Ако је здравствено осигурање ваше породице здравствени план са високом одбитком, породична одбитка може деловати другачије него што је била када сте имали друго здравствено осигурање. Ако не разумете тачно како породична одбитка функционише у здравственом плану са високим одбитком (ХДХП), могли бисте бити изненађени. Ваше здравствено осигурање можда неће почети исплаћивати накнаде када мислите да хоће, или ће један члан породице можда морати платити више него што сте очекивали.
Паул Брадбури / Гетти ИмагесАко нисте сасвим јасни у основама шта је одбитни износ, шта му се приписује и шта се дешава након што платите одбитни износ, прочитајте „Одбитно здравствено осигурање - шта је то и како функционише“ пре него што почнете даље. Требаће вам ово основно разумевање франшиза пре него што будете могли да схватите како се породична франшиза ХДХП разликује од норме.
Како породична одбитка функционише у здравственом плану са високом одбитком
Иако је ово постало прилично ретко, са породичним покривањем у ХДХП-у, политика може бити структурирана тако да здравствени план не започиње са плаћањем услуга (осим превентивне неге, која је покривена пре одбитка за све не-деде планове) за било ког члана породице све док не буде исплаћена одбитка за целу породицу или док члан породице који се лечи не испуни максималну дозвољену границу из џепа за годину (2021. то је 8.550 УСД;) шта год се пре догоди. Ограничење које онемогућава члану једне породице да претрпи више од појединачног максимума из џепа примењено је за 2016. годину и описано је у наставку.
ХДХП-ови са породичним покрићем могу такође радити као и други здравствени планови, са засебном уграђеном одбитком за сваког члана породице - а ово је сигурно чешћи приступ. Али ХДХП-ови су врста покривености која је традиционално највероватније користила агрегатне одбитке.
Како сваки члан породице сноси медицинске трошкове, износ који плаћа на те трошкове приписује се одбитку породице. Када се ови трошкови зброје са породичним одбитком, покриће ХДХП-ом почиње и почиње да плаћа свој део трошкова здравствених услуга за сваког члана породице.
У ХДХП-у који користи збирну породичну одбитку, породична одбитка може се испунити на два различита начина:
- Један члан породице има велике трошкове здравствене заштите. Плаћајући те трошкове здравствене заштите, они стижу до породичног одбитка и покриће покрива читаву породицу. Али ако је породична одбитка већа од максимално дозвољене из џепа за једног појединца, бенефиције ће започети за једног члана породице када се та граница достигне, чак и ако породична одбитка још није испуњена.
На пример, ако је одбитни износ за породицу 10.000 америчких долара у 2021. години, појединачни члан породице не би морао платити више од 8.550 америчких долара покривених трошкова у мрежи - у том тренутку би ХДХП почео да покрива 100% покривене покривености тог члана породице. мрежне накнаде, чак и ако је план осмишљен са укупним одбитком за породицу, иако још увек није испуњен пуни одбитак за породицу. Али ако ХДХП има породичну франшизу од 5000 УСД, цела породична франшиза може бити покривена трошковима једног члана породице, јер би то и даље било мање од максимално дозвољених трошкова за џеп за појединца (опет, ако је план дизајниран са уграђеним појединачним одбитцима, што је током година постало све чешће на ХДХП-има, члан породице који прима здравствене услуге могао би да подмири сопствену одбитку без достизања породичног одбитног износа, чак и ако је то знатно испод максималног износа ограничење џепа за једног појединца). - Неколико различитих чланова породице има мање трошкове здравствене заштите. Породични одбитци се испуњавају када ови мањи трошкови збројени достигну породични одбитни износ.
Како се то разликује од одбитка породице у плану који није ХДХП?
У традиционалнијој врсти здравственог плана, сваки члан породице има појединачну одбитку (тј. Уграђену одбитку), а породица у целини има породичну одбитку. Све плаћено за појединачне одбитке такође се приписује породичном одбитку.
Постоје два начина на које ће ови здравствени планови који не припадају ХДХП почети да плаћају накнаде за одређеног појединца у породици.
- Ако појединац испуни своју индивидуалну одбитку, здравствени план започиње и почиње да плаћа трошкове здравствене заштите само за ту особу, али не и за остале чланове породице.
- Ако је породична одбитка задовољена, користи од здравственог плана су за сваког члана породице без обзира да ли су испунили своје одбитке или не.
Можете сазнати више о томе како породична франшиза функционише у плановима који нису ХДХП у одељку „Како породична франшиза функционише“. И као што је горе напоменуто, ХДХП-ови су све вероватније такође дизајнирани са уграђеним одбитним моделом.
Разлика између традиционалног типа одбитног система здравственог осигурања и породичног одбитка у ХДХП здравственом плану је у томе штопојединачна одбитка се понекад елиминише у породичном ХДХП покривању. Традиционално, ХДХП не би почео да исплаћује накнаде за било ког члана породице док породична одбитка није испуњена. Али према новим правилима која су ступила на снагу 2016. године, бенефиције почињу за појединачног члана породице када испуни ограничење из џепа за ту годину, чак и ако план користи збирни породични одбитни модел и породични одбитник још није испуњено.
Супротно томе, са планом који није ХДХП, породична франшиза не може бити покривена само трошковима здравствене заштите једног члана породице. Потребне су додане франшизе најмање два члана породице да би се дошло до породичне франшизе.
Правила су измењена 2016. године
Одељење за здравство и људске услуге донекле је променило правила за не-прадедове здравствене планове користећи збирну одбитку. У то време ово је углавном утицало на породичне здравствене планове за ХДХП, јер су они били тип плана који ће вероватно користити обједињени (насупрот уграђеном) одбитном приступу. Додатна бора је следећа: здравствени план не може захтевати од било ког појединца да плати одбитак који је већи од савезног ограничења за максимум из џепа за појединачно покриће, чак и ако је та особа обухваћена збирним одбитком за породицу. За 2021. максимум из џепа за појединца ограничен је на 8 550 УСД (влада сваке године подиже горњу границу максимума из џепа да би узела у обзир инфлацију, а нове бројеве објављује у годишњем обавештењу погодности и параметара плаћања).
Пример: Рецимо да укупна одбитка за породични план за 2021. годину износи 12.000 УСД. Једном када је било који појединачни члан породице платио 8 550 УСД према укупном одбитном износу, покриће затај одређени појединац мора да започне без потребе за даљом поделом трошкова као што су уплате или суосигурање, чак и ако план и даље користи агрегатни одбитни модел. Покривеност ове особе започиње јер је сада достигла законску границу из џепа за појединца. Међутим, покривеност за остале чланове ваше породице и даље неће започети док се не испуни целокупна укупна одбитка породице.
Како знати на који начин ваша породична одбитка функционише?
Неки ХДХП-ови користе породични одбитни систем у којем не постоје појединачне одбитке и нико у породици не добија бенефиције док породични одбитци не буду испуњени. Ово је познато каозбирни одбитни.
Али опет, то сада зависи од тога да ли је одбитни износ за породицу већи или нижи од максималне границе из џепа за појединачно покриће у тој одређеној години. На пример, ако породични ХДХП има породичну одбитку од 6.000 УСД, од једног члана породице може се захтевати да испуни пуну одбитку 2021. Али ако је одбитна породица 10.000 УСД, један члан породице не би морао да потроши више од 8.550 УСД пре покрића покренуо би ту особу 2021. године, упркос томе што породична одбитка још није испуњена. Дакле, да ли ово правило мења било шта о покривености ваше породице или не, зависи од тога колико је висок ваш одбитни износ и да ли ваш ХДХП има уграђени одбитни или скупни одбитни приступ.
Да је план већ користио уграђени приступ који се може одбити, ништа се не би променило, јер би план већ био дизајниран да обезбеди да ниједна особа нема одбитку већу од дозвољеног максимума из џепа. Имајте на уму и да су ХДХП ограничени на максимум из џепа који је нижи од максимума из џепа наметнутог другим плановима - 2021. износи 7.000 УСД за појединца и 14.000 УСД за породицу. Али савезни правило које спречава било који појединачни члан породице да мора да плати више од максимално дозвољеног ограничења из џепа везано је за редовне максималне ограничења за џеп (тј. 8.550 УСД у 2021. години).
Већина здравствених планова који нису ХДХП већ дуго користе систем у коме почињу бенефиције за појединце који испуњавају њихове појединачне одбитке пре него што се одрже одбитци за породицу. Ово је познато каоуграђена одбитна. Можете се сјетити овог израза ако га сматрате као неколико појединачних одбитка уграђених у одбитке веће породице.
Литература вашег здравственог плана треба да вам каже како функционише одбитник за породицу. Може да користи примере или може да користи изразе збирни одбитник у односу на уграђени одбитник. Ако није јасно, назовите здравствени план и питајте или, ако је здравствено осигурање засновано на послу, обратите се одељењу за бенефиције запослених.
Ако су у вашем ХДХП сажетку предности и покрића наведена оба аједнократна одбитнаизнос и аодбитна за породицуизнос, немојте само претпоставити да користи уграђени систем одбитка. Једнократна одбитка може бити за појединце који не уписују целу породицу, уместо за појединце у оквиру породичне политике.
Шта је боље, збирни одбитник или уграђени одбитник?
Као опште правило, уграђене франшизе обично штеде породицу на трошковима из џепа јер здравствено осигурање почиње за неке чланове породице пре него што се испуни цела породична франшиза. То резултира тиме да се најболеснијим члановима породице здравствено осигурање брже покреће с уграђеном породичном одбитком него што би то имало према ХДХП методи скупне породичне одбитке.
Међутим, јединствено је како поједини чланови породице користе здравствене услуге. Процијените који систем боље функционише за вашу породицу на основу образаца употребе породичног здравственог осигурања.
Пазите - нису сви високоодбитни планови ХДХП-ови
Не претпостављајте да, с обзиром на то да имате високу одбитну вредност, морате имати високо признати здравствени план. ХДХП је посебна врста здравственог осигурања (квалификована за ХСА), а не било који план са заиста великом одбитком. Будући да покривеност ХДХП-ом омогућава испуњавање услова за учешће на рачуну штедње по основу пореза, они имају друга посебна правила која их издвајају од планова који нису ХДХП. Иако је ваш ХДХП можда ППО, ХМО, ПОС или ЕПО, и даље ће се придржавати свих посебних прописа који га чине ХДХП-ом, а не само великом одбитком.
Ако је ваш план заиста ХДХП, у вашој литератури о здравственом плану то би требало да се назива ХДХП или здравствени план који се може одбити. Поред тога, може се позивати на комбинацију вашег здравственог осигурања са ХСА.
Катастрофална здравствена покривеност против ХДХП-а - више није иста ствар
.jpg)
.jpg)
