Ако купујете своје здравствено осигурање (за разлику од послодавца), вероватно сте до сада свесни да путем берзи постоје премијске субвенције ако су ваши приходи унутар прихватљивог опсега.
Поред тога, међутим, још увек постоји доста забуне око тога како тачно функционишу субвенције. Једно често постављано питање везано је за то како се премије мењају када се чланови породице додају у план или уклоне из плана.
лецхатноир / Гетти ИмагесПромене у субвенцијама АЦА могу бити збуњујуће
У неким околностима интеракција између прихода, величине породице и уписа на размену ствара резултате који могу бити контра-интуитивни - ствари попут смањења премија након субвенција када додате нову бебу у план или нема промене у субвенцији премије када један члан породице пређе на друго покривање, попут Медицаре-а.
Овде треба имати на уму неколико тачака:
- Субвенције су дизајниране да ограниче износ који плаћате за покриће вашег домаћинства путем размене. Али износи који плаћате за друга покрића ван размене (нпр. Од послодавца или од Медицаре-а) не примењују се на ограничење.
- У обзир се узима укупан приход вашег домаћинства, без обзира на то колико чланова породице упише у план размене.
- Укупан број људи у вашем домаћинству рачуна се у смислу утврђивања где су вам приходи у односу на ниво сиромаштва, без обзира на то колико чланова породице упише у план размене.
- Ваш приход је углавном оно што се одражава на вашу пореску пријаву (а у већини случајева то је ваш прилагођени бруто приход, иако постоји посебна методологија за израчунавање прихода према Закону о приступачној нези, а за неке уписане, неће се подударати њихов АГИ). Али постоји одредба која омогућава младим одраслима да остану на здравственом осигурању својих родитеља док не напуне 26 година, без обзира на то да ли их родитељи сматрају издржаваним лицима. Ако је млада пунолетна особа укључена у план здравственог осигурања својих родитеља путем размене, приход младе одрасле особе биће додат приходу родитеља за утврђивање подобности, чак и ако поднесу своје пореске пријаве.
Фондација породице Каисер има калкулатор субвенција који вам омогућава да одаберете државу или да користите амерички просек. За ове примере користићемо амерички просек, али можете се поиграти калкулатором и добити тачније бројеве за своју ситуацију.
Ево неколико сценарија који ће вам помоћи да разумете како се субвенција израчунава и како се односи на ваше домаћинство. У свим случајевима, примери користе калкулатор Каисер Фамили Фоундатион за здравствено осигурање за 2020. годину, а стопе се заснивају на просечним трошковима у САД-у, под претпоставком да уписани одаберу други најјефтинији сребрни план (тј. Референтни план).
Супружник прелази у Медицаре
Боб и Салли Смитх имају 60, односно 64 године. Обоје имају покриће у размени према референтном плану у њиховом подручју, а приход њиховог домаћинства износи 50.000 америчких долара. Користећи просечне америчке трошкове, њихова субвенција у 2020. години износи 1.658 америчких долара месечно, а премија након субвенционисања за други најјефтинији сребрни план (тј. Референтни план) износи 402 америчка долара месечно (9,65% прихода њиховог домаћинства; 50.000 америчких долара) износи између 250% и 300% нивоа сиромаштва за домаћинство са двоје деце, а 9,65% је применљиви проценат за тај ниво прихода).
[Имајте на уму да је проценат прихода који уписници који испуњавају услове за субвенције морају платити за референтни план био нижи у 2018. него у 2017. години, што је први пут да је тај проценат опао из једне у следећу годину. Затим се повећао за 2019., али поново смањио за 2020. Људи који у 2020. зараде исти износ који су зарадили у 2019. години имаће благо смањење премија након субвенционисања за референтни план у 2020.]
Сад рецимо да Салли напуни 65 година и пређе на Медицаре. Вероватно ће се квалификовати за Медицаре Део А без премија, али ће имати месечну премију за Медицаре Део Б, а ако се одлучи за додатно покриће, имаће и премију за Медигап план и Део Д на рецепт покривеност.
Али иако ће плаћати премије за неке делове покривености Медицаре-ом, те премије неће бити урачунате у 9,65% прихода домаћинства које би Смитхс требао платити за референтни план у размени.
Дакле, када поново покренете бројеве, са домаћинством од две особе, али само једне особе (Боб), која се уписује кроз берзу, и даље ћете добити премију након субвенције од 402 долара месечно за други најјефтинији сребрни план . Укупан износ субвенције износиће само 576 америчких долара месечно, уместо 1.657 месечних субвенција које су Смитхови добијали када су Боб и Салли заједно били на плану размене.
То је зато што још увек имају домаћинство од двоје људи и приход од 50.000 америчких долара. То их ставља на 296% нивоа сиромаштва (смернице за ниво сиромаштва из 2019. године користе се за утврђивање подобности субвенција за планове са датумима ступања на снагу 2020. године; то је увек случај, јер се отворени упис за покривеност одређене године догоди пре него што се за то утврди број сиромаштва године објављени).
Будући да је приход домаћинства на 296% нивоа сиромаштва, максимална укупна премија након субвенционисања домаћинства за референтни план у размени износи 9,65% прихода домаћинства (овај проценат се израчунава на основу положаја овог домаћинства у спектру прихода, под условима ИРС прописа за премије на тржишту за 2020.) Није важно колико је чланова домаћинства стварно уписано у план размене или колико домаћинство троши на премије за друге планове ван размене.
Додавање супружника свом плану
Ами има 51, а Билл 53. Ами је имала своје здравствено осигурање од свог послодавца. Њен послодавац не нуди покриће за супружнике, па је Билл у покрићу добио размену од 2014. (имајте на уму да ако Ејмин послодавацучинионудећи покриће супружницима, Бил не би имао право на субвенцију у размени све док је Амино осигурање било приступачно само за њено покриће - ово је познато као породични пропуст, али се у овом случају не примењује откад Билл није не могу се придружити Ејмином плану).
Приход домаћинства Ејми и Била износи 48.000 америчких долара годишње. На основу америчког просека, Бил плаћа 2020. године 372 долара месечно за референтни план у размени, а преосталих 363 долара месечно покрива његова субвенција.
Рецимо сада да Ејмин послодавац престане да нуди здравствено осигурање. Губитак покривености је квалификациони догађај, што значи да се Ами може пријавити у план на појединачном тржишту. Ако се придружи Биллу на његовом референтном плану, трошкови плана након субвенционисања и даље ће износити 372 долара месечно, али субвенција ће скочити на 1.036 америчких долара месечно. Ами и Билл су и даље двојечлано домаћинство и њихови приходи су и даље исти 284% нивоа сиромаштва као и пре. Тако да и даље морају да плаћају исти проценат свог прихода за референтни план у размени - он сада покрива само двоје од њих, уместо једног.
Овај сценарио би, пак, био другачији да су Ами и Билл младенци. Вјенчање је такође квалификациони догађај, а под претпоставком да Ами није имала покриће од свог послодавца, имала би право на субвенције у замену. Али пре него што се оженио, Бил би био једночлано домаћинство, са само сопственим приходом који се рачунао за утврђивање подобности. Једном када се пар венча, приходи се броје заједно и двоје су домаћинстава (под претпоставком да немају друге издржаване чланове) у смислу поређења тог прихода са нивоом сиромаштва.
Рецимо да Биллов приход износи 20.000, а Ејми 28.000 долара, а ниједно од њих нема приступ плану послодавца. Пре ступања у брак, Бил плаћа 77 долара месечно за референтни план 2020. године, а субвенција од 658 долара месечно плаћа остатак премије. Ами плаћа 172 долара месечно, а њена субвенција је 500 долара месечно.
Једном када се венчају, приход њиховог домаћинства износи 48.000 америчких долара. Њихова укупна премија након субвенционисања за референтни план за њих двоје сада износи 372 УСД месечно, а њихова укупна субвенција је 1.036 УСД месечно.
Разлог због којег плаћају веће укупне премије након субвенција након што се венчају је тај што је њихов укупни приход домаћинства већи проценат нивоа сиромаштва за двоје домаћинстава него што је било које од њих двоје имало за једно домаћинство. Да би добили субвенције, брачни парови морају поднети заједничке пореске пријаве - они немају могућност да поднесу одвојено и захтевају већу укупну субвенцију коју су имали пре венчања.
Додавање детета
2013. године савезна влада је финализирала правила за одређивање стопа на новом тржишту осигурања усклађеном са АЦА. Коначно правило наводи да се за једно домаћинство неће рачунати више од троје деце млађе од 21 године ради утврђивања породичне премије.
Пребројавају се деца од 21 до 25 година, без обзира на то колико их има или колико је додатне деце млађе од 21 године у домаћинству.
Том и Ренее имају 40 и 39 година и имају троје деце, узраста две, четири и седам година. Они зарађују 80.000 УСД годишње, а њихова породица путем размене уписује се у референтни план. На основу америчких просечних стопа, плаћају покривеност 583 УСД месечно, након што субвенција од 1.161 УСД месечно покупи преосталу премију.
Али ако Том и Ренее имају четврто дете,они ће заправо на крају сваког месеца плаћати мању премију након субвенције за своје здравствено осигурањенакон што додају бебу у план (нова беба је квалификациони догађај). Њихова укупна премија за здравствено осигурање за породицу и даље ће износити 1.744 долара месечно, јер осигураватељ не сме да дода ниједну додатну премију за четврто дете. Али они ће бити одговорни само за 508 долара од тога, а њихова субвенција ће порасти на 1.236 долара месечно.
То је зато што је њихово домаћинство са пет људи нарасло на шест људи, што значи да су се мало спустили на скали процента сиромаштва (под претпоставком да им приходи остају на 80.000 УСД). Када су имали пет чланова породице, приход од 80.000 америчких долара довео их је на 265% нивоа сиромаштва. Али једном када су шестерочлана породица, зарађују само 231% нивоа сиромаштва. Будући да се проценат прихода који људи морају да плате за референтни план заснива на приходу, на крају ће морати да плате нешто мањи проценат свог прихода за референтни план након рођења нове бебе.
Ако Том и Ренее у почетку имају двоје деце, а затим додају треће, њиховоукупна месечна премија(тј. износ који плаћају плус износ који је покривен њиховом субвенцијом) ће се повећати, јер осигуравач додаје додатну премију за покриће трећег детета. Али зато што повећање величине породице доводи до тога да приходи породичних домаћинстава завршавају на нижем проценту нивоа сиромаштва, износ после субвенције који ће платити ће пасти, баш као што је то био случај у претходном сценарију.
У почетку су четворочлана породица, а њихова премија након субвенционисања износи 652 УСД месечно, док остатак узима субвенција од 816 УСД месечно (имајте на уму да су премије за децу некада варирале само у зависности од старости када дете напуни 21 годину), али од 2018, премије за децу почињу да се повећавају када напуне 15. За Тома и Ренее ово није фактор, јер су њихова деца млађа од 15 година).
Једном када се роди трећа беба, они су петерочлана породица, а њихова премија након субвенционисања износи 583 УСД месечно, након субвенције од 1.161 УСД месечно. Њихова премија након субвенционисања опада када додају треће дете, јер је њихов приход сада мањи проценат нивоа сиромаштва, будући да су постали домаћинство од пет уместо четворо.
Али замислимо да Том и Ренее имају приход од 140 000 УСД годишње - знатно изнад цензуса за субвенционисање, чак и са пет чланова породице. У том случају би сами плаћали пуну премију. Ако пређу са троје на четворо деце, неће плаћати никакве додатне премије. Али ако пређу са двоје деце на троје, њихова укупна породична премија за референтни план ће порасти са 1.488 долара месечно на 1.744 долара месечно. Са приходом прихватљивим за субвенцију, субвенција узима додатне трошкове за додавање треће бебе, а потом и неке, јер породица завршава на нижем проценту нивоа сиромаштва. Али са приходом изнад прага подобности, додатну премију мораће сами да плате.
Потражите помоћ ако имате питања
Ако имате питања о томе како ће се ваше премије променити на основу различитих животних промена, можете да користите калкулатор субвенција или потражите помоћ код берзе у вашој држави. Поуздани брокер или локални навигатор у вашој заједници такође ће вам моћи помоћи да све то схватите и неће наплаћивати њихове услуге (имајте на уму да у неколико области широм земље брокери могу да наплаћују таксе Али врло мали број брокера је то одлучио и од њих се захтева да унапред обелодане све накнаде).
