Ако сте нови у здравственом осигурању у Сједињеним Државама, видећете да је скупо. Али трошак није једини проблем за почетнике који покушавају да се здравствено осигурају. То је такође сложен систем са више улазних тачака.
С обзиром на то да здравствено осигурање потенцијално можете добити из многих различитих извора, попут владе, посла, универзитета или приватне осигуравајуће компаније, није увек јасно где бисте требали почети да тражите када купујете јефтино здравствено осигурање.
Пре него што истражите своје могућности бесплатног или јефтиног здравственог осигурања, схватите једно: здравствено осигурање никада није стварно бесплатно и ретко је заиста јефтино. Здравствено осигурање које вам је бесплатно или јефтино значи једну од две ствари:
- Неко субвенционише месечне премије тако да сами не плаћате пуни трошак. Ако се квалификујете за ову врсту субвенционисања - обично од послодавца или владе - ово је одличан начин да добијете здравствено осигурање које одговара вашем буџету.
- Погодности су смањене, тако да покриће које купујете није свеобухватно здравствено осигурање; мање је робусна покривеност. Ове врсте покрића могу бити привлачне на први поглед, али могу вас оставити на цедилу ако и када имате значајне медицинске захтеве.
Описани у наставку, пронаћи ћете неколико опција за бесплатно или јефтино здравствено осигурање, заједно са описом ко испуњава услове, како се пријавити и шта очекивати.
Медицаид
Слика © ултура Асиа / Рафе Сван Цултура Екцлусиве / Гетти ИмагесМедицаид је програм социјалне заштите који пружа свеобухватно здравствено осигурање засновано на влади људима са ниским примањима. Медицаид је бесплатно здравствено осигурање за оне који се квалификују. У већини случајева нема месечних премија и не постоји или је минимална подела трошкова у облику одбитка или доплате.
Медицаид делује мало другачије у свакој држави, али да бисте испунили услове, морате испунити смернице са ниским примањима, које се разликују у зависности од фактора као што су старост, трудноћа и то да ли сте инвалид. У многим државама одрасли млађи од 65 година квалификоваће се за Медицаид ако приходи њихових домаћинстава не буду већи од 138% савезног нивоа сиромаштва. Труднице и деца могу се генерално квалификовати за Медицаид са приходима домаћинства знатно изнад тог нивоа, али људи старији од 65 година и старији углавном морају имати нижа примања, као и низак ниво имовине да би се квалификовали за Медицаид.
Међутим, неке државе имају строже критеријуме за одрасле млађе од 65 година. У тим државама морате испунити смернице са ниским примањимаа такођебити члан медицински осетљиве групе (трудне особе, родитељи / старатељи малолетног детета, старије особе, особе са инвалидитетом и деца). Другим речима, постоје неке државе (14 од почетка 2021, иако ће од средине 2021 бити само 12) где само по себи ниска примања неће вас квалификовати за Медицаид.
Медицаид може бити доступан имигрантима који легално бораве у Сједињеним Државама пет или више година ако испуњавају услове за испуњавање услова.
Медицаид обично није доступан имигрантима без докумената, мада могу да постоје изузеци попут краткорочног ограниченог покривања Медицаид-ом у ванредним ситуацијама и покривања за хитне случајеве људима који су трудни. И опет, подобност за Медицаид варира од државе до државе. На пример, Калифорнија је одлучила да прошири право на Медицаид на децу без докумената и млађе одрасле особе која иначе испуњавају критеријуме прихода за испуњавање услова.
Медицаид се плаћа савезним и државним порезима и њиме се управља на државном нивоу (због чега се правила о покривености и подобности разликују од државе до државе). Ако примите Медицаид, ваши пријатељи, комшије и суграђани плаћају вашу здравствену заштиту својим порезним доларима.
Иако је Медицаид државно здравствено осигурање, велику већину неге примаоцима Медицаида пружају приватна предузећа и пружаоци здравствених услуга. Ако добијете Медицаид, о вама ће вероватно бринути исте болнице и исти лекари као и ваше комшије са приватним здравственим осигурањем.
А већина држава уговара уговор са приватним осигуравајућим компанијама о управљању покрићем, што значи да се на вашој личној картици може приказивати име познатог приватног здравственог осигурања.
Можете се пријавити за Медицаид путем ваше берзе здравственог осигурања према Закону о приступачној заштити или директно контактирајући програм Медицаид у вашој држави.
Субвенција закона о приступачној нези
Слика © Јон Сцхулте Е + / Гетти ИмагесЗакон о приступачној нези пружа државне субвенције како би куповина здравственог осигурања била јефтинија за људе са скромним приходима и помогла да и куповина и коришћење здравственог осигурања буду јефтинији за људе са ниским примањима.
У оба случаја ове субвенције су створене да помогну људима који сами купују своје здравствено осигурање. Али ово је мали проценат становништва - већина људи покрива покриће од послодавца или од владе (Медицаре, Медицаид, ЦХИП).
Обично постоји горња граница дохотка од 400% нивоа сиромаштва да би се квалификовало за премијски порески кредит (премијска субвенција). Али за 2021. и 2022., као део Америчког плана за спасавање за решавање текуће пандемије ЦОВИД, не постоји ограничење прихода за подобност субвенција за премију.
Уместо тога, само за те две године, субвенције су осмишљене тако да осигурају да нико ко купи план на пијаци / берзи не мора да плати више од 8,5% прихода свог домаћинства у премијама за референтни план. У зависности од тога где живите и колико имате година, можете се квалификовати за премијску субвенцију 2021. и / или 2022. године чак и са приходом знатно већим од 400% нивоа сиромаштва. Али ако трошкови референтног плана већ не би износили више од 8,5% вашег прихода без субвенције, не бисте имали право на субвенцију.
Ако испуњавате услове за премијски порезни кредит (и одлучите се да га сваког месеца уплаћујете осигуравачу у ваше име, уместо да га полажете по истој у пореској пријави по завршетку године), влада плаћа део вашег месечна премија здравственог осигурања, а остатак плаћате.
Ова субвенција се шири и на средњу класу: Чак и пре него што је Амерички план за спасавање елиминисао „литицу субвенција“, 400% нивоа сиромаштва за четворочлану породицу износило је 104.800 долара 2021. године.
А са Америчким планом за спасавање, ЦМС примећује да ће 80% уписаних на тржиште имати приступ најмање једном плану који кошта 10 или мање месечних премија након примене пореских олакшица. И више од половине уписаних имаће приступ сребрном пакету који кошта 10 или мање долара месечне премије.
Ако су ваши приходи између 100% и 250% савезног нивоа сиромаштва, нећете добити само владину помоћ за плаћање здравственог осигурања, већ можете добити и додатну владину помоћ за плаћање одбитка, уплата и осигурања када користите здравствено осигурање. Ово је познато као субвенција за смањење поделе трошкова. (Имајте на уму да Амерички план за спасавање такође омогућава смањење поделе трошкова свима који примају надокнаду за незапосленост 2021. године, све док се упишу у сребрни план преко пијаце.)
Ове субвенције могу се користити само за куповину Обамацаре здравственог осигурања које се продаје на берзама здравственог осигурања Закона о приступачној нези, такође познатим као Маркетплаце. Не могу се користити за плаћање здравственог осигурања путем вашег посла или здравственог плана купљеног ван пијаце.
Обамацаре субвенције нису доступне имигрантима без докумената. Међутим, већина имиграната са легалним боравком може се пријавити. За детаље можете проверити ХеалтхЦаре.гов.
Ако сте легални становник Сједињених Држава, можете да се пријавите за субвенцију за здравствено осигурање и упишете у здравствени план на берзи здравственог осигурања коју води ваша држава или савезна влада. Пронађите државну берзу здравственог осигурања помоћу алата ХеалтхЦаре.гов.
Краткорочно здравствено осигурање
Слика ©: сведеандсоур Е + / Гетти ИмагесКраткорочно здравствено осигурање често кошта мање од свеобухватног здравственог осигурања. Из тог разлога је атрактивна опција за људе који траже привремено покриће.
Краткорочни планови се могу продати у неким државама са роком покривања до 364 дана, ау неким случајевима се ти планови могу обновити до укупно 36 месеци.
Али неке државе уопште не дозвољавају продају краткорочних планова, а друге ограничавају њихово трајање. Па чак и у државама које не ограничавају краткорочне планове изнад савезних минималних захтева, осигуравачи могу да одлуче да понуде планове који се не могу обновити или који имају краће трајање.
Иако краткотрајно здравствено осигурање може бити јефтина опција здравственог осигурања, то није у реду за све. Краткорочни планови здравственог осигурања не морају се придржавати правила Закона о приступачној заштити.
На пример, краткорочна полиса здравственог осигурања може ограничити накнаде, ограничавајући потенцијалне губитке осигуравача ако се озбиљно (и скупо) разболите док сте покривени.
Краткорочно здравствено осигурање такође не мора покривати основне здравствене бенефиције. На пример, већина краткорочних планова не покрива бригу о трудницама и менталном здрављу, а многи искључују покривање амбулантних лекова на рецепт. Готово сви краткорочни планови такође искључују покриће за све постојеће услове.
Чак вам може бити одбијено потпуно покриће ако осигуравач осећа да сте превелики ризик да бисте се осигурали. Међутим, ако сте млади, здрави и не представљате мали ризик од скупих потраживања за осигуравача, краткотрајно здравствено осигурање може бити изненађујуће јефтина опција здравственог осигурања.
Полицу краткорочног здравственог осигурања можете купити директно од компаније за здравствено осигурање, користити сопственог агента осигурања, пронаћи агента здравственог осигурања или брокера на веб локацији Националног удружења здравствених осигурања или користити невладину приватну мрежну размену попут ехеалтхинсуранце.цом.
Краткорочно здравствено осигурање нијепродаје се на берзама здравственог осигурања према Закону о приступачној нези као што је ХеалтхЦаре.гов.
Краткорочни здравствени планови се такође не сматрају минималним основним покрићем. Ако доживите квалификациони догађај који би иначе покренуо посебан период за упис да бисте се уписали у план који је у складу са АЦА, то не бисте могли да урадите ако правила захтевају да имате минимално неопходно покриће пре квалификационог догађаја.
На пример, иако је нехотични губитак покривености квалификовани догађај који обично омогућава особи да се упише у план који је у складу са АЦА, губитак краткорочног плана то не чини. А ако се преместите из једног подручја у друго, ваш прелазак неће покренути посебан период уписа ако сте пре пресељења имали покривеност према краткорочном плану (мора да сте имали покриће према плану који се рачуна као минимално неопходно покриће пре потез како бисте се квалификовали за посебан период уписа који је покренуо ваш потез).
Здравствени план заснован на радном месту
Слика © Извор слике / Гетти ИмагесМноги послодавци у Сједињеним Државама субвенционишу здравствено осигурање за своје запослене и породице њихових запослених као део накнада и накнада запосленог. Ово је врло често за запослене у великим компанијама са пуним радним временом. Није толико уобичајено за запослене са скраћеним радним временом или за запослене у малим предузећима.
Ево како то функционише. Када добијете посао који долази уз бенефиције здравственог осигурања, ваш послодавац може понудити само један здравствени план или може понудити неколико опција које можете изабрати.
Имате ограничен временски период да се пријавите за здравствено осигурање које нуди ваш послодавац. Ако се не пријавите пре истека рока, мораћете да сачекате до следећег годишњег отвореног периода уписа. Уобичајено је кратак период чекања пре почетка покривања. То је обично од 30 до 90 дана.
Када имате здравствено осигурање које спонзорише послодавац, ваш послодавац обично плаћа део месечне премије, а ви део месечне премије. У већини случајева, послодавац ће платити већину трошкова, иако се то разликује од једног до другог послодавца. Ваш део премије аутоматски се одузима од ваше плате, тако да не морате да се сетите да плаћате сваки месец.
У већини случајева, овај одбитак на зараду се узима из ваше плате пре него што се обрачуна порез на доходак; на овај начин не плаћате порез на доходак од новца који сте потрошили на премије здравственог осигурања.
Уз здравствено осигурање засновано на послу, послодавац вам обично не помаже да платите трошкове поделе трошкова као што су франшизе, доплата и осигурање. Међутим, послодавци могу понудити планове штедње као што су флексибилни рачуни потрошње, рачуни здравствене штедње или аранжмани за здравствену надокнаду како би олакшали плаћање ових трошкова.
У већини случајева, када напустите посао или изгубите посао, губите и здравствено осигурање засновано на послу. Међутим, можда имате право да наставите ово покриће 18 месеци кроз ЦОБРА или наставак државе ако сте спремни да платите и свој део премије и део који је платио ваш послодавац. (Имајте на уму да ће према америчком плану за спасавање влада плаћати премије ЦОБРА од априла до септембра 2021. године, омогућавајући уписницима да у то време имају бесплатно покриће).
Здравствени план супружника
Слика © маподиле Е + / Гетти ИмагесАко ваш супружник има здравствено осигурање засновано на послу, можда имате право на исто покриће. Већина послодаваца проширује понуду здравственог осигурања заснованог на радном месту на супружнике, децу и пасторке својих запослених. Можете се пријавити за ово покриће током почетног периода уписа када супружник први пут добије посао.
Ако пропустите ову прилику, имаћете још једну прилику током сваког годишњег отвореног периода уписа. Такође ћете имати прилику да се придружите плану супружника ако доживите квалификациони догађај, као што је губитак сопственог здравственог плана или рођење детета.
Ако послодавац вашег супружника нуди здравствени план компаније вама и вашој деци, нисте обавезни да га прихватите. Ако за себе и децу можете да нађете бољу понуду за покриће здравственог осигурања, у реду је да дозволите послодавцу супружника да покрива само вашег супружника, док се ви и деца одлучите за друга осигурања.
Али важно је схватити да ако послодавац вашег супружника нуди породично покриће и ако се покриће сматра приступачнимсамо за запосленог(тј. без узимања у обзир колике се плате одузимају за остатак породичног покрића), нико у породици нема право на премијске субвенције у замену.
Ово је познато као породични пропуст, а неке породице остављају заиста неприступачну могућност здравственог осигурања.
Иако послодавци углавном субвенционишу здравствено осигурање засновано на послу плаћањем дела месечних премија, послодавац можда неће субвенционисати покривеност супружника или породице (већина послодаваца субвенционише покриће чланова породице, али у целини послодавци плаћају мањи проценат од укупног износа трошкови породичног здравственог осигурања насупрот покривености само за запослене).
Ако послодавац супружника нуди здравствено осигурање члановима своје породице, ваш део премије ће се аутоматски одбити од зараде супружника.
Родитељски здравствени план
Слика © андреср Е + / Гетти ИмагесАко имате мање од 26 година и ваш родитељ има индивидуални тржишни план (купљен на берзи или ван берзе, или план баке или деде) или план заснован на послу који покрива издржавана лица, испуњава услове за здравствено осигурање родитеља. Ово је тачно чак и ако нисте родитељ на порезу, нисте у браку или живите самостално.
Можда ћете морати да сачекате до следећег отвореног периода уписа са здравственим планом родитеља који ће се додати на здравствено осигурање. Међутим, ако сте недавно изгубили друго свеобухватно здравствено осигурање, можда ћете моћи да се пријавите чак и пре отвореног уписа ако испуњавате захтеве здравственог плана за посебан период уписа.
Неки послодавци субвенционишу не само здравствено осигурање својих запослених, већ и покриће здравственог осигурања за породице запослених. Остали послодавци плаћају део премије здравственог осигурања својих запослених, али не субвенционишу премије члановима породице.
Ако ваш родитељ има здравствено осигурање засновано на послу, а његов послодавац субвенционише породичне премије, премије вашег здравственог осигурања делимично ће платити послодавац вашег родитеља. Остатак месечне премије биће уклоњен из плате родитеља.
Ако послодавац вашег родитеља не субвенционише породично покриће, целокупна месечна премија одузима се од плате вашег родитеља.
-bypass-for-surgery.jpg)
