Да ли сте покушали да се пријавите за здравствено осигурање само да би вам рекли да не смете да купујете здравствено осигурање до отвореног уписа? Ако одете у ауто-кућу да купите аутомобил, ауто-кућа неће одбити да вам прода аутомобил до следећег новембра.
Цаиа Имаге / Гетти ИмагесАли код већине врста здравственог осигурања полису не можете купити кад год желите. Ово важи без обзира покушавате ли купити здравствени план на берзи здравственог осигурања Закона о приступачној заштити у вашој држави (или директно преко осигураватеља, ван берзе), упишете ли се у план који нуди ваш послодавац или се чак пријавите за Медицаре .
Здравствени планови ограничавају упис на отворени период уписа како би обесхрабрили лошу селекцију.
Негативна селекција се дешава када се болесни људи пријаве на здравствено осигурање, али здрави то не чине. Смањује количину ризика који здравствени план преузима када некога осигурава, па цела индустрија здравственог осигурања покушава да га спречи.
Како делује нежељени избор
Друштво за здравствено осигурање може постојати само ако сваке године узима више новца у премијама него што исплаћује у штетама. Да би се то догодило потребно је више здравих чланова него болесних чланова.
Ево поједностављеног примера. Рецимо да сваки члан здравственог плана годишње плаћа 6000 долара за здравствено осигурање. За сваког члана коме је те године потребна трансплантација коштане сржи у износу од 400.000 америчких долара, мора да постоји 67 чланова који целу годину плаћају премије без иједног захтева. (67 Кс 6.000 УСД = 402.000 УСД.) Друштво за здравствено осигурање користи премије од 67 чланова којима није била потребна никаква брига да плати медицинске рачуне за једног члана коме је била потребна велика нега.
Зашто је неповољан избор лош за све
Читав систем би се распао кад би сви здрави људи у себи помислили: „Зашто бих годишње плаћао 6.000 долара за здравствено осигурање? Ја сам здрав. Уштедећу тих 6000 долара и сачекаћу док се не разболим да бих купио здравствено осигурање. “
Тада би се само болесни људи - људи чија потраживања износе више од њихових премија - уписали у здравствено осигурање. Здравствени план не би узео довољно новца за премије да би платио све захтеве. Ако би се то догодило, здравствени план имао би две могућности: престати пословати или подићи премије.
Ако то пропадне, то је лоше за све. Сви бисмо имали мање доступних опција приликом куповине здравственог осигурања, а конкуренција би била мања. Мање здравствених осигуравајућих компанија које се такмиче за посао значи да је мање подстицаја за здравствене планове да пружају добру корисничку услугу и мање подстицаја за њих да држе ниске премије како би привукли купце.
Ако повећа премије, то је такође лоше за све. Сви бисмо морали платити више за здравствено осигурање. Како се премије повећавају, здрави људи би још више мислили у себи: „Зашто толико плаћати здравствено осигурање? Само ћу сачекати док се не разболим иондаупишите здравствени план “. То би проузроковало спиралне стопе премија навише док нико не би могао приуштити здравствено осигурање. Ово је познато као спирала смрти, и очигледно је да се мора избећи ситуација.
Како здравствени осигураници спречавају нежељени одабир
Здравствене осигуравајуће компаније не могу у потпуности спречити непожељну селекцију, али то могу учинити мање вероватним ограничавањем када се можете пријавити за здравствено осигурање на само једном годишње. Отворени период уписа омогућава свима који желе да се упишу у здравствени план, али такође спречава здраве људе да мисле: „Само ћу сачекати док се не разболим да бих купио здравствено осигурање“. Ако се случајно не разболе током годишњег отвореног периода уписа, неће имати среће и неће моћи да се пријаве за здравствено осигурање када су болесни.
Друга техника која обесхрабрује лошу селекцију је кратак период чекања између отвореног уписа и датума почетка здравственог осигурања. На пример, ако се пријавите за здравствено осигурање током јесењег отвореног уписа, ваше покриће обично почиње 1. јануара. Ово спречава људе да се упишу у здравствено осигурање на путу до болнице, надајући се да ће њихов нови здравствени план платити рачун за хоспитализацију.
Поред тога, Закон о приступачној нези имао је за циљ да смањи неповољну селекцију обавезујући свако да има здравствено осигурање или плати казну.Ова карактеристика је, међутим, елиминисана након краја 2018. године, када је казна враћена на 0 УСД. Али Округ Цолумбиа и неколико држава - Калифорнија, Массацхусеттс, Нев Јерсеи и Рходе Исланд - имају своје мандате здравственог осигурања и намећу казне (путем државне / окружне пореске пријаве) за становнике који одлуче да немају здравствено осигурање и не испуњавају услове за изузеће. Ове државе прихватају овај приступ не као драконски, већ зато што је то средство које помаже у спречавању неповољне селекције на тржишту здравственог осигурања и на крају смањује премије за све.
Изузеци од отвореног уписа
Постоји неколико изузетака који омогућавају људима да се упишу у здравствено осигурање ван отвореног уписа.
- Почетни период подобности
- Посебан уписни рок
- Медицаид и ЦХИП
- Индијанци
Почетни период подобности
Почетни период подобности се дешава када први пут постанете подобни за здравствено осигурање на послу, обично месец или два након што сте запослени. Овај почетни период подобности вероватно се не поклапа са отвореним уписом јер се људи запошљавају током целе године.
Међутим, почетни период подобности је ограничен; ако се не региструјете током одређеног периода могућности када први пут испуните услове за покриће, мораћете да сачекате до следећег отвореног периода за упис.
Имаћете седам месеци почетног квалификовања за Медицаре када напуните 65 година. Ако се не региструјете током почетног периода квалификованости, не само да ћете морати да сачекате до следећег годишњег општег периода уписа, већ такође можете бити кажњени вишим премијама (или, у случају покривености Медигапом, медицинским осигурањем када се пријавите, што значи да би се ваша медицинска историја могла користити за утврђивање подобности за покриће).
Посебни период уписа
Посебан период уписа покрећу одређени животни догађаји, попут венчања или развода, рађања детета, губитка здравственог осигурања заснованог на послу или исељавања из подручја пружања здравственог осигурања.
Када се покрене посебна пријава, имате прилику да промените свој тренутни здравствени план или се пријавите за нови план, обично 30-60 дана (у зависности од тога да ли је то покровитељ послодавац или покривеност појединачног тржишта). Ако пропустите тај прозор могућности, мораћете да сачекате до следећег отвореног периода за упис.
Имајте на уму да појединачно тржиште (тј. Здравствени планови које људи купују за себе, за разлику од добијања преко послодавца) није имало посебне уписне рокове пре 2014. године, али сада има посебне уписне рокове који су углавном слични онима који се односе на здравствено осигурање које спонзорише послодавац. (Овде су детаљно наведена посебна правила о уписном року која се примењују на појединачне тржишне планове; овде су детаљно наведена посебна правила о уписном року која се примењују на планове које спонзорише послодавац.)
Појединачно тржиште није користило посебне периоде уписа (или отворене периоде уписа) пре 2014. године, јер су људи могли да се упишу било када желе - али компромис је био у томе што су осигуравајуће компаније у свим државама осим у неколико држава користиле здравствено осигурање, што је значило да је испуњавање услова за покривање на појединачном тржишту зависило од ваше историје болести. Осигуравачи би у потпуности одбили пријаве (или изузели постојеће услове) ако би људи покушали да се региструју или замене планове након здравственог стања.
Сада када је покривеност загарантована на појединачном тржишту (управо онаква каква је за запослене који испуњавају услове за здравствени план свог послодавца), појединачно тржиште користи отворени упис и посебне периоде уписа баш као здравствено осигурање које спонзорише послодавац.
Медицаид и ЦХИП
Медицаид, државни програм социјалне заштите који пружа здравствено осигурање становницима са ниским примањима, разликује се од осталих врста здравственог осигурања по томе што не ограничава упис на одређено доба године.
Уместо тога, ограничава упис само на људе који испуњавају његове строге приходе и друге критеријуме. Ако се квалификујете за Медицаид, можете се пријавити у било које доба године. Исто важи и за Програм дечјег здравственог осигурања (ЦХИП), а покривеност основним здравственим програмом, доступна у Минесоти и Њујорку, такође је доступна подносиоцима захтева током целе године. У Массацхусеттсу, ЦоннецторЦаре покривање доступно је квалификованим подносиоцима захтева током целе године ако су ново квалификовани или се раније нису пријавили за ЦоннецторЦаре.
Медицаид не добија свој новац наплаћујући примаоцима Медицаида месечне премије. Уместо тога, финансира се државним и савезним порезима. Будући да већина прималаца Медицаида не плаћа премије, мали је ризик од негативне селекције због здравих људи који покушавају да уштеде на премијама. У зависности од околности, постоје премије за основне здравствене програме и ЦоннецторЦаре, али оне се обилно субвенционишу како би премије остале прилично ниске.
Индијанци
АЦА је пружио неке посебне заштите за домородачке Американце. Међу њима је и прилика да амерички домороци упишу целу годину у приватне планове који се нуде путем берзе здравственог осигурања у свакој држави.
Индијанци не морају да чекају отворени упис. Они могу да се упишу у план или да се пребаце са једног плана на други у било ком тренутку године. Ако се пријаве до 15. у месецу, њихово ново покриће ступиће на снагу првог следећег месеца. Ако се пријаве након 15. у месецу, њихово ново покриће ступиће на снагу првог у другом наредном месецу. У Массацхусеттсу и Рходе Исланду, уписи могу бити најкасније до 23. у месецу да би били на снази првог следећег месеца.
