Државно покриће се односи на државне законе који омогућавају људима да продуже своје здравствено осигурање које спонзорише послодавац, чак и ако не испуњавају услове за продужење путем ЦОБРА-е. Као савезни закон, ЦОБРА се примењује широм земље, али само на послодавце са 20 или више запослених. Ако радите за мању компанију, а затим изгубите право на покривеност, не постоји савезни захтев да вам буде дозвољено да настављате покривеност према плану послодавца.
Фондација саосећајног ока / Марк Лангридге / Гетти ИмагесДа би се позабавили тим проблемом, већина држава је донела законе који омогућавају запосленима - и њиховим супружницима и издржаваним члановима - могућност да наставе покривеност коју спонзоришу послодавци чак и ако раде за мало предузеће које не подлеже захтевима ЦОБРА-е.
Наставак државе често се назива „мини-ЦОБРА“, јер у суштини доноси неке заштите у стилу ЦОБРА људима који раде за врло мале послодавце. Ово је посебно важно јер се земља суочава са пандемијом ЦОВИД-19 и милиони радника остају без посла. У неким случајевима послодавци настављају да пружају здравствено осигурање запосленима који су имали посао. А регулатори осигурања у неким државама дозвољавају послодавцима могућност да запослене задрже активним у здравственој политици групе, чак и ако им радно време падне испод нормалног минималног прага.
Али у многим случајевима радници који остају без посла губе и здравствено осигурање које спонзорише послодавац. То покреће посебан период уписа током којег можете купити сопствено здравствено осигурање - путем берзе или директно од осигуравајуће компаније - али ако ваш здравствени план подлеже наставку државе, такође имате прилику да једноставно задржите план који већ имате , најмање неколико месеци. Људима који су већ испунили максимум из свог џепа или који не желе да се баве питањем новог плана, мреже добављача итд., Наставак државе може помоћи да се олакша прелазак на оно што следи.
ЦОБРА је јединствена по целој земљи - омогућавајући покривање да се продужи на 18-36 месеци, у зависности од разлога због којег би иначе била изгубљена.Али као и код било којих прописа заснованих на држави, и правила за наставак државе се прилично разликују од државе до државе.
Како функционише наставак државе?
Државни закони о континуитету омогућавају људима да наставе да купују покривеност путем плана здравственог осигурања код свог послодавца након што би њихово право на покриће у супротном престало.
Престанак подобности за здравствени план послодавца може бити резултат престанка радног односа (добровољног или невољног) или смањења радног времена на непуно радно време. То се може догодити и када послодавац престане да нуди групно здравствено осигурање или једноставно престане да ради.
Издржавани могу постати неприхватљиви за покриће према плану који спонзорише послодавац када запослени који је покривен умре или се повуче или када издржавани напуни 26 година (у неколико држава је старија). Супружници могу постати неприхватљиви за покриће према плану који спонзорише послодавац када запослени умре или се повуче или због развода.
Већина ових сценарија покривена је ЦОБРА-ом (осим нехотичног престанка радног односа због грубог кршења закона и укидања покрића услед престанка целокупног здравственог плана послодавца). Али закони о наставку државе разликују се у погледу специфичних правила - неке државе имају ужи приступ од других.
Право на наставак покрића државе
У већини држава, мини-ЦОБРА је доступан само ако је особа (која би иначе изгубила покриће) била обухваћена здравственим планом послодавца најмање три узастопна месеца пре датума када би покриће престало без наставка државе. Изузеци од овога забележени су у наставку, у одељку који детаљно описује правила за сваку државу.
У већини случајева, покривеност под државним наставком престаје ако особа постане подобна за план другог послодавца или за Медицаре. Али неке државе имају изузетке од овога.
Величина послодавца
Правила о наставку државе обично се примењују на групе са мање од 20 запослених, али неке државе своја правила о наставку настављају на групе свих величина, укључујући оне које такође подлежу ЦОБРА-и. У неким случајевима ово омогућава људима да наставе са покривањем ЦОБРА-ом, а затим додају додатну количину наставка путем наставка државе.
Самоосигурани здравствени планови
Државни закони који се односе на здравствено осигурање не односе се на самоосигуране здравствене планове, јер су они уређени на савезном нивоу. Дакле, државна правила за наставак важе за здравствене планове у којима послодавац купује покриће од осигуравајуће компаније како би покривао своје раднике, али се не односе на самоосигуране планове. Као савезни закон, ЦОБРА се примењује на планове самоосигурања, мада се не односи на здравствене планове савезне владе или планове које спонзоришу цркве.
Премије и административне таксе
Људи који настављају покривеност путем ЦОБРА-е морају платити пуну премију за покриће (тј. Део који су плаћали одбитком на зараду, плус део који је послодавац плаћао у њихово име), плус административну таксу од 2%.
Према правилима о наставку државе, неке државе дозвољавају административну таксу - често 2%, али понекад и више - док друге не (ограничења административних такси су детаљно описана у наставку за државе које то дозвољавају).
Зашто је наставак државе користан?
Наставак државе је, додуше, мање важан сада када је Закон о приступачној нези (АЦА) реформисао индивидуално тржиште здравственог осигурања како би оно више личило на тржиште које спонзорише послодавац.
Пре 2014. године, људи који су куповали покривеност на појединачном тржишту (тј. Не путем плана послодавца) били су предмет медицинског осигурања у већини држава, што је значило да њихове премије и подобност за покривање могу бити засновани на њиховој медицинској историји.
Ово је неким људима отежало или онемогућило прелазак са плана који спонзорише послодавац, због чега је наставак државе био тако важна одредба - људима је давао неколико месеци да осигурају покриће од новог послодавца (као резултат ХИПАА, послодавац- спонзорирани планови нису подлегали медицинском преузимању за поједине запослене), током којих би могли бити обухваћени планом старог послодавца или планом који су претходно имали као супружник или зависни од покривеног запосленог.
Сада када је АЦА забранила здравствено осигурање на појединачном тржишту здравственог осигурања, лакше је напустити план који спонзорише послодавац и прећи на план на појединачном тржишту. Али у неким случајевима наставак државе и даље нуди најбољу опцију.
Ово може посебно да важи за особу усред текућег медицинског третмана ако су опције плана на појединачном тржишту ограничене, ако не укључују покривеност ван мреже или ако мрежни пружаоци услуга у мрежи не укључују мрежу. . На пример, у неким државама на појединачном тржишту нису доступне опције за заштиту јавног здравља, док су опције за заштиту јавног живота и даље најчешћи облик покривања планова које спонзоришу послодавци.
Наставак државе такође је користан када је особа већ испунила своје џепне обавезе за годину према плану послодавца. Ако би се пребацили на индивидуални план тржишта, морали би да почну од нуле са новим одбитним максимумом. Настављајући покривање у складу са планом послодавца, неће морати да дуплирају те трошкове из свог џепа.
Како свака држава приступа наставку државе
Правила за наставак државе значајно се разликују од државе до државе. У шест држава - Алабами, Аљасци, Ајдаху, Индијани, Мичигену и Монтани - не постоје захтеви за наставак државе. Неке друге државе имају врло ограничену доступност наставка државе, док друге нуде наставак државе који је робуснији од савезних правила ЦОБРА.
Ево резимеа како то функционише у свакој држави (уколико није другачије назначено, наставак је доступан само људима који су већ били обухваћени планом групе најмање три узастопна месеца пре датума када би покриће престало без наставка државе):
Алабама - Нема захтева за наставком државе
Аљаска - Нема захтева за наставком државе
Аризона - Закон о наставку државе ступио је на снагу 2019. године, према одредбама закона који је донесен 2018. године (С.Б.1217). Уписници могу наставити да покривају до 18 месеци (плус додатних 11 месеци ако је уписник онемогућен). Пријављени је одговоран за пуни трошак премије плус административна такса која може износити и до 5% од премије.
Аркансас - Учесници могу наставити са покривањем до 120 дана.
Калифорнија - Правило о наставку државе у Калифорнији назива се Цал-ЦОБРА. Учесници могу наставити са покривањем до 18 или 36 месеци, у зависности од врсте квалификационог догађаја који би иначе завршио њихово покривање. Учесници у плановима који подлежу ЦОБРА-и (са 20 или више запослених) могу добити додатних 18 месеци наставка путем Цал-ЦОБРЕ, након што исцрпе 18 месеци наставка ЦОБРЕ. Покривеност се може проширити за једног или више чланова породице (све док су били обухваћени планом у време почетног квалификационог догађаја), чак и ако запослени који је био примарни члан плана не наставља покривеност путем Цал-ЦОБРА. У
Колорадо - Учесници могу наставити да покривају до 18 месеци (или док не постану подобни за други групни здравствени план) под условом да су већ имали покривеност према групном плану (или другом групном плану који пружа сличне бенефиције) најмање шест месеци.
Цоннецтицут - Учесници могу наставити да покривају до 30 месеци. Ово се односи на све државне планове групних планова у Цоннецтицуту, укључујући оне који подлежу савезној ЦОБРА, као и групе са мање од 20 запослених (имајте на уму да самоосигурани планови нису државно регулисани, па иако се примењује закон о наставку државе државе Цоннецтицут за планове великих група, као и за планове малих група, већина планова врло великих група су самоосигурана и стога нису регулисана државним законом).
Делавер - Покривеност се може наставити до девет месеци.
Округ Колумбија - Покривеност се може наставити до три месеца.
Флорида - Уписници могу да наставе са покривањем до 18 месеци (плус до 11 додатних месеци ако је особа онеспособљена). Када се покривање настави према овом правилу, административна такса у износу до 15% од укупне премије (тј. Дела који је запослени плаћао плус дела који је послодавац плаћао), тако да укупна премија током периода наставка може бити тако висока као 115% од нормалне укупне премије.
Џорџија - Уписани могу наставити са покрићем до краја месеца у којем би се иначе престало, плус до три додатна месеца, под условом да су имали континуирано покриће према плану групе најмање шест месеци пре него што би иначе престао. Грузија такође има засебан закон који омогућава људима који имају најмање 60 година и који испуњавају услове за наставак државе Георгиа или ЦОБРА да наставе са покривањем (након истека ЦОБРА или наставка државе) док не испуњавају услове за другу групу здравствени план или Медицаре. Али премије могу износити до 120% укупних премија које би се иначе примењивале (тј. 120% укупног износа које би иначе платили и запослени и послодавац)
Хаваји - На Хавајима не постоји опште правило о наставку државе, иако постоје неке бенефиције које се пружају радницима који из здравствених разлога постану неспособни за рад. Хаваји имају строга правила у погледу покривености коју спонзоришу послодавци у складу са државним Законом о припејд здравственој заштити (послодавци морају пружити покриће запосленима који раде 20 или више сати недељно, а од запослених се не може захтевати да плаћају више од 1,5% зараде за само покривеност према плану). Хавајски закон каже да ако радник не може да настави да ради због здравственог проблема, послодавац мора да дозволи да здравствена заштита радника траје и до три месеца (под претпоставком да је запосленик у том периоду хоспитализован или на други начин неспособан за рад), и мора да настави да плаћа удео послодавца у премијама по Закону о припејд здравственој заштити током тог времена. То се разликује од већине државних закона о наставку оријентације уским фокусом (само запослени који због здравствених проблема нису у могућности да раде), а такође захтев да послодавац мора да настави да плаћа главнину премија (државни наставак и ЦОБРА захтевају да запослени / супружник / издржавана лица плаћају пуне премије).
Ајдахо - Нема захтева за наставком државе
Илиноис - Покривеност се може продужити до 12 месеци. Супружник и / или издржавана лица запосленог такође могу остати у плану, али Илиноис такође има посебне одредбе за супружнике и издржаване чланове који губе покриће због смрти или пензионисања запосленог или због старења родитеља. У тим околностима, покривеност се може наставити до две године. А у случају супружника који има 55 или више година, покриће се може продужити све док супружник не постане подобан за Медицаре, иако се месечна административна такса (једнака чак 20% од премије) може додати након прве две године континуираног покривања. Осим овога, у Иллиноису не постоје административне таксе за наставак државе - уписани је одговоран само за плаћање пуне премије за групни план, укључујући део који је послодавац плаћао.
Индиана - Нема захтева за наставком државе. У држави Индиана постоји државни закон о наставку, али он укључује одредбу која напомиње да ће он ступити на снагу само ако и када законодавно тело предузме мере како би се осигурало да мали послодавци и осигураватељи малих група у Индиани не сносе никакве додатне трошкове повезане са државом услов за наставак. То се још није догодило, тако да Индиана нема одредбу о наставку државе. Постојиконверзијазахтев у Индијани, али то је другачије; односи се на омогућавање људима са групним здравственим осигурањем да претворе покривеност у индивидуални план - уз већу премију; у овом случају до 150% стопе групног плана - ако изгубе приступ плану који спонзорише послодавац. Захтеви за конверзију били су много важнији пре Закона о приступачној нези, јер су осигуравачи некада могли да заснивају подобност за појединца покривеност тржишта медицинском историјом особе.
Ајова - Покривеност се може наставити до девет месеци. Наставак се не примењује ако особа испуњава услове за Медицаре, а завршава се за бившег супружника ако и када се поново венчају, чак и ако је покриће за наставак на снази мање од девет месеци.
Кансас - Покривеност се може наставити до 18 месеци, под условом да је запосленик већ био обухваћен групним планом (или групним планом који пружа сличне бенефиције) најмање три месеца. У
Кентуцки - Покривеност се може наставити до 18 месеци.
Лоуисиана - Покривеност се може наставити до 12 месеци.
Маине - Покривеност се може наставити до 12 месеци ако је запосленик привремено отпуштен или је морао да престане да ради због болести или повреде која је покривена накнадом радника (имајте на уму да статут такође омогућава наставак државе ако је запослени стално запослен отпуштен и испуњава услове за савезну премијску помоћ, али то се односи на помоћ према америчком Закону за опоравак и реинвестирање који је окончан 2010. године). Послодавац може захтевати да је особа била запослена у предузећу најмање шест месеци пре престанка рада због привременог отпуштања или повреде / болести повезане са радом.
Мариланд - Учесници могу наставити са покривањем до 18 месеци.
Массацхусеттс - Покривеност се може продужити до 18 или 36 месеци, у зависности од квалификационог догађаја који би иначе резултирао укидањем покрића (ово одражава одредбе ЦОБРА-е). Премије су ограничене на 102% од укупне премије која би се применила да особа није изгубила право на покриће, али то може порасти на 150% за особе са инвалидитетом које одлуче да наставе са покрићем и након 18 месеци.
Мицхиган - Нема захтева за наставком државе.
Минесота - Покривеност се може продужити до 18 месеци, без обзира на то колико дуго је запослени претходно имао покриће према плану групе. Наставак државе у Минесоти односи се на све потпуно осигуране (за разлику од самоосигураних) здравствених планова са два или више запослених, али и на самоосигуране планове локалне управе, попут градова, округа, школа итд. (Али не и на самозапослене -осигурани невладини планови који су уместо тога регулисани на савезном нивоу). Запослени који постане потпуно онеспособљен док је запослен и обухваћен је здравственим планом послодавца, може неограничено да настави да покрива план групе.
Миссиссиппи - Покривеност се може продужити до 12 месеци. Непрекидно покривање мора обухватити све издржаване чланове који су били обухваћени планом пре отказа. Не постоји административна такса; премија је једнака пуном трошку плана групе.
Наставак државе Миссоури - држава пружа исте могућности наставка као и ЦОБРА, али за запослене у групама са мање од 20 запослених.
Монтана - Нема захтева за наставком државе (ограничена су права за наставак за људе са групним политикама инвалидности).
Небраска - Покривеност се може продужити до шест месеци, све док је разлог губитка покривеностинехотичанраскид радног односа (али не због недоличног понашања).
Невада - Запослени имају право на наставак државе само ако су били укључени у групни здравствени план најмање 12 месеци пре датума када би план иначе престао. Прихватљиви уписници могу наставити да покривају до 18 месеци (или 36 месеци за издржавана лица у одређеним околностима).
Нев Хампсхире - Покривеност се може продужити до 18-36 месеци, у зависности од квалификационог догађаја који покреће наставак (ово одражава ЦОБРА). Запослени и / или супружник или издржавана лица запосленог могу наставити са покрићем. Административна такса може бити до 2% од премија, уз премију пуне цене за план. Њу Хемпшир такође има одредбу која омогућава људима да наставе са групним покривањем до 39 недеља ако се њихов групни план потпуно прекине (тј. Компанија затвори или престане да нуди здравствено осигурање својим радницима; ово се разликује од ЦОБРЕ по томе што ЦОБРА више не постоји примењује се ако послодавац потпуно укине свој групни план).
Нев Јерсеи - Покривеност се може продужити до 18-36 месеци (ово одражава ЦОБРА), све док је запосленик био отпуштен (тј. Отказан не својом кривицом) или му је радно време смањено тако да није дуже квалификовани за покриће према плану групе. Премије могу бити до 102% од пуне цене премије за покриће.
Нови Мексико - Покривеност се може продужити до шест месеци.
Њујорк - Покривеност се може продужити до 36 месеци. Ово се односи на планове који не подлежу ЦОБРА-и, али такође омогућава људима у плановима који подлежу ЦОБРА-и да додају додатну количину наставка покривања након што исцрпе ЦОБРА, до 36 месеци укупног наставка покривања. Премије су ограничене на 102% укупне премије која би се применила (послодавац + делови запосленог) да запослени није изгубио право на покриће. Иако ЦОБРА није доступна запосленима који су отказани због грубог кршења закона, постоји нема таквог изузећа у закону о наставку државе у Њујорку, па се примењује без обзира на разлог због којег запослени губи приступ покривености према плану групе.
Северна Каролина - Покривеност се може продужити до 18 месеци.
Северна Дакота - Обухват се може продужити до 39 недеља.
Охајо - Покривеност се може продужити до 12 месеци, колико је био запосленикнехотичноотказан из радног односа (али не због грубог кршења закона), што резултира губитком квалификованости за план групе.
Оклахома - Покривеност се може продужити за најмање 63 дана. Када је Амерички закон о опоравку и поновном улагању (АРРА) пружао савезну субвенцију за ЦОБРА / премије за наставак, Оклахома је донела закон којим је додао четворомесечни период наставка за планове малих група, али та одредба (члан 5409 (д) закона о осигурању у Оклахоми) више није део државног статута.
Орегон - Покривеност се може продужити за највише девет месеци, све док је запосленик имао покриће (не нужно од истог послодавца) најмање три месеца пре губитка подобности за план који спонзорише послодавац.
Пенсилванија - Обухват се може продужити до девет месеци.
Рходе Исланд - Наставак државе односи се на раднике који су нехотице отпуштени или који остају без посла због трајног смањења величине радне снаге компаније. Такође се односи на покриће супружника / издржаваних лица у случају смрти радника. Покривеност се може продужити до 18 месеци или исто толико времена колико је особа радила код послодавца непосредно пре датума када би покриће иначе престало, овисно о томе шта је дуже. Тако, на пример, особа која је радила за компанија АБЦ седам месеци могла би да настави покривање до седам месеци након отпуштања.
Јужна Каролина - Покривеност се може продужити за остатак месеца у којем би престала, плус шест додатних месеци, све док је особа већ имала покриће према плану групе за најмање шест месеци.
Јужна Дакота - Покривеност се може продужити до 12 месеци, под условом да запослени већ има покривеност према плану групе за најмање шест месеци. Ако послодавац престане са радом током тог 12-месечног периода, покриће се и даље може наставити (директно преко осигуравача) током 12 месеци (ово се разликује од ЦОБРА-е, јер ЦОБРА више не важи ако послодавац престане његов групни план уопште).
Тенеси - Покривеност се може продужити за остатак месеца у којем би престала, плус до три додатна месеца. Појединац који изгуби приступ групном покривању током трудноће може наставити да покрива најмање током трудноће плус шест месеци.
Тексас - Покривеност се може продужити до девет месеци. За планове који подлежу ЦОБРА-и, тексашки закон о наставку такође омогућава људима да продуже покривеност до шест додатних месеци након што се ЦОБРА исцрпи (ово се не односи на покривеност ЦОБРА-ом која се нуди у оквиру плана самоосигураних група, јер држава закони се не примењују на самоосигуране планове).
Јута - Покривеност се може продужити до 12 месеци, а премије не могу прећи 102% премије по пуној цени (запослени плус удео послодавца) која би се применила да испуњавање услова према плану групе није престало.
Вермонт - Покривеност се може продужити до 18 месеци све док је запосленик био осигуран према плану групе на датум када би покриће иначе престало. Наставак државе у Вермонту сличан је ЦОБРА-и, али има неке разлике у погледу подобност и одредбе.
Виргиниа - Покривеност се може продужити до 12 месеци.
Вашингтон - Наставак државе опција је за послодавце у Вашингтону, али од њих се не захтева да је нуде запосленима. Уместо тога, осигуравачи који пружају покривеност малим групама морају омогућити покривеним послодавцима могућност да у полису укључе одредбу о наставку. Премије и дужина доступног продужетка преговарају се између послодавца и осигуравача, па ће се они разликовати од појединог послодавца до другог. Вашингтон има одредбу да радници који штрајкују - а самим тим и не раде - могу платити своту своје групе осигуравач директно за покриће до шест месеци.
Западна Вирџинија - Запослени који би у супротном изгубили покрићеуслед нехотичног отпуштањамора им се омогућити да наставе са групним покривањем до 18 месеци.
Висцонсин - Покривеност се може наставити до 18 месеци.
Вајоминг - Покривеност се може наставити до 12 месеци.
Наставак државе: Логистика
Послодавци који подлежу државним правилима о наставку морају да обавесте квалификоване запослене о опцији да наставе са покривањем. Рокови за то варирају од државе до државе, али то је обично у року од месец дана од квалификационог догађаја који би иначе проузроковао да се покриће заврши.
Запослени (или супружник и / или издржавана лица) има одређено време да одлучи да ли ће наставити са покривањем. Ово такође варира у зависности од државе, иако је то обично у распону од 30-60 дана. Ако се одабере наставак државе, запослени (или супружник и / или издржавана лица) одговоран је за плаћање потребних премија (и административне таксе, ако је применљиво) послодавцу, или, у неким случајевима, осигуравајућем друштву.
Реч од врло доброг
Одлука о продужењу покривања лична је одлука и нема правог одговора. Једном запосленом може бити боље са наставком државе, док ће другом можда бити боље са индивидуалним тржишним планом. Али закони о наставку државе дају запосленима у већини држава могућност да одаберу опцију која ће најбоље задовољити њихове потребе.
