Да ли се одбија одбитка за здравствено осигурање за средњошколце?

Јохн Лунд / Гетти Имагес

Можда се чини неправедно да морате да платите целу франшизу ако се не пријавите за здравствено осигурање до средине године. На крају, здравствено осигурање добијате само пола године ако се упишете средином године; не би ли одбитни износ требало да буде пропорционалан половини годишњег одбитног одбитка?

Будући да су франшизе толико скупе, захтевано плаћање целокупног годишњег франшизе ако се пријавите након завршетка дела полисе године, мање је вероватно да ћете те франшизе достићи те године. У овом случају, биће вам мање вероватно да ћете имати користи од тога да ваше здравствено осигурање почне да плаћа накнаде након одбитка када имате потраживања.

Нажалост, годишња одбитка за здравствено осигурање није пропорционална уписима делимичних година без обзира на то колико је преостало месеци у планираној години када се пријавите за здравствено осигурање. Ни максимум из џепа није пропорционалан.

Примери

Политика календарске године

Нисте осигурани за месеце од јануара до јуна. Вјенчате се током јуна месеца, што значи да испуњавате услове за посебан период уписа (имајте на уму да је овај посебан период уписа доступан ако испуњавате услове за план вашег послодавца, али да ће бити доступан само за појединачни план тржишта - укључујући и план купите у размени - ако сте ви или ваш супружник већ имали покриће пре ступања у брак). Пријавите се на здравствено осигурање на берзи здравственог осигурања Закона о приступачној нези у вашој држави почев од 1. јула, а ми ћемо рећи да план има годишња одбитка од 2.000 долара.

Сви Обамацаре планови (на и ван берзе) имају годину плана која траје од 1. јануара до 31. децембра. Ако своје здравствено осигурање користите од 1. јула до 31. децембра за било шта друго осим за превентивну здравствену заштиту или услуге које су покривене плаћањем , ваше здравствено осигурање неће почети да плаћа део ваших рачуна за здравствену заштиту који подлежу одбитку док не платите целокупну одбитку од 2.000 УСД у горњем примеру. Иако имате здравствено осигурање само пола године, још увек морате да платите целу франшизу пре него што осигураватељ почне да подиже картицу (ако имате покриће које укључује доплату за ствари попут посета канцеларији и рецепата, те погодности могу ударац од почетка, без обзира да ли сте нешто платили према одбитку).

Политика за некалендарску годину: Одбитник може следити календарску годину или годину плана

Примљени сте на нови посао почетком фебруара. Ваш нови послодавац ће осигурати здравствено осигурање као део вашег пакета накнада запосленима почев од 1. марта. Послодавац има отворен упис сваког августа за планску годину која траје од 1. октобра до 30. септембра сваке године. Здравствени план вашег послодавца може имати одбитник који следи годину плана, што значи да би се ресетовао сваке године 1. октобра. Али вероватније је да и даље користи одбитник за календарску годину, што би значило да се одбитни износ поново ресетује сваке године 1. јануара, иако се план обнавља у октобру. Требало би да проверите код свог послодавца да утврдите који приступ користи план.

Ако план ресетује одбитник у складу са планираном годином, одбитник ће се вратити на 0 УСД 1. октобра, што је седам месеци након што сте се пријавили. Ако план има одбитну календарску годину, 1. јануара ће се ресетовати на 0 УСД, што је девет месеци након што сте се пријавили. У сваком случају, ваша франшиза ће се ресетовати на 0 УСД пре него што будете планирали пуних годину дана, од када сте се уписали средином године.

Имајте на уму да ако смернице које спонзорише послодавац имају некалендарску годину плана, али се календарска година може одбити, вероватно ће имати одбитни преносни кредит ако послодавац пређе на други план на датум обнове. А ако се тај послодавац одлучи да се пребаци на другог осигуравача, можда ће бити у могућности да успоставе одбитни преносни кредит за све запослене који су те године већ уплатили новац на своју франшизу.

Многи послодавци одлучују се да користе планове за календарске године и отворени упис држе на јесен како би одговарали датуму почетка 1. јануара за планирану годину. Ово олакшава ствари и осигурава усклађеност планиране године и календарске године. Али послодавци имају флексибилност у томе и могу да купе план у било које време током године како би покрили своје запослене.

Одбитне накнаде за здравствено осигурање углавном се не могу преносити са плана на план

Ако се одлучите за прелазак са једног здравственог плана на други током године политике, у готово свим случајевима, износ који сте већ платили за годишњу одбитку у здравственом плану који сте имали почетком године, не приписује се годишњем одбитку у здравствени план који имате касније током године.

Када се упишете у нови здравствени план, износ који сте уплатили према новом одбитку почиње на нули, чак и ако сте већ платили целу годишњу одбитку у другом плану (изузетак, горе поменут, обично је доступан када послодавац или запослени са не-календарским годишњим планом одлучује се да пређе на другачији план - од истог осигуравача или чак план који нуди други осигуравач - током годишњег периода обнове групе).

Иако се франшизе углавном не могу преносити са једног плана на други (посебно када су укључена различита осигуравајућа друштва), осим ако се ради о промени плана током отвореног периода уписа послодавца, то се понекад може изменити на основу олакшавајућих околности које утичу на велики број осигураника и интервенција државног повереника за осигурање.

Пример је решење које је створено за чланове здравственог осигурања у Њујорку, које је угашено у новембру 2015. Споразум између државних регулатора из Њујорка и три приватне осигуравајуће компаније омогућио је члановима Хеалтх Републиц-а да добију кредит за њихове одбитне трошкове и трошкове из џепа које су већ платили током првих 11 месеци године. Орегонски регулатори су склопили сличан споразум за чланове организације Орегон Хеалтх ЦО-ОП када се ЦО-ОП угасио у крај јула 2016. Али то обично није проблем, јер се заустављања здравствених осигурања и изласци са тржишта - који су ионако углавном ретки - обично догађају на крају календарске године, тако да чланови прелазе на нови план почеле би испочетка са новом франшизом чак и да су могле да задрже свој план за нову годину.

Неке осигуравајуће компаније ће такође направити изузетке када се уписани пребацује са једног плана на други у оквиру исте осигуравајуће компаније. Пример може бити особа која има појединачно покривеност тржишта, а затим прелази на план мале групе са истим осигуравачем средином године, или особа која покрива план ван размене, а затим прелази на верзију размене на берзи исти план средином године због квалификационог догађаја. Не постоји захтев да осигураватељ уписнику одобри кредит за износ који су платили према њиховој одбитку на првом плану, али такође их ништа не спречава да дозволе одбитни преносни кредит - и не може наштетити тражењу, јер понекад кажу да.

Пример

Имали сте покриће здравственог осигурања са појединачним тржишним планом (тј. Планом који сте купили сами, било на берзи, било директно код осигуравача) од 1. јануара до 31. јула. За то време платили сте 1.300 америчких долара према одбитку вашег здравственог осигурања од 2.000 америчких долара. Одустаћете од свог индивидуалног плана када добијете здравствено осигурање засновано на послу почев од 1. августа. Ово ново покриће засновано на послу има годишњу одбитку од 1.000 УСД.

1.300 америчких долара које сте већ платили у виду одбитка вашег индивидуалног плана не рачуна се у вашу одбитку за здравствено осигурање засновано на послу. Морате почети од нуле, плативши цео износ од 1.000 долара одштете од плана здравственог осигурања на послу, пре него што осигураватељ почне да подиже картицу ваших здравствених рачуна који подлежу одбитку (као што је горе речено, могуће је - иако је мало вероватно - да на крају завршите у ситуацији у којој је индивидуални план тржишта понудио исти осигуравач који нуди нови план заснован на радном месту и натерати их да пристану на одбитни преносни кредит. Али ово је изузетак од правила; генерално, требало би очекивати да бисте морали да започнете са одбитком ако пређете на нови план средином године).

Можете ли вратити новац ако морате да платите два пута у току једне године?

Не постоји начин да надокнадите сав додатни новац који сте потрошили на одбитке за здравствено осигурање када промените планове средином године након што платите одбитке за први план. Међутим, трошкови поделе трошкова попут одбитка, плаћања и суосигурања понекад се могу користити као одбитак пореза што резултира нижим порезом на доходак.

А ако имате рачун за здравствену штедњу, неопорезиви новац на рачуну можете користити за покривање својих трошкова из џепа, укључујући потенцијално веће трошкове са којима бисте се могли суочити ако на крају морате да промените планове средином године.