БСИП / УИГ Универсал Имагес Гроуп / Гетти Имагес
Платинасти план је стандардизована врста здравственог осигурања која у просеку плаћа око 90% трошкова здравствене заштите чланова. Осталих 10% својих здравствених трошкова чланови плаћају у облику партиципације, осигурања и одбитка.
Ова стандардизација здравствених планова примењује се на политике на индивидуалном тржишту и тржишту малих група. Индивидуални планови су они које људи купују сами, било путем берзе здравственог осигурања, било директно код осигуравача.Планови за мале групе су они који се продају малим предузећима (у већини држава израз „мало предузеће“ значи да има до 50 запослених, иако постоје четири државе у којима се послодавци са до 100 запослених сматрају малим предузећима и купују здравствено осигурање на тржишту малих група).
Платинасти планови су широко доступни на тржишту малих група. Али на појединачном тржишту показало се да су много мање популарни од осталих планова на нивоу метала, углавном због високих трошкова. А такође могу резултирати лошим одабиром осигуравача који одлуче да их понуде, јер ће људи са сложеним здравственим стањем вероватније бити привучени овим врхунским плановима. Као резултат, осигуравачи имају много мању вероватноћу да понуде појединачне тржишне платинасте планове, што резултира ограниченом доступношћу (осигуравачи који нуде појединачне тржишне планове у замену морају да понуде сребрне и златне планове, али нису дужни да нуде бронзане или платинасте планове; Већина нуди бронзане планове, али многи су одлучили да не нуде платинасте планове).
БСИП / УИГ Универсал Имагес Гроуп / Гетти ИмагесПозадина
Да би вам било лакше да упоредите вредност коју добијате за новац који трошите на премије здравственог осигурања, Закон о приступачној нези стандардизовао је актуарске нивое здравствених планова на тржишту појединаца и малих група. Ови нивои, или нивои, су бронза, сребро, злато и платина. Очекује се да ће сви здравствени планови на датом нивоу понудити приближно исту укупну вредност.
За платинасте планове вредност износи 90% (са де минимус распоном од + 2 / -4, што значи да ће платинасти план имати актуарску вредност у распону од 86% до 92%). Бронза, сребро и златни планови нуде вредности од приближно 60%, 70% и 80% респективно.
Шта актуарска вредност значи у погледу здравственог осигурања
Актуарска вредност вам говори колики проценат покривених здравствених трошкова очекује се да ће план платити за чланство у целини. То не значи да ћете ви лично имати тачно - или чак близу - 90% трошкова здравствене заштите које плаћа ваш платинасти план. То је просечна вредност раширена на стандардну популацију. У зависности од тога како користите здравствено осигурање, можда ћете платити више или мање од 90% трошкова.
Да бисмо то илустровали, размотримо особу са платинастим планом која током године има врло мало трошкова за здравствену заштиту. Можда се неколико пута обрати лекару и обави неки лабораторијски посао. Рецимо да њена одбитка износи 500 долара, а она мора да је плати за лабораторијски рад. Такође плаћа 20 долара за сваку од своје четири посете канцеларији. Њени укупни трошкови могу досећи само неколико хиљада долара, а платила је скоро 600 долара, што је знатно више од 10% трошкова. Али шта ако јој је током године дијагностикован рак и претрпела 500.000 америчких долара укупних трошкова? И даље би јој платила одбитку од 500 долара, а рецимо да је њен максимални износ од џепа 1.500 долара, што значи да би платила још 1.000 долара у осигурању и уплатама. Али на крају године платила је само 1.500 од 500.000 долара, што износи далеко мање од 10% укупних трошкова.
Непокривени трошкови здравствене заштите не рачунају се при одређивању вредности здравственог плана. На пример, ако ваш здравствени план на платинастом нивоу не покрива лекове који се продају без рецепта, трошак тих ствари није урачунат у израчунавање вредности вашег плана. Трошкови ван мреже нису укључени у утврђивање актуарске вредности плана, као ни бенефиције које не спадају у једну од основних категорија здравствених користи (међутим, готово сва медицински неопходна нега сматра се основном здравственом добробити) .
Премије
Морате да плаћате месечне премије да бисте покрили здравствени план. Премије за платинасти план скупље су од планова ниже вредности јер платинасти пакети плаћају више новца за ваше здравствене рачуне.
Сваки пут када користите здравствено осигурање, мораћете да платите поделу трошкова као што су одбитци, суосигурање и уплате. Начин на који сваки платинасти план наводи да уписани уплаћују укупних 10% удела варираће. На пример, један платинасти план може имати високу одбитку од 1.000 долара упарен са ниским 5% суосигурања. Конкурентски платинасти план може имати нижу одбитку од 400 долара упарену са већим суосигурањем и доплату од 10 долара за рецепте.
Прос
Изаберите платинасти здравствени план ако су вам најважнији мали трошкови готових џепова када користите здравствено осигурање. Ако очекујете да пуно користите здравствено осигурање или вам не сметају веће месечне премије платинског пакета, платинасти здравствени план могао би бити добар избор за вас.
Ако много користите здравствено осигурање, можда зато што имате скупо хронично стање, пажљиво размотрите максимум из џепа платинастог плана. Ако унапред знате да ће ваши трошкови из џепа премашити овај максимум из џепа, можда ћете успети да уштедите новац одабиром плана нижег нивоа са сличним максимумом из џепа, али нижим премијама. Укупни годишњи издаци из џепа биће исти, али премије ћете платити мање.
Цонс
Не бирајте платинасти здравствени план ако не можете да приуштите високе месечне премије. Ако изгубите здравствено осигурање јер нисте могли да платите премију, могли бисте се наћи у тешком положају.
Ако испуњавате услове за субвенције за поделу трошкова јер је ваш приход испод 250% савезног нивоа сиромаштва, у размени морате да изаберете сребрни план да бисте добили субвенције. Нећете добити субвенције за поделу трошкова ако одаберете здравствени план из било ког другог нивоа или ако купујете ван берзе (премиум субвенције су такође доступне само у берзи, али се могу користити за планове у било ком металу ниво).
Субвенције за поделу трошкова смањују вам одбитке, уплате и осигурање тако да плаћате мање када користите здравствено осигурање. У ствари, субвенција за поделу трошкова повећава актуарску вредност вашег здравственог плана без подизања премије. То је као да добијете бесплатну надоградњу на здравствено осигурање, а у зависности од вашег прихода, надоградња може учинити покривеност још бољом од просечног платинастог плана (најјача субвенција за поделу трошкова, за људе који имају приход до 150% нивоа сиромаштва , повећава актуарску вредност доступних планова за сребро на 94%, за разлику од просечне актуарске вредности од 90% за платинасте планове). Нећете добити бесплатну надоградњу ако одаберете платинасти ниво.
Доступност
Према АЦА, осигуравачи који продају планове у замјени морају само да покривају ниво сребра и злата.Платинасти планови су много мање популарни од осталих нивоа метала. Као што је био случај претходних година, платинасти планови чинили су мање од 1% укупног уписа на берзу током отвореног периода уписа за покриће 2020. године, при чему је мање од 102.000 уписаних - од укупно 11,4 милиона - одабрало платинасте планове. Платинасти планови такође имају велике трошкове за осигураваче, јер људи који их вероватно одаберу углавном имају здравствене услове и предвиђају значајну употребу здравствене заштите током године.
Због ниског укупног броја уписа и високих трошкова, осигуравачи у већини подручја престали су да нуде платинасте планове на појединачном тржишту. То значи да можда уопште нећете моћи да купите платинасти пакет, иако златни планови и даље остају доступни.
Ако покривеност добијете од малог послодавца (или ако сте мали послодавац који тражи покриће за своје запослене), платинасти планови ће обично бити доступнији на тржишту малих група него на појединачном тржишту. Осигуравачи их обично нуде, а на послодавцу је да одлучи који план или планови ће најбоље одговарати њиховом тиму.
