Како доћи до животног осигурања ако имате ХИВ

Животно осигурање је важно средство за заштиту ваших најмилијих у случају ваше смрти. Проналажење приступачне политике често може бити изазов ако сте старији или нисте најбољег здравља. Некима са хроничним или већ постојећим стањем може изгледати готово немогуће.

Такав је случај са људима који живе са ХИВ-ом. Без обзира колико сте здрави или колико сте привржени лечењу, ваше данашње могућности су неколико и много пута скупље него што би се очекивало од просечне особе.

То не значи да не можете добити животно осигурање; У неким случајевима можете. Али сурова је стварност да животно осигурање против ХИВ-а може бити изузетно скупо, чак и претјерано, што поставља питање не толико о приступачности, већ о приступачности.

Животно осигурање као дискриминација

Кренимо од тога да кажемо како јесте: Осигурање јесте и увек је било дискриминаторно. Осигуравајуће компаније заснивају своје трошкове и квалификације на актуарском ризику, повлачећи статистичку линију ко је, а ко није добар ризик. Они на вас не гледају као на појединца, већ на скуп фактора због којих ћете умрети раније него што бисте требали.

Дуго и кратко је то што је животно осигурање игра клађења, а за већину осигуравача људи са ХИВ-ом једноставно су лоша опклада.

Али да ли ово одражава чињенице или неосновану пристрасност која активно дискриминише целокупну популацију ХИВ-а? Када објективно гледамо статистику преживљавања, то сигурно знамо:

• Према истраживању северноамеричке АИДС кохортне сарадње у истраживању и дизајну (НА-АЦЦОРД), двадесетогодишња ХИВ позитивна особа на антиретровирусној терапији сада може очекивати да ће доживети своје ране 70-те.
• Студија Мултицентер АИДС Цохорт Студи (МАЦС) из 2014. године додатно је подржала те тврдње закључујући да би људи који рано започну терапију (када је њихов број ЦД4 већи од 350) требали имати животни век једнак или чак дужи од очекиваног општа популација.

Поређења ради, људи који пуше брију се у просеку 10 година живота у поређењу са људима који не пуше.Иако ово не сугерише да их осигуравачи неће казнити, не би им аутоматски забранили или подвргли исте небеске премије као што би то учинили здрави непушачи са ХИВ-ом.

Зашто се осигуравачи опиру покривености

Осигуравачи то не виде на исти начин. Њихов циљ је да управљају ризицима и неизвесностима који могу утицати на обе стране биланса стања, а статистика за њих има велику тежину против особа са ХИВ-ом. Размотрити ово:

• Упркос напретку у очекиваном животу, људи са ХИВ-ом чешће оболевају од ХИВ-а годинама раније од својих неинфицираних колега. На пример, срчани напади се обично примећују 16 година раније него код опште популације, док -Рак повезан са ХИВ-ом дијагностикује се негде од 10 до 15 година раније.
• Иако су очекивани животни вијеци постигнути као резултат ране антиретровирусне терапије, и даље постоји огромна празнина у броју људи који могу поднијети неоткривено вирусно оптерећење. Данас је само око 30% дијагнозираних ХИВ-ом способно да постигне сузбијање вируса, док мање од половине остаје на нези након дијагнозе.

На крају, осигуравачи тврде да без обзира на то колико појединачни кандидат може бити „добар“, они не могу да контролишу једну ствар повезану са дугим животом - да ли ће нека особа узимати своје таблете или не.

На неки начин, то је застарели аргумент с обзиром на то да је терапија ХИВ-ом далеко ефикаснија и праштанија него у прошлости. Ипак, у очима осигуравача, хронично лечење болести сврстава ХИВ у исту категорију ризика као и људи који живе са конгестивном срчаном инсуфицијенцијом.

Једина разлика је у томе што не морате бити болесни од хроничног стања да бисте забранили добијање осигурања; једноставно морашиматиХИВ.

Опције животног осигурања

Ако вам традиционални облици животног осигурања нису доступни, још увек постоји низ могућности које можете истражити. Генерално вам неће понудити тако високу накнаду за смрт као појединачна полиса, али можда ће бити довољне за покривање одређених трошкова (попут трошкова сахране или образовања) ако умрете.

Међу најисплативијим опцијама:

• Групно животно осигурање засновано на послодавцу може понудити ваше предузеће, у неким случајевима и за запосленог или за супружника запосленог. Накнаде за смрт се крећу у распону од 10.000 УСД за запосленог и 5.000 УСД за супружника. Као групни план, трошкови имају тенденцију да буду приступачнији.
• Добровољно животно осигурање вашег послодавца је још једна опција коју нуде веће компаније, омогућавајући запосленима (а понекад и њиховим супружницима) животно осигурање без доказа о осигурању. Неки од ових планова нуде смртне бенефиције и до 100.000 америчких долара.
• Животно осигурање са загарантованим издањем (такође познато као полисе загарантованог прихвата) су мале полисе за цео живот са смртним накнадама у распону од 5.000 до 25.000 америчких долара. Обично нема здравствених питања и одобрење је загарантовано. Као такве, премије ће бити високе и пуне бенефиције обично неће започети до једне или две године након датума ступања на снагу.

Ако све друге опције не успеју, можете се пријавити за претплатни план сахране (познат и као план пре-потребе). Они се углавном продају преко погребних кућа и омогућавају вам да платите или паушал или рату. Неке погребне куће смештају ваш новац у фонд поверења, који ће бити ослобођен након ваше смрти. У другим случајевима, погребно предузеће ће вам склопити полису осигурања и именовати се корисником.

Реч од врло доброг

Ако се суочите са ускраћивањем полисе животног осигурања, можда ћете желети да преусмерите фокус на планирање пензионисања. Ово је нарочито тачно ако сте доброг здравља и још увек радите.

Многе организације су почеле да нуде програме који се баве дугорочним финансијским здрављем људи који живе са ХИВ-ом. Главни међу њима је Нев Иорк Лифе са седиштем на Менхетну, који је 2013. године покренуо иницијативу „Позитивно планирање“ за обуку 11.000 својих агената о финансијским потребама ХИВ популације.

Многе ХИВ организације са седиштем у заједници нуде сличне програме, омогућавајући клијентима да похађају бесплатне семинаре или се састају са финансијским специјалистима један на један. Такође можете проверити колеџе у локалним заједницама, од којих многи нуде курсеве о планирању пензионисања.

Без обзира на то можете ли добити животно осигурање или не, најпродуктивније што можете учинити је да се припремите довољно унапред да се позабавите свим аспектима пензионисања, а не само вашом смрћу.