Како платити оперативне трошкове које осигурање неће платити

Плаћање хируршке интервенције из џепа, познате као самоплаћање, може бити невероватно скупо. Ако немате осигурање или ваше осигурање неће платити операцију - као што је то уобичајено код неких поступака за мршављење и већине пластичних операција - постоје начини да приуштите потребну здравствену заштиту, чак и ако поступак морате платити сами .

Иако самоплаћена операција није идеална, она може бити привлачнија опција од живота без операције, што може значити живот у болу или нездравом стању. Такође, чак и ако имате осигурање, можда ћете морати да истражите могућности самоплаћања, јер већина осигурања плаћа само део рачуна, а остатак плаћате ви.

Шта ћете дуговати?

Ако сте исцрпили своје могућности здравственим осигурањем и Медицаре-ом (ако је то могуће), можда је време да започнете истрагу алтернативних метода финансирања. Имајте на уму да све опције финансирања захтевају враћање средстава, за разлику од осигурања које брине о већини рачуна.

Уверите се да трошкови које финансирате укључују све очекиване трошкове, укључујући рачун хирурга, трошкове хируршког комплета, трошкове анестезије, болничку негу пре и после операције, лабораторије, лекове, рендгенске зраке и свако тестирање које је наручио свог лекара и посете потребне пре и после операције.

Поред тога, обавезно утврдите која ће бити ваша уплата након операције пре него што започнете поступак. Не желите да се грубо пробудите када стигне ваш први рачун и када су ваше камате или уплате знатно веће него што сте очекивали.

Такође ћете морати да планирате било какве непредвиђене случајеве, попут компликација, које могу значајно повећати укупне трошкове ваше неге.

Спријатељите се са одељењем за колекције

Одуприте се искушењу да игноришете позиве са одељења за сакупљање болнице. Те особе могу да раде са вама, да вам помогну да направите план плаћања и да имају моћ да смање укупни износ новца који дугујете.

Замислите ове људе као свог најбољег пријатеља, према коме ћете се понашати лепше него што сте се икада понашали према било коме у свом животу. Стварно.

Озбиљно. Ако операцију плаћате из џепа, то је особа од које тражите да вам дозволи да платите исту стопу по којој су осигуравајуће компаније преговарале за исти поступак. Ово је разуман захтев и често му се удовољава, посебно ако се преговара унапред. Прибавите овај уговор у писменој форми.

Ако вам је потребна изузетно скупа операција, попут трансплантације органа, уместо стандардније операције, то ће бити још већи изазов.

Смањите оперативне трошкове

Пре него што покушате да откријете како да платите без осигурања, покушајте да утврдите како најбоље можете да смањите трошкове своје операције пре него што уопште обавите поступак. Прво сазнајте где ће вас поступак коштати најмање новца.

То значи да сви који пружају негу, од анестезије до хирурга, болнице и апотеке, морају бити повезани у мрежу ако имате осигурање. Имаћете бољу стопу, чак и ако ваше осигуравајуће друштво не подиже картицу.

Даље, преговарајте о бољој стопи. Горка је иронија да платиоци готовине плаћају вишу стопу од особа са осигурањем, иако је осигурање преговарало о бољој стопи са пружаоцем услуга.

Позовите хирурга, хируршки центар, пружаоца анестезије и било кога другог ко пружа вашу негу и објасните да ћете плаћати из џепа како бисте желели да имате најбољу цену коју нуде осигуравајуће компаније. Ако сте пријатни, упорни и објасните своју ситуацију, можда ћете бити шокирани колико се потенцијални рачун може променити.

Постављајте питања свима са којима разговарате о смањењу накнада. У неким случајевима употреба хируршког центра уместо болнице може резултирати уштедом на хиљаде долара. Људи који раде на наплати биће људи који ће највероватније знати како да вам уштеде новац, а такође ће знати и за програме за људе са финансијским потешкоћама.

Питања која треба поставити пре финансирања

Пре него што финансирате операцију, поставите ова важна питања зајмодавцу и себи:

• Колико дуго ћете морати да враћате кредит?
• Какве ће бити исплате дуга?
• Да ли ћете моћи да управљате плаћањима или ћете се борити да своје рачуне платите на време?
• Да ли ћете заувек отплаћивати кредитне картице јер нећете моћи да извршите уплату већу од минималне?
• Шта ћете учинити ако су трошкови операције већи него што је проценио ваш хирург?
• Да ли ћете бити банкротирани ако се цена, а тиме и исплате подцене?
• Да ли ћете моћи да приуштите лекове на рецепт који су вам потребни након операције ако плаћате рачун на кредитној картици?
• Да ли ћете моћи да уштедите за своје будуће потребе ако плаћате операцију?

Задуживање од пензионе штедње

Ваш план пензионисања 401к или 403б може вам омогућити да узмете зајам против средстава која сте већ уштедели без казне. Ови планови се разликују од послодавца до послодавца, али већина ће вам омогућити да подигнете 50% свог уновченог стања - до 50.000 УСД - за здравствене трошкове.

Временски период дозвољен за отплату варира, али ако напустите место запослења пре него што вратите новац, могу се применити значајне пореске казне. Изгубит ћете камате које бисте зарадили на новац који подигнете, али нећете плаћати камате на зајам као што бисте то учинили код традиционалног задуживања.

Ако имате Ротх ИРА, можда ћете моћи да приступите средствима за плаћање ваше операције. Типично Ротх ИРА-ом не управљају послодавци, већ појединачни инвеститори, па ћете можда морати сами да истражите. Почните тако што ћете позвати број службе за кориснике свог фонда и распитајте се о изношењу новца из ИРА пре старосне границе за пензионисање.

Коришћење уштеде

Ако је операција неопходна, можда је вредно удубљења у гнездићу да платите операцију својом уштедом. Иако трошење животних уштеђевина на нешто попут операције није идеално, ако ће вам операција побољшати квалитет живота, то може бити јако добро потрошен новац.

У зависности од вашег кредита и прихода, можда ћете желети да новац позајмите од спољног извора и да вам штедња буде лако доступна.

Иако ће зајам резултирати наплатом камата, можда ће бити вредно додатног новца плаћеног у каматама за одржавање сигурности гнездог јајета или фонда за хитне случајеве, посебно ако вам новац треба током рехабилитације ако нисте у могућности да радите.

Подаци о вашој ситуацији помоћи ће вам да утврдите да ли вам је боље узимати новац из уштеђевине или уплаћивати зајам подигнут за операцију.

Коришћење вашег кућног капитала

Домаћи зајмови се позајмљују против вредности вашег дома која је већа од стања хипотеке. На пример, ако ваш дом тренутно вреди 300.000 америчких долара, али банци дугујете само 200.000 америчких долара, можда ћете моћи да позајмите против 100.000 америчких долара у капиталу.

Обично је лакше добити ову врсту зајма него зајам без осигурања, јер је кућа ваш залог. Ова врста зајма такође пружа пореску олакшицу јер се камата одбија од пореза попут стандардне хипотеке.

Имајте на уму да последице могу бити страшне ако не будете могли да извршите уплате по основу зајма за капитал. Не враћање зајма може резултирати оврхом и деложацијом из ваше куће.

Неосигурани зајмови

Неосигурани зајам је управо оно што звучи: зајам који није осигуран имовином у вашој поседи. То је зајам заснован на вашем кредиту и приходу и не користи колатерал да гарантује зајам. Кредитне картице су једна врста зајма без осигурања, али постоје и друге врсте.

Банка или зајмодавац ће одредити колико можете позајмити и по којој стопи, као и услове отплате. Ову врсту зајма је теже добити од зајма за куће и обично има већу каматну стопу.

Ваш хирург такође може бити повезан са кредитним програмом, али обавезно упоредите каматне стопе са другим изворима ако испуњавате услове за ову врсту кредита.

Добро обратите пажњу на каматну стопу и упоредите је са осталим могућностима. Ако имате кредитну картицу која нуди врло ниску стопу, кредитна картица може заправо бити привлачнија опција.

Планови плаћања за хирургију

Неки хирурзи и болнице нуде планове плаћања за своје услуге. Планови плаћања се најчешће нуде када операцију рутински плаћа пацијент уместо осигуравајуће компаније.

Хистеректомија је готово универзално покривена осигурањем, па хирурзи који су се специјализовали за хистеректомију можда неће понудити план плаћања; обрнуто, пластична хирургија се готово никада не плаћа осигурањем, па би хирург вероватно знао о могућностима самоплаћивања.

У неким случајевима планови плаћања су формални споразум да ћете плаћати месечно како бисте платили трошкове своје операције. У другим случајевима план плаћања је зајам, али болница или хирург су укључени у финансијске аранжмане.

Неке болнице могу понудити план плаћања за своје услуге, али план је месечни план претплате који је готов до тренутка када се операција догоди.

У случају непланиране операције или хитне операције када се поступак изводи на неосигураном пацијенту, болнице су високо мотивисане да успоставе план плаћања са вољним пацијентима.

Месечна плаћања, чак и ако нису велика, привлачнија су одељењу за обрачун него неплаћање, а то може спречити да се дуг на вашем кредитном извештају прикаже као негативан рачун.

Међународна хирургија или лечење

Познат као медицински туризам или међународна хирургија, постоји тренд тражења здравствене заштите изван Сједињених Држава. Операција у другим земљама је скоро увек јефтинија, а на неким местима је трошак знатно мањи. У неким областима трошкови су 75% мањи од онога што би поступак коштао у земљи.

Хирурзи изван САД-а почели су активно да траже пацијенте који су спремни да путују ради хирургије која им је потребна, промовишући се путем веб страница и другог оглашавања.

У неким случајевима су дотични хирурзи били обучени у изванредним америчким установама и имају исту, или бољу обуку од хирурга који раде у Сједињеним Државама.

Међународну хирургију не треба узимати олако и треба је темељито истражити. Поред акредитива хирурга, које би требало верификовати, потребно је истражити и установу у којој бисте се опоравили.

Неопходно је да хирург буде високо квалификован, али подједнако је важна и особа која брине о вама током опоравка. Морају бити у стању да препознају знакове упозорења или компликације које се могу јавити и да обавесте свог хирурга.Ваш хирург је исто толико вешт као и особље које брине о вама у његовом одсуству.

Неке осигуравајуће компаније чак плаћају медицински туризам за неопходне процедуре, јер су њихови трошкови драматично мањи од типичних. О томе ћете морати разговарати са представницима осигуравајуће компаније да бисте добили више информација.

Кредитне картице

Уз небеске високе каматне стопе које наплаћују кредитне картице, ова опција обично није атрактивна, већ крајња могућност. Неке кредитне картице наплаћују чак 22% камате, што је запањујући износ када се позајмљују велике суме потребне за операцију.

У неким случајевима каматна стопа је знатно нижа од те, пружајући много атрактивнију опцију за плаћање операције. Извод на вашој кредитној картици јасно ће садржавати вашу годишњу каматну стопу, али можда ће бити могуће снизити каматну стопу, у зависности од компаније.

Ако сте исцрпили своје могућности и морате да користите кредитне картице, требало би да одредите која ће бити ваша уплата након што платите операцију. Ако имате више картица, обавезно користите картицу са најнижом каматном стопом и не оклевајте да пренесете стање ако друга картица нуди атрактивнију стопу.

Многе компаније које нуде картице нуде ће трансфере салда са малим каматама да би зарадиле ваше пословање, а затим подижу стопе на нормалне нивое након шест месеци. Ако имате више картица, можда ћете успети да каматну стопу сведете на минимум преношењем стања када се укаже прилика.

Промена осигурања

Ако ваше тренутно осигурање искључује вашу операцију, али поступак ће платити други план осигурања, можда ћете желети да размислите о промени плана осигурања. За многе људе то значи промену посла, али можда нећете морати предузети тај драстичан корак.

Ако сте у браку и ваше осигурање неће платити операцију, али воља вашег супружника, преласком на осигурање супружника потенцијално бисте могли да уштедите хиљаде долара.

Многе компаније чекају јануар да промене своје полисе осигурања, али друге могу унети промене током другог дела године. Обавезно се распитајте о свим предстојећим променама.

Када нова полиса започне, ваше покриће је можда промењено или премештено код новог добављача осигурања. У тим се ситуацијама исплати истражити шта нуди нова компанија или политика.

Можда ћете открити да вам је потребно да закажете операцију пре промене како бисте уштедели новац, или ћете можда бити паметни да сачекате, у зависности од промена у покривености и износу уплате.

Реч од врло доброг

Операција је скупа, али постоје начини да се операција омогући без осигурања или уз минималну помоћ вашег осигурања. Нека планирања могу направити велику разлику у величини рачуна, па чак и мала плаћања сваког месеца могу спречити да вам здравствени рачуни униште кредит.