Разумевање промена у здравственом осигурању за 2021. годину

Јуриј Аркурс / Гетти Имагес

Реформа здравства последњих неколико година готово непрекидно је у вестима, па ако сте збуњени шта се догодило и шта ће се догодити 2021. године, сигурно нисте сами. Погледајмо шта се мења, шта остаје исто и шта можете очекивати у погледу здравственог осигурања 2021. године.

Напомена: Ова расправа се углавном односи на индивидуално / породично здравствено осигурање. Иако само мали део становништва САД-а има појединачно покривеност тржиштем, главнина наслова се усредсређује на то, јер је на тржиште највише утицао Закон о приступачној нези (АЦА).

[Ако добијете здравствено осигурање од послодавца, он ће пружити детаље о свим променама за наредну годину. А ако имате здравствено осигурање (Медицаре или Медицаид), добићете комуникацију или од државе или савезне владе, или од осигуравача који управља вашим покрићем (Медицаре Адвантаге, Медигап, Медицаре Парт Д, или приватни Медицаид управљани план неге).]

АЦА није укинута или замењена, а тужба не утиче на упис у планове за 2020. годину

Упркос стално присутним насловима о здравственој заштити, већина предложених промена увенула је на виновој лози. Напори ГОП-а за укидање већих делова АЦА у 2017. били су неуспешни, а различити напори на побољшању АЦА које су предводили Демократске странке такође су застали.

Међутим, и даље постоји судска претња за АЦА. У децембру 2019. године, пресуда апелационог суда у тужби Тексас против САД / Азар оборила је АЦА. Врховни суд се сложио да преузме случај, који се сада зове Калифорнија против Тексаса, а усмене аргументе саслушане су у новембру 2020, само неколико дана након што се правда Ами Цонеи Барретт положила као најновија правда. Пресуда се очекује до средине 2021. Првобитни тужиоци у случају - они који желе да пониште АЦА - су 18 држава предвођених ГОП-ом. А закон су браниле државе које воде Демократске странке, пошто је Министарство правде САД одбило да брани АЦА.

Тужба се заснива на чињеници да је порез / казна за појединачни мандат АЦА елиминисана након краја 2018. године, с тим што су тужиоци тврдили да без пореза мандат више није уставноправни (јер је порез била суштина мандата који је проглашен уставни од стране Врховног суда у тужби из 2012. године). Такође тврде да се мандат не може одвојити од остатка АЦА, што значи да ако се елиминише, цео АЦА мора бити оборен.

Савезне судије сложиле су се са тужиоцима крајем 2018. и поново крајем 2019. године, али се ништа није променило у вези са АЦА током жалбеног поступка. То ће бити случај барем док Врховни суд не донесе одлуку о случају у неком тренутку 2021. године (вероватно у јуну, али можда и раније).

Ако Врховни суд пресуди да је појединачни мандат неуставаниневидљив од остатка АЦА (тј. да цео АЦА треба срушити), то би сигурно створило невиђену пустош на тржиштима осигурања и многим другим аспектима нашег здравственог система. Многи правни стручњаци предвиђају да ће Суд уместо тога пресудити да се појединачни мандат може одвојити од остатка АЦА-е, остављајући остатак закона непромењеним, иако никада није паметно износити широке претпоставке у погледу начина на који ће суд пресудити. Али ако одлуче да се поништи само појединачни мандат - а остатак АЦА подржи - то заправо не би ништа променило, јер је савезна казна за непоштовање мандата од почетка 2019. била 0 долара .

Дакле, за сада се ништа није променило у вези са АЦА. То би могла бити сасвим другачија прича од средине 2021. године, али нећемо знати док Врховни суд не донесе пресуду у том случају.

Више се не примењује појединачна мандатна казна (у већини држава)

Иако су напори за укидање АЦА били неуспешни, законодавци ГОП-а успели су да укину појединачну казну АЦА-овог мандата као део пореског закона који су донели крајем 2017. године.

Укидање казне ступило је на снагу у јануару 2019. године, што значи да више не постоји савезна казна за неосигурање у 2019. или будућим годинама.

Али Массацхусеттс, Нев Јерсеи, ДЦ, Цалифорниа и Рходе Исланд имају своје индивидуалне мандате, уз казне за непоштовање закона (Вермонт такође има индивидуални мандат од 2020, али без казне за непоштовање закона). Дакле, ако се налазите у некој од тих држава и одлучите да 2021. године не будете покривени, знајте да ћете се морати квалификовати за изузеће од казне (детаљи се разликују у зависности од државе) или платити казну када поднесете 2021. пореска пријава државе.

Остатак АЦА остаје на снази

Осим укидања појединачног мандата (и укидања неколико АЦА пореза, укључујући порез на Цадиллац), АЦА је и даље у потпуности на снази. То укључује субвенције премија, смањења поделе трошкова (тзв. Субвенције поделе трошкова), покривеност загарантованим издањима, проширење Медицаида, мандат послодавца, заштиту људи са већ постојећим условима, основне здравствене бенефиције, правила о омјеру медицинских губитака, ограничења трошкова из џепа итд.

Субвенције за поделу трошкова и даље ће бити доступне до 2021. године, упркос чињеници да је савезна влада престала да надокнађује трошкове тим трошковима крајем 2017. Осигуравачи у већини држава су укључили трошкове пружања субвенција за поделу трошкова у премије које наплаћују . У већини случајева, трошкови су додати само стопама плана сребра, што резултира већим премијским субвенцијама за све који добију премијске субвенције.

Милиони неосигураних Американаца испуњавају услове за бесплатно (тј. Без месечних премија) здравствено осигурање за 2021. годину, делом и због ових већих субвенција за премије.

Максимални лимит ван џепа се повећава на 8,550 УСД

Према правилима АЦА, ограничена је максимална граница из џепа за основне здравствене бенефиције, све док особа прима здравствену заштиту од мрежног пружаоца медицинске помоћи. У 2020. години максимални износ из џепа за једну особу је 8.150 америчких долара. За 2021. та граница се повећава на 8 550 америчких долара (ограничење за породицу је увек двоструко веће). Здравствени планови могу да имају капице из џепа које су мање од тог износа, али не и веће.

Катастрофални планови имају одбитке који су једнаки максималном ограничењу из џепа, па ће сви катастрофални планови 2021. године имати одбитке од 8.550 долара.

Максимална ограничења из џепа се примењују на све планове здравственог осигурања који нису прадеде, укључујући планове великих група и планове самоосигуравања. Ови планови не морају да покривају суштинске здравствене користи АЦА-е, али у мери у којој то чине (и већина њих то чини), они не могу да имају изложеност из џепа изнад 8.550 долара за 2021. годину.

Просечне премије се лагано повећавају за 2021. годину, али просечне референтне премије се смањују у већини држава

За разлику од 2017. и 2018. године, када су се појединачне премије здравственог осигурања знатно повећале, просечне премије су се повећале за мање од 3% у целој земљи за 2019. годину, у суштини су биле равне за 2020. годину, а тек су незнатно у порасту за 2021. годину, са средњим порастом од само 1,1%.

Али трећу годину заредом, укупне просечне премије за референтни план (други најјефтинији план за сребро у свакој области) смањују се за 2021. годину у 36 држава које користе ХеалтхЦаре.гов. За 2021. просечни пад премије за ове планове је 3%.

Свеукупно просечно смањење референтних премија резултат је комбинације нових осигуравача који улазе (или поново улазе) на појединачна тржишта у многим државама, као и смањења цена код неких од постојећих осигуравача.

Као што је увек случај када је реч о појединачном здравственом осигурању, постоје значајне разлике у различитим државама, па чак и из једног подручја у друго унутар исте државе. Али генерално, референтне премије падају, док се укупне просечне премије (за постојеће планове; не рачунајући нове учеснике на тржишту) врло мало повећавају.

Субвенције премије се заснивају на трошковима референтног плана. А када референтне премије опадају - а сви остали фактори остају непромењени - падају и премијске субвенције. Дакле, уписници који добију премијске субвенције у 2020. години могу открити да су њихови износи субвенција мањи у 2021. години. У зависности од тога како се трошак сопственог плана пре субвенције мења, то би могло резултирати већом премијом након субвенционисања 2021. године ако се одлуче задрже свој постојећи план. Уписници би увек требали пажљиво куповати током отвореног уписа, а то је посебно тачно у годинама када просечне референтне премије опадају.

Промене које су примењене за 2018. годину настављају да се примењују

У априлу 2017. године, ХХС је финализирао правило о стабилизацији тржишта, којим је спроведено неколико промена које се односе на људе који купују појединачно покриће тржишта, на берзи или ван берзе. Ове промене се и даље примењују за 2021:

• У већини држава отворени упис сада траје нешто више од шест недеља, почев од 1. новембра до 15. децембра, а сви планови ступају на снагу 1. јануара наредне године. Државне берзе које имају своје платформе за упис (сада их је 15) имају могућност да продуже отворени упис, а већина је то учинила за период уписа у здравствене планове за 2020. годину.
• Ако је ваша полиса отказана због неплаћања премија 2020. године и планирате да се поново пријавите код истог осигуравача (или другог осигуравача у власништву исте матичне компаније) током отвореног уписа, осигуравач може да захтева да платите ваше доспеле премије пре него што остварите ново покриће. Генерално, то би требало да буде само месец дана доспелих премија, јер се премије не наплаћују након прекида плана.
• Дозвољени актуарски распон вредности за сваки ниво покривености метала на тржишту појединаца и малих група проширен је од 2018. Бронзани планови могу имати опсег -4 / + 5 (укључујући проширене бронзане планове на горњем крају тог опсега), док планови за сребро, злато и платину могу имати опсег -4 / + 2. Бронзани планови имају актуарску вредност око 60%, сребро око 70%, злато око 80% и платина око 90%. Али они могу да варирају у складу са дозвољеним опсезима де минимус, који су проширени од 2018. Појединци и мала предузећа треба пажљиво да упореде различите опције које су доступне у оквиру сваког нивоа метала.

Промене бенефиције и покривености на тржишту појединаца и малих група односе се и на 2021. годину, баш као и претходних година, са прилагођавањем одбитка и ограничења из џепа, заједно са мрежама добављача и покривеним листама лекова. А постоје и нове осигуравајуће компаније које нуде планове на берзама у многим државама за 2021. Због овог годишњег преокрета посебно је важно да уписници активно упореде доступне планове током отвореног уписа и одаберу онај који нуди најбољу вредност, уместо да се одлуче за аутоматско обнављање.

Краткорочни планови су и даље доступни у већини држава

Трампова администрација је 2018. године извршила измене правила која се примењују на краткорочне здравствене планове са ограниченим трајањем (СТЛДИ). Промене чине планове доступнијим као замена за редовно здравствено осигурање у складу са АЦА. Али купци се морају пазити: ниже цене које се примењују на краткорочне планове резултат су мање робусне покривености - добијате оно што плаћате.

Будући да нова федерална правила служе као минимални стандарди, а државама је дозвољено да намећу строжа правила, правила се сада знатно разликују од државе до државе. Постоји 11 држава у којима уопште нису доступни краткорочни планови и бројне друге државе у којима су доступни краткорочни планови, али морају испуњавати строжа правила од оних која је наметнула Трампова администрација.

У Ајдаху су „побољшани краткорочни планови“ дебитовали за 2020. годину и даље ће бити доступни за 2021. Ти планови су много робуснији од традиционалних краткорочних планова и могу се сматрати средином између краткорочног покривања и Покривеност у складу са АЦА.

Велика група, Медицаре и Медицаид

Већина расправа о здравственој реформи последњих година усредсредила се на појединачно тржиште, тржиште малих група и проширење Медицаида под АЦА (који чини више од 15 милиона људи, али и даље само део укупне популације Медицаида ). За људе који се осигуравају од великих послодаваца, Медицаре-а или Медицаид-а (заједно узевши, то је већина популације), промене за 2021. годину биће углавном исте промене које се дешавају сваке године.

Захтеви за рад у Медицаид-у постајали су све популарнији у државама које предводи ГОП у последњих годину дана. Али они су тренутно суспендовани након што их је савезни судија укинуо у три државе, а пандемија ЦОВИД-19 резултирала је савезним променама које забрањују државама да укину покриће Медицаид-а за време трајања ванредног стања у јавном здравству (то је тачно ако држава добија појачан савезно финансирање Медицаида за сузбијање пандемије, а све државе добијају ово додатно финансирање). А администрација Бајдена вероватно неће одобрити ниједан од тренутно предлога захтева за рад који још увек није одобрила Трампова администрација.

Миссоури и Оклахома ће проширити Медицаид средином 2021. године, а Георгиа делимично Медицаид (на људе који зарађују до нивоа сиромаштва, додуше уз радни услов; Висцонсин има исту границу за испуњавање услова за Медицаид, али нема услова за рад).

Отворени упис за Медицаре Адвантаге и Медицаре Део Д трајао је од 15. октобра до 7. децембра, са свим променама које су ступиле на снагу 1. јануара 2021. (ово је исти распоред који се користи већ неколико година). Тренутни планови ће се донекле променити за 2021. - као и сваке године - зато је важно да уписници узму времена током отвореног уписа да упореде различите доступне опције и одаберу ону која ће најбоље задовољити њихове потребе у наредној години.

А сада постоји отворени период уписа у Медицаре Адвантаге од 1. јануара до 31. марта. Ово је постало доступно од 2019. године, замењујући раније коришћени период одјаве за Медицаре Адвантаге и омогућавајући уписаним у Медицаре Адвантаге да пређу на други план Медицаре Адвантаге или да се пребаце на Оригинал Медицаре.