Зашто не сачекати док не будем болестан да купим здравствено осигурање?

Здравствено осигурање је скупо, па зашто једноставно не причекати и купити здравствено осигурање кад вам затреба? Зашто плаћати месечне премије кад вам можда неће бити потребно да их користите?

Будући да правила Закона о приступачној нези захтевају од здравствених осигуравача да покрију већ постојеће услове, можда ће изгледати јефтиније и сигурније одгодити куповину покрића док вам не затреба. Али, постоје убедљиви разлози да се не чека.

Отворени упис није отворен

Здравствено осигурање можете купити само на појединачном тржишту (што укључује путем берзи здравственог осигурања, као и ван берзи) током отвореног уписа, у периоду када сви могу купити здравствено осигурање.

Ако не купите здравствено осигурање током отвореног уписа, мораћете да сачекате до следећег отвореног уписа за нову прилику. Ако се у међувремену разболите, вероватно вам неће бити среће.

Период отвореног уписа је постао краћи. У почетку је то било шест месеци, а затим три месеца. Али отворени упис у већини држава сада траје само отприлике шест недеља и траје од 1. новембра до 15. децембра сваке године, а покривеност ступа на снагу 1. јануара наредне године (државне берзе здравственог осигурања могу имати дужи период уписа; већина њих има до сада одлучено да продужи отворени упис за најмање недељу или две, а две државе - Калифорнија и Колорадо плус Вашингтон ДЦ - трајно су продужиле отворени упис).

Ако радите код послодавца који нуди здравствено осигурање, такође сте ограничени на пријаву током отвореног уписа. А отворени упис за планове које спонзоришу послодавци је обично краћи од периода који се примењује на појединачном тржишту. Послодавци могу сами поставити своје отворене прозоре за упис - не постоји утврђени распоред какав постоји за појединачно тржиште. Обично се јављају у јесен, за покриће које почиње 1. јануара, али планови које спонзорише послодавац могу имати године планирања које се разликују од календарске године, тако да ћете можда открити да ваш послодавац врши отворени упис у друго доба године. Али на овај или онај начин, ваша прилика да се пријавите за покривеност коју нуди ваш послодавац биће ограничена на кратак период сваке године. Нећете моћи да чекате док вам не буде потребна нега да бисте се пријавили за здравствено осигурање.

Изузеци од отвореног уписа

Одређене ситуационе промене у вашем животу (али не и промене у вашем здравственом статусу) створиће посебан период уписа током којег можете купити здравствено осигурање или променити здравствени план. Посебни рокови за пријаву односе се на покривеност коју спонзорише послодавац, као и на покривеност коју купујете сами.

Квалификациони догађаји за појединачно покривање тржишта укључују:

• Губитак приступа постојећем плану здравственог осигурања из разлога који нису неплаћање премије или превара (на пример, напуштање посла и губитак приступа осигурању које спонзорише послодавац, или развођење и губитак приступа здравственом осигурању које сте имали путем рачуна бивши план).
• Стицање зависника или постајање зависником. Примери су венчање, рођење детета или усвајање детета.
• Трајно пресељење може створити посебан период уписа. али од средине 2016. ово се примењује само ако сте већ били осигурани на претходној локацији - имаћете прилику да промените осигурање ако се преселите, али не и да први пут добијете покриће.

За планове које спонзорише послодавац, квалификациони догађаји су слични, али постоје неки који се разликују (овде је Кодекс савезних прописа који уређује посебне рокове уписа за покривеност коју спонзорише послодавац).

Посебни рокови за упис су временски ограничени. За планове које спонзорише послодавац, обично имате само 30 дана од квалификационог догађаја до уписа. На појединачном тржишту имаћете 60 дана, а неки квалификовани догађаји покрећу период за пријаву и пре и после догађаја. Али ако се не пријавите током одговарајућег прозора, мораћете да сачекате следећи отворени период уписа.

Периоди чекања здравственог осигурања

Покриће здравственог осигурања не ступа на снагу на дан када га купите. Без обзира да ли сте осигурани на послу или у компанији коју сте пронашли на здравственој берзи, обично постоји период чекања пре него што ваше покриће крене. На пример:

• Ако се пријавите током отвореног периода уписа код вашег послодавца, ваше покриће ће ступити на снагу првог дана наредне планске године. У већини случајева ово је 1. јануар, иако планска година вашег послодавца можда неће бити календарска.
• Ако се упишете у план свог послодавца због квалификационог догађаја, ваше покриће започиње првог дана следећег месеца.
• Ако се током јесењег отвореног уписа пријавите за појединачне тржишне планове, ваше покриће започиње 1. јануара (имајте на уму да ако државна берза здравственог осигурања прошири отворени упис на нову годину, људи који се касније пријаве у прозору за упис можда неће имати покривеност на снази до фебруара или марта).
• Ако купујете сопствено покриће изван отвореног уписа (користећи посебан период за упис) и пријавите се пре 15. у месецу, покриће започиње почетком следећег месеца (имајте на уму да Массацхусеттс и Рходе Исланд имају каснију крајњи рок; уписи у те државе могу бити завршени до 23. у месецу, а покривеност ће и даље ступити на снагу првог следећег месеца).
• Ако купујете сопствено покриће и пријавите се после 15. у месецу, покривеност ће започети тек почетком другог следећег месеца (осим за Массацхусеттс и Рходе Исланд, где је крајњи рок 23. у месецу) . На пример, ако доживите квалификациони догађај и пријавите се 25. јуна 2020. године, покривеност ће ступити на снагу до 1. августа 2020. (осим ако ваш квалификациони догађај није губитак другог покрића или брак, у том случају се посебна правила примењују на датум ступања на снагу, а ваше покриће може бити на снази од 1. јула 2020. имајте на уму да у свим случајевима можете добити покриће за новорођенче или усвојено дете ретроактивно до датума рођења или усвојења све док се пријавите пре посебног уписа период се завршава).

Здравствено осигурање за непредвиђене околности

Лош је план чекати куповину здравственог осигурања док не буде потребно да га искористите. Чак и ако сте млади и здрави, и даље се могу догодити лоше ствари.

Шта ако сте посекли руку кад се винска чаша пукла док сте је прали? Шавови у хитној помоћи могу бити веома скупи. Шта ако се спотакнете о мачку док сте шетали доле? Сломљен скочни зглоб једва чека на лечење, а можда ће му бити потребна и операција.

Чак и ако се тако нешто догоди када одмах можете да се упишете у покривеност (током отвореног уписа или током посебног периода уписа), ваше покриће не би ступило на снагу одмах. Сумњиво је да бисте недељама желели да чекате да одете на хитну помоћ. Морали бисте да чекате месецима само да бисте се уписали.

Трошкови здравственог осигурања

Најчешћи разлог због којег људи немају здравствено осигурање је тај што је прескуп. Али АЦА је помогао да се покривеност учини много приступачнијом за људе са ниским и средњим приходима.

Ако је ваш приход мањи од око 17.608 УСД у 2020. години (за једног појединца), можете се квалификовати за Медицаид. Зависи од тога да ли је ваша држава проширила Медицаид, али 35 држава и ДЦ до сада су се одлучили да прошире Медицаид под АЦА, а Небраска ће им се придружити на јесен 2020. У државама које су прошириле Медицаид, ви сте испуњавате услове ако ваш приход не прелази 138 процената нивоа сиромаштва (овде су бројеви нивоа сиромаштва за 2020. годину; само помножите са 1,38 да бисте видели да ли ће вам приход омогућити Медицаид).

Ако је ваш приход превелик за Медицаид, али до четири пута већипретходне годинениво сиромаштва, можда имате право на субвенције за покривање дела ваше премије у размени. Горња граница прихода за субвенције за покривање 2020. године за једног појединца износи 49.960 америчких долара - што је сигурно у средњој класи за једну особу (за четворочлану породицу ограничење прихода се протеже све до 103.000 америчких долара; бројеви нивоа сиромаштва за 2019. годину су овде, а можете помножити са 4 да бисте видели горњу границу подобности).

Да бисте се квалификовали за субвенције, морате купити здравствено осигурање путем берзе. Можете да предузмете субвенције унапред, уплаћене директно вашем носиоцу осигурања током целе године, или можете да платите пуну цену покрића, а затим потражите субвенцију у пореској пријави.

Катастрофални планови

Ако сте млађи од 30 година или ако се квалификујете за изузеће у случају потешкоћа (што укључује изузећа од приступачности), можда имате право на катастрофални здравствени план. Иако ови планови имају највише одбитка и трошкова из џепа дозвољених према АЦА, њихове премије су ниже од осталих доступних опција, а ви ћете бар имати неко покриће.

Катастрофалне планове не могу купити људи старији од 30 година ако немају изузеће. Такође је важно напоменути да субвенције не могу да се користе за плаћање катастрофалних планова, тако да углавном нису добар избор за свакога ко испуњава услове за субвенције на основу прихода.

И као и било који други главни медицински здравствени план, катастрофални планови се могу купити само током отвореног уписа или посебног периода уписа.

Шта је са краткорочним здравственим осигурањем?

Краткорочно здравствено осигурање доступно је у почетним роковима до годину дана у доста држава, а пошто то није регулисано АЦА-ом, доступно је за куповину током целе године. Краткорочно здравствено осигурање такође се може купити са датумом ступања на снагу чим дан након пријаве. Али готово сви краткорочни здравствени планови потпуно искључују постојеће услове.

Осигуравач може у потпуности одбити вашу пријаву на основу ваше историје болести, али чак и ако вас прихвате, план ће садржавати ситни тисак уз напомену да неће покрити ниједан медицински проблем који сте имали пре него што је ваш план ступио на снагу.

А потписивање потраживања уобичајено је за краткорочне планове. То значи да осигуравач поставља само неколико општих медицинских питања када се пријавите, а политике се издају а да осигуравач не изврши преглед ваше историје болести. Али ако и када имате одштетни захтев, осигуравач може затим прочешљати вашу медицинску евиденцију да би утврдио постоји ли начин на који је тренутни одштетни захтев повезан са већ постојећим стањем. Ако јесте, могу одбити захтев (то се не дешава са плановима који су у складу са АЦА, јер покривају већ постојеће услове).

Дакле, краткорочни план неће бити решење ако се надате да ћете сачекати док вам не затреба медицинска нега, а затим у том тренутку купити покриће.

Реч из Веривелла

Као и сваки производ осигурања, здравствено осигурање функционише само када је у фонду довољно појединаца без потраживања или са малим потраживањима да би се изравнали трошкови појединаца са великим потраживањима. Због тога је толико важно одржавати здравствено осигурање чак и када сте потпуно здрави. Не штите само себе, већ и цео базен. И никада не знате када ће вам можда требати базен да би био ту за вас - најздравији међу нама у трен ока могу постати особа с високим потраживањима.