Процењено је да је 45 посто свих радника у приватној индустрији имало могућност да учествује у здравственом плану са високим одбитком (ХДХП) у 2018. години, према америчком Бироу за статистику рада. Са ХДХП долази прилика да одаберете једног од најбољих добављача рачуна за здравствену штедњу (ХСА), а ми смо саставили детаље који су вам потребни да бисте изабрали један за себе или своје предузеће.
Наставите да читате како бисте сазнали како можете одабрати најбољу компанију која ће вам омогућити да зарадите неопорезиву камату на своју инвестицију.
ХСА опције за одложену уштеду пореза
- Најбоље у целини: Верност
- Најбоље за послодавце: Ауторитет ХСА
- Најбоље за одабир плана: Даље
- Најбоље за ниске накнаде: Прва америчка банка
- Најбоље за опције за улагање: ХеалтхЕкуити
- Најбоље за транспарентност цена: Живахно
Најбоље у целини: Верност
Верност
Сазнајте вишеЗашто смо то изабрали: Фиделити је на врху листе са врло мало накнада, без минимума рачуна, бројних опција за инвестирање и услуга за појединце и предузећа.
Шта волимоПојединци не плаћају накнаде за управљање рачуном без минималних рачуна
Неколико опција за улагање, укључујући делимичне акције
Каматне стопе су 0,01% годишњег процентуалног приноса (АПИ) на готовинске депозите
Послодавци имају накнаду за вођење евиденције коју могу пренијети на појединачне претплатнике
Фиделити нас је одликовао својим услугама према појединцима и предузећима. Фиделити не наплаћује накнаде за трансакције попут отварања рачуна, наручивања дебитних картица, прекорачења рачуна и заустављања плаћања. Фиделити наплаћује послодавцима накнаду за вођење евиденције коју могу изабрати да плате директно или да је пренесу запосленима. Ова накнада износи до 48 УСД годишње и зависи од стања на ХСА рачуну особе.
Са 0,01% АПИ на готовинске депозите (од фебруара 2021), Фиделити-ова каматна стопа је ниска. Међутим, ова стопа је усклађена са неким другим добављачима на тржишту. Ако желите, уместо тога можете да уложите своја ХСА средства у покушају да зарадите већу каматну стопу. Ако се одлучите за то, Фиделити има неколико могућности улагања. Ту спадају опције за које није потребан минимални биланс и које нуде делимичне акције, што вам омогућава да инвестирате у компаније са скупљим акцијама. Можете да бирате између великог броја инвестиционих фондова, укључујући оне од Веллс Фарго, Т. Рове Прице и других.
Депозити компаније Фиделити осигурани су ФДИЦ-ом до 250.000 америчких долара по рачуну. Компанија такође нуди платформу засновану на Интернету и апликацију за мобилне уређаје који чине ваш налог лако доступним.
Најбоље за послодавце: Ауторитет ХСА
Ауторитет ХСА
Сазнајте вишеЗашто смо то изабрали: Ауторитет ХСА олакшава послодавцима и запосленима да се пријаве за свој програм. Програм такође укључује услуге подршке купцима и образовање.
Шта волимоПрилагодљиви образовни материјали за вашу компанију
Наменски тим за корисничку службу послодаваца
Нема минимума за депозите
Накнаде за затварање рачуна (25 УСД), упис на папир (14,99 УСД) и ручно отварање рачуна (20 УСД)
Морате имати најмање 1.000 УСД депозита за улагање
Иако ХСА ауторитет нуди бројне позитивне користи за појединце, компанија се заиста истиче за послодавце јер нуди посвећени тим и прилагођава образовне материјале за ваше пословање како би помогли запосленима да схвате како најбоље искористити свој ХСА. Поред тога, компанија нуди неколико алата који олакшавају подешавање рачуна ваших запослених, као што су мрежни калкулатори и многе образовне презентације.
Једноставан поступак регистрације може повећати задовољство запослених њиховим плановима осигурања. Ауторитет ХСА нема минималне захтеве равнотеже за послодавце или појединце који имају ХСА.
Са 0,01% за депозите до 4.999,99 долара, каматне стопе власти ХСА сличне су каматним стопама других компанија. Међутим, компанија нуди до 0,50% годишње процентуалне стопе (АПР) за инвестиције од 50.000 УСД или више (од фебруара 2021.).
На појединачној страни постоје неке накнаде које се друге компаније могу одлучити одрећи. Укључују накнаду за регистрацију у износу од 14,99 УСД и накнаду за затварање рачуна од 25 УСД. Ако одлучите да користите њихову веб локацију за улагање, то ће вас коштати 36 УСД годишње.
Најбоље за одабир плана: Даље
Даље
Сазнајте вишеЗашто смо га изабрали: Поред тога нуди три типа ХСА, тако да имате моћ избора како желите да управљате својим налогом.
Шта волимо
Нуди три врсте ХСА рачуна
Каматне стопе су нешто веће од већине других пружалаца услуга
Морате имати 1.000 УСД депозита пре него што можете да инвестирате
Више накнада повезаних са рачуном, као што су накнаде за услуге рачуна
Ако се не осећате претплатником за ХСА за све величине, опција Даље може бити опција за вас. Они нуде три врсте ХСА рачуна: даље Премиум, даље вредности и даље бирање. Рачун „Даља вредност“ је најјефтинија опција, чија цена кошта 1 УСД месечно.
Свака врста рачуна зарађује вишу каматну стопу од осталих добављача ХСА које смо прегледали. На пример, са додатном премијом ХСА која наплаћује 4 УСД месечно, имате годишњу процентуалну стопу од 0,35% за инвестиције од 2.499 УСД и ниже. Максимална понуђена процентуална стопа је 0,70% за додатну премију са инвестицијом већом од 25 000 УСД (од фебруара 2021).
Можете да процените даље цене и каматне стопе како бисте утврдили да вам највише одговарају. Даље не наплаћује неколико услуга, укључујући отварање / затварање рачуна, заустављање плаћања или наручивање заменских дебитних картица. Међутим, даље је потребно више накнада од неких добављача који су направили нашу листу. На пример, годишња накнада за услугу рачуна је 18 УСД.
Свидео нам се и компанијски „Центар за учење“ који је садржао образовне алате о разним темама везаним за инвестирање и ХСА. Ако нисте сигурни одакле да почнете са ХСА, материјали овог центра ће вам помоћи.
Најбоље за ниске накнаде: Прва америчка банка
Прва америчка банка
Сазнајте вишеЗашто смо то одабрали: Не постоји накнада за отварање и одржавање рачуна, плус високе камате.
Шта волимоМинимално 0 УСД за отварање рачуна
Нема месечних накнада за одржавање рачуна
Каматне стопе од 0,075% квартално или до 0,30%
Морате имати стање на рачуну од 1.000 УСД за инвестирање
Месечна накнада од 3,95 УСД ако примате изјаве на папиру
Фирст Америцан Банк је приватна банка која се налази у Илиноису. Међутим, они нуде свој ХСА широм земље, уз персонализовану корисничку услугу и ниске накнаде за купце. За отварање рачуна или његово одржавање не плаћа се накнада, а добићете бесплатну Мастерцард дебитну картицу коју можете користити за плаћање у ординацији.
На рачуну морате имати најмање 1.000 УСД да бисте инвестирали у Фирст Америцан Банк. Међутим, чак и ако не инвестирате, његове каматне стопе су нешто веће од многих компанија које смо прегледали. Стопе се крећу од 0,09% до 1,00% АПР на основу средстава на вашем рачуну.
Фирст Америцан Банк нуди и мрежни портал и апликацију под називом ФАБ Хеалтх. Они су осигурани од ФДИЦ-а, тако да је ваш новац заштићен до 250.000 УСД. Међутим, као и на свим рачунима, зарада од улагања није заштићена.
ХСА банке није потпуно без накнада. Платићете 3,95 УСД месечно ако одлучите да примате изјаве на папиру.
Најбоље за опције за улагање: ХеалтхЕкуити
ХеалтхЕкуити
Сазнајте вишеЗашто смо га изабрали: ХеалтхЕкуити нуди лако разумљиве инвестиционе савете, могућност управљања вашим инвестиционим портфељем или се одлучите за опцију „АутоПилот“ где њихови инвестицијски стручњаци помажу у управљању вашим портфељем.
Шта волимоЛако је разумети савете и опције за инвестирање
Вишеструки узајамни фондови ВанГуард који ће се користити као инвестициона средства
Стање мора премашити 2.000 УСД да бисте могли бесплатно да инвестирате у узајамне фондове
Морате плаћати месечну накнаду за улагање у узајамне фондове ако је стање на вашем рачуну мање од 2.000 УСД
Ако на ХСА углавном гледате као на инвестицију или једноставно желите да извучете максимум из уложеног новца, ХеалтхЕкуити је добар избор за вас. Нуди корисне водиче у облику видео записа и мрежних водича на њиховој веб локацији у вези са потенцијалима улагања у ваш ХСА који могу учинити да се осећате финансијски паметно.
ХеалтхЕкуити вам такође нуди могућност да одаберете две руте за улагање новца: одабир сопствених ВанГуард узајамних фондова или коришћење њихове опције „АутоПилот“ где њихови алгоритми управљају вашим портфељем. Вангуард је највећи добављач заједничких фондова на свету и управља милијардама долара, што помаже да пружите сигурност вашим инвестицијама.
Међутим, важно је напоменути да у ХСА морате имати најмање 2000 УСД да бисте могли да улажете у узајамне фондове без плаћања. Ако на рачуну имате мање од 2.000 УСД, и даље можете да инвестирате, али морате да плаћате месечну накнаду.
ХеалтхЕкуити служи и појединцима и компанијама; више од 100.000 организација користи њихове услуге ХСА. Они су небанкарска ХСА „скрбничка“ опција која нуди корисничку услугу 24 сата дневно, 7 дана у недељи. Ако се пријавите као појединац, можете се регистровати у било ком тренутку. Ако се пријављујете у компанију, морате сачекати отворени период уписа.
Остале додатне функције ХеалтхЕкуити понуде укључују дебитну картицу коју можете користити за посете лекара и апотеке, као и мобилну апликацију за управљање вашим налогом.
Најбоље за транспарентност цена: Живахно
Живахно
Сазнајте вишеЗашто смо га изабрали: Ливели наводи распоред својих накнада на својој веб страници и наплаћује 0 долара месечно за појединце без минималног биланса.
Шта волимоНакнаде од 0 УСД месечно без минималног стања за појединце
Пружа потпуну листу накнада, од којих су многе 0 УСД
Не захтева се минимално стање на рачуну
Каматне стопе су ниже са 0,01 процента годишњег процентуалног приноса на готовинска стања
Веб локација садржи минималне образовне и информације о предузећима
Ливели се брендира као „савремени рачун за здравствену штедњу“, јер компанија настоји да својим клијентима омогући максималне користи од њихових рачуна. Један од начина да то постигну је одржавањем цена на ниском и што транспарентнијем нивоу. На свом веб месту наводе мени накнада, од којих су многи бесплатни, укључујући пренос средстава, дебитне картице и вишак накнада за доприносе.
Појединци који отварају рачун Ливели плаћају 0 УСД месечно без минималних захтева за билансом. По жељи имају и бесплатан приступ инвестицијама. Ако појединци желе да добију вођена портфељна улагања, годишња накнада износи 0,50%. Послодавци који користе Ливели плаћају 2,95 УСД по запосленом месечно. Ливели је ФДИЦ осигуран преко свог банкарског партнера, Цхоице Финанциал.
Веб-локација Ливели представља „само чињенице“ о њиховој понуди. Нема пуно додатних страница са саветима или ресурсима да бисте сазнали више о компанији. Међутим, неки корисници ће уживати у овом поједностављеном приступу одабиру ХСА носача.
Коначна пресуда
ХСА компаније се разликују по каматним стопама, накнадама и корисничкој услузи. Избор правог за вас или за ваше запослене захтева пажљиво разматрање ових и других фактора како бисте максимизирали своју инвестицију и смањили трошкове из свог џепа.
Упоредите добављаче
Често постављана питања
Како функционишу ХСА?
Здравствени штедни рачун (ХСА) део је плана осигурања, део штедног рачуна. Да бисте имали ХСА, прво морате имати здравствени план са високим одбитком (ХДХП). За ХеалтхЦаре.гов је за 2020. овај одбитни износ износио најмање 1.400 УСД за појединца и 2.800 УСД за породицу. Предност ове врсте плана је што су одбитне франшизе углавном ниске, плус можете комбиновати план са ХСА да искусите пореску уштеду и зарадите камате.
Минимална одбитка за ХДХП варира годишње. Можете донирати неопорезиве доларе на свој ХСА, а затим их користите за плаћање здравствених трошкова за веће одбитке.
Дио ХСА са „штедним рачуном“ значи да средства која уносите у свој ХСА могу с временом зарадити камату. Будући да се ХСА средства пребацују из године у годину (а зарада се не опорезује), можда ћете моћи да користите ХСА рачун да бисте зарађивали новац и плаћали мање пореза.
И послодавац и појединац могу да допринесу ХСА. Ако ваш послодавац даје доприносе вашем ХСА, они нису наведени као приход, према ИРС.
Шта је пружатељ здравствених рачуна?
ХСА пружаоци укључују осигуравајуће компаније које могу понудити ХСА заједно са својим планом осигурања. Такође, банке и неке финансијске институције такође могу да понуде ХСА неовисно од ваше полисе осигурања. Управа за унутрашње приходе (ИРС) назива ове компаније „ХСА повереницима“.
Једном када одаберете ХСА добављача (чак и ако ваш тренутни послодавац доприноси), рачун је преносив. То значи да можете да водите рачун чак и ако промените посао или се пензионишете.
Који су трошкови без џепа повезани са добављачем здравствених рачуна?
Не можете да користите свој ХСА за плаћање премија осигурања повезаних са вашим ХДХП-ом. Стога ћете премије морати да платите из џепа користећи новац који је опорезован.
Међутим, што се тиче ХДХП-а у комбинацији са ХСА, новац који уплаћујете на вашу франшизу технички још увек није доступан. Међутим, новац плаћен ХСА-ом није опорезован.
Постоје ли изузеци за шта новац може да се користи?
Средства у вашем ХСА можете користити за плаћање услуга као што су:
- Саосигурање
- Наплата
- Одбитке
Међутим, обично не можете користити средства ХСА за плаћање премија осигурања.
Када напуниш 65 година, можеш да користиш свој ХСА рачун за било које жељене трошкове. Међутим, ако ово нису медицински трошкови, платићете порез на добит од утрошених средстава. Предност овог повлачења путем рачуна за пензионисање је у томе што не постоји минимум средстава која можете подићи са свог ХСА у старости од 65 година.
Да ли је ХСА ослобођен пореза?
Новац који доприносите ХСА не опорезује се. У идеалном случају, овај приступ ће вам помоћи да уштедите новац, тако да неопорезоване доларе у свом ХСА можете да платите за квалификоване медицинске трошкове.
Будући да се та средства не опорезују, постоји ограничење колико можете да додате ХСА. За 2021. овај износ износи 3.600 УСД за индивидуално (само) покриће и 7.200 УСД за породично покриће.
Један аспект ХСА који се разликује од неких других сличних рачуна, као што је флексибилни рачун потрошње, је тај што се ХСА средства могу превртати годишње. Ако не користите неопорезиви новац који сте дали, он може наставити да зарађује камате на вашем ХСА, а можете га користити и касније ако желите. Зарада или камата на ХСА акумулирају се на неопорезивој основи.
Ко може да користи ХСА?
ХСА су за оне са високим одбитним здравственим плановима. То су планови који имају минималне одбитке како савезна влада утврђује годишње. У 2020. години просечна одбитка за ХДХП износила је 5 316 УСД, премаЧасопис Америчког лекарског удружења (ЈАМА).
Да бисте испуњавали услове за ХСА, морате да испуните следеће захтеве које ИРС наводи:
- Имајте осигурање по ХДХП-у
- Не имати друго здравствено осигурање осим оног што ИРС изричито дозвољава (као што је план за лекове на рецепт)
- Не бити уписан у Медицаре
- Нису зависни од туђе пореске пријаве
Такође, ХСА је намењен само појединцу. Парови или породице не могу имати заједнички ХСА рачун.
Методологија
Прегледали смо 15 компанија које нуде ХСА и појединцима и послодавцима пре него што смо поље сузили на шест. У обзир су ушли накнаде купаца, каматне стопе и могућности улагања. Такође смо узели у обзир корисничке услуге и образовне алате засноване на вебу и апликацијама приликом доношења коначног избора.
