12 најчешћих питања о осигурању и алтернативној медицини

Све већи број осигуравајућих друштава и организација којима се управља негом покрива комплементарну и алтернативну медицину, подстакнуту потражњом потрошача и све већим бројем научних доказа који показују користи и исплативост.

Истраживање из 2011. године међу 18 главних организација за здравствено осигурање и пружалаца осигурања, укључујући Аетну, Медицаре, Прудентиал и Каисер Перманенте, показало је да је њих 14 покривало најмање 11 од 34 алтернативне терапије.

Киропрактика, масажна терапија и акупунктура су три најобухватније терапије које прати натуропатски лек. Остале терапије које се све више укључују су биљни лекови, хомеопатија, управљање стресом ума и тела и медитација.

Али обим покривености је и даље прилично ограничен; људи обично плаћају услуге по сниженој накнади за услугу или им је дозвољен нереално мали број сесија.

Крајњи резултат је да се третмани погрешно оцењују као неефикасни када је стварни проблем тај што ограничени обухват није омогућио особи да испуни препоручени план лечења.

Ево одговора на 12 најчешћих питања о осигурању за комплементарну и алтернативну медицину.

Како људи плаћају комплементарне и алтернативне терапије?

Већина људи сама плаћа услуге и производе комплементарне и алтернативне медицине. Све већи број здравствених планова пружа одређену покривеност комплементарном и алтернативном медицином; међутим, то је обично ограничено и варира од државе до државе.

Како можете сазнати више о државним законима који се односе на осигуравајућу покривеност терапијом?

Можете покушати да контактирате национално професионално удружење за ту врсту терапије, на пример удружења за акупунктуристе. Многа од ових удружења надгледају осигуравајуће покриће и надокнаду за своју специјалност.

Која финансијска питања треба да поставите ако имате осигурање?

Прво, морате бити информисани о свом плану здравственог осигурања. Да ли нуди покривеност комплементарним и алтернативним медицинским третманима? Ако да, који су захтеви и ограничења? На пример, да ли план ограничава услове које ће покрити, захтева ли да комплементарне услуге и услуге алтернативне медицине пружају одређени лекари (попут лиценцираног лекара или лекара у мрежи компаније) или покрива само услуге ако се тим планом утврди да су медицински потребно? Пажљиво прочитајте свој план, укључујући ограничења и изузећа. Добра је идеја да се обратите осигуравајућем друштву пре него што затражите лечење.

Ево неколико питања која ћете поставити свом осигуравачу:

• Да ли ову негу треба претходно одобрити или одобрити?
• Да ли вам је потребан упут вашег даваоца примарне здравствене заштите?
• Које услуге, тестови или други трошкови ће бити покривени?
• Колико посета је обухваћено и током ког временског периода (на пример, 6-10 посета годишње акупунктуре)?
• Да ли постоји партиципација?
• Да ли ће терапија бити покривена за неко стање или само за одређена стања?
• Да ли ће бити покривени неки додатни трошкови, попут лабораторијских тестова, дијететских суплемената, опреме или залиха?
• Да ли ћете требати да видите практичара у мрежи? Ако је одговор да, могу ли они пружити списак практичара у вашем подручју?
• Ако користите практичара који није део мреже, да ли они пружају покриће? Постоје ли додатни трошкови из џепа?
• Постоје ли ограничења у погледу покривености долара или календара?

Помоћи ће вам да водите организовану евиденцију о свим интеракцијама са вашом осигуравајућом компанијом. Чувајте копије писама, рачуна и захтева. Правите белешке о позивима, укључујући датум, време, име представника корисничке службе и оно што су вам рекли. Ако нисте задовољни објашњењима представника, замолите да разговарате са неким другим.

Ако осигуравајуће друштво захтева да имате упутницу, обавезно је набавите и понесите са собом код лекара. Добро је задржати копију за своју евиденцију.

Која финансијска питања треба да поставите практичару?

Ево неколико питања која треба поставити лекару или његовом особљу у канцеларији:

• Да ли прихватају ваше здравствено осигурање?
• Да ли подносите обрасце за потраживање или се за то брине провајдер?
• Колики су трошкови за почетни састанак?
• Колико ће вам третмана требати?
• Да ли можете да се подвргнете пробном лечењу да бисте видели да ли вам терапија делује пре него што се обавежете на пуни курс?
• Да ли ће бити додатних трошкова?

Такође може бити корисно питати које планове осигурања прихвата лекар, у случају да се у неком тренутку заинтересујете за промену планова (на пример, променом запослења).

Ако немате осигурање за лечење и плаћање пуне накнаде сваки пут би вам било тешко, можете питати:

• Може ли канцеларија уговорити план плаћања тако да се ваши трошкови распоређују на дужи временски период?
• Да ли нуде накнаду клизне скале? Накнада за клизну вагу прилагођава трошкове на основу дохотка и платежне способности пацијента.

Шта је са покрићем осигурања ЦАМ које се може понудити путем послодаваца?

Ако се нуди комплементарна и алтернативна медицина, то је обично један од следећих типова:

Веће франшизе. Одбитна франшиза је укупан износ у долару који потрошач мора да плати пре него што осигуравач почне да врши плаћања за лечење. Према овој врсти политике нуди се покриће комплементарним и алтернативним медицинама, али потрошач плаћа већу одбитку.

Јахачи политике. Возач је измена полисе осигурања која може на неки начин променити покривеност (попут повећања или смањења накнада). Можда ћете моћи да купите јахача који додаје или проширује покривеност у области комплементарне и алтернативне медицине.

Уговорена мрежа добављача. Нека осигуравајућа друштва раде са групом добављача комплементарних и алтернативних лекова који се слажу да нуде услуге члановима групе по стопи нижој од оне која се нуди не-члановима. Лечење плаћате из џепа, али по сниженој цени.

Послодавци преговарају са осигуравајућим компанијама о тарифама и услугама. То се ради периодично (обично годишње). Можда ћете желети да обавестите администратора погодности ваше компаније о било којим поставкама покривености које имате. Ако ваша компанија нуди више од једног плана, пажљиво процените шта сваки нуди, тако да можете одабрати план који најбоље одговара вашим потребама.

Агенција за здравствена истраживања и квалитет (АХРК), савезна агенција, има корисне публикације о одабиру и коришћењу плана здравственог осигурања.

Где можете пронаћи научне доказе о употреби ЦАМ-а за вашег осигуравача?

Национална централа за комплементарно и интегративно здравље (НЦЦИХ) може вам помоћи да пронађете информације из научне и медицинске литературе о алтернативној медицини. Користе базе података рецензираних научних и медицинских часописа, као што је ЦАМ на ПубМеду.

Можете ли учинити било шта ако ваше осигурање одбије ваш захтев?

Нема ништа фрустрирајуће од сазнања да се тужба одбија. Људима се то чак догодило и након што су се телефоном уверили код осигуравајуће компаније о одређеном лечењу.

Као што је раније речено, уверите се да знате своју политику, укључујући шта она треба, а шта не треба да покрива. Проверите да ли је дошло до грешке у кодирању или обрачуну ваше услуге (која се назива грешка кодирања), било од стране ординације или од осигуравајућег друштва; упоредите кодове на рачуну лекара са кодовима на документу који сте добили од осигуравајуће компаније. Ако мислите да је ваш осигуравач погрешио обрађујући ваш захтев, можете затражити преглед компаније.

Такође, осигуравајуће друштво би требало да има жалбени поступак и да његову копију достави уз вашу полису. Било би корисно разговарати са својим практичаром да ли она може учинити било шта у ваше име, као што је писање писма. Ако сте предузели ове кораке и проблем није решен, обратите се канцеларији државног повереника за осигурање која има поступке за рекламацију потрошача.

Постоје ли закони који ће вам помоћи да задржите здравствено осигурање ако изгубите или промените посао и да ли се они пријављују на ЦАМ?

Ако тренутно имате план осигурања који укључује комплементарно и алтернативно медицинско покриће, следећи закони могу вас занимати.

Закон о преносивости и одговорности здравственог осигурања (ХИПАА) из 1996. нуди ограничену заштиту за многе запослене Американце. ХИПАА штити здравствено осигурање радника и њихових породица ако радник промени или изгуби посао. Закон:

• Ограничава могућност осигуравајућих друштава да одбију покриће на основу постојећих услова.
• Спречава групне здравствене планове да ускраћују или наплаћују додатне трошкове због прошлог или садашњег лошег здравственог стања.
• Обезбеђује обнављање покривености, без обзира на здравствено стање људи обухваћених овом политиком.
• Гарантује одређеним послодавцима у малим предузећима и одређеним људима који изгубе покриће везано за посао, право на куповину здравственог осигурања.

Центри за Медицаре и Медицаид Сервицес могу вам пружити опште информације о савезном програму ХИПАА. Имајте на уму да поједине државе могу имати посебне законе повезане са захтевима ХИПАА; ако су вам потребне додатне информације о ХИПАА у вашој држави, обратите се канцеларији државног повереника за осигурање.

Још један савезни закон који вам може помоћи је Консолидовани закон о помирењу буџета Омнибус (ЦОБРА) из 1985.

ЦОБРА покриће за наставак пружа вам шансу да купите и одржите тренутно здравствено осигурање у групи током одређеног временског периода ако сте отпуштени или ако вам је радно време смањено испод нивоа за примање накнада.

Дужина додатног покривања зависи од разлога због којег сте изгубили покривеност групе. ЦОБРА генерално покрива здравствене планове предузећа са 20 или више запослених, организација запослених и државних или локалних самоуправа.

Морате поштовати одређене рокове за пријаву и друге услове, попут распореда плаћања, да бисте одржали покривеност према ЦОБРА-и. ЦОБРА вам такође може помоћи да избегнете јаз у покривености ако промените посао и ако одмах не испуњавате услове за покриће у својој новој компанији.

За више информација о ЦОБРА-и обратите се најближој канцеларији Управе за пензијска и социјална давања Одељења за рад.

Ваша држава такође може имати закон који налаже осигураватељима да наставе са покривањем групних планова појединцима који из различитих разлога изгубе здравствено осигурање. Проверите код свог државног повереника за осигурање.

Који су рачуни ослобођени пореза за медицинске трошкове? Како могу да помогну?

Флексибилни аранжман за потрошњу (ФСА; понекад се назива и флексибилни трошковни рачун) корист је коју пружају неки послодавци који запосленима нуде начин да помогну у плаћању медицинских трошкова из џепа, истовремено смањујући опорезиви приход запослених.

Уз ФСА за здравствене трошкове, ви бирате износ долара пре опорезивања који ће се издвојити из ваше плате на сваки период исплате. Тај новац је тада доступан за надокнаду одређених здравствених трошкова који се не плаћају на други начин, попут осигурања.

Можда ћете морати да доставите документацију од лекара или другог здравственог радника да је лечење медицински неопходно. Имајте на уму да ИРС не дозвољава да се исти трошкови надокнаде путем ФСА и затраже као одбитак пореза.

Друга врста ослобођених пореза за трошкове повезане са здрављем је рачун за здравствену штедњу (ХСА). Основан у Конгресу у децембру 2003. године, ХСА омогућавају појединцима који учествују у здравственом плану са високим одбитком да штеде новац на неопорезивом рачуну. Ако испуњавате услове, можете да искористите ове уштеде за плаћање будућих здравствених трошкова или трошкова супружника или издржаваних лица. Пореска управа има публикације са више информација о ФСА и ХСА. Одељење трезора такође има директну везу до информација о ХСА на својој веб страници.

Има ли савезна влада ресурсе који би могли помоћи у здравственим трошковима?

Тренутно савезни програми здравствене помоћи нису успостављени да би помогли у трошковима алтернативне медицине.

Намењени су пружању или директне подршке (директна плаћања) или индиректне подршке (попут станова или кредита за негу детета, медицинске заштите у јавним клиникама или других социјалних услуга) људима за које влада утврди да су у потреби.

Примери укључују људе који:

• Имате мали приход и ограничене ресурсе
• Немате друго здравствено осигурање
• Имати инвалидитет
• Део су популације која има потешкоћа у приступу медицинској нези
• Имају најмање 65 година
• Служио сам војску

На интернету постоје савезне базе података које вас могу упознати са овим програмима. Бенефитс.гов пружа преглед и самотестирање који ће вам помоћи да утврдите да ли су неке погодности одговарају вашим потребама. ФирстГов има информације о разним здравственим програмима као што су Медицаре и Медицаид.

Као део свог истраживања, Национални центар за комплементарно и интегративно здравље (НЦЦИХ) спроводи клиничка испитивања неких третмана алтернативне медицине.

Да ли се ЦАМ услуге одбијају на порез на доходак?

Од 2002, ИРС дозвољава ограничен број одбитка за комплементарне и алтернативне услуге и производе.

Можете ли предложити неке друге ресурсе?

Ако третман (било комплементарни / алтернативни лек или конвенционални) болести или стања ствара финансијску кризу за вас и вашу породицу, можда ћете желети да испробате следеће за додатне информације:

• Ако се негујете у болници или на клиници, у тој установи може се наћи социјални радник или адвокат за пацијенте који вас могу саветовати.
• Такође вам може бити корисно да контактирате непрофитне организације које раде на вашој болести или здравственом стању (испробајте Интернет претрагу или проверите директоријуме у вашој локалној библиотеци).