Сребрни утовар и ваше премије здравственог осигурања

12. октобра 2017. године, мање од три недеље пре почетка отвореног уписа здравствених планова за 2018. годину на појединачном тржишту, Трампова администрација је најавила да ће се завршити финансирање смањења поделе трошкова (ДОП, понекад назива и субвенцијама за поделу трошкова). Људи који купују здравствено осигурање на појединачном тржишту били су разумљиво забринути због најаве, питајући се да ли ће њихово покриће и / или субвенције и даље бити доступне.

Али ништа се није променило у погледу доступности погодности ДОП-а; уписани на размену здравственог осигурања који испуњавају услове за погодности ДОП-а настављају да их примају. И у већини држава, премијске субвенције (друга врста субвенција створена Законом о приступачној нези) много су веће него што би биле да није било укидања финансирања ДОП-а. Неки уписници открили су да је њихово здравствено осигурање покривено као резултат много приступачнији.

За 2019. те веће премијске субвенције постале су још раширеније, чинећи покриће приступачнијим за још већи број људи. Двије врсте субвенција - ДОП и субвенције премија - често се мијешају, али савезна влада то чининепрестао да плаћа субвенције за премију.

Погледајмо шта се догодило са ситуацијом друштвено одговорног пословања и шта уписници могу очекивати од даље. Прво и најважније, све се ово одвија у контексту индивидуалног тржишта осигурања, где је 15,7 милиона Американаца добило здравствено осигурање од 2018. Иако је појединачно тржиште веће него што је било пре АЦА, укупан упис опада последњих година, углавном међу људима који не примају премијске субвенције и морају платити пуну цену за своје покриће. Ако покриће добијете од свог послодавца или од Медицаре-а или Медицаид-а, питање финансирања ДОП-а не утиче ваше здравствено осигурање.

Смањења поделе трошкова

Најважније је схватити да су погодности за ДОП и даље доступне. Од фебруара 2019. било је 10,6 милиона људи уписано у планове приватног здравственог осигурања путем берзи у Сједињеним Државама, а 52% њих је имало користи од ДОП-а, са нижим трошковима из џепа него што би имали без ДОП-а. У

Осамдесет и седам процената уписаних на берзу испуњава услове за премијске субвенције, што није исто што и ДОП. Премиум субвенције смањују износ који морате плаћати сваког месеца да бисте имали покриће, док ДОП смањује износ који морате платити када требате да користите здравствено осигурање за плаћање здравствене заштите. Више људи прима премијске субвенције него што их прима ДОП јер је ограничење прихода за премијске субвенције веће и зато што је ДОП доступан само за планове за сребро, док се субвенције за премију могу користити за планове за бронзу, сребро, злато или платину.

Упркос чињеници да је Трампова администрација пресеклафинансирањеза ДОП се ништа није променило у погледу подобности за ДОП или субвенције за премију. Обоје су и даље доступни свим прихватљивим уписницима за размену.

Смањење финансирања најављено је 12. октобра 2017. године, али осигуравачи у већини држава већ су своје премије за 2018. годину заснивали на претпоставци да ће финансирање бити смањено. А осигуравачи у неким другим државама добили су кратак период током којег су могли да преправљају стопе са трошковима друштвено одговорног пословања који се додају премији. Ово је помогло спречавању осигурања да изађу са тржишта, јер би недостатак савезног финансирања ДОП-а могли надокнадити вишим премијама, од којих је већина покривена већим субвенцијама за премије.

Силвер Лоадинг

Када су осигуравачи креирали своје стопе за планове за 2018. годину, питање финансирања ДОП-а било је веома уздигнуто. Државе и осигураваоци нису били сигурни шта ће се догодити и нису имали савезне смернице на које се могу ослонити, па су државни регулатори осигурања и осигуравачи развили различита решења.

Неколико држава или уопште није дозволило осигуравачима да додају трошкове друштвено одговорног пословања премијама или су захтевале да их једнообразно додају премијама за све планове (укупно седам држава и ДЦ изабрали су један од ова два приступа). Преостале државе су или дозволиле или захтевале од осигуравача да додају трошкове друштвено одговорног пословања само премијама за план сребра (тј. „Утовар сребра“), јер су погодности за друштвено одговорно пословање доступне само на сребрним плановима.

Али чак и унутар групе држава у којима је било сребра, постојали су различити приступи. Неки су упутили осигураваче да додају трошкове друштвено одговорног пословањасвесребрни планови, укључујући и оне који се продају ван берзе, док су други упутили осигуравајуће компаније да само додају трошкове друштвено одговорног пословања плановима сребра на берзи. Неке државе су подстакле осигуравајуће компаније да креирају нове планове за сребро само са берзе (тј. Политике које се продају само ван берзе) који би могли да се продају без додавања трошкова друштвено одговорног пословања на њихове премије.

За 2018. годину је то углавном успело. Упис је остао стабилан, а људи у многим деловима земље открили су да могу добити бесплатне или готово бесплатне бронзане планове и златне планове по повољним ценама због већих премија субвенција које су настале када су трошкови ДОП-а додати премији сребрног плана ( премијски износи субвенција заснивају се на цени сребрног плана, тако да сребрни планови више цене резултирају већим премијским субвенцијама).

Почетком 2018. постојала је забринутост да би можда савезна влада забранила утовар сребра у наредним годинама. Веће субвенције премија значе већу државну потрошњу, па је било легитимно забринутост да ће можда влада ускочити да то спречи. ЦМС је у почетку био неодлучан у одговорима на питања о утовару сребра, али секретар ХХС-а Алек Азар потврдио је у јуну 2018. године да осигуравачи могу наставити да користе утовар сребра за 2019. Али његове примедбе, изнете током саслушања Дома одбора, оставиле су отворена врата потенцијалним будућа уредба која би могла да ограничи способност осигуравача да користе утовар сребра у годинама након 2019. године.

Међутим, почетком августа, ХХС је издао смернице које охрабрују државе да дозволе осигураватељима да додају трошкове друштвено одговорног пословања само плановима сребра на берзи, тако да је за сада став савезне владе да државе треба активно да подстичу берзу утовар сребра. А у пролеће 2019. године, ХХС је потврдио да, иако су разматрали промене повезане са дозвољеношћу утовара сребра, ништа се неће променити пре планске 2021. године.

Утовар сребра је најбољи приступ у погледу заштите потрошача из неколико разлога:

• Резултат су највеће могуће субвенције премија, с обзиром да се пуни трошак друштвено одговорног пословања распоређује на само премије сребрног плана на берзи, што резултира вишим ценама за те планове и сходно томе већим субвенцијама премије.
• Људи који се квалификују за друштвено одговорно пословање и даље добијају те бенефиције, а њихове премије надокнађују се премијским субвенцијама (људи који се квалификују за друштвено одговорно пословање такође се увек квалификују и за премијске субвенције).
• Људи који се квалификују за премијске субвенције, али не и за ДОП, могу да купе бронзане или златне планове уз значајан попуст, јер се веће премијске субвенције могу применити и на планове на другим металним нивоима, иако премије тих планова не укључују трошкове ДОП-а.
• Људи који се не квалификују за премијске субвенције могу да купе не-сребрни план или сребрни план замене и избегну да морају да плаћају додатак за друштвено одговорно пословање у својим премијама.

Премије

Просечне појединачне премије на тржишту веће су од 2018. него што би биле да је савезна влада наставила да финансира друштвено одговорно пословање. Директни утицај био је концентрисан на планове за сребро у већини држава и углавном га покрива савезна влада у облику већих субвенција за премије.

Са ревидираним стопама које су поднете касније током лета, осигуравачи су се све више опредељивали да претпоставе да се финансирање ДОП-а једноставно неће наставити и сходно томе одређују своје планове. Трампова администрација званично није елиминисала финансирање друштвено одговорног пословања све до октобра 2017. године, али председник Трамп је током лета наговештавао да би финансирање могло бити прекинуто, чинећи осигуравајуће осигураче разумљивим стрепњама током поступка пријаве.

За 2018. годину, нагло повећање премије - углавном на сребрним плановима - било је неопходно у већини држава како би се покрили трошкови ДОП-а. Али за 2019. годину повећања стопа била су много мање значајна - са једноцифреним порастима у већини држава - јер су била у односу на стопе из 2018., које су већ укључивале повећање како би се покрили трошкови друштвено одговорног пословања. у скоро свакој држави, а повећање за 2019. само је наставило статус куо у погледу покривања трошкова ДОП-а (постоје и други фактори који су утицали на раст стопа за 2019. годину, али они нису били толико значајни као фактори који су били у игри за 2018 стопе).

А за 2019. годину, још више држава и осигуравача одлучило је да дода трошкове друштвено одговорног пословања само на сребрне планове на берзи. Вермонт, на пример, није дозволио осигураватељима да додају трошкове друштвено одговорног пословања премијама за 2018. годину, већ им је почео допуштати да га додају само он-лине сребрним плановима за 2019. Колорадо, који су захтевали од осигуравача да расподеле трошкове друштвено одговорног пословања премије за све планове у 2018. години, упутили су осигураваче да додају цену друштвено одговорног пословања само плановима сребра на берзи почев од 2019. године.

А у неким државама у којима су трошкови друштвено одговорног пословања додани свим премијама за сребрни план за 2018. годину, почео је да се концентрише само на премију сребрног плана за размену за 2019. годину, са нижим стопама за сребрне планове ван берзе.

За 2020. државе и осигуравачи углавном настављају исти приступ који су користили за 2019. Просечно повећање стопе за 2020. прилично је мало, упркос укључивању трошкова ДОП-а у премије, јер су промене стопе у односу на стопе из 2019. и трошкове ДОП-а је укључен у стопе од 2018.

Осигураватељи округа Цолумбиа не додају трошкове друштвено одговорног пословања својим плановима, јер ДЦ има врло мало уписаних који примају погодности друштвено одговорног пословања. А само три државе (Индиана, Западна Вирџинија и Миссиссиппи) и даље упућују осигураваче да расподјеле трошкове ДОП за премије за све планове, уместо да се концентришу на стопе сребрних планова.

Премиум субвенције

Премијске субвенције се заснивају на трошковима другог најјефтинијег плана сребра у свакој области. Идеја је да износ субвенције спусти трошкове тог сребрног плана на ниво који се сматра приступачним. Дакле, када се цене сребра повећавају несразмерно у поређењу са стопама за не-сребрне планове (што се дешава када се трошкови друштвено одговорног пословања додају само ценама сребрног плана), премијске субвенције такође завршавају несразмерно велике.

Када се користи „широко оптерећење“ (тј. Ширење трошкова ДОП-а на стопе за све планове - приступ који се још увек користи у неколико држава), то резултира већим премијским субвенцијама, јер се стопе сребрних планова повећавају како би одразиле Оптерећење ДОП-ом. Али пошто се стопе свих осталих планова такође повећавају због додатног оптерећења ДОП-ом, стопе сребрног плана нису несразмерно високе у поређењу са стопама осталих планова, а веће субвенције премија служе само да надокнаде веће стопе. Другим речима, људи у државама са „великим бројем терета“ на крају не добијају невероватне попусте на планове за бронзу и злато које видимо у неким областима у којима се користи утовар сребра.

Али утовар сребра био је најчешћи приступ за 2018. годину, а постао је још раширенији 2019. У државама у којима се користи утовар сребра (посебно ако се врши утовар сребра само на берзи), уписници који примају премијске субвенције углавном ће утврдити да њихов трошкови после субвенционисања за бронзани план су мањи него што би били пре 2018. А у многим деловима земље уписници који добијају премијске субвенције могу да купе златни план за мање од трошкова неких сребрних планова, након субвенције за премију се примењује.

Све је то због несразмерно великих субвенција премије које настају када се трошкови ДОП-а додају премији плана сребра.

Према анализи буџетске канцеларије Конгреса из августа 2017. године о ефекту укидања финансирања ДОП-а, савезни дефицит ће се повећати за 194 милијарде долара током наредних десет година, услед већих премијских субвенција и повећаног броја људи који би се квалификовали за премијске субвенције .

Отворен упис

Као резултат укидања финансирања друштвено одговорног пословања, премијске субвенције су веће него што би иначе биле у већини држава, а то ће и даље бити тачно 2020. Али резултат је да потрошачи морају бити посебно опрезни при одабиру свог здравственог плана током отворен упис. Ослањање на аутоматско обнављање никада није добра идеја, а то је посебно тачно сада када је утовар сребра постао норма.

И даље ће бити неколико држава у којима се трошкови ДОП-а додају плановима на свим металним нивоима, а субвенције за премију нису несразмерно велике. Постоје и државе у којима различити осигуравачи имају различите приступе. Али у већини случајева, веће премије за покривање трошкова друштвено одговорног пословања ограничене су на сребрне планове.

Ево шта треба да знате када купујете покривеност ове јесени, било да први пут обнављате тренутни план или купујете на појединачном тржишту:

За људе који добију премијске субвенције, субвенције ће надокнадити све или већину повећања премије. Премијске субвенције протежу се на 400 процената нивоа сиромаштва, што је 49.960 долара за једног појединца који добија покриће за 2020. годину, и 103.000 долара за четворочлану породицу у доњих 48 држава (Аљаска и Хаваји имају веће прагове нивоа сиромаштва).

Али и даље ће бити важно да упоредите продавницу током отвореног уписа. ДОП је доступан само ако одаберете сребрни план, али ДОП је такође доступан само људима који имају приход до 250 процената нивоа сиромаштва (31.225 УСД за једног појединца и 64.375 УСД за четворочлану породицу у 2020. години). испуњавате услове за ДОП, нарочито ако је ваш приход испод 200 процената нивоа сиромаштва, вероватно ћете желети да одаберете сребрни план како бисте могли да искористите предности ДОП-а.

Међутим, ако јестенеиспуњавате услове за друштвено одговорно пословање, али ви испуњавате услове за премијске субвенције (тј. ваш приход је између 250 и 400 процената нивоа сиромаштва), можда ћете открити да ће бронзани или златни план понудити најбољу вредност за 2020. годину.

То је зато што ће се субвенције премија заснивати на трошковима сребрног плана, који ће бити већи него што би био да се финансирање ДОП-а наставило. Али те премијске субвенције тада се могу користити за куповину планова на било ком нивоу метала - не само за сребрне планове. То чини планове за бронзу и злато (и за платину у подручјима где су доступни) релативно бољу вредност након примене премијске субвенције.

У неким ће случајевима сребрни планови заправо бити скупљи од златних, што ће их учинити знатно бољом за људе који не добију ДОП, јер су благодати златних планова снажније од предности сребрних планова који нису ДОП. .

За људе који не добију премијске субвенције, биће важно видети како се међусобно упоређују планови на сваком нивоу метала. Ако сребрни планови на крају постану скупљи од златних у датом подручју, имаће смисла одабрати златни план уместо сребрног плана (или бронзани план, који ће бити јефтинији, али ће такође пружити мање робусне користи).

А људи који имају покриће појединачног тржишта усклађеног са АЦА ван берзе (тј. Купљено директно од осигуравајућег друштва, а не путем берзе) такође морају да обрате пажњу на ово питање. Ванредовни сребрни планови могу или не морају да додају трошкове друштвено одговорног пословања у своје премије - они се разликују у зависности од државе и осигуравача.

У областима у којима је могуће купити план сребра ван берзе који не укључује трошкове ДОП-а у своје премије, ово ће вероватно представљати бољу вредност од сличног плана размене сребра на берзи (који ће имати трошкове ДОП-а). урачунато у премије). Пре 2020. године људи који су користили ову опцију нису имали прилику да пређу на план размене средином године ако су доживели промену прихода због које су поново постали подобни за субвенције премија - што је су доступни само ако сте путем берзе уписани у план.

Али почев од 2020. године, уписници у већини држава моћи ће да се пребаце са плана ван размене на план размене ако доживе промену прихода у средини године која их чини ново подобнима за субвенције у размени. ново правило је финализовано у савезним смерницама за здравствено покриће за 2020. годину, мада није обавезно за државе које воде сопствене платформе за размену (већина држава користи ХеалтхЦаре.гов, али у 2020. години биће 13 потпуно државних размена).

Важно је имати на уму, међутим, да ће пребацивање средине године са једног плана на други значити да ће се ваши одбитни трошкови и трошкови из џепа ресетовати на нулу када нови план ступи на снагу. Дакле, у зависности од ваше специфичне ситуације (тј. Потрошње на здравствену заштиту у комбинацији са износом премијске субвенције која вам постане доступна), ово можда неће бити најбоље решење. Као и код већине ствари везаних за здравствено осигурање, не постоји једнозначни за све!

Реч од врло доброг

Док ДОПфинансирањеје прекинута крајем 2017. године и то је и даље случај, доступност саме ДОП-а се није променила. Финансирање премијских субвенција наставља се без прекида, а саме премијске субвенције су знатно веће него што би биле да није финансирање ДОП-а уклоњено.

Ово је корисно за милионе потрошача који примају премијске субвенције на берзама здравственог осигурања. Али важније је него икад за појединачне потрошаче на тржишту - и на берзи и ван берзе - да пажљиво упореде доступне опције током отвореног уписа.

Ако вам је потребна помоћ у откривању плана који желите одабрати, обратите се навигатору или брокеру у вашој заједници или назовите централу у вашој држави.