Да ли би ви и ваш супружник требали имати засебне планове здравственог осигурања?

Супружници имају покриће исте полисе здравственог осигурања. Али то није увек могуће, нити је увек опција која има највише смисла. Погледајмо правила која се односе на покривеност супружника и питања која бисте требали поставити пре него што одлучите да ли бисте ви и ваш супружник требали - или можете - бити на истој полиси здравственог осигурања.

Изложеност ван џепа

Породице морају размотрити укупну изложеност било ког здравственог плана или планова које имају или разматрају. Закон о приступачној нези (АЦА) наметнуо је горњу границу укупних трошкова из џепа (за мрежно лечење основних здравствених користи), које Министарство здравља и социјалне службе сваке године прилагођава инфлацији.

2021. године горња граница трошкова из џепа износи 8.550 америчких долара за једног појединца и 17.100 америчких долара за породицу (та ограничења се не примењују на здравствене планове за баке или деде).

Али породично ограничење из џепа односи се само на чланове породице који су сви обухваћени јединственом политиком. Ако је породица подељена на више планова - укључујући осигурање које спонзорише послодавац или покриће појединачног тржишта - ограничења породичног џепа важе посебно за сваку полису.

Дакле, ако се породица одлучи да једног супружника има на једном плану, а другог супружника на посебном плану са децом пара, сваки план ће имати своје ограничење из џепа, а укупна изложеност може бити већа него што би била да цела породица је била на једном плану.

Имајте на уму да Оригинал Медицаре нема ограничења трошкова из свог џепа, а то се није променило Законом о приступачној нези; уписницима Оригинал Медицаре-а потребно је додатно покриће - било Медигап план, Медицаре Адвантаге план, или покриће од тренутног или бившег послодавца - како би се ограничили трошкови из вашег џепа.

Потребе у здравству

Ако је један супружник здрав, а други има значајна здравствена стања, најбоља финансијска одлука може бити постојање две одвојене полисе.

Здрави супружник може одабрати план са нижим трошковима са рестриктивнијом мрежом добављача и већом изложеношћу из џепа, док супружник са здравственим стањем можда жели план са вишим трошковима који има ширу мрежу пружалаца услуга и нижи износ од -џепни трошкови.

То неће увек бити случај, нарочито ако један од супружника има приступ висококвалитетном плану који спонзорише послодавац и који ће обојицу покрити са разумном премијом. Али у зависности од околности, неке породице сматрају да је паметно одабрати одвојене планове на основу специфичних медицинских потреба.

Импликације на рачуне здравствене штедње

Ако имате рачун здравствене штедње (ХСА) или сте заинтересовани да га имате, желећете да будете свесни импликација одвојених планова здравственог осигурања.

2021. године можете да уплатите до 7.200 америчких долара на здравствени рачун ако имате породично покриће у складу са ХСА квалификованим здравственим планом (ХДХП). Породично покриће значи да су најмање два члана породице обухваћена планом (тј. Било шта осим покривања „само за себе“ према ХДХП-у). Ако имате ХСА квалификовани план према којем сте једини осигурани члан, ограничење вашег ХСА доприноса у 2021. години износи 3.600 УСД.

Важно је схватити да иако ХДХП могу пружити породично покриће, ХСА не могу бити у заједничком власништву. Дакле, чак и ако је цела ваша породица на једном ХДХП-у и породични допринос износи један ХСА, он ће бити у власништву само једног члана породице. Ако ви и ваш супружник желите да имате своје ХСА, можете да успоставите по један и поделите укупан породични допринос између два рачуна (имајте на уму да, иако ХСА нису у заједничком власништву, можете подићи новац за покривање медицинских трошкова за своје супружник или издржавана лица, баш као што можете и за своје медицинске трошкове).

Ако један од вас има ХСА квалификовани план (без додатних чланова породице на плану), а други има план здравственог осигурања који није ХСА квалификован, ваш ХСА допринос ће бити ограничен на износ само за себе.

Здравствено осигурање под покровитељством послодаваца

Готово половина свих Американаца осигурава здравствено осигурање из плана који спонзорише послодавац - убедљиво највећи појединачни вид осигурања. Ако оба супружника раде код послодаваца који нуде покриће, сваки може да ради по свом плану.

Ако послодавци пружају покриће супружницима, пар може одлучити да ли има смисла имати сопствене планове или додати једног супружника у план који спонзорише други. Али има неколико ствари које морате имати на уму када одлучујете о најбољем смеру деловања:

Покривање супружника није потребно

Послодавци нису дужни да пружају покриће супружницима. Закон о приступачној нези захтијева од великих послодаваца (50 или више радника) да нуде покриће својим запосленима са пуним радним временом и њиховој издржаваној деци. Али нема захтева да послодавци нуде покриће супружницима запослених.

Већина послодаваца који нуде покривеност дозвољавају супружницима да се упишу у план. Неки послодавци нуде покривеност супружницима само ако супружник нема приступ сопственом плану који спонзорише послодавац.

Породични глитцх

Према АЦА, покривеност коју велики послодавци нуде својим запосленима са пуним радним временом мора се сматрати приступачном, иначе се послодавац суочава са могућношћу новчаних казни. Али утврђивање приступачности заснива се на трошку премије запосленог,без обзира на трошкове додавања издржаваних или супружника у план.

Ово је познато као породични пропуст и резултира тиме да се неке породице суочавају са значајним трошковима да додају породицу у план који спонзорише послодавац, али такође не испуњавају услове за субвенције у размени.

Послодавци често сносе трошкове

Али многи послодавциурадитиплатите лавовски део трошкова за додавање чланова породице, иако то нису обавезни. У 2020. просечна укупна премија за породично покриће према плановима које спонзоришу послодавци износила је 21.342 долара, а послодавци су у просеку плаћали скоро 74% од укупних трошкова.

Али износ који су послодавци платили знатно варира у зависности од величине организације; Мање је вероватно да ће мање фирме платити значајан део премије да би додале издржаване чланове и супружнике покривености својих запослених.

Доплата за супружнике

Неки послодавци додају додатке на премије за супружнике ако супружник има могућност покрића на свом радном месту. У 2020. години око 13% послодаваца наплатило је додатни додатак, поврх редовних премија, ако супружник запосленог има могућност покрића од свог послодавца, али га одбије и одлучи да буде покривен планом супружника.

Ако то учини ваш послодавац, укупан трошак мораће се узети у обзир приликом крчења бројева да бисте видели да ли је боље да оба супружника имају исти план или да сваки супружник користи свој план који спонзорише послодавац.

То су питања на која ћете желети да се обратите свом одељењу за људске ресурсе током почетног периода уписа у здравствени план и годишњег отвореног периода уписа. Што више разумете положај вашег послодавца у погледу покривености супружника (и положај послодавца вашег супружника), то ћете бити боље опремљени за доношење одлуке.

Индивидуално здравствено осигурање

Ако купујете сопствено здравствено осигурање, било путем берзе здравственог осигурања (такође познато као тржиште здравственог осигурања) или ван берзе, налазите се на ономе што је познато као индивидуално тржиште (понекад названо индивидуално / породично тржиште). Имате могућност да оба супружника ставите на један план или да одаберете два различита плана.

Можете одабрати одвојене планове чак и ако се на берзу уписујете уз премијске субвенције. Да би се квалификовали за субвенције, ожењени уписани морају поднети заједничку пореску пријаву, али не морају бити на истом плану здравственог осигурања. Размена ће израчунати ваш укупни износ субвенције на основу прихода вашег домаћинства и применити га на политике које одаберете.

Измирићете субвенције у пореској пријави на исти начин као да имате једну полису која покрива вашу породицу, а укупан износ субвенције који добијете биће исти као да сте заједно на једном плану (износ који плаћате у премијама ће се разликовати, с обзиром да ће се укупни трошкови претплативања за два плана вероватно разликовати од укупних трошкова претплатништва ако оба супружника имају један план).

Такође можете да одлучите да један супружник добије план размене, а други план ван размене. Ово би могло бити потребно размотрити ако се, на пример, један супружник налази на лечењу од пружалаца услуга који су само у мрежи са оператерима ван берзе.

Али имајте на уму да ван размене не постоје субвенције, па ће супружник који има план ван размене платити пуну цену за покриће.

И док супружник са покрићем размене још увек испуњава услове за субвенције на основу укупног прихода домаћинства и броја људи у домаћинству, укупан износ субвенције могао би бити знатно нижи него што би био да су се оба супружника уписала у план кроз размена. Ево чланка који илуструје како ово функционише.

Ако један супружник има приступ повољном плану који спонзорише послодавац, а други супружник испуњава услове за додавање у тај план, али уместо тога одлучи да купи индивидуални план тржишта, нису доступне субвенције за премију да би се надокнадили трошкови појединачног плана.

То је зато што субвенције нису доступне људима који имају приступ приступачном покривању које спонзорише послодавац, а утврђивање приступачности заснива се само на трошковима покривености запосленог - без обзира на то колико кошта додавање чланова породице.

Здравствено осигурање под покровитељством владе

У неким случајевима један супружник може испуњавати услове за здравствено осигурање које финансира држава, док други није. Неки примери укључују:

• Један супружник напуни 65 година и постаје подобан за Медицаре, док је други још увек млађи од 65 година. Чак и када оба супружника испуњавају услове за Медицаре, целокупно покриће Медицаре-а је појединачно, а не породично. Сваки супружник имаће засебно покриће у оквиру Медицаре-а, а ако жели додатно покривање (било путем плана Медицаре Адвантаге који замењује Оригинал Медицаре, или Медигап и Медицаре Део Д као додатак Оригиналном Медицаре-у), сваки супружник имаће своју политику.
• Један супружник је инвалид и квалификује се за Медицаид или Медицаре, док је други радно способан.
• Трудница се може квалификовати за Медицаид или ЦХИП (смернице се разликују у зависности од државе), док њен супружник то не чини.

Када један супружник испуњава услове за здравствено осигурање које финансира држава, други може и даље имати приватно здравствено осигурање. Оваква ситуација би се временом могла променити.

На пример, трудница се можда више неће квалификовати за Медицаид или ЦХИП након што се беба роди и можда ће у том тренутку морати да се врати у приватни план здравственог осигурања.

Реч од врло доброг

Не постоји једнозначни податак о томе да ли би супружници требали бити на истом плану здравственог осигурања. У неким случајевима немају приступ истим плановима, а у другим случајевима им је корисно да имају засебне планове из различитих разлога.