Да ли ће ми се премије здравственог осигурања повећати ако имам захтев?

Већина људи се прилично навикнула на идеју да би велика штета на њиховој полиси осигурања аутомобила или полисама власника кућа могла да покрене повећање премије (имајте на уму да то сигурно није увек случај). Дакле, уобичајена је заблуда да је исто тачно за здравствено осигурање.

Али то није случај, а није био случај ни пре него што је Закон о приступачној заштити реформисао тржиште здравственог осигурања.

Нема колебања премије на основу појединачних захтева

Чак и пре 2014. године, када је здравствено осигурање на појединачном тржишту било здравствено потписано у скоро свакој држави, није постојала одредба о прилагођавању премије одређеног осигураника на основу штете. Једном када је особа осигурана, није било простора за прилагођавање стопе те особе независно од остатка групе ризика.

Стари дани: Медицинско осигурање

Пре 2014. године, у свим државама, осим у пет, постојала је флексибилност коју су морале да осигурају здравствене осигуравајуће компанијепочетнистопе засноване на медицинској историји подносиоца захтева. Дакле, подносиоцу захтева са већ постојећим условима могао би бити понуђен план, али са премијом која је била виша од стандардних стопа.

Ово је била алтернатива већ постојећим искључењима стања - при чему претходно постојеће стање једноставно уопште не би било покривено - а почетни пораст стопе обично се кретао од 10% до 100%, у зависности од тежине стања (и отприлике 13 % подносилаца захтева уопште није могло да прибави план на тржишту приватних појединаца пре 2014. године, јер су се њихови постојећи услови сматрали превеликим ризиком за осигуравајуће компаније, чак и са вишим стопама или изузећима).

Али када се осигурате, будућа потраживања неће резултирати повећањем стопе јединствене за ваш план. Ако ваш план укључује почетно повећање стопе, то би остало код вас. Дакле, ако је ваша премија била прилагођена навише за 25% током поступка осигурања, и даље ће бити 25% виша од стандардне стопе у наредним годинама. Али ако сте касније имали потраживање - чак и веома велико - промена стопе за следећу годину била би иста као промена стопе за све остале са истим планом у вашем географском подручју. [Ово је додатак променама стопе које се примењују на основу старости; постојао је - и даље постоји - систем оцењивања старости који примењује значајнија повећања премија заснованих на узрасту како људи постају старији. Али опет, ово је јединствено за све осигуранике и не разликује се у зависности од захтева.]

Повећање стопе је увек било условљено потраживањима, али укупни одштети су распоређени на све осигуранике у датом базену, што обично укључује и друге људе са истим планом у истој области. Дакле, ако би много људи у групи ризика имало значајна потраживања, сви би могли да нагло порасту у наредној години. Али повећали би се за исти проценат за све у том одређеном скупу ризика, без обзира на то да ли имају велико потраживање, мало потраживање или уопште немају потраживања.

Реформе рејтинга АЦА

Према Закону о приступачној нези, за здравствене планове купљене на индивидуалним и мањим групама тржишта, више нема флексибилности за осигураваче да прилагоде стопе на основу историје болести или пола подносиоца захтева. Стопе на тим тржиштима могу се разликовати само у зависности од старости, географског подручја (тј. Вашег поштанског броја) и употребе дувана (11 држава и Округ Колумбија учинили су ово корак даље и забранили или додатно ограничили доплате дувана на плановима здравственог осигурања А неке осигуравајуће компаније одлучиле су се да не намећу доплате за дуван, чак и у државама у којима то смеју).

Тако ће данас подносилац захтева који је усред лечења рака платити исту цену као и други подносилац захтева који је потпуно здрав, све док одаберу исти план, живе у истој области, обоје су исте старости и имају исти дуван статус.

А како време буде пролазило, они ће и даље имати међусобно једнаке стопе, без обзира да ли неко од њих подноси захтеве код здравственог осигурања.Њихове стопе ће се повећавати с временом, али то не треба мешати са индивидуализованим повећањем стопе изазваним захтевом.

Како уписници старе, њихове стопе се повећавају. Старост је један од фактора који компаније за здравствено осигурање и даље могу користити за одређивање стопа, али појединци и носиоци здравственог осигурања малих група не могу старијим особама наплатити више од три пута више него млађим људима (Вермонт, Њујорк и Масачусетс намећу строжа ограничења: Њујорк и Вермонт не дозвољавају осигуравачима да користе старост као фактор одређивања стопе, а Масачусетс ограничава однос на 2: 1, уместо на однос 3: 1 који је дозвољен према савезним правилима).

А укупне стопе за све на плану ће се обично повећавати из године у годину, на основу укупних захтева које су сви поднели у плану. Али они ће порасти за исти проценат за људе који су поднели велике захтеве, људе који су поднели мале захтеве и људе који уопште нису поднели захтев. А неких година премије се смањују. То смо видели у бројним плановима на појединачном тржишту здравственог осигурања у последњих неколико година. Након наглог повећања стопа у 2017. и 2018. години, стопе су биле прилично стабилне за 2019., 2020. и 2021. годину, с укупним падом премије у многим областима широм земље.

Све док ваш план не буде укинут, моћи ћете да га обнављате из године у годину (имајте на уму да се то не односи на краткорочне планове здравственог осигурања, а такође се не примењују и правила заштите потрошача АЦА на краткорочне планове), а ваша потраживања током претходне године неће утицати на стопе обнове - уместо тога, ваша стопа ће се променити за исти проценат као и сви остали у географском оквиру вашег плана.

А из супротне перспективе, повећања премије се дешавају из године у годину, чак и ако уопште не поднесете никакве захтеве. Опет, ваше повећање стопе одређује се укупним потраживањима за читав фонд ризика; иако можда нисте имали било какве захтеве, други људи јесу. И иако би то могло изгледати фрустрирајуће у годинама у којима немате потраживања, уважићете чињеницу да повећања стопа нису индивидуализована (на основу потраживања) у годинама када имате веће потраживање.

Премије великих група зависе од историје потраживања Групе

Ограничења варијација премија на тржишту појединаца и малих група не односе се на тржиште здравствених осигурања великих група (у већини држава то значи 50 или више запослених, иако постоје четири државе - Калифорнија, Колорадо, Њујорк и Вермонт - где велике групе имају 100 или више запослених) .Већина врло великих планова здравственог осигурања су самоосигурана. Али када велики послодавци купе покриће од осигуравајућег друштва, осигуравач може премије темељити на укупној историји штета послодавца .

Да појаснимо, стопе се не разликују од једног запосленог до другог на основу медицинских тврдњи. Али за разлику од тржишта појединачних и малих група (где се трошкови штета морају распоредити на читав фонд ризика, који укључује све остале појединачне или планове мале групе тог осигуравача), укупна историја потраживања послодавца може се узети у обзир приликом постављања тог послодавца. премије на тржишту великих група. Међутим, опет, не постоји одредба о издвајању запосленог са потраживањима високих трошкова и повећању премија те особе независно од остатка групе.

Користите свој план, али немојте га прекомерно користити

Овде се одузима оно што се не треба плашити подношења захтева када је то потребно. Не морате да бринете да ћете као резултат имати вишу премију здравственог осигурања.

Али ваш захтев ће бити део укупне слике штета за ваш здравствени план када се утврде стопе за наредну годину, тако да избегавање прекомерне употребе (тј. Ствари попут одласка у хитну помоћ када би хитна помоћ или лекар примарне здравствене заштите била довољна) доноси корист свима у ваш базен ризика.