Шта је загарантовано питање у здравственом осигурању?

У здравственом осигурању, загарантовано издање односи се на околност у којој се здравствена полиса нуди свим подносиоцима захтева без обзира на здравствени статус. Гарантовано издање омогућава особама са дугогодишњим, постојећим медицинским проблемима да стекну здравствено осигурање, јер се њихова медицинска историја не узима у обзир.

Гарантовано издање према Закону о приступачној нези (АЦА)

Према Закону о приступачној нези, све појединачне полисе здравственог осигурања које ступају на снагу јануара 2014. или касније морају се продати по принципу загарантоване емисије. Осигуравачи више не могу заснивати подобност за покривање на медицинској историји подносиоца захтева, а постојећи услови више не могу бити искључени из нових планова.

То сигурно није био случај пре Закона о приступачној нези. Од 2012. године шест држава имало је гарантовано издање за све производе и све становнике, док је пет држава имало плави криж Носач плавог штита одређеног као издавача у крајњем уточишту (што значи да издају покриће свима који се пријаве), а четири државе имале су гарантовано издање само за појединце који испуњавају услове за ХИПАА, док су још 4 понудила гарантовано издање онима који испуњавају услове за ХИПАА и одређеним осталим становницима уз претходно континуирано покриће. У преостале 32 државе осигуравачи су прегледали медицинску документацију сваког подносиоца представке, а онима са значајним - или понекад релативно малим - постојећим условима ускраћено је покриће.

Поред тога што је загарантовано издање, покривеност на тржишту појединаца и малих група такође је сада издата са измењеном оценом заједнице као резултат АЦА. То значи да премије не могу бити засноване на историји болести; могу се разликовати само у зависности од старости, употребе дувана и поштанског броја. Гарантовано издање и модификовани рејтинг у заједници сигурно су добра вест за оне који већ имају здравствено стање.

Међутим, још увек је важно да пре него што одаберете план разговарате са својим посредником, помоћником за упис или особом која води одељење за људске ресурсе вашег послодавца о својим постојећим условима. То је зато што ће се мреже добављача и формулари лекова на рецепт значајно разликовати од једног плана до другог. Ако имате већ постојеће стање, пожелећете да, ако је могуће, план који одаберете укључује ваше лекаре у своју мрежу и покрива лекове које узимате. Специфичности поделе трошкова из плана (одбитке, суосигурање и уплате) биће такође важне ако имате већ постојеће услове, јер ћете желети да добро разумете колико ћете вероватно морати да платите трошкови из џепа током године.

Гарантовано издање ако купујете здравствено осигурање за малу компанију

Савезни закон захтева да се сви планови здравствене заштите који се продају компанијама са два до 50 запослених нуде по гарантованој основи. То је случај од када је ХИПАА ступио на снагу 1997. године - две деценије осигураваоци нису могли ускратити покриће малим послодавцима на основу здравственог стања њихових запослених.

Међутим, ХИПАА није спречио осигураваче да премије за мале групе темеље на укупној медицинској историји групе. То је значило да, осим ако држава то не дозволи, осигуравачи могу понудити попусте здравим групама и наплаћивати веће премије за групе са мање здравим запосленима и / или издржаваним особама. Такође могу наплаћивати веће премије за групе са занимањима која се сматрају опасним, упркос чињеници да радници (за разлику од здравственог осигурања запослених) покривају повреде на раду.

Али АЦА је прекинуо праксу заснивања премија на историји болести или врсти индустрије малих група. Поред тога што је загарантовано издање, покривеност малим групама сада следи иста модификована правила за оцењивање заједнице која се користе на појединачном тржишту: премије могу варирати само у зависности од старости, употребе дувана и поштанског броја.

Гарантовано издање за велике групе послодаваца

Од великих послодаваца се тражи да својим запосленима осигурају покриће по АЦА. Да би то олакшали, осигуравачи више не смеју да намећу минималне захтеве за учешће када велики послодавци траже покриће за своје запослене, али већина врло великих група се самоосигурава, чинећи ово спорним питањем.

Иако осигуравачи морају понудити покривеност за велике групе на основу загарантованих издавања (тј. Група не може бити у потпуности одбијена), покривеност за велике групе не мора следити модификована правила о рејтингу заједнице која се примењују на мале групе и појединачне планове. То значи да се стопе за велике групе и даље могу заснивати на укупном искуству групе са потраживањима, са попустом за здравије групе и вишим стопама за мање здраве групе.

За референцу, „велика група“ обично значи више од 50 запослених, мада постоји неколико држава у којима се то односи на групе са више од 101 запослених.

Покривеност која је изузета од АЦА правила

Још увек постоје разне врсте покривености које АЦА не регулише и не морају се продавати по принципу загарантоване емисије. То укључује ствари попут краткорочног здравственог осигурања, планове за критичне болести, покривеност министарства за здравствену заштиту и појединачне полисе животног осигурања. Подносиоци захтева за ове врсте покрића обично морају да докажу да су здрави да би их прихватили и могу да им се одбију или зарачунају веће премије ако имају већ постојећа здравствена стања.

Медицаре, Медицаид и ЦХИП

Државно здравствено осигурање, укључујући Медицаре, Медицаид и Дечји програм здравственог осигурања (ЦХИП), загарантовано је издање. Подносиоци захтева морају да испуњавају услове за покриће, али њихова медицинска историја није фактор. Исто важи и за већину приватних додатних покрића која се нуде корисницима Медицаре-а.

Али планови Медигапа који се продају ван почетног периода уписа су изузетак. Када особа напуни 65 година и упише се у Медицаре Делове А и Б, постоји шестомесечни период током којег се гарантује издавање било ког Медигап плана који се продаје у тој области. Али након што се тај прозор затвори, планови Медигапа у већини држава могу да користе здравствено осигурање (тј. Да погледају медицинску историју особе) да би утврдили да ли подносилац захтева има право на покриће и коју цену треба наплатити. Постоје неки ограничени посебни уписи раздобља када се Медигап плановима гарантује издавање, а неке државе су поставиле годишње прозоре са гарантованим издањем за Медигап планове. Али у већини држава не постоји годишњи уписни рок за Медигап попут оног који постоји за планове Медицаре Адвантаге и Медицаре Парт Д.

Гарантовано издање ван Сједињених Држава

Иако је Закон о приступачној нези знатно олакшао добијање здравственог осигурања у Сједињеним Државама људима који већ постоје, он има своја ограничења. Закон о приступачној нези утиче само на здравствено осигурање у Сједињеним Државама. Земље изван Сједињених Држава имају различита правила која регулишу продају здравственог осигурања.