Отворени упис за индивидуално осигурање 2021: шта треба да знате

Отворени упис за појединачно покривање тржишта 2021. - и у размени и ван размене - започиње 1. новембра 2020. и завршава се нешто више од шест недеља касније, 15. децембра, у већини држава (неке државе су прошириле прозоре за упис, о чему ће бити речи у наставку ).

Ово је исти распоред који је коришћен у већини држава за покривеност 2020. године. Као што је био случај за 2020. годину, отворени упис у већини држава окончаће се пре него што планови 2021. године ступе на снагу, па уписани неће имати прилику да се предомисле у погледу покривености након што ступи на снагу.

На појединачном тржишту је мање преокрета и несигурности него што је било у протеклих неколико година, а предложена повећања стопа за 2021. годину су углавном скромна, мада би се то могло променити како буде постајало доступно више пријава стопа током лета. Почетком јула пријаве су објављене у девет држава и износиле су просечно предложено повећање стопе од око 2,6%.

Савезна влада и даље не финансира смањења поделе трошкова, али то више није неизвестан фактор за осигураваче, јер они знају шта могу да очекују. У скоро свим државама осигуравачи додају трошкове друштвено одговорног пословања премијама за план сребра, што резултира већим субвенцијама за премије. У многим случајевима планови за бронзу и злато су посебно приступачни због несразмерно великих субвенција које се могу искористити за надокнађивање премија (људи који не испуњавају услове за субвенције за премију могу одабрати план који није од сребра или, у многим државама, сребрни план који се продаје ван берзе и избегавајте плаћање премија које укључују трошкове ДОП-а).

Пријавите се на Хеалтхцаре.гов

После оштрих смањења у протекле две године, буџет Навигатора остао је непромењен за 2020. годину

У јесен 2017. године, Трампова администрација је нагло смањила маркетиншки буџет ХеалтхЦаре.гов и смањила буџет за организације Навигатор (помоћ при упису) за 41 одсто. Буџет Навигатора био је 63 милиона долара у јесен 2016. и смањен је на 36 милиона долара у 2017. години.

У јулу 2018. године, ЦМС је најавио још једно драстично смањење буџета за финансирање Навигатора, смањујући га на само 10 милиона долара у све 34 државе које добијају грантове. Али тај износ је остао стабилан у 2019. години, а додатних 10 милиона долара је недељама подељено организацијама Навигатор што доводи до отвореног периода уписа у здравствене планове за 2020. годину.

Иако финансирање Навигатора није додатно смањено у 2019. години, оно остаје далеко испод онога што је било у прошлости, а организација Навигатор има отприлике упола мање него што је било пре смањења финансирања.

Наводно оправдање за смањења финансирања Навигатора претходних година било је засновано на чињеници да су Навигатори у берзе уписали прилично мали проценат људи који су се пријавили за приватне планове и на претпоставци да, како време пролази, људима треба мање помоћи око процеса уписа.

Али како истиче Каисер Фамили Фоундатион, свест јавности о процесу уписа и даље је прилично ниска међу људима који нису осигурани и онима који купују своје покриће. И иако Навигатори не уписују велики број људи у приватне планове, њихова помоћ је непроцењива када је реч о упису у Медицаид (што се не рачуна када се оцене групе према укупном броју уписа). Многе организације Навигатор такође се удружују са саветницима за упис добровољаца, али уписи које су ти волонтери омогућили такође се не рачунају. Укратко, помоћ коју пружају Навигатори већа је него што се чини на први поглед, а драстични резови финансирања (који су били озбиљнији у неким државама него у другим) смањили су количину доступне помоћи.

Имајући све то на уму, погледајмо шта треба да знате ове јесени ако сами купујете здравствено осигурање на појединачном тржишту.

Тиминг

У већини држава, ако требате да купите појединачно покриће тржишта - на берзи или ван берзе - до 2021. године, имаћете нешто више од шест недеља да довршите упис или измените постојеће покриће.

У скоро свим државама отворени упис започиње 1. новембра и завршава се 15. децембра. Постоји 13 потпуно државних берзи које покрећу сопствене платформе за упис и тако имају могућност да додају додатно време пре или после редовног распоређеног отвореног периода уписа. (као што је описано у наставку, ово ће порасти на 14 на јесен 2020, уз додатак Пенсилваније; Њу Џерзи би такође могао да има своју размену на јесен 2020).

Постоје три државне берзе (Калифорнија, Колорадо и ДЦ) где је отворени упис трајно продужен. А Пенсилванија, која ће први пут имати државну берзу од јесени 2020, најавила је да ће се продужити отворени упис за 2021. годину. Претходних година, већина државних берза завршила је додавањем проширења у своје отворене прозоре за упис, али уколико берза није најавила продужење пре отвореног уписа, уписници би требало да планирају да заврше поступак до 15. децембра и не би требало да претпостављају да ће после тога имати вишка времена.

• ДЦ: Отворени упис је трајно постављен за 1. новембар до 31. јануара.
• Калифорнија: Отворени упис је трајно одређен за 1. новембар до 31. јануара.
• Колорадо: Отворени упис је трајно одређен за 1. новембар до 15. јануара.
• Пенсилванија: Отворени упис за 2021. годину заказан је за 1. новембар до 15. јануар.

Када се заврши отворени упис, нећете имати прилику да се региструјете или измените покривеност за 2021. годину без квалификованог догађаја.

Ако осигуравач изађе са тржишта у вашем крају крајем 2020. године, имат ћете посебан период уписа (првих 60 дана 2021. године) током којег можете одабрати нови план. Али, као што је био случај за 2020. годину, чини се да ово неће бити широко распрострањено питање за 2021. годину (за разлику од ситуације за 2017. и 2018. годину, када су бројни превозници излазили са берзи широм земље).

Пенсилванија ће имати нову платформу за упис

У свакој држави постоји размена здравственог осигурања, иако већина држава користи федералну платформу ХеалтхЦаре.гов, уместо да води сопствену размену. У првих неколико година колико су размене функционисале, неколико држава је извршило промене, пребацујући се између ХеалтхЦаре.гов и својих веб локација.

За 2018. и 2019. није било промена; све државе су наставиле да користе исте платформе за упис које су користиле 2017. 2017. За 2020. Невада је престала да користи ХеалтхЦаре.гов и прешла на државну платформу за упис. А почев од јесени 2020. (за упис у здравствене планове 2021. године), Пенсилванија ће такође престати да користи ХеалтхЦаре.гов и почети да користи сопствену државну платформу под називом Пенние. Нев Јерсеи је такође назначио сличан план, иако држава није објавила свој процес транзиције и није јасно да ли је то још увек на путу за примену на јесен 2020. године.

Ако сте у Пенсилванији или Њу Џерсију и тренутно сте укључени у план преко ХеалтхЦаре.гов, пажљиво ћете обратити пажњу на било коју комуникацију коју добијете у вези са радњама које бисте могли предузети да бисте одржали покривеност за 2021. Остатак држава наставиће да користе исту платформу за упис на размену коју су користили за 2020. годину.

Доступно покриће

Отворени прозор за пријаву од 1. новембра до 15. децембра односи се на појединачно покривање тржишта које је у складу са Законом о приступачној нези (АЦА, звани Обамацаре), како на берзи, тако и ван ње. Али само је врло мали део популације уписан у индивидуално покривање тржишта. Процењује се да је у 2019. години било појединачно здравственог осигурања 15,1 милиона људи, мада је та анализа укључивала планове и краткорочне здравствене планове (отворени упис се не односи ни на један од њих).

Постоје отворени прозори за упис који се односе на људе који имају Медицаре и на здравствено осигурање које спонзорише послодавац, али они су одвојени од периода уписа који се примењују на појединачном тржишту и на њих не утиче финансирање Навигатора, промене времена, врста размене државне употребе или екстензије специфичне за државу.

Људи који су преузимали унуке или су чували појединачно покривеност тржишта такође не утичу на промене у вези са отвореним уписом. Ти планови више нису доступни за куповину и стога немају применљиве отворене прозоре за упис.

Међутим, ако имате план за унуке или деде, апсолутно је у вашем најбољем интересу да видите како се он упоређује са плановима усклађеним са АЦА-ом који ће бити доступни до 2021. године, посебно ако испуњавате услове за премијске субвенције или субвенције за поделу трошкова. у размени.

Шта треба знати пре уписа

Нарочито је важно да обратите пажњу на комуникацију коју добијате од берзе - или од осигуравача ако имате покриће ван берзе. Обавезно схватите колико ће се ваша премија променити за наредну годину, а ако имате премију за субвенцију путем размене, будите сигурни да гледате колико ће се променити премија након субвенције, јер је то износ који заправо плаћати сваког месеца.

Обратите пажњу и на детаље о покривености сажете у информацијама о обнављању које добијате од свог осигуравача и / или берзе. Осигураватељи могу прекинути план на крају године и пријавити се на "пешачки прелаз" или "мапирати" на нови план са сличним, али не и идентичним предностима. Берзе то могу учинити и ако осигуравач уопште напусти берзу.

Пре 2018. године, људи су имали прилику да промене своје покривености у јануару ако их је неспремност затекла већа премија или промене покривености на почетку нове године. Та прилика више није доступна у већини држава (пошто се отворени упис завршава 15. децембра у већем делу земље), па је неопходно да се уверите у детаље пре средине децембра и да унесете све промене које сматрате потребним.

Као што је горе описано, финансирање Навигатора у већини држава је значајно смањено током последњих неколико година и нема толико помоћника за упис као некада.Ако мислите да ће вам можда требати помоћ у одабиру плана или упису, паметно је унапред уговорити састанак са посредником или навигатором у вашем подручју или сазнати које ће организације у вашој заједници имати при руци овлашћене саветнике за упис током отвореног уписа.

Разлози за краћи упис

Важно је схватити да је краћи отворени период уписа, који је део напора за стабилизацију тржишта, заправо био планиран под Обамином администрацијом и требало је да ступи на снагу на јесен 2018. Трампова администрација је то померила само за годину дана, имајући на снази да ступа на снагу у јесен 2017. године.

Потез за скраћивање отвореног уписа почев од јесени 2017. био је део прописа о стабилизацији тржишта који је ХХС довршио у априлу 2017. Идеја је била да осигуравачи морају да имају што више људи уписаних у целогодишње покриће како би одржавајте базен ризика стабилним, а окончање отвореног уписа пре краја децембра је средство за постизање тог циља.

Ранијих година, када се отворени упис наставио у новој години, људи су могли да се упишу крајем јануара и да ступе на снагу 1. марта. То је значило да су премије плаћали само 10 месеци у години, уместо 12.

Вероватно да то неће радити болесни људи. Здрави уписници - људи који су најпотребнији у групи ризика да би га одржали стабилним - који су се пријавили за делимично покривање. Осигуравачи и берзе су знали да ово није одрживо и да је краћи отворени период уписа средство за решавање проблема.

И опет, ХХС, под Обамином администрацијом, дошао је до истог закључка у прописима које су довршили почетком 2016. Али план је у том тренутку био да се осигуравајућим компанијама, берзама и потрошачима омогући више времена да се припреме за краће отворен период за упис, јер није требало да ступи на снагу до јесени 2018.

Уместо тога, нови датуми су објављени у априлу 2017. године, нешто више од шест месеци пре почетка отвореног уписа за покривеност 2018. године.

Такође је неопходно напоменути да Обамина администрација није планирала да смањи средства за маркетинг размене и помоћ при упису, што је Трампова администрација урадила заједно са брзим скраћивањем периода уписа.

Разумевање контроверзе

Концепт краћег отвореног периода уписа који се завршава у децембру, са свим плановима на снази од 1. јануара, био је контроверзан чак и када га је ХХС под Обамином администрацијом предложио крајем 2015. ХХС је расправљао о издвојеним мишљењима у уредби коју су финализирали почетком 2016. године.

Присталице краћег отвореног периода уписа напомињу да то помаже да се осигура да сви имају покривеност током целе године. Они такође верују да тромесечни рок за упис више није потребан сада када берзе функционишу несметано и осигуравачи и потрошачи навикли су на ново стање на појединачном тржишту.

Али противници краћег отвореног прозора за пријаву примећују да је појединачно тржиште нестабилно, што значи да људи из њега улазе и излазе из године у годину и стално има нових људи који први пут морају да купе појединачно покриће тржишта. Такође истичу да се прозор од 1. новембра до 15. децембра преклапа са постојећим отвореним периодом уписа у Медицаре. А пошто многи брокери који помажу људима на појединачном тржишту помажу и људима на тржишту Медицаре, ресурси помоћи су прилично танки.

Планови продаје на појединачном тржишту такође су посебно нестабилни, јер се различити осигуравачи на одређеном тржишту из године у годину мењају, заједно са променама мреже и повластица. То људима отежава (и није им опћенито повољно) да их „поставе и забораве“ када је у питању њихово појединачно здравствено осигурање на тржишту. Важно је и често је потребно куповати око сваке године, а компримовани временски оквир за пријаву чини изазов за све на појединачном тржишту да то могу учинити, посебно ако им је потребна помоћ у процесу.

Противници краћег отвореног прозора за упис такође примећују да болесни људи имају тенденцију да се пријаве што је пре могуће, рано у року за упис. Али млади, здрави људи (тј. „Млади непобедиви“) ће вероватно одложити и пријавити се у последњем тренутку. Дакле, посебно је важно тој популацији саопштити да се отворени упис завршава 15. децембра како не би предуго чекали и уопште пропустили прозор.

Шта ако имам покриће преко свог послодавца?

Горе описане промене и одредбе о отвореном упису примењују се само на појединачном тржишту здравственог осигурања, тако да не утичу на људе који осигуравају здравствено осигурање од својих послодаваца. Али ако имате здравствено осигурање које спонзорише послодавац, ваш отворени период уписа може се преклапати са отвореним периодом уписа на појединачно тржиште.

Многи здравствени планови које спонзоришу послодавци држе отворене периоде уписа на јесен, тако да промене покривености могу ступити на снагу 1. јануара наредне године. Међутим, то није увек случај - ваш послодавац можда има план који не прати календарску годину, тако да ваш отворени упис може бити у друго доба године.

Отворени упис за планове које спонзорише послодавац често је краћи од периода за упис који се користи на појединачном тржишту, али ваш послодавац ће саопштити кључне датуме који се односе на ваш план. Ваш послодавац може одржати састанке за запослене како би се припремио за отворени упис или може послати персонализоване информације сваком запосленом. Ако имате питања, сада је време да поставите питање. Ако нисте сигурни у било коју терминологију која се користи за описивање планова, затражите помоћ пре него што донесете одлуку.

Запослени се често придржавају истог плана из године у годину једноставно због инерције - чак и када боља опција постане доступна. Ако ваш послодавац нуди више опција пакета, исплати се пажљиво размотрити сваки план током отвореног уписа. Погледајте колико ћете платити премијом (износ који ће вам се одузети од зараде) и колико ћете платити из џепа када вам треба медицинска нега. Размислите о недавној потрошњи на здравствену заштиту и размотрите све трошкове које очекујете да ће настати у наредној години. Ако ће једна од осталих опција плана представити бољу вредност од оне коју имате сада, отворени упис је ваша прилика за промену плана, а ваш послодавац вероватно има успостављен поступак који ће вам то олакшати.

Ако ви или неко од ваше породице узимате лекове на рецепт или се обратите одређеном лекару, обавезно двапут проверите покривене листе лекова (формуларе) и детаље мреже добављача за сваки од планова које ваш послодавац нуди. Ако промените планове и затим сазнате након што нови план ступи на снагу да ваши лекови и / или лекар нису покривени, мораћете да сачекате до отворене пријаве за следећу годину да бисте поново заменили планове.

Шта ако пропустим отворени упис?

Након завршетка отвореног уписа, ваша могућност да се упишете у здравствено осигурање за 2021. годину биће ограничена. Моћи ћете да се пријавите средином године ако доживите квалификациони догађај (нпр. Губитак покривености, рођење или усвајање детета итд.), А у већини случајева то се односи на планове купљене у размени или директно од осигуравајуће компаније. Али важно је напоменути да неки од квалификационих догађаја, укључујући пресељење у нову област или венчање, покрећу посебан период уписа само ако сте већ имали минимално неопходно покриће пре квалификационог догађаја.

Дакле, ако пропустите отворени период уписа за покривање 2021. године и не доживите важећи квалификациони догађај касније током године, нећете моћи да се пријавите за појединачни главни медицински план здравственог осигурања док не почне следећи отворени период уписа поново у јесен 2021. (у том случају би покриће било на снази у јануару 2022.).

Уписи на Медицаид и ЦХИП су цјелогодишњи, међутим, за оне који испуњавају услове. А домороци Американци такође могу да се упишу у здравствене планове кроз размене током целе године.

Реч од врло доброг

Знамо да здравствено осигурање може збунити, а стална расправа о здравственој реформи сигурно је додала ту збрку последњих година. Али укупна структура појединачног тржишта биће приближно иста 2021. године као и 2020. године.

У току је парница (Калифорнија против Тексаса) у покушају да се поништи АЦА. Иако се очекује да ће Врховни суд саслушати усмене аргументе у том случају на јесен 2020. године, ништа се неће променити у погледу отвореног уписа за покривање 2021. године (пресуда суда ће највероватније бити донета средином 2021. године).

И даље ће бити доступне ваше субвенције за премије и смањења поделе трошкова, а са изузетком Пенсилваније (и можда Њу Џерсија), берзе у свим државама ће функционисати једнако као и током последњег отвореног периода уписа.

Иако је Трампова администрација у јесен 2017. године прекинула финансирање смањења поделе трошкова, утицај овога (веће премије - посебно за сребрне планове - у скоро свакој држави) углавном сноси савезна влада, у облику већих субвенције премије. Сама смањења поделе трошкова и даље ће бити доступна 2021. године свима који испуњавају услове.

Појединачна мандатна казна се више не примењује, осим ако се налазите у држави која има свој мандат и казну (за 2021. ово су ДЦ, Массацхусеттс, Нев Јерсеи, Рходе Исланд и Цалифорниа). Али одлазак без покрића се не препоручује. Ако се осигурате, вероватно нећете имати могућност осигурања до 2022. године, а остали бисте несигурни ако би се хитна медицинска помоћ појавила средином године.

Добра вест је да се промене стопа за 2020. годину чине прилично малим, а осигуравајуће компаније се придружују берзама у неким областима. Премиум субвенције и даље покривају велику већину трошкова покрића за већину уписаних на берзу, а планови од бронзе или злата и даље ће бити посебно јефтини у многим областима за људе који се квалификују за премијске субвенције (јер се трошкови ДОП-а генерално додају на стопе сребрног плана, а субвенције се заснивају на трошковима сребрног плана). Отворени упис трајаће од 1. новембра до 15. децембра у већини држава и то је ваша прилика да се пријавите за план и искористите те премијске субвенције ако испуњавате услове. Па ако познајете некога ко купује своје здравствено осигурање, проширите глас!

Пријавите се на Хеалтхцаре.гов