Ако сте ове јесени обраћали пажњу на наслове о здравственом осигурању, вероватно сте видели много назнака да премије расту, док други кажу да премије идудолеза 2021. Дакле, шта се заправо догађа?
Испоставило се да су оба наслова тачна - у неким областима премије падају, док се у другим областима повећавају. А у 36 држава које користе ХеалтхЦаре.гов, просечне премије референтних планова (на којима се заснивају субвенције за премију) се смањују. Хајде да сортирамо сву буку и схватимо шта се стварно догађа са премијама вашег здравственог осигурања.
Промене стопа за појединачно тржиште
За почетак, велика већина наслова које гледате односи се на главно медицинско здравствено осигурање које људи купују на индивидуалном / породичном тржишту (тј. Планове који нису за групе) и који су у складу са Законом о приступачној нези (АЦА). То може бити на берзи здравственог осигурања или ван берзе (тј. Купити се директно од компаније за здравствено осигурање), али не укључује покривеност коју људи добијају од послодавца, нити Медицаре, Медицаид или дечје здравствено осигурање Програм.
Само је око 12 милиона људи уписано у појединачно здравствено осигурање у складу са АЦА у Сједињеним Државама, што износи мање од 4% популације САД. Дакле, иако велика већина Американаца своје здравствено осигурање добија од послодавца или од владиног програма (Медицаре, Медицаид, ЦХИП, ВА, итд.), Наслови које видите немају тенденцију да имају било шта повезано са тим плановима. Уместо тога, наслови се углавном односе на појединачно тржиште.
То је тржиште којем је била најпотребнија реформа пре Закона о приступачној нези, а АЦА је на тржиште највише утицао (тржиште здравственог осигурања мале групе такође је приметило неке значајне реформе, али не толико колико појединачно тржиште ). Није изненађујуће, такође је тржиште које је забележило највише промена током последњих неколико година и било је у центру пажње сваке године када се најаве промене стопа.
(Имајте на уму да, иако су сви нови појединачни главни медицински планови усклађени са АЦА, постоје неки људи који су и даље уписани у појединачне тржишне планове за баке и деде, а постоје и друге врсте не-групног покривања, попут краткорочних здравствених планова , Планови Фарм Буреау у неким државама и планови министарства за поделу здравствене заштите који нису у складу са АЦА - у неким случајевима се чак не сматрају ни осигурањем - и нису планови о којима говоримо када гледамо укупне промене просечне стопе за појединачно тржиште.)
Свеукупно у односу на Бенцхмарк Премиумс
Када погледамо укупне просечне премије на читавом појединачном тржишту широм земље, оне се благо повећавају за 2021. годину. Према анализи КФФ-а, средња промена стопе је нешто више од 1%, при чему половина свих промена просечне стопе пада између 3,5 % смањења и пораста од 4,6%.
2021. је трећа узастопна година са умереним укупним променама стопе. У 2019. години укупне просечне премије порасле су за мање од 3%, а у 2020. незнатно су се смањиле.Појединачно тржиште је пре тога било много мање стабилно, са просечним растом стопе од око 25% у 2017. години и око 30% у 2018. Али стопе су се од тада углавном изједначиле, ау многим државама су стопе 2021. прилично сличне стопама из 2018. године.
Иако постоји благо повећање просечне стопе у целој земљи за 2021. годину, промене стопе се знатно разликују од једног до другог подручја. На пример, у Мејну се просечне појединачне премије на тржишту смањују за око 13%. Али у Индијани се повећавају у просеку за више од 10%. И то је у целој држави - ако само погледамо одређене осигуравајуће компаније или одређене здравствене планове, распон промена премија је још значајнији.
Сви ти прорачуни заснивају се на томе како би се стопе мењале ако сви задрже своју тренутну политику 2021. године, што је мало вероватно - значајан број уписаних сваке године купује током отвореног уписа и мења планове ако постоји боља опција, а нова осигурања имају придружио се тржиштима у многим државама, додајући додатне могућности за покривање 2021. године. Али без промена плана, видећемо благи пораст просечних премија за целу државу за 2021. годину.
Па зашто чујемо да се просечне стопе смањују? Ово је двојако: Прво, у неким државама укупне просечне премије се смањују. А када гледамо само просекреперпремије (за разлику од укупних просечних премија) у државама које користе ХеалтхЦаре.гов, постоји укупни просечни пад од око 2% за 2021. Реперни план је дефинисан као други најјефтинији сребрни план у свакој области (то је такође термин који се користи за описивање основног скупа користи које морају бити покривене у свакој области, али то није дефиниција о којој овде говоримо).
У октобру 2020. године, савезна влада објавила је податке који показују како ће се просечне референтне премије у 36 држава мењати за 2021. годину: Смањују се у просеку за 2%, иако постоје велике разлике у државама. Ово је трећа година заредом са просечним смањењем референтних премија у државама које користе ХеалтхЦаре.гов.
Подаци нису садржали информације о променама референтног плана за ДЦ и 14 држава које имају сопствене платформе за размену, што чини скоро трећину свих уписа на берзе у земљи (за 2021. ово укључује Нев Јерсеи и Пеннсилваниа, обе које користили ХеалтхЦаре.гов претходних година, али су успоставили сопствене државне платформе за размену од јесени 2020).
Шта ово значи за премије 2021. године
Референтне премије су важне јер се субвенције премија заснивају на трошковима референтног плана. Идеја је да трошкови референтног плана умањени за премију за субвенцију резултирају нето премијом која се сматра приступачном на основу прихода уписника.
Када се повећају трошкови референтног плана у датој области, субвенције премије у тој области такође морају да се повећају како би се нето премије задржале на приступачном нивоу. Али када се трошкови референтног плана смање, смањују се и субвенције премија, јер субвенција не мора бити тако велика да би се нето премија референтног плана смањила на приступачан ниво.
Конкретни износ субвенције за сваког уписаног зависи од цене плана који они одаберу и цене референтног плана у тој области (референтни планови се знатно разликују у свакој држави).Али генерално, субвенције премија се смањују када се премија референтног плана смањи.
Просечне референтне премије су опале у 2019. и поново у 2020. години, а просечни износи субвенција за премије такође су опали: За људе са оствареним покрићем почетком 2019. просечни износ субвенције износио је око 512 УСД месечно, а од 2020. пао је на 492 УСД месечно .
С обзиром на благи пад просечних референтних премија у 36 држава за 2021. годину, можемо очекивати још један пад просечних износа субвенција. Али ово ће такође зависити од просечних прихода и просечне старости уписаних: Ако су укупни просечни приходи нижи, просечни износ субвенције биће већи, јер су субвенције дизајниране тако да људи са нижим приходима добијају веће субвенције. А просечна старост уписаних на размену је старија, просечна субвенција ће такође бити већа, с обзиром да су премије веће за старије уписане и тако су им потребне веће премијске субвенције како би им покриће било приступачно.
Како ћеВашПремиум промена за 2021?
Ценасвоју полису здравственог осигурањаможе расти или падати, у зависности од тога да ли добијате премију за субвенцију (већина уписаних на берзу то прима, али свако ко се пријави ван берзе плаћа пуну цену) и колико се цена вашег плана мења. А у зависности од тога где живите, можда имате неке сасвим нове опције за 2021. годину и одлучите се пребацити на један од тих планова уместо да обнављате постојеће покриће.
Ако испуњавате услове за субвенције и цена вашег плана благо расте, али премијска субвенција у вашем подручју се благо смањује, могли бисте да завршите са већом нето премијом 2021. него што сте имали 2020. И то знамо у свим плановима , постоји мало повећање укупне просечне стопе за 2021. годину, тако да ће ово бити применљиво за пуно људи.
С друге стране, ако не испуњавате услове за субвенцију, само ћете морати да погледате колико се мења редовна премија вашег плана - она се доста разликује од једног подручја до другог и од једног осигуравача до другог.
Не постоји јединствени одговор који се односи на све. А понекад промене које се чине уједначено добрима заправо могу резултирати већим премијама за неке уписане. На пример, додатно осигурање које се придружи тржишту осигурања у одређеној области генерално се чини добром за уписане - ко не би желео повећану конкуренцију, зар не? Али ако нови осигуравач има ниже цене од постојећих осигуравача и поткопа тренутни референтни план, преузеће референтну тачку. Будући да има нижу премију, то ће се превести на мање субвенције премија за све у тој области, без обзира да ли прелазе на новог осигуравача или не. Ако се одлуче да задрже постојеће покриће, њихова нето (накнада након субвенције) може се повећати, чак и ако стопа сопственог плана остаје прилично стабилна.
За 2021. годину осигуравачи се придружују тржиштима у отприлике половини држава и многим другим државама у којима постојећи осигуравачи проширују своја подручја покривања. Додатне опције плана доносе додатну конкуренцију и избор. Али такође чине да је посебно важно да уписани људи поново провере своје могућности током отвореног уписа.
Други пример је реосигурање. Више од десетак држава применило је програме реосигурања који помажу у смањењу укупних просечних премија на појединачном тржишту осигурања. Чини се да би то очигледно било корисно, али опет, то зависи од тога како то утиче на цену референтног плана. Када реосигурање смањи премије, људи који не добију субвенције за премију (и због тога морају да плате пуну цену за покриће) очигледно ће имати користи од нижих премија. Али за људе који добијају субвенције, субвенције се смањују заједно са укупним стопама. А у неким случајевима се смањују за више од трошкова просечних премија, што резултира вишим нето премијама за људе који добијају субвенције за премије. То се догодило многим уписаним у Колораду 2020. године, на пример, због новог државног програма - и прилично успешног - реосигурања.
Реч од врло доброг
Иако укупан просекреперпремије у већини држава се лагано смањују за 2021. годину, то само значи да ће субвенције премија бити нешто мање 2021. године. Не значи датвојпремије ће бити мање 2021. Укупне просечне премије се благо повећавају, а заједно са нешто нижим референтним премијама (а самим тим и мањим субвенцијама), неки уписници би на крају могли да плате више за покриће 2021. године.
На крају, посебно је важно за људе са индивидуалним тржишним здравственим осигурањем да пажљиво купују током отвореног уписа ове јесени (од 1. новембра до 15. децембра у већини држава, иако су ДЦ и десет држава продужили отворене периоде уписа).
Новим осигуравачима се придружују берзе у многим државама, а благи пад референтних премија значи да би ваша премија након субвенционисања могла бити већа него што је била 2021. ако само задржите тренутни план. Прелазак на јефтинији план могао би бити опција за многе уписане, иако ни тамо не постоји једнозначан одговор, јер ће то зависити од мреже добављача, укупних користи и покривене листе лекова за алтернативне планове. размишљате.
Ако вам је потребна помоћ, можете пронаћи брокера или навигатора који је сертификован на берзи. Али у скоро свакој држави ћете морати да извршите одабир плана до 15. децембра. Постоји неколико држава у којима се отворени упис наставља и након тог датума (иако у већини њих ипак морате да се пријавите до 15. децембра да бисте покривеност ступа на снагу 1. јануара 2021. године), али су изузетак од правила.
.jpg)
