Ако изгубите или напустите посао, разведете се (од партнера чији вас је здравствени план покривао) или остарите из здравственог осигурања родитеља, можда имате право да наставите да покривате здравствено осигурање под покровитељством послодавца према одредбама Консолидованог омнибуса Закон о помирењу буџета (ЦОБРА).
адвенттр / Гетти ИмагесВаше месечне премије за ЦОБРА биће максимум укупних трошкова премије вашег здравственог плана плус накнада за услугу од 2%. То вам омогућава да задржите исти здравствени план који спонзорише послодавац као и пре промене статуса.
Иако је огромна корист, трошкови ЦОБРА-е могу бити далеко већи од онога што бисте могли очекивати, јер сте сада једини уплатитељ - не само доприноситељ, као што сте били раније.
Имајте на уму да ако је ваше покриће обезбедио послодавац са мање од 20 запослених, ЦОБРА није опција. Али многе државе имају државне законе о континуитету који омогућавају људима да наставе са покривањем најмање неколико месеци, чак и ако их покрива мањи послодавац који није подложан ЦОБРА-и.
Висока цена ЦОБРЕ
Послодавци имају тенденцију да плаћају већину укупних премија, тако да је уобичајено бити несвестан стварних трошкова вашег здравственог плана, чак и ако знате колика је зарада од ваших зарада.
Анализа Каисер Фамили Фоундатион из 2020. године показала је да послодавци плаћају у просеку 83% трошкова здравственог осигурања својих запослених и 74% укупне породичне премије за запослене који додају чланове породице у своје покриће. Али тај допринос послодавца обично престаје када пређете на ЦОБРА.
[У неким случајевима, послодавци ће субвенционисати трошкове ЦОБРЕ за један или више месеци; ово је било посебно често у вези са широко распрострањеним отпуштањима која су се догодила током пандемије ЦОВИД-19. Али ми се овде фокусирамо на то колико ће коштати ЦОБРА ако ваш бивши послодавац не нуди субвенцију за надокнађивање премија.]
ЦОБРА је скупа јер се израчунава додавањем онога што ваш послодавац доприноси вашим премијама ономе што сте платили у премијама, а затим поврх тога додате накнаду за услугу.
Откривање вашег ЦОБРА Премиум
Бенефиције за запослене или служба за људске ресурсе (ХР) могу вам рећи колика ће бити ваша премија за ЦОБРА, али могу постојати околности под којима то можете и желите сами открити без упозорења послодавца.
Ваш одјел за људске ресурсе може вам рећи колико ваш послодавац сваког мјесеца доприноси вашим давањима у здравственом осигурању. Ако прелазите на исти план, али под ЦОБРА-ом, само требате погледати своје исплате да бисте видели колико сте месечно доприносили укупним премијама.
Додајте своје доприносе доприносима послодавца, а затим додајте 2% у укупни износ.
Овај поступак се мало разликује ако прелазите са породичног плана на један план; види доле.
Пример израчунавања трошкова ЦОБРА
Рецимо да сте некада узимали 125 долара из сваке плате на здравствено осигурање. Плаћали сте два пута месечно, тако да је ваш део месечне премије износио 250 УСД.
Ваш послодавац је доприносио 400 америчких долара месечно за ваше премије здравственог осигурања, тако да су укупни трошкови вашег здравственог плана заснованог на послу износили 650 америчких долара месечно.
Нажалост, ваша компанија се смањује, а ви добијате отказ. Одлучили сте се за ЦОБРА како бисте и даље могли да имате здравствено осигурање.
Пример прорачуна
Трошак се израчунава на следећи начин:
650 УСД месечно (укупан износ доприноса за премије вашег и бившег послодавца)
+
Накнада за услугу од 2% (у овом случају 650 УСД к 0,02, што је 13 УСД)
Стога ваш укупни трошак за ЦОБРА износи 663 УСД месечно.
Промена са породичног на јединствени план
Иако можда имате лични разлог да то желите да избегнете, морат ћете контактирати уред за бенефиције за запослене или службу за људска права ако прелазите са породичног плана на једнократно покривање ЦОБРА. То може, на пример, бити случај ако се разводите или престајете због плана родитеља.
На пример, рецимо да сте тренутно уписани у породични план преко послодавца супружника. Разводите се, па морате да пређете на ЦОБРА за самца јер ће супружник и даље покривати децу.
Службеник за накнаде запосленима потражит ће премију здравственог осигурања за исти здравствени план који имате сада, али користећи стопе за једног појединца, а не за породицу.
Израчунавање трошкова ЦОБРА-е појединца
Да би израчунали своју премију за покривеност ЦОБРА-ом тим здравственим планом као појединац, додаће:
- Шта би компанија допринела тој премији (што можда није ништа, у зависности од плана; неки послодавци не доприносе трошковима покрића за супружнике или издржаване чланове, иако већина то чини бар у извесној мери).
- Шта би појединац допринео тој премији (део одбитка на зараду који је супружник плаћао да би вас покрио у породичном плану).
- Накнада за услугу од 2%.
Пореске импликације ЦОБРЕ
У позадини ЦОБРЕ-е вреба још један финансијски хит - порез на добит. Док сте запослени, премија здравственог осигурања одбија се од ваше плате пре него што се израчунају порези на доходак (пре опорезивања).
Слично доприносима вашем пензијском плану од 401 (к), премије за здравствени план узете из вашег пореза на зараду чине да ваш приход изгледа мањи. Што вам приход изгледа мањи, то ће порез на доходак бити нижи.
Када изгубите приступ покривености заснованој на послу и пређете на покривеност ЦОБРА, премије ЦОБРА плаћате новцем након опорезивања. То значи да ћете изгубити неопорезиву корист од премија које се одбијају од вашег пореза на зараду пре опорезивања.
У неким случајевима ћете можда моћи да надокнадите овај порески ударац одбијањем дела или свих ваших ЦОБРА премија. Али не испуњавају сви услове за овај одбитак.
Алтернативе покривености
Појединачно тржиште здравственог осигурања увек је било алтернатива ЦОБРИ. Историјски гледано, појединачни тржишни планови били су јефтинији од ЦОБРА-е, али квака је била у томе што је покриће било доступно само људима који су могли да прођу здравствено осигурање, што је значило да морају бити разумно здрави. Људи са већ постојећим условима често нису имали реалну алтернативу ЦОБРИ.
Закон о приступачној нези (АЦА), иначе Обамацаре, створио је нове алтернативе ЦОБРА-и тако што је осигурао покривеност на појединачном тржишту без обзира на историју болести. Такође је обезбедио премијске субвенције за подносиоце захтева са скромним приходима до средње класе.
Губитак покривености засноване на послу (било добровољним престанком или прекидом радног односа) квалификује се на појединачном тржишту и омогућава вам испуњавање услова за посебан период уписа, било на берзи или ван берзе. Ово је тачно чак и ако испуњавате услове да наставите са планом који спонзорише послодавац путем ЦОБРА-е.
А савезна влада предложила је промену правила за 2022. годину која би такође створила званични посебан период уписа који би био покренут губитком субвенција послодаваца за ЦОБРА. Када послодавац обезбеди субвенцију за покривање дела трошкова првих неколико месеци ЦОБРА-е, престанак те субвенције технички није квалификовани догађај (иако га је ХеалтхЦаре.гов третирао као таквог током пандемије ЦОВИД-19). Дакле, влада је предложила промену правила која би ово учинила званичним квалификационим догађајем и пружила људима у овој ситуацији шансу да пређу на индивидуални тржишни план уместо да наставе са покривањем ЦОБРА-е без субвенције послодавца.
Напомена: Субвенције премије према АЦА доступне су само у размени.
Доношење одлуке
Ваш послодавац ће вам послати обавештење да ће вас обавестити да испуњавате услове за ЦОБРА, колико ће то коштати и обавестити вас да имате 60 дана да одлучите да ли ћете наставити свој здравствени план са ЦОБРА-ом. Током тог времена можете да упоредите цене појединачних понуда на тржишту и онога што ти планови покривају, тако да можете да одлучите шта представља бољу вредност за вас.
Ваш посебан период уписа на појединачно тржиште наставља се пуних 60 дана након што бисте у противном изгубили приступ плану свог послодавца, чак и ако одаберете ЦОБРА рано у том прозору. То значи да се и даље можете предомислити и пребацити на индивидуални тржишни план, чак и ако сте се пријавили за ЦОБРА, а да нисте потпуно разумели доступне опције.
У неким случајевима ЦОБРА може бити најбоља опција, упркос потенцијално високим трошковима премија. Ако вам је већ плаћен значајан износ трошкова из џепа за годину, прелазак на индивидуални план тржишта (чак и од истог осигуравача који обезбеђује или администрира план вашег послодавца) значио би од 0 долара на новом плану. одбитни и укупни трошкови из џепа.
ЦОБРА, с друге стране, омогућио би вам да једноставно наставите план који већ имате, са пуним кредитом за све трошкове које сте већ платили. Избор ЦОБРА-е такође ће значити да не морате да бринете о другој мрежи добављача или покривеној листи лекова, док би ове ствари могле бити сасвим другачије са новим планом на појединачном тржишту.
Као и код већине ствари везаних за здравствено осигурање, не постоји тачан или погрешан одговор - то зависи од ваших околности.
Потребна помоћ?
Америчко Министарство рада надгледа поштовање закона ЦОБРА. Имају листу често постављаних питања о ЦОБРИ, која би вам могла бити корисна. Такође можете разговарати са неким у агенцији позивом на 866-487-2365.
Реч од врло доброг
Ако изгубите приступ плану који спонзорише послодавац, а који је добро функционисао за вас, охрабрујуће је знати да вам у многим случајевима ЦОБРА даје могућност да тај план купите најмање 18 месеци. Али пошто то може бити скуп предлог, добро је разумети и опције доступне на појединачном тржишту, тако да можете да направите најбољи избор за себе и своју породицу.
