Која је разлика између партиципације и суосигурања? И плаћање и суосигурање помажу здравственим осигуравајућим компанијама да уштеде новац (и због тога држе ниже премије) чинећи вас одговорним за део ваших здравствених рачуна. Оба облика су поделе трошкова, што значи да плаћате део трошкова своје неге, а здравствено осигурање плаћа део трошкова ваше неге. Разлика између плаћања и суосигурања је у:
- Како се дели део трошкова између вас и вашег здравственог осигурања, укључујући и колико често морате да платите.
- Износ финансијског ризика коме сте изложени.
Веривелл / Лаура Портер
Како делује Цопаи
Доплата (доплата) је скуп износ који плаћате сваки пут када користите одређену врсту здравствене услуге. На пример, можда ћете платити 40 УСД за посету лекару примарне здравствене заштите и 20 УСД за попуну рецепта. Све док останете у мрежи и испуњавате све захтеве за претходно одобрење које ваш план има, плаћате износ уплате, ваше здравствено осигурање плаћа остатак рачуна и на томе се завршава. Ваше плаћање за ту одређену услугу не мења се без обзира на то колико лекар наплати или колико кошта рецепт (иако су скупљи лекови обично у вишем нивоу плаћања, а најскупљи лекови често имају суосигурање, што ми ' разговараћу за минут).
За разлику од франшизе, која је одређени износ по појединцу и / или породици који се плаћа по години осигурања, уплаћујете уплату сваки пут када користите ту врсту здравствене услуге.
Пример
Ако имате доплату од 40 долара за посете лекарској ординацији и три пута се обратите лекару због ишчашења зглоба, мораћете да платите 40 долара за сваку посету, укупно 120 долара.
Како функционише саосигурање
Са суосигурањем плаћате проценат трошкова здравствене услуге - обично након што сте испунили одбитну франшизу - и морате да наставите да плаћате саосигурање док не испуните максимум из свог џепа за годину. Ваше здравствено осигурање плаћа остатак трошкова. На пример, ако имате 20% осигурања за хоспитализацију, то значи да плаћате 20% трошкова хоспитализације, а здравствено осигурање плаћа осталих 80%.
Будући да се компаније за здравствено осигурање преговарају о попустима од својих пружалаца услуга у мрежи, ви плаћате саосигурањепо дисконтној стопи. На пример, ако вам је потребан МРИ, МРИ установа може имати стандардну стопу од 600 УСД. Али, пошто је ваше здравствено осигурање преговарало о дисконтованој стопи од 300 УСД, ваши трошкови осигурања износили би 20% од попустне стопе од 300 УСД, односно 60 УСД.
Наплата суосигурања по пуној стопи, а не по дисконтној стопи, потенцијална је грешка у обрачуну која ће вас коштати више него што бисте требали платити. Ако ваш план користи суосигурање, побрините се да се рачун прво пошаље вашем носиоцу здравственог осигурања за сва одговарајућа прилагођавања, а затим вам се наплаћује ваш део (за разлику од тога да бисте у то време платили проценат унапред. услуге).
Предности и недостаци Цопаи-а вс Цоинсуранце
Предност плаћања уз наплату је што вас не изненађује колико ће вас услуга коштати. Ако је доплата за посету лекару 40 УСД, тачно знате колико ћете дужити пре него што уопште уговорите састанак. С друге стране, ако услуга заиста кошта мање од цене плаћања, и даље морате платити комплетну накнаду (то понекад може бити случај са генеричким рецептима, који могу имати малопродајне трошкове тако да трошкови вашег здравственог плана за ниво 1 лекови могу бити већи од малопродајних трошкова лекова). Ако се често посећујете код лекара или испуњавате пуно рецепата, трошкови плаћања могу се брзо збројити.
Саосигурање је за вас ризичније јер нећете знати тачно колико ћете дужити док се услуга не изврши.
На пример, за предстојећу операцију можете добити процену од 6000 УСД. С обзиром на то да имате суосигурање од 20%, ваш удео у трошковима би требао бити 1.200 УСД. Али, шта ако хирург наиђе на неочекивани проблем током операције и мора и то да поправи? Рачун за операцију могао би да кошта 10.000 УСД, а не првобитна процена 6.000 УСД. Будући да ваше суосигурање износи 20% трошкова, сада дугујете 2000 долара, а не 1.200 долара за које сте планирали (максимум из вашег џепа у вашем здравственом систему ће ограничити износ који морате платити у датој години, тако да ово није неограничени ризик).
Такође може бити тешко добити тачну процену колико ће коштати планирана процедура, јер су детаљи мрежних преговора често власнички. Чак и у случајевима када то није случај, болници или хирургу понекад може бити тешко или немогуће да пруже тачну процену пре него што се поступак заврши и они тачно знају шта је требало учинити.
Осигуравајуће компаније воле суосигурање јер знају да ћете морати да сносите већи део трошкова скупе неге у оквиру споразума о саосигурању него што бисте то учинили ако плаћате једноставан додатак. Надају се да ће вас мотивисати да се уверите да су вам заиста потребни тај скупи тест или процедура, јер ваш део трошкова може бити много новца, чак и ако износи само 20% или 30% рачуна.
Када се примењује одбитник?
Већина планова здравственог осигурања има могућност одбитка који треба испунитипре него штозапочиње раздвајање суосигурања. То значи да ћете за медицинско лечење платити 100% договорених трошкова плана док не дођете до одбитка иондаподела суосигурања примењиваће се док не достигнете максимум из године у години.
Пример
Ако ваш план има одбитку од 1.000 УСД, а затим 80/20 саосигурања, платићете првих 1.000 УСД за услуге које се примењују на одбитку (које обично не укључују услуге за које се примењује додатак), а затим ћете почети да платите 20% накнадних трошкова, а осигуравајуће друштво плаћа 80%. Тако ће се наставити све док не испуните максимум из свог џепа. Ако и када се то догоди, осигуравајуће друштво ће почети да плаћа 100% ваших покривених трошкова током остатка године.
Цопаис се обично пријављују од самог почетка, чак и ако још увек нисте испунили одбитну франшизу, јер се обично пријављују за услуге које су одвојене од одбитне. Ваш план може имати франшизу и суосигурање које се односи на стационарну негу, али уз доплату која се односи на посете канцеларији и рецепте.
Међутим, постоје неки планови који су дизајнирани тако да прво морате да испуните одбитне ставке, а затим почињете да имате уплате за одређене услуге. Дакле, ваш план може применити све трошкове (осим превентивне неге, под претпоставком да је ваш план у складу са Законом о приступачној заштити) на вашу франшизу и нека их платите у потпуности док не одбијете франшизу. У том тренутку план би могао почети да наплаћује 30 долара за посете канцеларији. Са таквим планом, платили бисте пуну цену посете канцеларији пре него што испуните одбитку (и износ који платите рачунао би се у одбитку), али тада бисте платили само 30 долара за посету канцеларији након што упознате може се одбити, а ваше осигуравајуће друштво би платило остатак трошкова за ту посету.
Такође је донекле уобичајено да здравствени планови намећу посебну одбитку која се односи на лекове на рецепт. Ако ваш план има одбитни рецепт, мораћете да платите пуни износ уговорене цене здравственог плана за одређене рецепте док не испуните одбитни план за лекове. Након тога ће се укључити плаћање према плати или структура суосигурања, при чему ће осигуравач платити део трошкова када попуните рецепте.
Постоји много варијација од једног здравственог плана до другог, па прочитајте ситни отисак на вашем плану да бисте разумели како функционише ваша франшиза: Колико је то? шта се ту рачуна? Да ли добијате уплате за одређене услуге пре него што испуните франшизу? Да ли ваш план почиње да нуди уплате након што испуните одбитку? Све су то питања која ћете желети да разумете пре него што будете морали да користите покривеност.
Како се уплата и саосигурање користе заједно
На крају ћете истовремено моћи да платите партиципацију и осигурање за различите делове сложене здравствене услуге. Ево како ово може функционисати: Рецимо да имате 50 УСД за посете лекару док сте у болници и 30% осигурања за хоспитализацију. Ако вас лекар посети четири пута у болници, на крају бисте дуговали 50 УСД за сваку од тих посета, што укупно кошта 200 УСД. Такође ћете дужити болници уплату осигурања од 30% за свој део болничког рачуна. Можда се чини да се од вас тражи да платите и партиципацију и осигурање за исти боравак у болници. Али, заиста плаћате доплату за услуге лекара и суосигурање за услуге болнице, које се посебно наплаћују.
Слично томе, ако имате претплату за посету канцеларији, она обично покрива само саму посету канцеларији. Ако ваш лекар извади крв током посете и пошаље је у лабораторију, на крају бисте могли добити рачун за лабораторијски рад, одвојено од трошкова плаћања који сте платили за посету лекару. Можда ћете морати да платите пуни трошак лабораторијског рада (ако још увек нисте испунили одбитну франшизу) или ћете можда морати платити проценат трошкова (тј. Суосигурање) ако сте већ испунили одбитни износ. Али у сваком случају, ово ће вероватно бити додатак уз плаћање уз плаћање за посету канцеларији.
Неки здравствени планови имају накнаду за плаћање која се примењује у неким ситуацијама, а у неким се од њих одустаје. Уобичајени пример су плаћања која се примењују на посете хитним службама, али се од њих одустаје ако на крају будете примљени у болницу. Према овој врсти плана, посета хитној служби која не резултира пријемом у болницу може бити доплата од 100 УСД. Али ако је ситуација довољно озбиљна да на крају будете хоспитализовани, не бисте морали да платите доплату од 100 долара, већ бисте морали да платите одбитке и суосигурање (за пуну посету болници, укључујући време проведено у хитној служби и ваше време као пацијента који је примљен), до максимума из вашег џепа за ваш план.
Накнаде и саосигурање за лекове на рецепт
Разлика између плаћања и суосигурања може посебно збунити покривеност лековима на рецепт. Већина здравствених осигуравача има формулацију лекова који вам говори које лекове покрива здравствени план и која врста поделе трошкова је потребна. Формулар ставља лекове у различите категорије цена или слојеве и захтева другачији распоред поделе трошкова за сваки ниво.
На пример, најнижи ниво могу бити генерички лекови и уобичајени, старији, јефтини лекови. За тај ниво можда ће требати доплата од 15 долара за 90-дневно снабдевање леком. Други ниво би могли бити скупљи брендови и за њих треба платити 35 долара за 90-дневно снабдевање. Али највиши ниво (на већини здравствених планова ово је ниво 4 или 5, али неки здравствени планови лекове разграђују на чак шест нивоа) могу бити заиста скупи специјални лекови који коштају хиљаде долара по дози.
За овај ниво, здравствени план може напустити поделу трошкова плаћања уз доплату који је користио на нижим нивоима и прећи на саосигурање од 20% до 50%. Суосигурање најскупљих лекова омогућава осигуравачу да ограничи свој финансијски ризик премештањем већег дела трошкова лека на вас. Ово може збунити, јер ће за већину ваших рецепата бити потребан фиксни додатак, али најскупљи рецепти, лекови највишег нивоа, захтеваће проценат суосигурања уместо доплате.
Као што је горе напоменуто, неки здравствени планови имају одвојене одбитне лекове на рецепт, а неки све трошкове (укључујући лекове на рецепт) урачунавају у укупни одбитни план. У тим сценаријима морате да платите франшизу пре него што здравствени план почне да плаћа део ваших трошкова лекова, иако ћете за рецепте добити уговорену стопу здравственог плана.
Ако сте суочени са могућношћу да месечно плаћате хиљаде долара за специјалне лекове, обрадоваће вас када сазнате да када једном достигнете максимум из свог џепа у години, започиње ваш здравствени план плаћајући 100% трошкова лекова за остатак године.
Ако ваш план не буде преузет од баке или деде, максимум из џепа не може бити већи од 8.150 америчких долара у 2020. години (та ограничења важе за једну особу; ако више особа у вашој породици треба медицинску негу, комбиновано ограничење је двоструко веће ).
Реч од врло доброг
Саосигурање у односу на плаћање може бити збуњујуће, али разумевање разлике између плаћања и суосигурања значи да сте боље опремљени за одабир здравственог плана који испуњава ваша очекивања, буџет за медицинске трошкове и хватање грешака у здравственим рачунима.
-and-ibuprofen.jpg)
.jpg)
