Приуштити квалитетну здравствену заштиту просечном Американцу довољно је тешко без додатног изазова хроничне болести. Може се рећи да су изазови за људе који живе са ХИВ-ом већи с обзиром на високу цену лекова за ХИВ, потребу за оптималним придржавањем лечења и потражњу за континуираним, целоживотним медицинским лечењем и негом.
зоразхуанг / иСтоцкРазмотрите, на пример, да је просечни појединачни животни трошак ХИВ-а знатно већи од 400.000 америчких долара - и то за особе које рано започињу лечење и углавном избегавају болести повезане са каснијом (или нелеченом) болешћу.
Сада овоме додајте трошкове ХИВ терапије, која има просечну цену од преко 2.000 америчких долара месечно, а препреке постају још јасније. Чак и са покрићем лекова на рецепт, многи од ових лекова остају неприступачни због пракси „негативног слоја“ према којима осигуравачи могу захтевати од 20% до 50% плаћања осигурања за сваки рецепт на леку.
То значи да би особа са „ниских“ 20% погодности осигурања лако могла да плати између око 500 долара месечно да би добила Триумек, иначе стандардну опцију са једном таблетом. А то чак не узима у обзир трошкове одбитка и друге трошкове из џепа који би могли да достигну хиљаде долара пре него што ваше бенефиције уопште крену.
Колико год застрашујуће перспективе могле бити - посебно за оне са средњим дохотком који не могу приуштити партиципацију нити приступ накнадама под условом да имају групе са нижим приходима - постоје правни лекови. Неки могу захтевати од вас да прилагодите своју тренутну стратегију осигурања, док вам други могу омогућити приступ програмима помоћи за које сте иначе сматрали да нису квалификовани.
За оне који траже помоћ, ево 4 једноставна начина за смањење високих трошкова лечења и неге против ХИВ-а.
Започните идентификовањем квалификованости за помоћ
Популарна заблуда је да су програми помоћи ХИВ-у намењени да помажу само Американцима са најнижим приходима. И иако је тачно да многи савезни и државни програми ограничавају приступ онима који живе на или испод федерално прописане границе сиромаштва, то није увек случај.
С обзиром на високе трошкове лечења и неге ХИВ-а, изненађујући број погодности доступан је појединцима чији годишњи приход износи око 64.400 УСД или породицама које имају годишњи приход од око 87.100 УСД. То је зато што се бенефиције обично дају онима чији је модификовани прилагођени бруто приход нижи од 200% до 500% савезног нивоа сиромаштва (или ФПЛ).
Да појасним, модификовани годишњи бруто приход (или МАГИ) јенеукупан износ новца који ви и ваш супружник зарадите током године. Уместо тога, то је прилагођени бруто приход (АГИ) који се налази у вашој годишњој пореској пријави (ред 11 на 1040 и 1040 СР) плус следећи додаци:
- Неопорезиве бенефиције социјалног осигурања (ред 6а минус ред 6б на 1040)
- Камате ослобођене пореза (ред 2а на 1040)
- Изузми (редови 45 и 50 из ИРС обрасца 2555)
Са овим бројкама у рукама можете израчунати свој МАГИ и утврдити да ли он пада испод ФПЛ прага који је прописао одређени савезни, државни или приватно финансирани програм. Једноставно помножите свој МАГИ са прописаним прагом (нпр. Мање од 500% ФПЛ) да бисте видели да ли испуњавате услове.
У међувремену, савезни ниво сиромаштва (ФПЛ) мера је коју је издало америчко Министарство здравља и социјалне заштите (ДХХС) како би се утврдило да ли појединац или породица испуњава услове за савезне програме помоћи попут Медицаида. ДХХС је 2020. године поставио следеће ФПЛ смернице за појединце и породице:
- 12.760 долара за појединце
- 17.240 долара за двојечлану породицу
- 21.720 долара за трочлану породицу
- 26.200 долара за четворочлану породицу
- 30.680 долара за петочлану породицу
- 35.160 долара за шесточлану породицу
- 39.640 долара за седмочлану породицу
- 44 120 долара за 8-члану породицу
(ФПЛ и за Аљаску и за Хаваје нешто је већи.)
Користећи ове смернице, особа чији је МАГИ мањи од 138% ФПЛ биће квалификована за Медицаид само на основу прихода. Слично томе, помоћ може бити доступна овоме чији је МАГИ нижи од 200% или чак 500% ФПЛ. То је знатан распон који може донијети користи чак и породицама са вишим приходима које живе са ХИВ-ом.
Колико високо питате?
У рејтингу долара, самозапослени пар у Массацхусеттсу који заједно подноси пријаву са годишњим бруто приходом од 90.000 америчких долара и приватним здравственим осигурањем могао би потенцијално имати МАГИ од око 76.000 америчких долара. У Масачусетсу је приступ државном Програму помоћи за лекове против ХИВ-а (ХДАП) отворен за парове са МАГИ мањим од 500% ФПЛ (или 86.200 УСД у 2020. години). У оквиру ових калкулација, овај пар би испуњавао услове за ХДАП.
Супротно томе, исти пар не би имао право у Тексасу уколико је државни праг подобности постављен на 200% ФПЛ (или 34.480 УСД у 2020. години). Међутим, број програма који се финансирају из приватног фонда (види доле) могу бити доступни онима који имају виши доходак.
При одабиру плана осигурања заузмите стратешки приступ
Разрађивање политике која је најбоља за вас и вашу породицу често је попут састављања неприкладне слагалице. Ако сте особа која живи са ХИВ-ом, обично бисте израчунали годишњу премијуплусваша годишња одбиткаплусгодишњи трошкови плаћања лекова за процену укупних трошкова здравствене заштите. Чини се да је то довољно једноставна једначина.
Или је то?
С обзиром на високу цену ХИВ лекова, није необично да платите мање-више исте месечне трошкове, без обзира да ли добијате високу премију / ниску одбитну / ниску партиципацију или ниску премију / високу одбитну / високу политика партиципације.
То је зато што ће ХИВ лекови готово увек бити стављени на високу цену „специјалности“ на нивоу лекова ако имате јефтину политику. А чак и ако није, годишња одбитка ће вам највероватније бити постављена тако високо да ћете на крају потрошити богатство пре него што уопште будете могли да приступите било којим погодностима.
Али није увек случај. Ево неколико једноставних савета за одабир праве полисе осигурања ако сте особа која живи са ХИВ-ом:
- Не избегавајте високе политике суосигурања лекова. Често смо толико фиксирани да минимизирамо трошкове лекова да аутоматски изостављамо политике које имају стопе суосигурања од 20% до 50%. А то би могла бити грешка. Уместо тога, не заборавите да увек тражите максимум из џепа наведен у полисама. У неким случајевима, плафон би могао бити постављен тако ниско (нпр. 2.000 УСД за породицу / 1.000 УСД за појединца) да ћете достићи годишњи лимит из џепа у року од месец или два дана од почетка. Након тога, 100% свих трошкова здравствене заштите покриће ваше осигуравајуће друштво, укључујући све лекове, лабораторијске тестове, посете лекарима, па чак и стационарне услуге.
- Проверите да ли постоји одбитна дрога. Иако већина нас разуме шта је одбитно, неки можда нису свесни тога понекаддва одбиткау јединственој полиси: једна посебно за лекове на рецепт и друга за све остале медицинске трошкове. У таквим случајевима, одбитни лекови ће увек бити део укупне одбитне цене, што значи да ћете моћи да приступите свим погодностима лекова много раније него једним производом који се одбија. Ово је посебно корисно ако су ваши лекови за ХИВ наведени на нижим ценама лекова.
- Проверите формуларе лекова за потенцијалне уштеде. Осигуравајуће компаније сваке године издају формуларе лекова како би утврдиле под који ниво спада одређени лек. А може се значајно разликовати од осигуравача до другог. У неким случајевима, комбиноване пилуле могу бити наведене на вишем нивоу, док су његови компонентни лекови на далеко јефтинијем нивоу. Ово вам може приуштити уштеду ако, на пример, два лека коштају мање од опције једне таблете - посебно ако комбиновани лек захтева суосигурање, а појединачне таблете захтевају само плаћање. У скоро свим случајевима, партиципација је јефтинија опција када су у питању трошкови лекова против ХИВ-а.
- Размислите о приватном осигурању преко покрића заснованог на послодавцу. Уобичајена мудрост би налагала да је здравствено осигурање засновано на послодавцима („групно“) увек бољи избор, што уз субвенције компаније које значајно подривају месечне премије. И док је тачно да је просечна премија запослених на групном плану за 143% мања од оне појединачног плана, нижи трошкови премије често преводе на већу укупну потрошњу, посебно за људе који живе са ХИВ-ом. Рачунајте пре него што се посветите било којој политици и размислите о томе да ли желите да се групни план не односи на ваше индивидуалне потребе и буџет.
Најбоље искористите АДАП погодности
Програм помоћи у лечењу АИДС-а (АДАП) дуго се сматрао ресурсом прве линије за лекове против ХИВ-а за Американце са ниским и средњим приходима. Од свог оснивања 1987. године, опсег програма се знатно проширио, тако што су неке државе сада интегрисале медицинску негу, лабораторијске тестове, помоћ у осигурању, па чак и превентивну терапију против ХИВ-а у свој програм погодности.
Као и код других програма које финансира савезно право, подобност се углавном заснива на приходу, чији се прагови могу знатно разликовати од државе до државе. Потребан је доказ о пребивалишту и документација о ХИВ статусу.
Иако ће већина држава ограничити квалификованост само на америчке грађане и документоване становнике, неки попут Масачусетса, Њујорка и Новог Мексика сада су проширили АДАП помоћ и имигрантима без докумената.
У међувремену, шест америчких држава ограничавају бенефиције на појединце или породице чија лична нето имовина падне испод одређеног прага, у распону од мање од 25.000 америчких долара у држави Њујорк до мање од 4.500 америчких долара у Грузији.
Тренутни прагови подобности за приходе од АДАП-а наведени су на следећи начин:
- Мање од 200% ФПЛ: Ајдахо, Порторико, Тексас
- Мање од 250% ФПЛ: Јута
- Мање од 300% ФПЛ: Алабама, Индиана, Миссиссиппи, Небраска, Северна Каролина, Охио, Јужна Дакота, Висцонсин
- Мање од 400% ФПЛ: Аљаска, Аризона, Аркансас, Цоннецтицут, Флорида, Георгиа, Хаваии, Иова, Кансас, Лоуисиана, Миннесота, Миссоури, Невада, Нев Хампсхире, Нев Мекицо, Нортх Дакота, Оклахома, Теннессее, Виргиниа, Васхингтон, Западна Вирџинија
- Мање од 431% ФПЛ: Монтана
- Мање од 435% ФПЛ: Њујорк
- Мање од 500% ФПЛ: Калифорнија, Колорадо, Делавер, Округ Колумбија, Илиноис, Кентуцки, Маине, Мариланд, Массацхусеттс, Мицхиган, Нев Јерсеи, Орегон, Пеннсилваниа, Рходе Исланд, Вермонт, Виоминг
- Мање од 550% ФПЛ: Јужна Каролина
АДАП се обично сматра крајњим обвезником плаћања, што значи да ћете, уколико се не квалификујете за Медицаид или Медицаре, морати да се упишете у неки облик приватног осигурања или осигурања заснованог на послодавцу. (Неколико држава нуди субвенционисано покриће за оне који нису у могућности да плате и / или нису подобни за Медицаид.)
Пре него што се обавежете на било који производ осигурања, контактирајте свог АДАП добављача да бисте видели да ли испуњавате услове за помоћ. На основу врста погодности којима можете да приступите, тада можете одабрати осигурање које одговара вашим индивидуалним потребама.
Ако су, на пример, трошкови лекова ваш највећи трошак и ако не предвиђате друге веће годишње здравствене издатке, можда ћете моћи да се одлучите за производ осигурања са ниском месечном премијом и већом одбитком и одсуством џепни максимум. На овај начин ћете можда морати да платите само два пута годишње анализе крви и посете лекару, ништа друго.
С друге стране, ако имате друге постојеће услове или предвиђате високе медицинске трошкове за годину, можда ће вам требати политика која нуди нижи одбитни максимум или максимум из вашег џепа. У овом случају, АДАП може значајно надокнадити високе трошкове лечења и чак може, у неким случајевима, пружити приступ лековима који се користе за лечење ХИВ-повезаних болести.
Дно је следеће: сарађујте са својим представником АДАП-а и пружите му што више детаља о предностима ваше политике и тренутној терапији лековима. На овај начин можете донети потпуно информисану одлуку која се бави вашим индивидуалним буџетом и личним здравственим потребама.
Искористите пуну предност помоћи произвођача за помоћ лековима
Што се тиче смањења трошкова лекова против ХИВ-а из свог џепа, склони смо готово у потпуности да се усредсредимо на савезне / државне програме и заборављамо да је помоћ доступна готово код сваког већег произвођача лекова за ХИВ. Они се обично нуде као помоћ у партиципацији у осигурању или у потпуности финансирани програми помоћи пацијентима (ПАП).
Помоћ уз плаћање ХИВ-а (цо-паи) доступна је приватно осигураним лицима и нуди уштеду од 200 долара месечно до неограничене помоћи након првог доплата од 5 долара (као код лекова Едурант, Интеленце и Презиста).
Процес пријаве је једноставан и обично нема ограничења заснованих на приходу. То може бити од велике користи за оне који купују ново осигурање, омогућавајући им да бирају производе са нижим трошковима у којима или њихова доплата за лекове или трошкови осигурања падају испод прописане годишње / месечне накнаде.
Рецимо, на пример, да сте на леку Триумек, за који произвођач нуди годишњу накнаду за партиципацију од 6.000 УСД годишње. Ако се Триумек постави на ниво лека који захтева доплату, обично је та корист довољна да покрије све трошкове партиципације.
Али, с друге стране, шта можете учинити ако Триумек спада у ниво који захтева саосигурање од 20%, 30% или 50%? У том случају можете пронаћи политику са ниским максимумом из џепа. Тада можете да користите помоћ уз партиципацију да бисте покрили све трошкове лекова све док не достигнете свој годишњи максимум, након чега све трошкове - лекове, рендгенске снимке, посете лекару - осигуравач покрива 100%.
Друга опција су програми помоћи пацијентима са ХИВ-ом (ПАП). ПАП-ови су дизајнирани да пружају бесплатне лекове неосигураним особама које нису квалификоване за Медицаид, Медицаре или АДАП. Испуњавање услова је обично ограничено на особе или породице чији је приход у претходној години износио 500% или мање од ФПЛ (мада се изузеци могу направити од случаја до случаја за клијенте Медицаре дела Д или недовољно осигуране особе чији су трошкови здравствене заштите постали неприступачни).
ПАП-ови често могу бити спас за људе који живе у државама попут Тексаса, где су Медицаид и АДАП ограничени само на становнике са најнижим приходима (тј. 200% или испод ФПЛ). Данас је већина ПАП доступна онима који живе са 500% ФПЛ, без икаквих ограничења заснованих на нето вредности.
Штавише, ако вас промене у државној подобности изненада дисквалификују за АДАП, можда ћете и даље бити у могућности да се квалификујете за ПАП помоћ чак и ако паднете изван прописаног прага прихода. Уопштено говорећи, са ПАП-овима је далеко лакше решавати жалбе у поређењу са државним канцеларијама и често вас могу усмерити на друге невладине програме који нуде помоћ специфичну за ХИВ.
Реч од врло доброг
Иако је приступачност кључна за успех лечења, никада не дозволите да сама цена диктира избор лечења. Иако ћете можда успети да уштедите неколико долара ако одустанете од једне таблете (нпр. Атрипла) за појединачне компоненте лека (Сустива + Трувада), таква промена никада не би требало да се изврши без директне консултације са лекаром који лечи.
Ово је нарочито тачно ако се одлучите за прелазак на режим за који се било која компонента лека разликује од оне на којој се тренутно налазите. Немотивисана промена терапије може повећати ризик од превремене резистенције на лекове, што резултира раним неуспехом лечења.
Закључак је следећи: боље је у потпуности истражити све начине за помоћ пре него што размотрите било какву промену терапије која потенцијално може угрозити ваше здравље. За више информација обратите се непрофитном алату за медицинску помоћ који бесплатно повезује пацијенте са програмима помоћи или ХарборПатх, непрофитној групи са седиштем у Шарлоту у Северној Каролини која бесплатне лекове за ХИВ испоручује квалификованим неосигураним особама.
