Зависно покривање за младе одрасле

Председник Обама потписао је Закон о приступачној нези (АЦА, често познат и као Обамацаре) у марту 2010. Већина његових одредби одложена је најмање до 2014. године, али неки делови закона почели су да ступају на снагу у првих неколико месеци након донесен је закон.

Чим је АЦА потписан на закону, Одељење за здравство и социјалне услуге (ХХС) започело је објављивање прописа за спровођење одредби у законодавству у складу са потребним роковима.

Једна од значајних одредби АЦА-а било је проширење покрића зависног здравственог осигурања на 26 година, у настојању да се младим одраслима омогући приступ приступачном здравственом осигурању, иако је ова одредба требала да започне 23. септембра 2010. , тадашња секретарка ХХС-а, Катхлеен Себелиус, преузела је обавезу највећих здравствених осигуравајућих компанија у земљи да започне са применом зависног осигурања у мају 2010. Многим младим људима који су тог пролећа завршавали факултет, то је омогућило да избегну јаз у покривености.

Зашто је било потребно проширено зависно покривање?

Пре усвајања Закона о приступачној нези, многе осигуравајуће компаније избациле су младе из здравствених планова својих родитеља због старости и / или чињенице да млада одрасла особа више није испуњавала ИРС дефиницију издржаваног - углавном чим су млади одрасла особа више није била редовни студент. Због тога многи дипломци средњих школа и факултета и други млади људи нису имали здравствено осигурање.

И, према информацијама које је објавила Обамина администрација:

• Пре АЦА, млади одрасли су имали највећу стопу неосигураних у било којој старосној групи. Око 30% младих одраслих није било осигурано - стопа која је била виша од било које друге старосне групе.
• Млади одрасли имају најнижу стопу приступа осигурању заснованом на послодавцу.Будући да су млади одрасли људи нови на тржишту рада, они често имају „почетне послове, хонорарне послове или послове у малим предузећима која обично не пружају здравствено осигурање“. То је и даље случај неколико година касније, али приступ родитељском здравственом осигурању помогао је да се премости јаз.
• Здравље и финансије младих одраслих били су угрожени. Иако многи млади одрасли (и други) не мисле да им треба здравствено осигурање, они су, цитирајући секретара Себелиуса, „на корак од несреће или катастрофалног догађаја“. У ствари, свака шеста млада особа има озбиљан здравствени проблем попут рака, дијабетеса или астме, а пре АЦА, скоро половина неосигураних младих одраслих имала је потешкоћа у плаћању здравствених рачуна.

Како је здравствена реформа пружила помоћ младим одраслима?

Закон о приступачној нези захтева здравствене планове који пружају покривеност издржаваној деци на основу плана њихових родитеља да то осигурање буде доступно све док пунолетно дете не напуни 26 година, без обзира на то да ли се млада одрасла особа још увек сматра издржаваном у пореске сврхе.

10. маја 2010. године, савезни одсеци за здравство и социјалне услуге, рад и трезор (ИРС) издали су потребне прописе за спровођење проширења зависног покривања за одраслу децу до 26 година. Нека од значајних правила укључују:

Обухват проширен на одраслу децу: Здравствени планови који нуде зависно покриће морају да нуде здравствено осигурање одраслој деци уписаних до 26. године, чак и ако одрасла деца више не живе са родитељима, не зависе од пореске пријаве родитеља или нису дужи студенти.

Ово правило се односи и на венчану и невенчану децу, мада план не мора да прошири покривеност на њихове супружнике и децу. И премда су пренатална нега покривена за издржаване особе, трошкови рада и порођаја - који су најскупљи део породиљског старања - не морају бити покривени за издржаване особе.

Правило се примењује и на индивидуалном и на групном тржишту здравственог осигурања: Није важно да ли се родитељи здравствено осигуравају код послодавца или га купују сами, њихова малолетна деца могу бити обухваћена планом све док се план протеже покривеност било које издржаване деце.

Сви подобни млади одрасли имали су једнократну посебну прилику за упис: Захтев да се младим одраслима дозволи да остану на плановима својих родитеља до 26. године применио се на планове / политике које почињу 23. септембра 2010. године или после тога. Многе осигуравајуће компаније су примениле одредбу раније, али сви су то морали да ураде до своје прве обнове након 23. септембра 2010.

И сви планови су морали да примене посебан период уписа - који је трајао најмање 30 дана - током ког су млади одрасли који већ нису били обухваћени родитељима добили прилику да се додају у план. Овај период уписа био је доступан без обзира на то да ли се поклапао са редовним отвореним периодом уписа у план. Било је доступно младим одраслим особама које су раније остарјеле од планова својих родитеља, као и младим одраслима који су се одлучили да из других разлога не буду обухваћени планом својих родитеља.

Од тада, млади одрасли могу да остану на плановима својих родитеља до 26. године, али су могли да се придруже родитељским плановима само током редовног годишњег отвореног периода уписа или током посебног периода уписа покренутог квалификационим догађајем - млади одрасли се не могу једноставно придружити родитељском здравственом плану кад год желе.

Премије

Млада одрасла особа која има 25 година и која је обухваћена здравственим планом родитеља имаће веће премије од млађег брата и сестре на истом плану. Према правилима примене АЦА за планове који се продају на индивидуалном тржишту (на берзи или ван берзе) и на малим групама, премије се наплаћују само за до троје деце млађе од 21 године у свакој породици, па ако породица има више од три особе деци млађој од 21 године премије се наплаћују само за троје од њих, али премије за децу узраста од 21 године и старије нису ограничене овим правилом, па ће породица морати да плаћа премије за сву децу стару 21 годину, без обзира на то како има их много.

АЦА-ина правила о премијским рејтингима не примењују се на велико групно тржиште (50+ запослених у већини држава, али 100+ запослених у четири државе), где је чешће видети стопе засноване на томе да ли запослени има само себе покривеност, покривеност запосленика + супружника, покривеност запосленика + деце или породична покривеност. У овој врсти сценарија, запослени са породичним покрићем (и више од једног детета) може платити исте премије, без обзира да ли једно дете остаје на плану према правилима проширеног зависног осигурања.

Нове пореске олакшице за покривање младих одраслих под покровитељством послодаваца

Једна од понекад незабележених користи здравственог осигурања које спонзорише послодавац је та што се вредност покрића искључује из прихода запосленог. Ако ваше здравствено осигурање кошта 15.000 УСД за годину (делимично плаћате ви, а делом ваш послодавац), ви не плаћајте порез на тих 15.000 долара. То је за разлику од људи који сами купују своје здравствено осигурање, а који се суочавају са много замршенијим правилима у погледу порезне одбитке свог здравственог осигурања.

Према Закону о приступачној нези, ова накнада се проширује на млађу пунолетну децу до 26 година. Ако запослени одлуче да покривају своју малолетну децу до 26. године, вредност здравственог осигурања за младу одраслу особу коју је обезбедио послодавац искључена је из зараде запосленог. Ова накнада се наставља до краја опорезиве године у којој млада одрасла особа навршава 26 година (неки послодавци одлучују да малолетној деци омогуће да остану на плану до краја године у којој навршавају 26 година, уместо да их испуштају из плана чим напуне 26 година).

• Пореска олакшица ступила је на снагу 30. марта 2010. године, чинећи је одмах доступном након доношења АЦА.
• Пореска погодност односи се и на људе који испуњавају услове за одбитак здравственог осигурања од самосталне делатности по основу савезне пријаве пореза на доходак. Здравствено осигурање није увек одбитно за порез, али самозапослени појединци могу одбити своје премије без потребе за детаљним одбитком . У том случају им је дозвољено да одбију премије за младу одраслу децу која остају у плану до 26. године.

Резултат

6,1 милион младих одраслих (узраста од 19 до 25 година) стекло је покриће према АЦА до почетка 2016. Више од половине њих стекло је покривеност откако су размене, премијске субвенције и проширење Медицаида ступили на снагу 2014. Али 2,3 милиона младих одраслих је стекло покривеност између 2010. и 2013. године, као резултат одредбе АЦА која им је омогућавала да остану на плану здравственог осигурања родитеља до 26. године.

И деценију касније, деци која су ишла у средњу школу када је донесен АЦА и даље је дозвољено да буду на здравственој заштити својих родитеља ако то најбоље одговара њима и њиховим породицама. Задржавање здравственог осигурања родитеља није увек најбоља опција: понекад је јефтиније уписати се у план који нуди њихов послодавац или се пријавити на пијачни план или Медицаид (на основу сопствених прихода након што више не буду зависник од пореза). А понекад родитељски план више није одржива опција, јер се млада одрасла особа преселила у друго подручје земље и у близини нема пружалаца медицинских услуга у мрежи. Али давање могућности породицама да задрже младе одрасле на здравственом плану својих родитеља до 26. године смањило је део стреса с којим би се родитељи и њихова малолетна деца иначе суочила током овог прелазног времена, и обезбедило резервну опцију која помаже милионима људи да одрже континуирано покривање.