Шта бисте требали знати о Закону о приступачној нези

Председник Обама потписао је 23. марта 2010. године савезни закон о здравственој реформи познат као Закон о заштити пацијената и приступачној нези (који се обично назива Закон о приступачној нези, АЦА или Обамацаре). Сврха закона је осигурати да готово сви Американци имају приступ здравственом осигурању по повољним цијенама.

Кључне реформе у Закону о приступачној нези дизајниране су да значајно смање препреке за остваривање здравствене заштите као и за приступ потребним здравственим услугама. Али закон је од почетка био контроверзан, а огорчена страначка подела око здравствене реформе резултирала је мање него оптималном применом здравствене реформе.

Већина одредби АЦА ступила је на снагу 2014. године, укључујући захтев да готово сви Американци одржавају покривеност здравственим осигурањем - било преко свог послодавца, било кроз јавни програм као што су Медицаид или Медицаре, било куповином покривености на појединачном тржишту, било путем берзе или ван размене. Од 2014. до 2018. постојала је казна коју је ИРС процењивала када људи нису одржавали здравствено осигурање, али је та казна укинута након краја 2018. године, под условима Закона о порезима и смањењу радних места, који је донесен у Децембар 2017. Али и даље постоји казна због тога што се нисте осигурали у Массацхусеттсу, ДЦ, Нев Јерсеиу, Калифорнији и на Рходе Исланду, јер сви они имају своје индивидуалне мандате и повезане казне.

Издвајамо из Закона о приступачној нези

Ограничава индивидуалне и мале групе здравствених планова из:

• Ускраћивање покрића због постојећих медицинских стања.
• Укидање покрића, осим у случајевима преваре или намерног лажног представљања.
• Наплаћивање већих премија због здравствених проблема.
• Пуњење старијих уписаних више од три пута више од млађих.
• Нуђење планова који не покривају основне здравствене бенефиције, осим ако план није дјед или бака.

Захтева све здравствене планове који нису прадеде:

• Покријте превентивну негу без поделе трошкова.
• Ограничите трошкове из џепа за основне здравствене бенефиције у мрежи. ХХС сваке године поставља горње границе за трошкове из свог џепа. У 2020. години то не може премашити 8.150 долара за појединца или 16.300 долара за породицу. За 2021. ХХС је предложио повећање максималних износа из џепа на 8.550 и 17.100 долара, али ти би се бројеви могли променити када се пропишу прописи довршен.
• Дозволите младим одраслима да остану на здравственом плану родитеља до 26. године.

Захтева од великих послодаваца да:

• Осигурајте својим запосленима са пуним радним временом повољно здравствено осигурање минималне вредности или подложите потенцијалним казнама.

Захтева од појединаца:

• Прибавите здравствено осигурање, осим ако не испуњавају услове за одређена изузећа. Овај захтев технички остаје на снази, иако је савезна казна смањена на 0 долара за људе који се не осигурају 2019. и касније (државе могу да наметну своје мандате и казне; Нев Јерсеи, ДЦ, Массацхусеттс, Цалифорниа и Рходе Исланд све имају казне за становнике који нису осигурани и нису на други начин изузети од казне).

Чини покривање и негу приступачнијим са:

• Премијски порески кредити (звани субвенције премије)
• Смањења поделе трошкова (савезна влада их више не финансира директно, али их и даље примају прихватљиви уписници; иако осигуравачи трошак укључују у премије, тај трошак је у великој мери покривен субвенцијама премије)
• Проширење Медицаида (14 држава још није прихватило савезно финансирање за проширење Медицаида од 2020. године; Висцонсин није проширио Медицаид, али пружа покривеност Медицаид-ом без повећане савезне стопе финансирања људима који имају приход до нивоа сиромаштва, тако да нема покрића јаз у Висконсину).

АЦА промене за Американце који немају здравствено осигурање

У зависности од вашег прихода, величине породице и државе пребивалишта, можда имате неколико могућности покрића, укључујући финансијску помоћ (субвенције) ако не можете да приуштите куповину здравственог осигурања. Слиједе примјери опција покривености - нивои прихода примјењују се на покривеност 2020. године.

За подобност Медицаид-а, 2020. године користе се бројеви савезног нивоа сиромаштва 2020. године, док се за подобност субвенција за премију користе бројеви ФПЛ 2019. за покриће 2020. (то је зато што се отворени упис за покривање приватног плана одвија на јесен, пре почетка године, а пре него што се ФПЛ бројеви ажурирају за нову годину).

Пример 1: Испуњава услове за Медицаиду држави која је проширила Медицаид
Годишњи приход:

• до 17.608 долара за појединца
• до 36.156 долара за четворочлану породицу

Коментари:

• Американци са ниским приходима који су држављани САД (као и многи легални имигранти који су у САД-у најмање пет година) могу се уписати у програм Медицаид у својој држави.
• Ваша држава може наметнути неки минимални ниво трошкова из свог џепа, као што је доплата од 1 до 5 америчких долара за посету лекару или одабране услуге. Неке државе такође намећу номиналне премије за уписане у Медицаид са приходом изнад нивоа сиромаштва (проширење АЦА-е Медицаид-а протеже се на 138% нивоа сиромаштва, тако да укључује многе људе са приходом изнад нивоа сиромаштва; многе државе пружају бесплатно покриће за све Уписници који испуњавају услове за Медицаид, али неки имају скромне премије).
• У државама које нису прошириле Медицаид, радно способни одрасли без деце обично нису подобни за Медицаид без обзира на то колико су ниски њихови приходи, а подобност родитеља малолетне деце обично је ограничена на оне са изузетно ниским примањима - далеко испод нивоа сиромаштва .

Пример 2: Испуњава услове за куповину асубвенционисаназдравствени план путем државне размене здравственог осигурања
Годишњи приход:

• до 49.960 долара за појединца
• до 103.000 долара за четворочлану породицу

Коментари:

• Здравствени планови који учествују у размени морају да нуде пакет основних здравствених добробити и покривају најмање 56% просечних трошкова здравствене заштите за укупну стандардну популацију. Али то не значи да ће ваш план нужно покрити најмање 56% трошкова - ако вам здравствена заштита треба врло мало, већину можете платити сами, у зависности од тога како је ваш план конципиран (катастрофално планови могу покрити нижи проценат просечних трошкова, али субвенције се не могу користити за куповину катастрофалних планова).
• Ако своје здравствено осигурање купите путем берзе и квалификујете се за премијске субвенције, ваш удео у премији (за други најјефтинији план сребра у вашем подручју) неће премашити одређени проценат вашег прихода - у распону од 2,06% до 9,78% у 2020. - у зависности од тога колико зарађујете. Ипак, од вас се не захтева да купите други најјефтинији пакет сребра. Можете да купите више или мање скуп план и уместо тога примените субвенцију на тај план. Ако купите јефтинији план, платићете још нижи проценат свог прихода у премијама након субвенционисања, а ако купите скупљи план, већи проценат свог прихода платићете у премијама након субвенционисања.

Пример 3: Право на куповину приватног покривача, али без финансијске помоћи
Годишњи приход:

• 49.961 УСД и више за појединца
• 103.001 УСД и више за четворочлану породицу

Коментари:

• Не испуњавате услове за субвенцију или новчану помоћ на овом нивоу прихода, иако Калифорнија има субвенције за људе са вишим приходима, а држава Вашингтон планира да их стави на располагање од 2021. Имајте на уму да су ове државне субвенције није део АЦА; ове државе превазилазе савезне законе и пружају субвенције које финансира држава за становнике који испуњавају услове.
• Ако останете без здравственог осигурања, више нећете бити подвргнути савезној казни у 2019. години и касније (иако је, као што је горе наведено, ваша држава можда изриче сопствену казну). Али нећете моћи да се упишете у здравствени план до отвореног уписа, што би вас могло оставити на тешком месту ако вам средином године затреба опсежна медицинска нега.
• Ако је ваш приход само мало изнад прагова за испуњавање услова, можете га смањити доприносом традиционалној ИРА или ХСА (ако имате здравствени план са квалификацијом за ХСА).

АЦА промене за Американце који имају здравствено осигурање

У зависности од врсте здравственог осигурања које сте већ имали, можда сте доживели промене као резултат АЦА.

Ако је ваш извор здравственог осигурања већ био план послодавца, ово су неке од ваших могућности:

Останите у свом плану послодавца: Ако ваш послодавац и даље нуди здравствено осигурање, можете га задржати.

Купујте здравствени план путем берзе здравственог осигурања у вашој држави: Ако сте власник малог предузећа или послодавац нуди само минималне бенефиције или морате платити више од 9,78% прихода у премијама (2020. године) само за своје покривености, можете тражити боље опције на берзи (имајте на уму да планови за мала предузећа више нису доступни на берзама у многим државама).

Ако је ваш извор здравственог осигурања појединачна полиса коју сте купили за себе и / или породицу пре 2014. године, ово су ваше могућности:

Задржите свој тренутни план: Ако ваш здравствени план и даље нуди исто покриће, можете га обновити. Међутим, нове полисе здравственог осигурања морају бити у складу са савезним минималним стандардима покрића; старији здравствени планови који не испуњавају ове стандарде не могу да упишу нове купце. Планови деде (на снази до 23. марта 2010) могу да постоје на неодређено време, све док их осигуравач наставља да обнавља - што од њих није потребно. Грандмотхеред планови (датуми ступања на снагу после 23. марта 2010., али пре краја 2013.) могу да остану на снази до краја 2021. (а то би могло да се продужи и у наредне године; до сада су издата бројна продужења).

Купите покриће путем размене осигурања у вашој држави: Ако ваш приход (како је утврђено модификованим прилагођеним израчунавањем бруто прихода АЦА) не прелази 400% нивоа сиромаштва (49.960 УСД за једног појединца у 2020. години), можете се квалификовати за савезни порески кредити који помажу у надокнађивању трошкова ваше премије. Имајте на уму да појединачне велике здравствене услуге можете купити само путем берзе или ван берзе током годишњег отвореног периода уписа или током посебног периода уписа покренутог квалификационим догађајем.

Ако сте на Медицареу, ваше могућности се можда нису значајно промениле, али трошкови повезани са лековима су се смањили ако вам треба довољно лекова да дођете до рупе за крофне, а приступ услугама се можда побољшао:

Ваше основне (или загарантоване) бенефиције и подобност нису се променили: АЦА није променио правила подобности за Медицаре или основни оквир погодности које она пружа.

Медицаре Адвантаге: Федералне субвенције за планове Медицаре Адвантаге смањене су, што је у почетку резултирало спекулацијама да ће планови постати мање робусни и изгубити уписане. Али упис у Медицаре Адвантаге наставио је да расте током година од када је АЦА потписан на закону. Планови су популарнији него икад, више од трећине свих корисника Медицаре-а уписаних у планове Медицаре Адвантаге у 2019. години.

Приступ услугама: Медицаре сада покрива годишње веллнесс посете, захваљујући АЦА мандатима за превентивну негу.

Покривеност лековима на рецепт: Јаз у покривености лековима на рецепт (рупа за крафну Медицаре Дела Д) елиминисан је од 2020. Али планови и даље могу имати различите користи изнад и испод почетне границе покривања, а концепт рупе за крафне и даље је важан у погледу начина на који трошкови лекова израчунавају се ка достизању катастрофалног прага покривености.