји јединствени савезни захтев, специфичности ће се разликовати у зависности од тога где живите и здравственог осигурања које користите.
9 најбољих програма терапије на мрежи Испробали смо, тестирали и написали непристрасне рецензије најбољих програма терапије на мрежи, укључујући Талкспаце, Беттерхелп и Регаин.Планови које АЦА не регулише или нису осигурани
Ако ваша здравствена покривеност није регулисана АЦА-ом, ваша вероватноћа за тестирање и лечење на ЦОВИД-19 вероватно неће бити регулисана или чак уопште није обухваћена. Ови планови укључују:
- Краткорочно здравствено осигурање
- Планови фиксне одштете
- Планови критичних болести
- Суплементи за несреће
- Други облици допунског покривања
- Планови министарства за поделу здравствене заштите
Многе од ових врста покривености нису дизајниране да вам служе као једини здравствени план. И премда се други сигурно продају као адекватно самостално покриће, они често имају отворене рупе које постају очигледне у случају озбиљне медицинске ситуације. И ниједан од ових планова се не сматра минималним основним покрићем, што значи да се технички сматрате неосигураним ако један или више ових планова користите самостално.
Ако сте осигурање купили од 2014. године, а осигуравач је користио здравствено осигурање (тј. Питали су вас за вашу здравствену историју када сте се пријавили), то је црвена застава да АЦА не регулише ваш план. Пажљиво ћете проверити детаље својих смерница да бисте видели како су услуге повезане са ЦОВИД-19 обухваћене планом, јер се оне у великој мери разликују од једног до другог плана.
Шта можете да урадите
Ако сте забринути да ваше покриће можда није адекватно, проверите да ли је доступан посебан период уписа везан за пандемију ЦОВИД-19 путем берзе здравственог осигурања у вашој држави (они су и даље доступни у пет држава и ДЦ од Јуна 2020). Ови посебни рокови уписа омогућавају само становницима који немају осигурање да купе покривеност (тј. Људи који већ имају покриће не могу ово искористити као прилику да пређу на други план), али имајте на уму да ако план који имате није минималан покриће, технички се сматрате неосигураним и могли бисте користити посебан период уписа који се односи на пандемију ЦОВИД-19, ако је такав доступан у вашој држави.
Х.Р.6201 такође омогућава државама да користе своје програме Медицаид за покривање тестирања на ЦОВИД-19 (али не и за лечење) неосигураних становника. А законодавство издваја милијарду долара савезних средстава за надокнађивање здравствених услуга трошковима тестирања на ЦОВИД-19 за неосигуране пацијенте, али ако нисте осигурани и на крају вам је потребна опсежна медицинска нега за ЦОВИД-19, џепни трошкови ће вероватно бити знатни. Због тога је толико важно да се што пре упишете ако испуњавате услове за посебан период уписа (ако нисте, мораћете да сачекате до јесени да бисте се пријавили за план за 2021, или упишите план свог послодавца ако нуде раније отворену опцију за упис; да би се позабавио пандемијом ЦОВИД-19, ИРС дозвољава (али не захтева) послодавцима да дозволе упис у средину, одјављивање и промене плана).
Нови Мексико отворио је свој високо ризични базен за неосигуране становнике који сумњају да могу имати ЦОВИД-19 и немају другу алтернативу за здравствено осигурање. Релативно мало држава још увек има оперативне базене високог ризика, али ово је опција коју могу да примене ако то учине.
Државе које праве изузетке за нерегулисане планове
- Захтеви ЦОВИД-19 за осигуравајуће осигуравајуће државе у Вашингтону односе се на краткорочне здравствене планове, па су краткорочни планови у Вашингтону дужни да покривају тестирање на ЦОВИД-19 без поделе трошкова и не могу наметнути претходне захтеве за одобрење за тестирање на ЦОВИД-19 или лечење.
- Луизијана захтева да се сви здравствени планови које регулише држава, укључујући и краткорочне здравствене планове, уздрже од укидања политика током ванредног периода, а од осигуравача да продуже - без медицинског осигурања - краткорочне политике које треба обновити (не све краткорочне -рочне смернице испуњавају услове за обнављање, али оне којима је дозвољено обнављање без промена током ванредног периода ЦОВИД-19).
Медицаре и Медицаид
Како је постало јасно да ЦОВИД-19 постаје значајан проблем у САД-у, Центри за Медицаре и Медицаид Сервицес (ЦМС) издали су нова упутства за приватне осигураваче који нуде Медицаре Адвантаге планове, Део Д планове и Медицаре-Медицаид планове. Уредба помаже у побољшању приступа телездравственим услугама, опуштању мреже пружалаца услуга и захтевима за упућивање и олакшава корисницима да добију одговарајућу залиху потребних лекова на рецепт.
ХР6201 је пружио додатну сигурност милионима Американаца обухваћених Медицаре-ом, Медицаид-ом и ЦХИП-ом, захтијевајући да ови програми покривају тестирање на ЦОВИД-19 без подјеле трошкова.Ова правила се примјењују на приватне планове заштите Медицаре Адвантаге и Медицаид којима управља као и традиционални програми накнада за услуге које воде државна и савезна влада.
Али, као што је случај са другим врстама здравственог осигурања, трошкови готовог лечења за ЦОВИД-19 (за разлику од пуког тестирања) варираће у зависности од плана који имате. Многе осигуравајуће компаније Медицаре Адвантаге одричу се бар привремено поделе трошкова у вези са лечењем ЦОВИД-19. А многи корисници оригиналне Медицаре имају додатну покривеност - од Медицаида, Медигап плана или плана спонзорираног од стране послодавца - који ће платити неке или све њихове трошкове из џепа.
Реч из Веривелла
Пандемија ЦОВИД-19 неистражена је територија за све, укључујући здравствене осигураваче, пружаоце медицинских услуга и државне и савезне агенције које надгледају наш здравствени систем. А ситуација се брзо развија, нове државе и савезне владе доносе нове прописе и законе. Ако немате здравствено осигурање, обавезно схватите да ли имате право на посебан период уписа током којег бисте се могли пријавити за самокупљени план или се уписати у план који нуди ваш послодавац.
Ако имате здравствено осигурање, обавезно схватите како то функционише: Који су износи из џепа? Да ли се осигуравач одриче одбитка, партиципације и осигурања за лечење ЦОВИД-19? Како функционише претходно одобрење? Које су телехеалтх услуге доступне? Који су лекари и болнице повезани у мрежу? То су све ствари које ћете желети да разумете док сте здрави, за разлику од покушаја да откријете док истовремено управљате здравственим страхом.
