Ако сте сломили кост или сте доживели продужену болест, да ли имате довољно новца у банци да покријете трошкове док сте без посла? Ако одговорите негативно, краткотрајно инвалидско осигурање може бити начин да заштитите себе и свој приход.
Иако је тешко замислити да је болесно или повређено, процењује се да ће 25 процената Американаца старијих од 20 година постати инвалид на бар кратак период до достизања старосне границе за пензију, наводи Управа за социјално осигурање. Поседовање резервног плана путем краткорочног покрића инвалидности начин је да заштитите себе и своје вољене.
Краткорочне политике инвалидности вероватно ће платити од 40 до 80 процената вашег месечног прихода, на основу нашег прегледа стандардних смерница током опоравка од болести или повреде. Многе жене такође користе ове политике да би добиле део свог прихода током породиљског одсуства. Неке смернице могу вам помоћи да покријете приход већ за шест недеља, док друге могу да покрију до годину дана.
Кретање кроз покривеност краткорочним инвалидитетом може бити изазов, посебно ако желите да водите индивидуалну политику. Ово је смерница која не зависи од послодавца - можете је понети са собом без обзира где радите. Проценили смо краткорочне политике инвалидности са нагласком на оне које нуде индивидуално покривање и најбоље опције засноване на разматрањима попут могућности покривања и на то колико компанија штити оне који се баве различитим занимањима.
Најбоље краткотрајно инвалидско осигурање 2021
- Најбоље у целини: Афлац
- Најбоља политика високог лимита: Петерсен Интернатионал Ундервритерс
- Најбоље за програмске додатке: Међусобни Омаха
- Најбоље за самозапослене: Северозападна узајамна
- Најбоље за дуготрајно покривање: Осигурање државних фарми
- Најбоље за једноставност квалификација: Повјетарац
Најбоље у целини: Афлац
Афлац
Добили ЦитатЗашто смо га изабрали: Афлац је на својој веб страници навео неке од најразличитијих услова политике и прилагођавања, укључујући кратке периоде елиминације и високу максималну месечну накнаду.
Шта волимоВелика варијабилност доступних накнада, укључујући максималну месечну накнаду од 6.000 УСД
Веб локација садржи транспарентна објашњења доступних услова политике
Морате разговарати са агентом да бисте добили цену
Изузеци укључују естетску хирургију, повреде зуба и менталне или емоционалне поремећаје
Тражење индивидуалних краткорочних политика за особе са инвалидитетом може изгледати изазовно, јер већина компанија не наводи своје услове и одредбе које дефинишу њихове политике; уместо тога, они желе да директно контактирате њихове агенте. Афлац је одмах привукао нашу пажњу због њихове транспарентности политика и робуснијих, прилагодљивих понуда погодности, због чега је заузео наше прво место.
Афлац нуди политике загарантованих издавања, што значи да не бисте морали да учествујете у медицинском преузимању да бисте осигурали полису. Њихови планови могу се обновити до 75 година.
Афлац нуди широк спектар политика које се крећу у месечним накнадама, периодима накнада и периодима елиминације. На пример, нуде месечне исплате које се крећу од 500 до 6000 УСД на основу захтева за приходом; ово је била једна од највећих исплата максималних накнада коју смо прегледали. Такође нуде периоде накнада који се крећу од три до 24 месеца са делимичним периодом инвалиднине од три месеца.
Афлац такође оглашава 10 различитих периода елиминације (време које човек мора да сачека пре него што започну његове бенефиције), у распону од нула дана за повреду и 7 за болест до 180 дана за повреде и болести. Они такође нуде премиум одрицање за сваки месец када сте онемогућени, тако да у то време плаћају вама, а не њима.
Као предузеће, Афлац има А.М. Кредитна оцена најбоље финансијске снаге А + (супериорна). Своје производе нуде у свих 50 држава, као и у округу Колумбија, иако се доступни услови могу разликовати у зависности од локације.
Изузећа од политике укључују трудноћу или порођај у првих 10 месеци након што држите полису (они ће платити у одређеним границама након ових 10 месеци), повреде повезане са изборним / козметичким поступцима, менталне или емоционалне поремећаје или повреде повезане са стоматолошким поступцима.
Још један недостатак је тај што ћете морати да прођете кроз њихов алат за цитирање на мрежи и поделите неке личне податке да бисте добили цену. Они оглашавају да се неке политике нуде по цени која је „мања од улазнице за филм“, али овом износу не придају одређену доларску цифру.
Најбоља политика високог лимита: Петерсен Интернатионал Ундервритерс
Петерсен Интернатионал Ундервритерс
Добили ЦитатЗашто смо га изабрали: Компанија опслужује тржишно нишу појединаца са високим приходима којима ће можда требати и до 50.000 америчких долара месечно да би заштитили свој приход.
Шта волимоМоже да обезбеди политике максималног ограничења од већине осигуравајућих друштава
Понудите додатне возаче како бисте заштитили већи приход
Морате разговарати са брокером о одређеним условима и трошковима
Само за клијенте са вишим приходима који би имали користи од 20.000 УСД или више месечно
Појединци са вишим накнадама традиционално су недовољно услужени на тржишту краткорочних инвалидитета.Међутим, ако особа која направи шест цифара изненада изгуби приход због болести или повреде, можда неће моћи да надокнади штету. Ту долази Петерсен Интернатионал Ундервритерс (ПИУ). Компанија нуди краткотрајно инвалидско осигурање и необавезне возаче како би помогла онима са вишим приходима.
Њихови планови инвалидског осигурања усмерени су на специфична, високо плаћена занимања, укључујући брокере, стоматологе, руководиоце, голфере, адвокате, лекаре, пилоте, па чак и професионалне спортисте. Они не оглашавају трошкове овог покрића, већ уместо тога саветују особу да контактира своје брокере за више информација и персонализоване цене.
Неки од услова ПИУ укључују периоде накнада који се крећу и до 65 година. Они такође нуде премиум одрицање уколико особа постане потпуно онеспособљена након периода од 90 дана. Иако не прецизирају колике би биле њихове максималне месечне бенефиције, навели су месечне максимуме између 20.000 и 50.000 америчких долара месечно у примерима како њихови производи функционишу. Такође можете додати возаче, попут оних за делимичну инвалидност или прилагођавања трошкова живота који вам помажу у кретању према инфлацији.
Компанија има А.М. Најбоља оцена А (одлична) за финансијску снагу. Имају лиценцу у свих 50 држава, округу Колумбија и Канади, иако можда не нуде све политике у свакој држави.
Најбоље за програмске додатке: Међусобни Омаха
Међусобни Омаха
Добили ЦитатЗашто смо га изабрали: Међусобно покривање Омахине краткотрајне инвалидности адекватно је основним потребама, а могућност додавања возача за критичне болести, затварање у болницу или повраћај накнада је плус.
Шта волимоОпционалне погодности проширују вашу покривеност
Гарантована политика обновљивих извора до 67 година
Морате контактирати агента осигурања ради персонализоване понуде
Значајна искључења укључују губитке од менталних или нервних поремећаја
Мутуал оф Омаха нуди тренутне, преносиве краткорочне покривености инвалидитетом претплатницима који испуњавају услове. Њихова покривеност достиже максималну месечну основну накнаду од 5000 УСД са различитим изборима периода погодности, укључујући три, шест, 12 или 24 месеца. Што се више месеци одлучите, то ће премија више расти.
Такође можете додати опционалне погодности за додатну премију. Примери укључују накнаду за критичну болест (наведену за специфична медицинска стања), затварање у болницу и накнаду за случајне медицинске трошкове.
Поред различитих периода покривености, Мутуал оф Омаха такође нуди и различите периоде елиминације. То укључује 0 дана за несрећу / болест или 7, 14, 30, 60 или 90 дана.
Цену за краткорочно покривање инвалидности можете добити на веб локацији Мутуал оф Омаха, где ћете бити затражени да одаберете оно што најбоље описује ваше занимање и добићете процену цене. На пример, „професионални“ запосленик који ради у канцеларији плаћао би 10 до 55 долара месечно за десетогодишњи период бенефиције за покриће до 1.000 америчких долара месечно након 90-дневног периода елиминације.
Иако можете добити општу идеју о томе колико ће коштати краткорочна политика за особе са инвалидитетом на веб локацији Мутуал оф Омаха, морате контактирати агента (што се може постићи на мрежи) да бисте добили одређену цену с обзиром на ваше занимање, старост и жељену покривеност . Обновљивост је загарантована до 67. године, али најкасније време за пријаву за покривање је 61. година.
Већина непокривених услова узајамних односа Омахе су стандардни (самоповређивање, повреда на раду и повреда током извршења кривичног дела). Међутим, они не покривају губитке повезане са злоупотребом супстанци или губитком који је резултат „менталних или нервних поремећаја“.
Покривеност је обезбеђена у свих 50 држава и округу Колумбија. У јануару 2020. АМ је најбоље оценио Мутуал оф Омаха оценом финансијске снаге од А + (супериор).
Најбоље за самозапослене: Северозападна узајамна
Северозападна узајамна
Добили ЦитатЗашто смо га изабрали: Нортхвестерн Мутуал је креирао специфичне смернице за самозапослене особе са различитим нивоима прихода, укључујући запослене са скраћеним радним временом, родитеље који остају код куће и лекаре.
Шта волимоНуди политике специфичне за самозапослене особе, укључујући лекаре и стоматологе
Компанија има високу оцену финансијске снаге и исплате премија
Морате проћи посредника да бисте добили цену и покриће
Нема информација о веб локацији које се односе на периоде елиминације и максималне користи
Инвалидско осигурање може бити посебно незгодно за самозапослене јер је теже одредити конзистентан износ зараде потребан за покривање трошкова. Због тога је важно одабрати осигуравајуће друштво са производима прилагођеним потребама самозапослених. Утврдили смо да се Нортхвестерн Мутуал уклапа у рачун јер нуде краткотрајно инвалидско осигурање за самозапослене особе и осигурање режијских трошкова због инвалидности које помажу у покривању трошкова за одржавање пословања. Они такође пружају специфичне сметње за рад лекарима и стоматолозима, од којих су многи можда самозапослени. Као бонус, Нортхвестерн Мутуал је проширио своје могућности краткорочног покривања инвалидитета да би укључио политике за хонорарне запосленике и родитеље који остају код куће.
Што се тиче рејтинга компанија, Нортхвестерн Мутуал је зарадио А.М. Најбоља оцена А ++ (супериор). Такође су на првом месту за инвалидско осигурање које својим претплатницима исплаћује највећу стопу премије по њиховој веб локацији. Њихови саветници раде у свих 50 држава, мада доступност политике може да се разликује у зависности од државе.
Проналажење правог плана за вас може представљати изазов јер о детаљима треба разговарати са финансијским саветником за северозападне заједничке компаније. Они ће заказати састанак са вама како би разговарали о доступним опцијама с обзиром на ваше занимање и циљеве политике инвалидности. Нортхвестерн Мутуал затим прилагођава политику на основу ваших финансијских потреба. Политике су индивидуализоване за сваку особу, што поступак одабира чини донекле изазовним. Иако на њиховој веб локацији постоји пуно едукације о томе зашто би вам могла затребати краткорочна политика инвалидности, нема пуно детаља о трошковима, периодима елиминације и максималним користима.
Најбоље за дуготрајно покривање: Осигурање државних фарми
Државна Фарма
Добили ЦитатЗашто смо га одабрали: Нудећи до трогодишњег периода бенефиције, осигурање државних фарми нуди неке од најдужих периода покрића које смо прегледали.
Шта волимоПериоди бенефиције укључују једну до три године
Обухвата пријаву која се лако попуњава и подношење захтева на мрежи
Не нуди производе за особе са инвалидитетом у Массацхусеттсу, Рходе Исланду или Нев Јерсеиу
Не пружа погодности за некомпликовану трудноћу или порођај
Стате Фарм је понудио неке од најдужих периода бенефиције које смо имали на располагању за краткотрајно инвалидско осигурање, јер многе компаније нуде само до годину дана. Иако је максимална месечна накнада зависна од политике, износи се могу кретати од 300 до 3.000 америчких долара, у зависности од вашег прихода и занимања. Њихови оглашени периоди елиминације укључују 30, 60 или 90 дана и заснивају се на смерницама, али на својој веб локацији не наводе периоде обновљивости.
Листа за изузеће државне фарме садржи неколико уобичајених изузетака (на пример због самоповређивања или неовлашћених активности). Међутим, они такође наводе неколико значајних изузетака, укључујући нормалну трудноћу и порођај и када је болест или повреда резултат естетске хирургије.
У погледу финансијске стабилности, државна фарма има А.М. Најбоља оцена А ++ (супериор). Они нуде краткорочно инвалидско осигурање у свим државама, осим у три: Массацхусеттс, Нев Јерсеи и Рходе Исланд.
Иако путем Интернета можете да добијете понуде за неке уобичајене производе пољопривредне фарме (као што је осигурање аутомобила), морат ћете директно контактирати државну фарму ради краткорочне понуде за инвалидност и попунити кратку пријаву. Када осигурате полису, имате могућност да поднесете захтев преко Интернета, путем телефона или директно код агента.
Најбоље за једноставност квалификација: Повјетарац
Повјетарац
Добили ЦитатЗашто смо га изабрали: Бреезе-ов алат за онлајн котирање и способност прилагођавања смерница за мање од 15 минута чине одабир краткорочне политике инвалидности, у ствари, лаганим ветром.
Шта волимоПроцес онлине котирања траје мање од 15 минута
Већина људи се може пријавити без полагања медицинског прегледа
Не нуди покриће за материнство или покриће за особе са вишим приходима
Захтева лекарски преглед за максимално плаћене накнаде на основу старости
Веран свом имену, Бреезе настоји да пријаву за краткотрајно инвалидско осигурање учини што лакшом. Обећавају да се за мање од 15 минута можете пријавити за приступачно инвалидско осигурање. Процес се одвија у три корака: Почињете са навођењем занимања и старости, одабиром жељеног покрића и пријављивањем и одабиром цене која за вас има највише смисла.
За 40-годишњу жену из професионалне струке која не пуши, Бреезе је цитирао покриће од 1.000 америчких долара месечно за 25 америчких долара месечно. Претпоставимо да унесете информације о понуди и да вам се не свиђају њихове почетне препоруке. У том случају можете да прилагодите промене, укључујући прилагођавање периода бенефиције до 67 година или промените период чекања од 30 до 365 дана.
Бреезе такође нуди могућности избора различитих возача, укључујући загарантовану осигураност или возача са преосталим инвалидитетом. Ако сте самозапослени или сте власник предузећа, они такође имају политике специфичне за ова поља.
Бреезе не нуди своје производе у Њујорку; уместо тога, нуде их преко матичне компаније Ассурити. САМ. Најбоље оцењује Ассурити као А- (одличан) због њихове финансијске стабилности. Њихова листа изузетака такође укључује трудноћу, а ограничења укључују било које постојеће здравствено стање најмање две године пре датума издавања полисе.
Упоредите добављаче
Ундервритерс
ФАК
Шта је краткорочно инвалидско осигурање?
Краткорочно инвалидско осигурање је врста полисе осигурања која вам може обезбедити део вашег прихода уколико се привремено онеспособите за рад. Трајање плаћања краткорочних политика инвалидности може се разликовати у зависности од компаније, али може бити у распону од три до шест месеци.
Можете се квалификовати за краткотрајно инвалидско осигурање ако се утврди да не можете радити због повреде или болести која се догодила док нисте били на послу.
Само седам држава захтева од послодаваца да нуде краткорочне политике инвалидитета својим запосленима: Калифорнија, Хаваји, Њу Џерзи, Њујорк и Рходе Исланд, плус Массацхусеттс и Цоннецтицут почев од јануара 2021. Међутим, многи послодавци нуде ове политике својим запосленима без обзира .
Краткорочне политике инвалидности платиће део вашег прихода који сте изгубили неспособношћу за рад. То су познате као стопе накнада. Стопа бенефиције полисе може варирати од 40 до 80 процената вашег прихода пре инвалидности. Неке политике могу мењати стопе накнада по недељама. Можда ћете добити већу стопу (попут 80 процената) у прве две до четири недеље када сте на краткотрајној инвалидности, а затим се спустите на 50 процената за преостали период бенефиције.
Шта искључује краткотрајно инвалидско осигурање?
Пажљиво прочитајте своје краткорочне политике инвалидности. У полиси се обично наводе неки услови и одредбе које осигуравајуће друштво неће платити. Примери уобичајених краткорочних искључења са инвалидитета укључују:
- Неспособност за рад због рата
- Неспособност за рад због губитка професионалне дозволе
- Повреде услед активног учешћа у нередима или протестима
- Самоповређивање
- Временски период када сте у затвору или затвору због чињења кривичног дела
Свака политика може имати своје одредбе. Ако имате питање о томе да ли испуњавате услове за своје инвалиднине или не, контактирајте осигуравајуће друштво.
Да ли треба да добијете краткорочни инвалидитет?
Одлука о куповини краткорочног инвалидског осигурања је индивидуална. Нека разматрања укључују:
- Могу ли себи приуштити да будем без прихода два до три месеца ако сам болестан или повређен?
- Која је очекивана месечна премија која ми је понуђена за краткотрајно инвалидско осигурање?
- Могу ли приуштити месечну премију за краткотрајно инвалидско осигурање?
Према процени америчког Бироа за статистику рада (БЛС), 2018. године, процењено је да је 42 одсто запослених у приватној индустрији Сједињених Држава и 26 одсто државних и локалних власти имало приступ краткорочним политикама инвалидности. БЛС извештава да већина људи који имају приступ краткорочном инвалидском осигурању учествује у полисама.
Одлука је на вама - ако ваша компанија нуди покриће без месечне премије, вероватно је вредно обезбедити. Важно је напоменути да краткорочно плаћање инвалидитета не значи да ће ваша компанија задржати ваш посао уместо вас. Ако морате да плаћате месечну премију, размотрите дугорочне трошкове плаћања премије насупрот могућности уштеде прихода у вредности од три до шест месеци као алтернативу.
Колико кошта краткотрајно инвалидско осигурање?
Краткорочни трошкови инвалидности могу се разликовати у зависности од неколико фактора. Ови укључују:
- Старост
- Здравствено стање
- Приход
- Политика трајања ће платити
- Ако ваш послодавац помогне у плаћању полисе
Ако ваш послодавац не помогне у плаћању премије, можете очекивати годишњу исплату процента зараде пре опорезивања. На пример, ако годишње зарађујете 50.000 УСД, плаћање 1 процента зараде пре опорезивања износиће око 500 УСД годишње или око 42 УСД месечно. Можете очекивати да ће ова премија бити већа ако сте старији или имате више здравствених стања (попут дијабетеса или пушења), јер би то повећало вероватноћу да вам затреба краткотрајно покривање инвалидности.
Понекад ваш послодавац може у потпуности покрити трошкове краткорочног покрића инвалидности или вам га понудити по знатно нижој месечној цени.
Која је разлика између краткотрајне инвалидности и ФМЛА?
Закон о породичном и медицинском одсуству (ФМЛА) је савезни закон који пружа финансијску заштиту радницима који ће можда морати да привремено напусте посао из медицинских разлога или породичних разлога. Неки од уобичајених разлога због којих особа може узимати ФМЛА укључују рођење детета, након усвајања детета или бригу о болесном члану породице. Према Министарству рада, према ФМЛА-и, особа може узети до 12 недеља одсуства заштићеног радним местом. Међутим, ово одсуство је неплаћено.
Неки људи ће користити ФМЛА у координацији са краткотрајним инвалидитетом. Пример је након рођења детета, када жена може да одвоји до 12 недеља слободног времена под ФМЛА. (Неки послодавци можда имају политике које се овај пут продужавају, али не могу да их скрате.) Ако жена одлучи, можда ће желети да искористи своју краткотрајну инвалидност да би јој обезбедила додатни приход док је без посла.
Укратко, ФМЛА је заштита посла која вам неће платити када узмете слободно време. Краткорочни инвалидитет је политика која неће заштитити ваш посао, али ће вам платити ако испуните критеријуме за одсуство.
Како смо изабрали најбоље краткорочно инвалидско осигурање
Да бисмо изабрали нашу листу најбољих компанија за краткорочно инвалидско осигурање, прегледали смо компаније на основу фактора као што су трошкови, периоди елиминације и исплате накнада. Након истраживања више од 15 компанија, додатно смо сузили изборе на оне који пружају бенефиције од политике појединцима (неке нуде само преко послодаваца). Затим смо проценили преостале компаније на основу навигације на веб локацији, низа периода елиминације који су обухватали најмање 30 до 90 дана, лакоће примене, оцена АМ Бест од најмање А (одлично) и цена које су износиле око 1 до 3 процента лична зарада кад је доступна. Користили смо ове информације за одабир шест најбољих компанија из различитих категорија.
