Није необично имати проблема са плаћањем одбитка за здравствено осигурање - неки одбитци су хиљаде долара. А ако немате толико уштеђевине, чини се да је ваша одбитка превисока.
Ваше опције за решавање трошкова зависе од тога да ли сте одбитни тренутно или се припремате унапред. Ако гледате у будућност и схватате да ћете на крају морати да дођете до овог дела промене, ево неколико опција како да свој одбитак унесете у свој буџет.
Јосе Луис Пелаез Инц / Гетти ИмагесРачун флексибилног трошења (ФСА)
Ако имате здравствено осигурање засновано на послодавцу, можда ћете моћи да учествујете на флексибилном рачуну потрошње (ФСА). ФСА је посебна врста штедног рачуна с повољним порезом који се може користити само за трошкове здравствене заштите, попут плаћања одбитка, уплата и осигурања.
Како то функционише? Ако ваш послодавац нуди ФСА, можете се пријавити за учешће током отвореног уписа када одлучујете о здравственом осигурању за наредну годину. Одлучићете колико желите да додате (максимум је 2.750 УСД у 2020. години), а затим ће вам послодавац одбити мали износ, пре опорезивања, од сваке ваше зараде током наредне године и ставити га на ваш ФСА .
До краја године, укупан износ који ће вам бити одузет од зараде биће једнак износу који сте изабрали да допринесете вашем ФСА. Када требате да платите своју франшизу, можете да користите новац на вашем ФСА.
Једноставније је платити одбитке користећи ФСА, јер уместо да морате да дођете до велике количине новца од једне плате, тај финансијски терет разбијате на много мање износе распоређене током целе године.
Поред тога, новац који уложите у свој ФСА излази из ваше плате пре опорезивања. Ово чини ваш опорезиви приход мањим - плаћате мање пореза на доходак. Будући да ће укупан износ пореза на доходак који ће се узети са сваке плате бити мањи, ваши ФСА доприноси неће утицати на вашу зараду код куће, рецимо, стављајући тај исти износ новца на редовни штедни рачун.
На пример, можда у свој ФСА ставите 40 долара по чеку и то смањује порез на приход за 8 долара. Ваша плата за понети кући биће само 32 УСД мања него раније, иако се измигољите са 40 УСД. (Ваши тачни подаци зависе од вашег пореза на доходак и од износа да одлучите да доприносите вашем ФСА за годину.)
Шта се дешава ако је рано у години и још увек нисте уштедели довољно на ФСА да испуните своју одбитку? Моћи ћете подићи износ до вашег износапланирано да допринесе током целе годинеи искористите тај новац за своју франшизу, чак и пре него што је узет са ваше плате. Тада ћете током остатка године наставити да дајете допринос ФСА, враћајући га на нулу до краја године. На овај начин, ФСА може функционисати као нека врста система зајма, ако вам је потребна медицинска нега почетком године. Ипак постоје нека упозорења:
- Ако до краја године не потрошите сав новац на ФСА, можете га изгубити. Ако вам послодавац то дозволи, можете да одлучите да убаците преко 500 америчких долара у ФСА следеће године или да пренесете преостали салдо и искористите га у прва два и по месеца наредне године. Али, осим тих изузетака, губите новац који вам остане на ФСА на крају године.
- Савезна влада ограничава колико новца смете да уложите у ФСА сваке године. Дакле, ако је ваша одбитка већа од око 2.750 УСД у 2020. години, ваш ФСА ће покрити само део (2.750 УСД је ограничење ФСА доприноса у 2020. години; овај износ индексира сваке године за инфлацију ИРС).
Здравствени штедни рачун (ХСА)
ХСА је посебан рачун за штедњу који ради са здравственим плановима са високим одбитком (ХДХП). Новац се може ставити у ваш ХСА и користити за медицинске трошкове, попут ваше франшизе. Новац који доприносите свом ХСА одбија се порезом, а зарађене камате изузете су од савезних пореза.
Пореска управа ограничава колико можете да допринесете ХСА. 2020. године ограничење износи 3.550 УСД ако ХДХП покривате само за себе и 7.100 УСД ако имате ХДХП покриће за себе и бар још једног члана породице. И сваке године људи који имају 55 или више година могу да поднесу додатних 1000 долара на њихов ХСА, као допринос за надокнађивање.
Ако до краја године не искористите своја ХСА средства, нема зноја. Остаје на вашем ХСА рачуну, акумулирајући неопорезиве камате док га не употребите. Нећете га изгубити на крају године као новац у ФСА.
У ствари, ако сте здрави и на крају не потрошите сав новац који сваке године доприносите свом ХСА, могуће је повећати прилично велику уштеду у порезу. Неки људи свој ХСА чак сматрају и другим пензијским рачуном.
Ваш послодавац такође може да уплати новац пре опорезивања на ваш ХСА, иако то не чине сви послодавци. За разлику од ФСА, ваш ХСА не мора бити повезан са здравственим осигурањем заснованим на послу. Можете га сами поставити ако имате квалификовани здравствени план са високим одбитком (ХДХП).
Да бисте брзо покренули свој ХСА, можете једном у животу да пребаците новац са свог ИРА-е (појединачни пензиони рачун) на свој ХСА без икаквих казни ако пажљиво следите сва правила Пореске управе (ИРС). дозвољено је преношење до максималног ограничења доприноса за годину у којој извршите трансфер, под претпоставком да те године нисте дали ниједан додатни допринос ХСА. Опет, постоје упозорења:
- Морате иматиквалификованивисоко признати здравствени план за отварање ХСА. Није сваки здравствени план са оним што се чини високим одбитком заправо ХДХП. Ако нисте сигурни да ли је ваше здравствено осигурање ХДХП, обратите се здравственом плану или одељењу за накнаде запосленима да бисте проверилипре него штопоставили сте ХСА.
- Ако новац из ХСА користите за нешто друго осим за квалификоване медицинске трошкове, суочићете се са пореским казнама.
- Постоје ограничења колико новца можете да уложите у ХСА у било којој датој години, али нема ограничења у погледу максимума који се у њему може акумулирати током времена или максимума који можете повући из њега у датој години. Све док новац користите за квалификоване медицинске трошкове, нећете плаћати порез или казне при повлачењу, без обзира на износ који подижете.
Аранжман за здравствену накнаду (ХРА)
Аранжман за здравствену накнаду (ХРА) је аранжман између вас и вашег послодавца који омогућава послодавцу да вам надокнади ваше медицинске трошкове, укључујући ваше одбитке. Слично је ХСА или ФСА, само што новац само послодавац може да му уложи - не можете га сами финансирати.
Будући да ваш послодавац финансира рачун, то није ваш новац, као што су средства у ХСА. Ако напустите посао, можда и не морате да водите рачун - у зависности од тога како је послодавац структурирао ХРА. Средства на рачуну обично се пребацују на следећу годину, али то зависи од вашег послодавца.
2017. уведена је нова врста ХРА (названа КСЕХРА) коју мала предузећа могу користити за надокнаду запослених за појединачне премије здравственог осигурања на тржишту, као и друге медицинске трошкове. А Трампова администрација је даље проширила ХРА дозвољавајући послодавцима било које величине да користе ХРА како би запосленима надокнађивали индивидуалне премије здравственог осигурања на тржишту - као и друге медицинске трошкове - почев од 2020. године.
Субвенција за поделу трошкова
Закон о приступачној нези створио је субвенције како би помогао људима са скромним приходима (и који сами купују здравствено осигурање, за разлику од послодавца) у плаћању одбитка из здравственог осигурања, уплата и осигурања. Постоје квалификационе смернице и морате имати сребрни план здравственог осигурања који сте купили на берзи здравственог осигурања у вашој држави.
Ако се квалификујете за субвенцију за поделу трошкова, готово сигурно ћете се квалификовати и за субвенцију премије која вам помаже да платите месечне премије здравственог осигурања. Новац који уштедите на премијским трошковима можете користити за одбитке.
Не занемарујте ову субвенцију само зато што ваш тренутни здравствени план није план заснован на размени на сребрној разини. Ако мислите да бисте се могли квалификовати, сазнајте више о томе сада како бисте могли да одаберете квалификациони план током следећег периода отвореног уписа (у већини држава ово је од 1. новембра до 15. децембра, а покривеност ступа на снагу 1. јануара наредне године). Неће вам помоћи ове године, али следеће године нећете морати толико да бринете, јер ће ваша одбитка бити мања ако се квалификујете за смањење поделе трошкова и путем берзе упишете сребрни план.
Размислите о додатном осигурању
Ако је ваша франшиза прилично висока и бринете се да не бисте могли да је платите ако и када вам треба опсежна медицинска нега, можда би било вредно размотрити додатну политику која покрива неке или све ваше франшизе.
Постоје додаци за незгоде који плаћају одређену суму новца ако имате потраживање настало услед несреће или повреде, а постоје и посебни планови болести и планови фиксне одштете који ће платити одређену суму новца у зависности од околности (на пример , ако примите одређену дијагнозу која је обухваћена правилима или проведете ноћ у болници).
Допунски планови нису прави за свакога, па је паметно направити неку математичку обраду да бисте видели колико ћете платити премије у односу на оно што бисте могли очекивати да ћете добити у разним ситуацијама. Али за неке људе доношење додатног здравственог плана ослобађа неке бриге коју би иначе осећали због потенцијала за медицинске рачуне од више хиљада долара.
Буџет за хитне уштеде
Ако сте дисциплиновани, можете измигољити одређени износ који ћете платити према вашој одбитку. Иако нећете остварити никакве посебне пореске погодности као што бисте то учинили са ФСА или ХСА, неће вас спутавати мноштво ИРС правила о томе како можете уштедети и за шта новац морате користити.
Можда ће бити лакше створити фонд за хитне случајеве да бисте могли да платите своју франшизу ако мислите да то плаћате унапред, уместо да му приступите као штедњи. Све у свему, вероватноћа да ће вам на крају требати медицинска нега је велика и морат ћете платити одбитке након што затражите лијечење. Тај рачун ће на крају доспети. Платите то себи унапред.
Отворите посебан рачун на којем можете држати одбитна средства. Сваког месеца када платите станарину или хипотеку, режије, осигурање аутомобила и друге рачуне, уложите новац и у свој одбитни фонд здравственог осигурања. Ако вам банка затражи да га аутоматски пребаци са текућег рачуна на рачун штедње или на тржишту новца, већа је вероватноћа да ће то радити доследно.
