Током последњих неколико година све је чешће да болнице траже од људи да плате своје одбитке пре него што се пруже медицинске услуге. Према једној недавној анализи, најмање три четвртине болничких система у САД-у траже од пацијената да плате неке или све своје трошкове из џепа за одређене услуге, укључујући ствари попут МРИ, ЦТ скенирања, па чак и порођаја. Важно је знати зашто се то догађа, која права имате и како се кретати кроз наш тренутни здравствени систем.
АТУ слике / Гетти ИмагесОнако како је било
У прошлости је било општеприхваћено да се од пацијената очекује да плате своје трошкове у тренутку пружања услуге, али трошкови који су урачунати у франшизу наплаћиват ће се након чињенице.
Дакле, ако ваш здравствени план има 20 долара за посету канцеларији, лекарска ординација ће то прикупити када стигнете на састанак.
Међутим, ако је ваш план имао одбитка од 2.000 долара и ишли сте на операцију, у време операције не бисте платили ништа, већ бисте неколико недеља касније добили рачун из болнице.
Прво би послали захтев вашем осигуравачу, где би се израчунала преговорена стопа мреже и отписали износи преко њих. Тада би осигуравач платио њихов део и обавестио болницу о вашем делу рачуна.
У том тренутку, болница ће вам послати рачун за одбитке и сва одговарајућа осигурања.
Зашто наплаћују унапред
У зависности од услуге коју примате и колико кошта у односу на одбитну франшизу, многе болнице и даље користе традиционални начин чекања да вам пошаљу рачун док поступак не заврши и ваше осигуравајуће друштво не обради ваш рачун.
Ипак, све је чешће да болнице траже да вам се одбије - делимично или у целости - пре него што се пруже заказане медицинске услуге. То је због различитих фактора, укључујући повећање медицинских трошкова, све веће одбитке и укупне трошкове из џепа.
Болнице не желе да заглаве са неплаћеним рачунима и знају да након завршетка поступка људи можда неће платити оно што дугују. Болница их може послати на наплату, али унапред плаћање је ефикаснији начин да се осигура да рачун буде плаћен.
Ако унапред траже уплату
У идеалном случају, када желите да платите нешто о чему ћете желети да разговарате са болничком службом за наплату много пре него што започнете поступак. Сазнати 18 сати пре операције да болница жели да одмах платите одбитке од 4.000 долара је у најмању руку стресно.
Ако заказујете медицинску процедуру за коју ће се примењивати одбитни износ, распитајте се о правилима болнице од самог почетка. Разговарајте са осигураватељем да бисте видели да ли воде преговоре са болницом о уговору који захтевају да се рачун пошаље осигуравачу пре него што пацијент наплати.
У супротном, болница можда врло жели да платите бар део одбитка пре времена или када стигнете на медицинску процедуру (ево примера како то функционише, из болничког система Универзитета у Висконсину).
Ако сумњате, такође је паметно да контактирате одељење осигурања ваше државе да бисте видели да ли имају савете о правилима и прописима у држави који се односе на медицинску наплату.
Што више знате, то ћете боље моћи да се крећете кроз систем (имајте на уму да се прописи државног осигурања не односе на планове самоосигураних група, јер су они федерално регулисани ЕРИСА-ом).
Колико ћете заправо дуговати?
Замолите болницу да вам пружи процену онога што дугујете, имајући на уму да су договорени медицински трошкови обично далеко нижи од малопродајних трошкова.
На пример, рецимо да ваша одбитка износи 5000 УСД, ове године нисте ништа платили и заказујете магнетну резонанцу.
Просечни трошак магнетне резонанце у САД је око 1120 америчких долара, мада се знатно разликује од једне установе до друге, а оно што та установа наплаћује вероватно ће бити прилично веће од стопе коју је осигуравач преговарао са том установом.
Ваша болница може наплатити 2.000 америчких долара, али уговорена стопа осигурања може износити 1.050 америчких долара.У том случају, износ који бисте морали да платите према одбитку био би 1.050, а не 2.000 долара.
Ово заправо није проблем ако имате процедуру која је многоструко скупља од ваше франшизе. Ако вам треба замена колена, која у просеку износи око 34.000 УСД, а ваша одбитка је 5.000 УСД, мораћете да платите пуну одбитку.
Болница може тражити да унапред платите целокупну или делимичну уплату или ће вам наплатити рачун након што предају захтев вашем осигуравачу, али нема заобилажења чињенице да ћете морати платити пуних 5.000 америчких долара.
У претходном примеру о магнетној резонанци, међутим, стварни износ који ћете морати да платите није сигуран док осигуравач не обради захтев.
Ако болница тражи да унапред платите део одбитка и нејасно је колико заправо дугујете, будите сигурни да сте разговарали о ситуацији са осигуравачем пре него што дате новац болници. Уверите се да је износ који болница тражи од вас да плати унапред износ који је осигуравач преговарао с њима, за разлику од његове малопродајне цене.
На овај или онај начин, пожелећете да будете сигурни да плаћате само износ за који осигуравајуће објашњење користи на крају каже да дугујете, а не износ који наплаћује болница.
Да ли су доступни планови плаћања?
Болнице све више сарађују са банкама на успостављању планова плаћања за пацијенте којима су потребни, често без камате и расположивости која не зависи од кредитне историје пацијента.
Ако болница од вас затражи да платите одбитке пре медицинског поступка, а не постоји реалан начин да то учините, питајте их о могућности плана плаћања.
Болница жели да се лечите, али не желе да вас заглави лош дуг ако не можете да платите свој део рачуна. Дозволити вам да развучете исплате је боље него ако прођете без неге или ако болница уопште не буде плаћена.
Ако не можете да платите износ који они траже, предложите износ који можете да платите и питајте да ли ће вам дозволити да испланирате остатак.
Питајте да ли вам менаџер случаја или социјални радник у болници могу помоћи у навигацији у процесу наплате и плаћања. Ово не морате сами да схватите, а захтеви за плаћање болнице могу бити флексибилнији него што се прво чине.
У зависности од ваше финансијске ситуације, требало би да се распитате и о добротворном програму болнице или да ли могу да вам отпишу део трошкова на основу вашег прихода.
Ускраћивање неге на основу платежне способности
Понекад постоји погрешно мишљење о обавезама болница у погледу пружања неге, без обзира на могућност пацијента да плати.
Од 1986. године, Закон о хитном медицинском лечењу и раду (ЕМТАЛА) захтева да све болнице које прихватају Медицаре (готово све америчке болнице) пружају услуге скрининга и стабилизације свима који стигну у хитну помоћ, укључујући и жене на активном раду, без обзира на њихову статус осигурања или способност плаћања неге.
Хитна помоћ је обавезна да:
- Прегледајте како бисте утврдили у чему је проблем
- Пружите услуге стабилизације (не могу вам дозволити да искрварите због недостатка средстава)
Не морају да пруже ништа више од тога ако нису сигурни да то можете платити, а ЕМТАЛА се не односи ни на какву негу осим хитних служби.
Дакле, унапред заказани медицински поступак неће бити подложан никаквим правилима која захтевају да болнице пружају негу без обзира на могућност пацијента да плати.
Али ако сте обухваћени Медицаре-ом, савезна правила осигуравају да вам не може бити ускраћена нега због пропуста у плаћању предвиђених трошкова из џепа. Центри за Медицаре и Медицаид услуге појашњавају да: „Осим у ретким случајевима када се може затражити авансно плаћање, сваки захтев за плаћање мора се поднети као захтев и без непотребног притиска. Корисник (и породица корисника) не сме имати разлога да се плаши да ће му ускраћивање пријема или лечења бити због пропуста да изврши авансно плаћање.'
Повећање одбитка
Стопа неосигураних лица нижа је него што је била када је примењен Закон о приступачној нези, иако се повећала под Трамповом администрацијом. Према подацима америчког пописа, 14,5% становништва САД-а није било осигурано у 2013. То је пало на 8,6% до 2016., али је порасло на 9,2% до 2019.
Иако се стопа неосигураног осигурања попела од 2017. године, она је и даље знатно испод стопе неосигураних пре АЦА, али неки од ових новоосигураних људи имају посебно високе трошкове из џепа.
АЦА ограничава колико високи могу бити мрежни трошкови, али ограничење је прилично високо. 2021. године здравствени планови могу имати трошкове из џепа чак 8.550 долара за појединца и 17.100 долара за породицу, а за 2022. годину предвиђа се да ће се горње капе повећати на 9.100, односно 18.200 долара.
Многи здравствени планови имају ограничења из џепа знатно испод тих износа, али одбитке на појединачним тржишним плановима често су више хиљада долара (смањења поделе трошкова смањују ове одбитке за људе који испуњавају услове, све док у размени одаберу сребрни план ).
Планови које спонзоришу послодавци морају се придржавати и ограничења АЦА-е на трошкове из свог џепа, али они обично имају одбитке и трошкове из џепа који су нижи од оних на појединачном тржишту. У 2020. години просечна одбитка за људе са здравственим осигурањем које спонзорише послодавац износила је 1.644 долара, мада то није укључивало срећних 17% покривених радника који уопште нису имали одбитке.
Ипак, Федералне резерве су известиле 2018. године да око четири од десет испитаника у њиховој Анкети о економији домаћинстава и доношењу одлука неће моћи да смисли 400 долара за покривање неочекиваног рачуна, или ће морати нешто да продају како би покрили трошкове .
То представља загонетку када људи имају неочекивани, али неопходни медицински поступак и прилично висок одбитник. Такође представља загонетку за болнице - чији је задатак с једне стране пружање здравствене заштите становницима, али такође треба да генеришу довољно прихода да би остали финансијски одрживи.
Захтев за плаћањем унапред бар дела франшизе један је од начина да болнице избегну ситуације у којима пацијенти на крају не могу да плате рачуне.
Размотрите ХСА
Ако ваш послодавац нуди здравствено осигурање високог одбитка (ХДХП), или ако купујете своје здравствено осигурање на појединачном тржишту, размислите о томе да се пријавите за ХДХП. Нису погодни за свакога, али ако вас покрива ХДХП, можете да додате новац пре опорезивања ХСА-у и он ће бити тамо ако и када вам затреба.
2021. можете да додате ХСА до 7.200 УСД ако имате породично покриће под ХДХП-ом, а до 3.600 УСД ако имате само покриће под ХДХП-ом.
Чак и ако сваког месеца можете да додате мали износ, он ће се временом збрајати и не постоји одредба „користи или изгуби“ - новац остаје на вашем рачуну док и када не буде потребно да га подигнете.
Можете створити јастук на ХСА док имате покривеност под ХДХП-ом и повући га касније за покривање будућих медицинских трошкова, чак и ако у том тренутку више немате покривеност ХДХП-ом.
За понети је: Ако имате приступ ХСА квалификованом плану, уписом и давањем доприноса олакшаћете суочавање са потенцијалном будућом ситуацијом у којој болница изненада тражи да уплатите значајан део новца унапред пре него што добијете лекарску помоћ нега. И моћи ћете да платите рачун новцем пре опорезивања, што би могло резултирати значајном уштедом, у зависности од тога колико дугујете.
Ако ваш послодавац нуди ФСА, то је такође добра опција, али имајте на уму да ће неискоришћени новац у вашем ХСА остати на рачуну из године у годину - то није случај са средствима ФСА.
.jpg)
